Mit kell tudni a megfizethető ellátási törvényről

2010. március 23-án Obama elnök törvénybe írta a betegvédelemről és a megfizethető ellátásról szóló törvény néven ismert szövetségi egészségügyi reformról szóló törvényt (általában csak a megfizethető ellátási törvény, az ACA vagy az Obamacare néven emlegetik). A jogszabály célja annak biztosítása, hogy szinte minden amerikai hozzáférjen megfizethető egészségbiztosításhoz.

A megfizethető ellátásról szóló törvény kulcsfontosságú reformjainak célja az volt, hogy jelentősen csökkentsék az akadályokat az egészségügyi ellátás megszerzése és a szükséges egészségügyi szolgáltatásokhoz való hozzáférés előtt. De a törvény a kezdetektől fogva ellentmondásos volt, és az egészségügy reformjának keserű pártos megosztottsága az egészségügyi reform nem optimális végrehajtását eredményezte.

Az ACA rendelkezéseinek többsége 2014-ben lépett hatályba, beleértve azt a követelményt, hogy gyakorlatilag minden amerikai fenntartsa az egészségbiztosítási fedezetet - vagy munkáltatóján keresztül, olyan nyilvános programon keresztül, mint a Medicaid vagy a Medicare, vagy azáltal, hogy fedezetet vásárol az egyes piacokon, akár a tőzsdén keresztül. vagy tőzsdén kívüli. 2014 és 2018 között az IRS értékelte azt a büntetést, amikor az emberek nem tartottak egészségbiztosítást, de ezt a büntetést 2018 vége után hatályon kívül helyezték az adócsökkentésekről és a munkahelyekről szóló törvény értelmében, amelyet 2017. december. A Massachusetts-ben, DC-ben, New Jersey-ben, Kaliforniában és Rhode Island-en továbbra is büntetés jár, mivel mindegyiküknek megvan a saját egyéni mandátuma és a kapcsolódó büntetések.

A megfizethető ellátási törvény legfontosabb elemei

Beteszi az egyéni és a kiscsoportos egészségügyi terveket:

• A lefedettség megtagadása a már meglévő egészségügyi állapotok miatt.
• A lefedettség visszavonása, kivéve a csalást vagy a szándékos félrevezetést.
• Magasabb díjak felszámítása egészségügyi problémák miatt.
• Az idősebb beiratkozottak több mint háromszorosa a töltésnek, mint a fiatalabb beiratkozottaknak.
• Olyan tervek felajánlása, amelyek nem fedezik az alapvető egészségügyi előnyöket, hacsak a terv nem nagyapa vagy nagymama.

Megköveteli, hogy az összes nem örökölt egészségügyi terv:

• Fedezze le a megelőző ellátást költségmegosztás nélkül.
• Zárja be a zsebéből a hálózatban az alapvető egészségügyi előnyöket. A HHS minden évben meghatározza a zseben kívüli költségek felső határát. 2020-ban nem haladhatja meg egy magánszemély esetében a 8 150 dollárt, egy család esetében pedig a 16 300 dollárt. 2021-re a HHS azt javasolta, hogy a zseben kívüli maximális összeget 8550 és 17 100 dollárra emeljék, de ezek a számok megváltozhatnak, ha a szabályozás hatályba lép. véglegesítették.
• Engedje meg a fiatal felnőtteknek, hogy 26 éves korukig maradjanak a szülők egészségügyi tervein.

Megköveteli a nagy munkaadóktól, hogy:

• Nyújtson megfizethető, minimális értékű egészségbiztosítást teljes munkaidőben foglalkoztatott munkavállalóinak, vagy esetleges szankciókkal sújtsák őket.

Megköveteli az egyénektől, hogy:

• Szerezzen egészségbiztosítást, hacsak nem jogosultak bizonyos mentességekre. Ez a követelmény technikailag továbbra is érvényben marad, bár a szövetségi büntetést 0 dollárra csökkentették azoknak az embereknek, akik nem biztosítottak 2019-ben és azon túl (az államok saját mandátumokat és büntetéseket szabhatnak ki; New Jersey, DC, Massachusetts, Kalifornia és Rhode Island mindegyike rendelkezik büntetéssel lakosok számára, akik nincsenek biztosítva és nem mentesülnek a büntetés alól).

Megfizethetőbbé teszi a lefedettséget és az ellátást:

• Prémium adókedvezmények (más néven prémium támogatások)
• Költségmegosztási csökkentések (ezeket már nem közvetlenül a szövetségi kormány finanszírozza, de a jogosult beiratkozottak továbbra is megkapják őket; bár a biztosítók a költségeket beleszámítják a díjakba, ezeket a költségeket nagyrészt prémium támogatások fedezik)
• Medicaid-terjeszkedés (14 állam még nem fogadta el a szövetségi finanszírozást a Medicaid kiterjesztésére 2020-tól; Wisconsin nem bővítette a Medicaid-et, de a Medicaid-fedezetet biztosítja - a megnövekedett szövetségi finanszírozási ráta nélkül - a szegénységi szintig jövedelmű emberek számára, így nincs fedezet szakadék Wisconsinban).

