David Sacks / Getty Images
Ha több helyen él, hogyan működik az egészségbiztosítási fedezete? Ez egy olyan kérdés, amelyre addig nem gondolhat, amíg nem fontolgatja annak lehetőségét, hogy több államban is legyen otthona, de érdemes előre megfontolni, mivel ez bonyolult lehet.
Ha munkáltató által támogatott egészségbiztosítással rendelkezik, és munkája miatt két vagy több helyszín között kell előre-hátra mozognia, munkáltatója valószínűleg már kidolgozta a részleteket.
Ha vannak alkalmazottai ebben a helyzetben, akkor valószínűleg van egy országos hálózattal és lefedettséggel rendelkező tervük minden olyan területen, ahol alkalmazottaik élnek és dolgoznak.
De mi van akkor, ha saját egészségbiztosítást vásárol, vagy a Medicare vagy a Medicaid fedezi? A jellemzők a lefedettségtől és az Ön lakóhelyétől függően változnak.
Az, hogy két államban van otthona, nemcsak a szép időre vágyó nyugdíjasok számára van fenntartva. Idetartoznak azok a főiskolai hallgatók is, akik a tanévet más állapotban töltik, a szezonális munkavégzés céljából áttelepülő emberek, és számos más helyzet.
Egyéni egészségbiztosítás
Az egyéni egészségbiztosítás olyan fedezet, amelyet önállóan vásárol, akár az egészségbiztosítási tőzsdén, akár közvetlenül a biztosító társaságtól.
Közel 11 millió amerikai rendelkezik egyéni tőzsdei lefedettséggel a tőzsdék révén, és néhány millió egyedi piaci lefedettséggel rendelkezik a tőzsdéken kívül.
Bár a megfizethető ápolásról szóló törvény számos szövetségi szabályozást adott hozzá, amelyek országosan az egyes piacok lefedettségére vonatkoznak, a terveket állami szinten is szabályozzák, és az eladásra kerülő tervek államonként nagyon eltérőek.
A tervek típusai
Az elmúlt néhány évben a biztosítók az egyes piacokon hajlamosak voltak eltávolodni a preferált szolgáltatói szervezeti tervektől (PPO-tervek), és főként az egészségmegőrzés szervezeti terveit (HMO) és az exkluzív szolgáltatói szervezeti terveket (EPO) kezdték kínálni.
Röviden, a HMO-k és az EPO-k nem terjednek ki a sürgősségi hálózaton kívüli ellátásra, míg a PPO-k nem. Bár egyes államokban még mindig vannak PPO-tervek az egyes piacokon, vannak olyan államok, ahol már nem állnak rendelkezésre hálózaton kívüli lefedettséggel rendelkező egyedi piaci tervek.
Az egyedi piaci tervek hálózatai általában meglehetősen lokalizáltak, ritkán terjednek ki más államokba, hacsak nincs olyan nagyvárosi terület, amely két állam között terül el.
Tehát mit jelent ez, ha saját egészségbiztosítást vásárol, és több államban él? 2016-ban a szövetségi kormány számos GYIK-t adott ki a tartózkodási helyről és az állandó költözésekről, és megvitatták annak a személynek a forgatókönyvét, aki az év folyamán több államban vált otthonok között (lásd a 11. számú GYIK-ot).
Tartózkodási szabályok
Ha elsősorban egy államban él, és csak "rövid időre" utazik a másik házba, akkor ez lényegében csak nyaralásnak minősül, és a tartózkodási helye továbbra is az elsődleges otthonra épül. De mi minősül "rövid időtartamnak"?
Az irányelvek tovább pontosítják, hogy ha van egy második otthona, ahol "egy teljes szezont vagy más hosszú időt töltött", akkor dönthet úgy, hogy a lakóhelyet ebben az államban hozza létre.
Ha megosztja idejét nyári otthona és téli otthona között, akkor lehetősége van rezidenciát létesíteni mindkét államban vagy mindkettőben.
Azok a korai nyugdíjasok, akik még nem jogosultak a Medicare-re, és akik a hómadár életmódot választották (a hideg hónapokban melegebb éghajlatra költöztek), nagyon jól találhatják magukat, hogy pontosan ilyen helyzetben kell egyéni egészségbiztosítást vásárolniuk.
