COBRA kontra Obamacare: Melyik a jobb?

Arról, hogy elveszíti a munkáltatói egészségbiztosítást? Figyelembe véve a COBRA-t (amely az összevont összesített költségvetési egyeztetési törvényt jelenti), de nem biztos benne, hogy melyik a jobb, a COBRA vagy az Obamacare? (Az Obamacare csak egy másik neve az Affordable Care Act-nek vagy az ACA-nak.) A válasz az Ön helyzetétől függ, de a COBRA és az Obamacare összehasonlítása itt következik.

Ugyanaz az egészségügyi terv és a különböző egészségügyi terv

Ha beiratkozik egy munkáltató által felajánlott egészségügyi tervbe, és elveszíti ezt a lefedettséget, akkor a COBRA akkor áll rendelkezésre, ha a munkáltatónak legalább 20 alkalmazottja van, vagy magánvállalkozás, vagy állami vagy helyi önkormányzat, de a COBRA nem vonatkozik a szövetségi kormány vagy az egyházak által felajánlott tervekre. Akár 18 hónapig folytathatja a lefedettséget a COBRA-val (vagy bizonyos esetekben 36 hónapig), további 11 hónap áll rendelkezésre, ha mozgássérült. [Ne feledje, hogy az állami folytatásról szóló törvények lehetőséget adhatnak a munkáltató által támogatott lefedettség kiterjesztésére, még akkor is, ha a munkáltatónak kevesebb mint 20 alkalmazottja van; az erre vonatkozó szabályok államonként változnak.]

Ha a COBRA mellett dönt, akkor fizetnie kell azért, hogy továbbra is ugyanazon munkáltató által támogatott egészségbiztosítási terv alapján folytassa a fedezetet. Tudja, hogyan működik, és mire számíthat. Az egyetlen tanulási görbe az, hogy megtanulják, mikor és hogyan kell befizetni a COBRA prémiumot.

Ha Obamacare egészségügyi tervet választ az állam egészségbiztosítási tőzsdéjéről (vagy a tőzsdén kívül, ahol a tervek szintén ACA-kompatibilisek), akkor feladja régi tervét, és számos új tervvel rendelkezik, amelyek közül választhat. Tervet az egyedi piacon vásárol, szemben a munkáltató által támogatott piaccal (gyakran más néven csoporton kívüli csoportnak). Tehát meg kell értenie az új egészségügyi terv működését, ha ez más típusú terv, mint a régi. Például, ha a munkáltatója terve PPO volt, de az új Obamacare-terv EPO, akkor meg kell értenie, hogy ezek hogyan különböznek egymástól, így képes lesz hatékonyan használni új tervét.

Ha folytatja jelenlegi tervét a COBRA keretében, orvosa a hálózatban marad, mert nem változtatja meg egészségügyi tervét (vegye figyelembe azonban, hogy a szolgáltatók és a biztosítók néha felmondják a hálózati szerződésüket, így még a jelenlegi egészségügyi terv megtartása sem nem mindig garantálja, hogy a szolgáltató hálózata változatlan marad). Ha ehelyett új Obamacare-tervet választ, akkor meg kell győződnie arról, hogy orvosa hálózatban van-e az új tervével, vagy orvost kell cserélnie. Ellenőriznie kell, hogy az adott vényköteles gyógyszerekre az új terv gyógyszerformája vonatkozik-e, különben zsebből kell fizetnie értük. Ez mind akkor is igaz, ha az Ön által választott egyedi tervet ugyanaz a biztosítótársaság ajánlja fel, amely a munkáltató által támogatott tervet nyújtotta.

Például a munkáltatójának lehet egy terve, amelyet az államában a Blue Cross Blue Shield biztosító ajánl fel, és Ön dönthet úgy, hogy áttér egy ugyanazon Blue Cross Blue Shield biztosító által kínált egyedi tervre. De az új terved még mindig teljesen eltérhet a régi tervedtől. Az előnyök, a szolgáltatói hálózat, a lefedett gyógyszerlista, a terv típusa (HMO, PPO, EPO stb.) - ezek mind nagyon különbözhetnek az egyes piacok és a munkáltatók által támogatott piac között, még akkor is, ha megnézzük ugyanaz a biztosító társaság.

A teljes prémium kifizetése a támogatás kifizetéséhez

Ha a COBRA folytatási fedezetet választja, akkor maga fizeti meg a teljes havi díjat, valamint 2% adminisztrációs díjat (ne feledje, hogy a teljes díj azt a részt jelenti, amelyet Ön fizetett, azon felül, amelyet a munkáltató fizetett, amely valószínűleg a prémium jelentős része). Egyes munkáltatók ideiglenes támogatásokat nyújthatnak a COBRA prémiumok kifizetéséhez, ezért ellenőrizze, hogy pontosan mit kínálnak.