Az ACA változásai az egészségbiztosítás nélküli amerikaiak számára

A jövedelmedtől, a család nagyságától és a lakóhelyed állapotától függően többféle fedezeti lehetőség állhat rendelkezésre, beleértve az anyagi segítséget (támogatásokat), ha nem engedheti meg magának az egészségbiztosítás vásárlását. Az alábbiakban példákat mutatunk be a fedezeti lehetőségekre - a jövedelemszintek a 2020-as fedezetre vonatkoznak.

A Medicaid jogosultságához a 2020-as szövetségi szegénységi szint számokat 2020-ban használják, míg a prémium támogatásra való jogosultsághoz a 2019-es FPL számokat használják a 2020-as lefedettségre (ez azért van, mert a magántervek fedezetére való nyílt beiratkozás ősszel, a az FPL-számok új évre történő frissítése előtt).

1. példa: Jogosult a Medicaid szolgáltatásraolyan állapotban, amely kiterjesztette a Medicaid-ot
Éves jövedelem:

• akár 17 608 USD egy magánszemély számára
• akár 36 156 USD egy négyfős család számára

Hozzászólások:

• Az alacsony jövedelmű amerikaiak, akik amerikai állampolgárok (valamint sok legális bevándorló, akik legalább öt éve vannak az Egyesült Államokban), beiratkozhatnak államuk Medicaid programjába.
• Állama előírhat bizonyos minimális szintű saját zsebű kiadásokat, például 1–5 USD visszatérítést az orvoslátogatásért vagy a kiválasztott szolgáltatásokért. Egyes államok nominális díjakat vetnek ki a szegénységi szint feletti jövedelemmel rendelkező Medicaid-beiratkozók számára is (az ACA Medicaid-terjeszkedése a szegénységi szint 138% -áig terjed, tehát sok olyan embert foglal magában, akik jövedelme meghaladja a szegénységi szintet; sok állam ingyenes fedezetet biztosít mindenki számára Medicaid-jogosult felvételizők, de vannak szerény díjak).
• Azokban az államokban, amelyek nem terjesztették ki a Medicaid-ot, a munkaképes, gyermektelen felnőttek általában nem jogosultak a Medicaid-re, függetlenül attól, hogy milyen alacsony a jövedelmük, és a kiskorú gyermekek szüleinek jogosultsága általában a rendkívül alacsony jövedelműekre korlátozódik - jóval a szegénységi szint alatt .

2. példa: Jogosult vásárolni atámogatottállami alapú egészségbiztosítási tőzsdén keresztül
Éves jövedelem:

• akár 49 960 USD egy magánszemély számára
• akár 103 000 dollár egy négytagú család számára

Hozzászólások:

• A cserében részt vevő egészségügyi terveknek tartalmazniuk kell az alapvető egészségügyi előnyök csomagját, és fedezniük kell az átlagos egészségügyi kiadások legalább 56% -át egy általános népesség számára. De ez nem azt jelenti, hogy a terv szükségszerűen fedezi a költségek legalább 56% -át - ha nagyon kevésre van szüksége az egészségügyi ellátás terén, akkor a legtöbbet maga fizetheti, attól függően, hogy a terv hogyan készül (katasztrofális) a tervek az átlagos költségek alacsonyabb százalékát fedezhetik, de a támogatásokat nem lehet katasztrofális tervek vásárlására fordítani).
• Ha tőzsdén vásárolja meg az egészségbiztosítását, és jogosulttá válik prémium támogatásokra, akkor a prémium része (a térségben a második legolcsóbb ezüst terv esetében) nem haladja meg jövedelmének bizonyos százalékát - 2,06% és 9,78% 2020-ban - attól függően, hogy mennyit keres. Nem köteles megvásárolni a második legolcsóbb ezüst tervet. Dönthet úgy, hogy megvásárol egy többé-kevésbé drága tervet, és inkább a tervre alkalmazza a támogatást. Ha olcsóbb programot vásárol, akkor jövedelme még alacsonyabb százalékát fizeti meg szubvenció utáni díjakban, és ha drágább rendszert vásárol, akkor jövedelmének magasabb százalékát fizeti szubvenció utáni prémiumokban.

3. példa: Jogosult privát fedezet megvásárlására, de pénzügyi segítség nélkül
Éves jövedelem:

• 49 961 dollár és annál magasabb egy magánszemély számára
• 103 001 USD vagy annál nagyobb négygyermekes család számára

Hozzászólások:

• Ezen a jövedelmi szinten Ön nem jogosult támogatásra vagy pénzügyi támogatásra, bár Kaliforniában vannak támogatások a magasabb jövedelmű emberek számára, és Washington állam azt tervezi, hogy ezeket 2021-től elérhetővé teszi. Vegye figyelembe, hogy ezek az állami alapú támogatások nem része az ACA-nak; ezek az államok túlmutatnak a szövetségi törvényen, és államilag finanszírozott támogatásokat nyújtanak a jogosult lakosok számára.
• Ha egészségbiztosítás nélkül marad, akkor 2019-ben és azt követően sem vonatkozik szövetségi büntetésre (bár, amint azt fentebb megjegyeztük, állama saját büntetést szabhat ki). De csak a nyílt beiratkozásig lehet beiratkozni egy egészségügyi tervbe, ami nehéz helyzetbe hozhatja, ha év végén átfogó orvosi ellátásra szorul.
• Ha a jövedelme alig haladja meg a jogosultsági küszöböt, akkor csökkentheti azt azzal, hogy hozzájárul a hagyományos IRA-hoz vagy egy HSA-hoz (ha rendelkezik HSA-minősített egészségügyi tervvel).