Bár jó, hogy rugalmasan megalapozhatja a lakóhelyet és a biztosításokat mindkét államban vagy mindkét államban, néhány szempontot érdemes szem előtt tartani.
Tippek 2 államban való élethez
Ha úgy dönt, hogy egy tervet vesz egy államban, és egész évben megőrzi, akkor előfordulhat, hogy a sürgősségi ellátáson kívül másra nem lesz fedezete, amikor a második államban él.
Ha a terv olyan hálózattal rendelkezik, amely az állam területén belüli szolgáltatókra korlátozódik (ami igaz a legtöbb egyedi piaci tervre), akkor vissza kell térnie az első otthonába, hogy hálózatán belül orvosi ellátást kapjon.
Ha orvosi ügyeletet tapasztal a második otthonában, akkor a terve kiterjed a sürgősségi ellátásra, de a hálózaton kívüli sürgősségi helyiségnek és az orvosoknak általában lehetőségük van arra, hogy kiegyenlítsék a számlát a számlájuk azon részénél, amely meghaladja a " ésszerű és szokásos "összeg, amelyet a biztosító fizet.
Mielőtt úgy döntene, hogy támaszkodik az otthoni egészségbiztosítási tervre, miközben a második otthonában tartózkodik, érdemes alaposan megbeszélnie a következményeket a biztosító társasággal, és meg kell győződnie arról, hogy megérti az összes csínját-bínját.
Ehelyett dönthet úgy, hogy mindkét államban letelepedik, és új házat vásárol, ha az egyik házból a másikba költözik.
Az Egyesült Államok Egészségügyi és Humán Szolgáltatási Minisztériuma (HHS) tisztázta, hogy az ön költözése "állandó költözésnek" számít, mivel legalább "egy teljes szezont vagy más hosszú ideig" szándékozik tartózkodni a környéken.
Tehát Ön jogosult egy speciális beiratkozási időszakra, amelyet egy állandó költözés vált ki, feltéve, hogy egész évben fenntartotta az egészségbiztosítást (az állandó költözés miatti speciális beiratkozási időszak csak akkor vonatkozik, ha már korábban is rendelkezett a minimálisan szükséges fedezettel) hely).
Ha azonban új egészségbiztosítási tervet vásárol minden alkalommal, amikor otthonába költözik, azt is jelenti, hogy minden egyes költözéskor új önrész és maximális zsebből indul.
Az egyedi piaci egészségügyi terveket naptári éves önrészekkel és zseben kívüli maximumokkal értékesítik, ami azt jelenti, hogy minden évben január 1-jén visszaállnak.
Ha ugyanazt a tervet tartja egyik évről a másikra, akkor minden naptári év során csak egyszer kell teljesítenie a levonható és a zsebéből adódó maximumot (bár ha hálózaton kívüli költségek merülnek fel, ezek vagy egy külön-külön zseben kívüli összeg, lehet, hogy nem lesz felső, vagy egyáltalán nem fedett, a tervétől függően).
De mi van akkor, ha októbertől márciusig valahol melegben él, majd áprilistól szeptemberig tér vissza északi otthoni államába?
Ha úgy dönt, hogy minden alkalommal új tervet vásárol, amikor költözik, akkor az adott naptári évben három levonható és zseben kívüli maximumot kell teljesítenie, ha végül drága és folyamatos orvosi ellátásra lesz szüksége.
Az egyik április közepétől szeptemberig meglévő tervhez tartozik egy zsebkiadás, egy másik az októberben vásárolt tervhez, amikor megérkezik a téli otthonába, és egy harmadik a tervezett időre. Januártól márciusig, mivel januárban megújul és visszaáll (az új naptári évre), annak ellenére, hogy csak néhány hónappal korábban vásárolta.
Tehát bár az a lehetőség, hogy minden alkalommal új tervet vásárol, minden költözéskor biztosítja, hogy egész évben hozzáférhessen a hálózaton belüli ellátáshoz, fontos megértenünk, hogy ez nagyon drágábbá válhat, ha végül átfogó orvosi ellátásra szorul.