Ha elhagyja a COBRA-t, és egészségbiztosítását az egészségbiztosítási tőzsdéről vásárolja meg, akkor jogosult lehet támogatásra a havi díjak csökkentése érdekében. Ezenkívül jogosult lehet a zseben kívüli orvosi költségek csökkentésére irányuló támogatásra, ideértve a zseben kívüli maximális maximális és alacsonyabb önrész, a visszafizetések és az együttbiztosítás összegét is. Ezek a támogatások csak az Ön államában, az ACA egészségbiztosítási tőzsdéjén keresztül vásárolt egészségbiztosítások esetén állnak rendelkezésre (ha a tőzsdén kívül vásárol ACA-kompatibilis tervet, nem kaphat támogatást).

A tőzsdén nyújtott támogatások a háztartás jövedelmének ACA-specifikus kiszámításán alapulnak. Minél többet keres, annál alacsonyabb lesz a támogatása. Ha sokat keres, nem biztos, hogy jogosult a támogatásra. De ha a jövedelme mérsékelt, akkor valószínűleg jogosult lesz valamilyen segítségre. A támogatásra való jogosultság a középosztályig terjed. Például 2021-ben egy négytagú család, amely 104 800 dollárig keres, általában jogosult a prémium támogatásra, Alaszkában és Hawaiiban pedig még magasabbak a jövedelemhatárok.

Második esély választása

Ha jogosult vagy a COBRA-ra, akkor csak korlátozott idő áll rendelkezésedre a regisztrációra. Az óra ketyegni kezd azon a napon, amikor megkapja a COBRA választási értesítését, vagy azon a napon, amikor elvesztette volna a lefedettséget (ha a COBRA nem lenne opció), attól függően, hogy melyik következik be később. Tehát például, ha a fedezete június 30-án véget ér, és munkáltatója június 25-én átadja Önnek a COBRA választási papírjait, akkor a COBRA választási időszaka június 30-án kezdődik. De ha a COBRA papírokat csak addig kapja meg, Július 3-án, mint a COBRA választási időszakod július 3-án kezdődne.

Ettől az időponttól kezdve 60 nap áll rendelkezésére annak eldöntésére, hogy a COBRA-t választja-e (amint azt egy pillanat alatt megbeszéltük, ezt a határidőt meghosszabbítottuk a COVID-járványra reagálva). Ha mégis úgy dönt, hogy folytatja a lefedettségét a COBRA-val, akkor zökkenőmentes a lefedettsége, egészen addig a dátumig, amikor egyébként elveszítette a lefedettségét. Tehát akkor is, ha az 59. napon regisztrál, akkor mind az 59 azokból a napokból (és ezekért a napokért prémiumot kell fizetnie, annak ellenére, hogy már elmúltak). Ha nem lép fel a határidő lejárta előtt, elveszíti esélyét a COBRA-nál - a beiratkozási idő egyszeri lehetőség; nem kap második esélyt.

A COVID-19 járvány kezelésére az IRS és az Employee Benefits Security Administration 2020 májusában közzétett egy szabályt, amely meghosszabbítja a különféle juttatások időkeretét, ideértve a COBRA választási időszakát is. Az ideiglenes szabály szerint van egy "kitörési időszak", amelyet a nemzeti vészhelyzeti időszak vége után 60 napig tartó ablakként határoznak meg. A járványos időszakot pedig figyelmen kívül hagyják, amikor kiszámítják az ember számára a COBRA megválasztására szolgáló ablakot, vagyis a 60 napos órája csak a járványidőszak lejárta után kezd ketyegni.

A nemzeti sürgősségi időszak július végén további 90 nappal meghosszabbodott, így jelenleg 2020 októberének végére várható, hacsak nem hosszabbítják meg újra. A járvány kitörési ideje ezután még 60 napig folytatódna, majd a COBRA választási periódusai megkezdődnének. De bár a COBRA megválasztásának meghosszabbított határideje segít abban, hogy az emberek fenntarthassák az egészségügyi ellátást, fontos megjegyezni, hogy ha és amikor egy személy megválasztja a COBRA-t, akkor az összes díjat vissza kell fizetnie addig a napig, amikor a fedezet megkezdődött volna, ha azonnal megválasztották a COBRA-t - nem választhatja meg a COBRA-t, és már ettől kezdve elkezdhet fizetési díjat fizetni.

Ha elveszíti a munkahelyi egészségbiztosítását, akkor jogosult lesz speciális beiratkozási időszakra az állam egészségbiztosítási tőzsdéjén (vagy a tőzsdén kívül felajánlott egyedi piaci tervre, ha ez az Ön preferenciája), függetlenül attól, hogy rendelkezésre áll-e a COBRA folytatása Önnek (és még ha a választási időszak elején a COBRA-t választja is, akkor is van teljes 60 napja arra, hogy meggondolja magát és megvásároljon egy tervet az egyéni piacon, ha végül ez lesz az Ön preferenciája).