Az ACA változásai az egészségbiztosítással rendelkező amerikaiak számára

A már meglévő egészségbiztosítás típusától függően előfordulhat, hogy nem tapasztalt változásokat az ACA következtében.

Ha az egészségügyi ellátás forrása már munkáltatói terv volt, akkor néhány lehetőség közül választhat:

Maradjon a munkáltatói tervében: Ha a munkáltató továbbra is kínál egészségbiztosítást, akkor megtarthatja azt.

Vásároljon egészségügyi tervet az állambeli egészségbiztosítási tőzsdén keresztül: Ha kisvállalkozása van, vagy a munkáltatója csak minimális juttatásokat kínál, vagy ha a jövedelmének több mint 9,78% -át kell díjakban fizetnie (2020-ban), csak a sajátja érdekében lefedettség mellett kereshet jobb lehetőségeket a tőzsdén (vegye figyelembe, hogy a kis üzleti tervek már nem állnak rendelkezésre a tőzsdékben sok államban).

Ha az egészségbiztosítás forrása egyéni kötvény, amelyet 2014 előtt vásárolt magának és / vagy családjának, akkor ezek a lehetőségek:

Tartsa meg jelenlegi tervét: Ha az egészségügyi terve továbbra is ugyanazt a lefedettséget kínálja, akkor megújíthatja. Az új egészségbiztosítási kötvényeknek azonban meg kell felelniük a szövetségi minimumszabályoknak; régebbi egészségügyi tervek, amelyek nem felelnek meg ezeknek a követelményeknek, nem tudnak új ügyfeleket bevonni. A nagyapás tervek (amelyek 2010. március 23-ig voltak érvényben) a végtelenségig fennmaradhatnak, mindaddig, amíg a biztosító továbbra is megújítja azokat - amire nincs szükségük. A nagymama tervek (hatálybalépés dátuma 2010. március 23. után, de 2013 vége előtt) 2021 végéig érvényben maradhat (és ez meghosszabbítható a következő évekre is; eddig számos meghosszabbítást adtak ki).

Vásároljon fedezetet az Ön állama biztosítótőzsdéjén keresztül: Ha jövedelme (az ACA módosított kiigazított bruttó jövedelem-számításával meghatározva) nem haladja meg a szegénységi szint 400% -át (49 960 USD egyetlen egyén számára 2020-ban), akkor jogosult lehet szövetségi adójóváírás, amely segít ellensúlyozni a prémium költségeit. Felhívjuk figyelmét, hogy csak az éves nyílt beiratkozási időszakban, vagy a minősítő esemény által kiváltott speciális beiratkozási időszakban vásárolhat egyedi fő orvosi fedezetet (tőzsdén keresztül vagy tőzsdén kívül).

Ha Ön a Medicare-n van, lehet, hogy a lehetőségei nem változtak jelentősen, de a gyógyszerekkel kapcsolatos költségek csökkentek, ha elegendő gyógyszerre van szüksége ahhoz, hogy elérje a fánk lyukat, és javulhat a szolgáltatásokhoz való hozzáférése:

Alapvető (vagy garantált) ellátásai és jogosultsága nem változott: Az ACA nem változtatta meg a Medicare jogosultsági szabályait vagy az általa nyújtott ellátások alapvető keretrendszerét.

Medicare Advantage: Csökkentették a Medicare Advantage tervek szövetségi támogatásait, amelyek eredetileg azt feltételezték, hogy a tervek kevésbé lesznek robusztusak és elveszítik a beiratkozókat. De a Medicare Advantage beiratkozása tovább nőtt az ACA törvény aláírása óta eltelt években. A tervek népszerűbbek, mint valaha, az összes Medicare kedvezményezett több mint egyharmada beiratkozott a Medicare Advantage tervekbe 2019-ben.

Szolgáltatásokhoz való hozzáférés: A Medicare most már lefedi az éves wellness látogatásokat, az ACA megelőző ellátási megbízásainak köszönhetően.

Vényköteles gyógyszerek lefedettsége: A vényköteles gyógyszerek lefedettségét (Medicare D rész fánk lyuk) 2020-tól megszüntették. De a terveknek még mindig lehetnek különböző előnyei az eredeti fedezeti határ felett és alatt, és a fánk lyuk koncepciója még mindig fontos annak szempontjából a gyógyszerköltségeket a katasztrofális lefedettségi küszöb elérése felé számolják.