Medicare
A hómadár életmód népszerű a nyugdíjasok körében, és könnyen belátható, hogy miért: ki ne szeretne szép időjárást egész évben? Az Original Medicare országos lefedettségi területe jelentősen megkönnyíti a zökkenőmentes egészségügyi lefedettséget, mint azok számára, akik még nem jogosultak a Medicare-re.
Ha beiratkozott az Original Medicare-re (Medicare A és B rész), akkor lényegében hozzáférhet egy országos szolgáltatói hálózathoz.
Országszerte a legtöbb orvos és kórház részt vesz a Medicare szolgáltatónál, ami azt jelenti, hogy beleegyeznek a Medicare díjak elfogadásába. Csak meg kell győződnie arról, hogy talál-e olyan orvosi szolgáltatókat, akik részt vesznek a Medicare-nál minden lakóhelyén.
Medigap és D. rész
A Medicare-kiegészítők, más néven Medigap-tervek, a fedett Medicare-költségek fedezésére felajánlják a fedezetet a fedezett Medicare-költségek fedezetéül, mindaddig, amíg meglátnak egy szolgáltatót, aki elfogadja a Medicare-t.
A Medigap-terveket az Ön lakhelye alapján értékesítik, a különböző egészségbiztosítók különböző államokban kínálnak terveket. De miután megvan a lefedettség, országosan is használhatja, ami nagy rugalmasságot biztosít a Medicare kedvezményezettjeinek, beleértve azt a lehetőséget, hogy az év egy részében egy másik államban éljenek.
Az eredeti Medicare és egy Medigap-terv fedezi a legtöbb költséget, de nem vényköteles gyógyszereket. Ehhez szüksége van egy Medicare D rész vényköteles gyógyszerre.
Ezeket a magán egészségbiztosító társaságok értékesítik, és a lehetőségeid az elsődleges tartózkodási helyeden alapulnak (a Medicare rendelkezik egy eszközzel, amellyel megnézheti, hogy a D rész tervei miként érhetők el az Ön területén).
A D rész terveinek gyógyszertári hálózatai vannak, és fontos figyelni a hálózat terjedelmére, ha azt tervezi, hogy az év folyamán több területen él. Néhány D. rész-terv országos hálózattal rendelkezik, míg mások jobban lokalizált hálózatokkal rendelkeznek.
Még akkor is, ha a D rész szerinti terv korlátozott gyógyszertári hálózattal rendelkezik, megvizsgálhatja a terv postai rendelési gyógyszertári lehetőségének használatát, és a gyógyszerek továbbítását a második otthonába.
Medicare Advantage
Az ország legtöbb területén a Medicare Advantage alternatívát jelent a Medicare kedvezményezettjei számára, akik legszívesebben az összes Medicare lefedettségüket egy tervben kapnák, amelyet egy magánbiztosító ajánl fel.
A Medicare Advantage terveknek azonban vannak olyan szolgáltatói hálózatai, amelyek korlátozottabbak, mint az eredeti Medicare-t elfogadó szolgáltatók országos hálózata.
A Medicare Advantage tervek irányított ellátást alkalmaznak, ami azt jelenti, hogy lehetnek HMO-k, PPO-k (stb.), És a hálózat hatóköre tervenként változik.
Ha beiratkozott egy Medicare Advantage PPO-ra, akkor fedezetet nyújt a hálózaton kívüli gondozásra, bár költségei lényegesen magasabbak lehetnek, mint ha hálózaton belül maradna.
Vannak bizonyos Medicare Advantage tervek is, amelyeket kifejezetten egynél több helyen élő emberek számára terveztek, de nem mindenhol állnak rendelkezésre.
Ha van vagy fontolgatja a Medicare Advantage lefedettségét, és azon gondolkodik, hogy elosztja az idejét több államban lévő otthonok között, akkor figyelmesen olvassa el az apró betűs részt.
Beszéljen a Medicare Advantage biztosítójával, hogy megtudja, miként fedezi Önt, amikor nem tartózkodik otthoni államában.
Medicaid
Bár a Medicaid minden államban elérhető, egészen más, mint a Medicare. A Medicare-t a szövetségi kormány irányítja, ezért az Original Medicare lefedettsége minden államban azonos és magában foglalja az országos hozzáférést a szolgáltatókhoz.
Másrészt a Medicaid-ot a szövetségi kormány és az egyes államok közösen működtetik. Minden államnak megvan a maga Medicaid programja, így az ellátások, a jogosultság és a szolgáltatói hozzáférés államonként eltérő.