A COBRA választási időszakához hasonlóan ez a speciális beiratkozási időszak is korlátozott ideig tart, bár a HealthCare.gov, az államok többségében használt tőzsde kiterjesztett beiratkozási lehetőséget biztosít azok számára, akik a munkáltató által támogatott lefedettségüket bármikor elvesztették. 2020-ig a COVID-19 járvány kezelése érdekében. A

És ha elmulasztja is a határidőt, akkor második esélye lesz arra, hogy az őszi éves nyílt beiratkozási időszakban regisztráljon az egészségbiztosításra a tőzsdén. Nincs nyitott beiratkozási időszak a COBRA-ra.

A lefedettség időtartama

A COBRA nem tart örökké. Programként készült, hogy átjuthasson addig, amíg más lefedettséget nem biztosít. Attól függően, hogy milyen típusú kiváltó esemény tette jogosulttá a COBRA használatára, a COBRA lefedettsége 18 és 36 hónap között fog tartani, hosszabbítással, ha le van tiltva. Ezt követően más egészségbiztosítást kell találnia.

Feliratkozhat egy Obamacare (egyedi piac) tervre a naptári év hátralévő részére (a tőzsdén vagy azon kívül). Ha egy speciális beiratkozási időszakban jelentkezik be, akkor a következő éves nyílt beiratkozási időszakban válthat új tervre. Ha több mint egy évig szeretné folytatni új tervét, és a biztosítója továbbra is felajánlja, megújíthatja. Ha biztosítója megszünteti a tervet, akkor regisztrálhat egy másik tervre a tőzsdén, vagy közvetlenül az egészségbiztosítónál, ha a tőzsdén kívüli fedezetet részesíti előnyben (ne feledje, hogy támogatás nem áll rendelkezésre, ha a programon kívül vásárol csere). Folytathatja egyéni piaci lefedettségét, ameddig csak akarja, a tőzsdén elérhető prémium támogatásokkal, ha jövedelme a támogatásra jogosult tartományba esik, és nem fér hozzá egy másik munkáltatói tervhez vagy a Medicare-hoz.

Prémium fizetési türelmi idő

A COBRA nem enged második esélyt. Ha késik az első prémium befizetésével, elveszíti a COBRA lefedettséghez való jogát, és nem fogja tudni visszaszerezni. Ha az első befizetésétől eltérő havi díjfizetést késik, akkor az egészségbiztosítási fedezete aznap megszűnik. Ha befizetését a 30 napos türelmi időn belül teljesíti, a COBRA fedezet visszaállítható.Ha azonban nem teljesít fizetést a türelmi időn belül, akkor nem tudja visszakapni a COBRA egészségbiztosítását (vegye figyelembe azonban, hogy ugyanaz a szabályozás, amelyet a COBRA választási határidőkhöz kapcsolódó ideiglenes COVID-19 mentességre fentebb leírtak a COBRA prémium fizetési határidőkre is vonatkozik).

Ha elveszíti a COBRA lefedettségét azáltal, hogy nem fizeti be a díjakat, nem válik jogosulttá speciális beiratkozási időszakra az állam egészségbiztosítási tőzsdéjén vagy a tőzsdén kívül. Meg kell várnia az őszi nyílt beiratkozásig (a legtöbb államban november 1. és december 15. között), hogy beiratkozhasson az Obamacare-tervre; megkockáztatja, hogy közben biztosítás nélkül maradjon.

Míg azok a biztosítók, amelyek egészségbiztosítást adnak el az állam egészségbiztosítási tőzsdéjén, várhatóan minden hónapban időben fizetnek, a késedelmes fizetések türelmi ideje egyeseknél hosszabb, mint a COBRA. Az ACA türelmi időt biztosít a késedelmes fizetésekhez az összes ACA-kompatibilis egyedi piaci egészségügyi terv esetében (tőzsdén vagy tőzsdén kívül). A türelmi idő 90 nap, ha már fizetett prémiumot, és jogosult az előlegre fizetendő adókedvezményre (támogatás), de csak 30 nap, ha nem jogosult támogatásra, amely magában foglal mindenkit, aki kívülről vásárol fedezetet a csere.

Ki az irányító testület?

A COBRA terveket és a munkahelyi egészségbiztosítást az Egyesült Államok Munkaügyi Minisztériuma szabályozza. Ha jelentős problémája van a COBRA-tervével, miután betartotta a terv fellebbezési és panaszkezelési folyamatát, a probléma megoldása érdekében végül a Munkaügyi Minisztériummal foglalkozik.

Az állam egészségbiztosítási tőzsdéjén értékesített egészségügyi terveket minden állam szabályozza. Ha a terv fellebbezési és panaszkezelési folyamatának követése után jelentős problémája van a tőzsdén alapuló egészségügyi tervével, a probléma megoldása érdekében az állam biztosítási minisztériumával vagy biztosítási biztosával állhat szemben.