Nem szokatlan, hogy gondja van az egészségbiztosítás önrészének kifizetésével - egyes önrész több ezer dollár. És ha nincs ennyi megtakarítása, akkor úgy érezheti, hogy az önrésze túl magas.
A költség kezelésének lehetőségei attól függenek, hogy tartozik-e most az önrésznek, vagy előre készül. Ha a jövőre tekint, és rájön, hogy végül el kell érnie ezt a változást, íme néhány lehetőség arra, hogy az önrészét belefoglalja a költségvetésébe.
Jose Luis Pelaez Inc / Getty ImagesRugalmas kiadási számla (FSA)
Ha munkáltatói egészségbiztosítással rendelkezik, akkor részt vehet egy rugalmas kiadási számlán (FSA). Az FSA egy speciális típusú adókedvezményes megtakarítási számla, amelyet csak egészségügyi kiadásokra lehet felhasználni, például az önrész, a másolatok és az együttbiztosítás kifizetésére.
Hogyan működik? Ha munkáltatója felajánlja az FSA-t, akkor regisztrálhat a részvételre a nyílt beiratkozás során, amikor az egészségbiztosítási döntéseit a következő évre teszi. Ön eldönti, hogy mennyit szeretne hozzájárulni (a maximális összeg 2750 dollár 2020-ban), majd a munkáltatója levon egy kis összeget, előzetes adókból az Ön fizetési csekkjeiből a következő évben, és beteszi az FSA-ba .
Az év végéig a fizetéséből levont teljes összeg megegyezik azzal az összeggel, amelyet Ön választott az FSA-hoz való hozzájáruláshoz. Amikor meg kell fizetnie az önrészét, felhasználhatja az FSA-ban lévő pénzt.
Könnyebb az önrész kifizetése az FSA segítségével, mert ahelyett, hogy egyetlen fizetésből nagy összeget kellene előállnia, sokkal kisebb összegekre bontja az egész évre elosztott pénzügyi terheket.
Ezenkívül az FSA-ba helyezett pénz az adózás előtti fizetéséből származik. Ezáltal kisebb az adóköteles jövedelme - kevesebb jövedelemadót fizet. Mivel az egyes fizetésekből kivont jövedelemadó teljes összege kisebb lesz, az FSA-hozzájárulások nem befolyásolják annyira a házhoz fizetést, mint mondjuk ugyanannyi pénzt egy rendszeres takarékpénztárra befizetni.
Például talán fizetésenként 40 dollárt tesz be az FSA-ba, és ez 8 dollárral csökkenti a jövedelemadót. A hazavihető fizetésed csak 32 dollárral lesz kevesebb, mint korábban, annak ellenére, hogy 40 dollárral mocorogsz. (Pontos adatai a jövedelemadó-csoportjától és attól függenek, hogy mennyit kíván hozzájárulni az FSA-hoz az adott évben.)
Mi történik, ha az év eleje van, és még nem spórolt annyit az FSA-ban, hogy teljesítse az önrészét? Vissza tudja fizetni azt az összeget, amelyet már megtetta tervek szerint egész évben hozzájárulés felhasználja ezt a pénzt az önrészére, még mielőtt azt elvették volna a fizetéséből. Ezután az év hátralévő részében továbbra is hozzájárulni fog az FSA-hoz, lényegében az év végére visszaállítva azt. Ily módon az FSA egyfajta kölcsönrendszerként működhet, ha az év elején orvosi ellátásra van szüksége. Van néhány figyelmeztetés, bár:
- Ha az év végéig nem költi el az FSA-ban lévő összes pénzt, elveszítheti azt. Ha a munkáltatója megengedi, akkor dönthet úgy, hogy 500 dollárt meghalad a jövő évi FSA-ba, vagy átviheti fennmaradó egyenlegét, és felhasználhatja a következő év első két és fél hónapjában. De ezen kivételektől eltekintve elveszít minden pénzt, amely az FSA-ban maradt az év végén.