Ez azt jelenti, hogy a Medicaid általában csak a Medicaid-lefedettséget biztosító államban kapott ellátásokat fedezi, bár vannak olyan kivételek azokban az esetekben, amikor egy államon kívüli szolgáltató van közelebb, vagy egy nagyvárosi terület két állam között terül el.
A sürgősségi ellátást államon kívül fedezik, csakúgy, mint magántervekkel. A nem sürgősségi ellátást általában nem fedik le azon az államon kívül, amely a Medicaid ellátást biztosítja.
Ha egyik otthonból a másikba költözik, és az új állam szabályai szerint létrehozza a tartózkodási helyet, akkor minden költözéskor kérheti a Medicaid-fedezetet.
A Medicaid lefedettség általában annak a hónapnak a kezdetén lép hatályba, amelyben jelentkezik, így zökkenőmentes lefedettséggel bírhat, ha időben jelentkezik (vegye figyelembe, hogy két államban nem lehet egyszerre Medicaid-lefedettség, ezért egyben meg kell szüntetnie a lefedettséget mielőtt a lefedettség megkezdődhet egy másik államban).
Fontos azonban megérteni, hogy bár egy államban megszerezheti a Medicaid jogosultságát, ez nem jelenti azt, hogy minden államban jogosult lesz.
A megfizethető ellátásról szóló törvény előírta a Medicaid jogosultságának kiterjesztését minden államban a szegénységi szint 138% -ára, de a Legfelsőbb Bíróság kimondta, hogy az államokat nem lehet kényszeríteni arra, hogy bővítsék jogosultsági irányelveiket, és egyesek ezt megtagadták .
Azokban az államokban, amelyek nem terjesztették ki a Medicaid alkalmazását, a nem fogyatékkal élő, nem idős, kiskorú gyermek nélküli felnőttek általában egyáltalán nem jogosultak Medicaid-ra, függetlenül a jövedelem szintjétől.
2020 őszén 14 olyan állam van, ahol a Medicaid jogosultságát nem bővítették. A Medicaid terjeszkedése Missouriban és Oklahomában 2021 közepére lép életbe, az adott államokban a választók által elfogadott szavazási kezdeményezések feltételei szerint.
Ez 12 államot hagy Medicaid-terjeszkedés nélkül.
Az alacsony jövedelmű idősek, a gyermekek és a fogyatékossággal élők esetében az egyes államok között kisebb az eltérés a Medicaid jogosultsága tekintetében, de a jogosultsági szabályok továbbra is változnak. Ezen populációk esetében azonban a Medicaid jogosultsága szigorúbb, mint azokra a lakosságra vonatkozó szabályok, amelyek a legtöbb államban az ACA Medicaid kiterjesztése alapján jogosultak.
Ha beiratkozott a Medicaidba, és figyelembe veszi a részmunkaidőben más államban való élet lehetőségét, fontos, hogy mindkét államban beszéljen a Medicare irodákkal, hogy megtudja, hogyan tudja fenntartani a folyamatos lefedettséget.
Utasbiztosítás
Ha az év egy részét egy másik államban fogja tölteni, és aggódik amiatt, hogy nemcsak sürgősségi helyzetekre van szüksége, érdemes megfontolnia a hazai utazási orvosi politikát - vagy egy nemzetközi utazási politikát, ha tengerentúlon él az év egy része.
Ezek a tervek olcsóbbak, mint az egyes nagyobb orvosi lefedettségek, mert korlátozottabbak.
Általában nem fedik le a már meglévő feltételeket, és a terv által fizetendő teljes ellátás összegének felső határával járnak. A körülményektől függően azonban további nyugalmat nyújthatnak.
Ha úgy dönt, hogy megtartja a saját államában megvásárolt egyedi fő orvosi tervet vagy Medicare Advantage tervet, akkor az utazási irányelvekkel való kiegészítés további védelmet nyújt a csak a sürgősségi ellátáson kívül, amelyre valószínűleg a meglévő lefedettséggel rendelkezik - anélkül, hogy bármikor áttérne egy teljesen új fő orvosi politikára.
Ésszerű és szokásos: mit jelent a biztosításhoz