- A szövetségi kormány korlátozza, hogy mennyi pénzt szabad évente az FSA-hoz fordítani. Tehát, ha az önrész meghaladja a mintegy 2750 dollárt 2020-ban, akkor az FSA csak annak egy részét fedezi (2750 dollár az FSA hozzájárulási korlátja 2020-ban; ezt az összeget az IRS minden évben indexálja az inflációra).
Egészségügyi megtakarítási számla (HSA)
A HSA egy speciális megtakarítási számla, amely magasan levonható egészségügyi tervekkel (HDHP) működik. Pénzt be lehet tenni a HSA-ba, és fel lehet használni orvosi kiadásokra, például az önrészre. Az Ön HSA-jához befizetett pénz adóból levonható, és a megszerzett kamat mentes a szövetségi adók alól.
Az IRS korlátozza, hogy mennyivel járulhat hozzá a HSA-hoz. 2020-ban a határ 3550 dollár, ha csak magának van HDHP-lefedettsége, és 7100 dollár, ha HDHP-lefedettséggel rendelkezik saját maga és legalább egy másik családtagja számára. És minden évben az 55 éves vagy annál idősebb emberek akár egy további 1000 dollár a HSA-ba, felzárkózási hozzájárulásként.
Ha nem használja fel a HSA pénzeszközeit az év végéig, ne izzadjon. HSA-számláján marad, adómentes kamatot halmoz fel, amíg nem használja fel. Nem fogja elveszíteni az év végén, mint az FSA pénzét.
Valójában, ha egészséges vagy, és végül nem használod fel a HSA-hoz évente befizetett összes pénzt, akkor meglehetősen nagy összegű adókedvezményes megtakarítás érhető el. Néhány ember a HSA-t is egy másik nyugdíjszámlának tekinti.
Munkáltatója adózás előtti pénzt is befizethet az Ön HSA-jába, bár nem minden munkáltató teszi ezt. Az FSA-val ellentétben az Ön HSA-jának nem kell a munkahelyi egészségbiztosításhoz kapcsolódnia. Ön is beállíthat egyet, amennyiben rendelkezik képesített, magasan levonható egészségügyi tervvel (HDHP).
A HSA gyors üzembe helyezéséhez életében egyszer - szankciók nélkül - pénzeket utalhat az IRA-ból (egyéni nyugdíjszámlájáról) HSA-jába, ha gondosan betartja a Bevételi Szolgáltatások (IRS) összes szabályát. Az átutalás évének maximális hozzájárulási összegéig átutalás engedélyezett, feltéve, hogy abban az évben nem tett további HSA hozzájárulást. Ismét vannak figyelmeztetések:
- Biztos van egyképzettmagasan levonható egészségügyi terv a HSA megnyitására. Nem minden, nagy önrésznek tűnő egészségügyi terv valójában HDHP. Ha nem biztos abban, hogy az egészségbiztosítása HDHP-vel rendelkezik, akkor ellenőrizze az egészségügyi tervet vagy a munkavállalói juttatási osztálytelőttfelállítasz egy HSA-t.
- Ha a HSA-ban lévő pénzt nem minősített egészségügyi kiadásokra fordítja, akkor adóbüntetésekkel kell szembenéznie.
- Vannak korlátok arra nézve, hogy mennyi pénzt költhet be egy HSA-ba az adott évben, de nincsenek korlátok a maximumra, ami az idő alatt felhalmozódhat, vagy arra, hogy mennyit vonhat le belőle egy adott évben. Amíg a pénzt szakképzett egészségügyi kiadásokra fordítja, addig nem fizet adót vagy büntetést a visszavonáskor, függetlenül attól, hogy mennyit vett fel.
Egészség-visszatérítési megállapodás (HRA)
Az egészségügyi visszatérítési megállapodás (HRA) egy olyan megállapodás Ön és munkáltatója között, amely lehetővé teszi a munkáltató számára, hogy megtérítse az Ön egészségügyi költségeit, beleértve az önrészét is. Hasonló a HSA-hoz vagy az FSA-hoz, azzal a különbséggel, hogy csak a munkáltató járul hozzá pénzhez - maga nem tudja finanszírozni.
Mivel a munkáltatója finanszírozza a számlát, ez nem a pénze, mint a HSA-ban lévő pénzeszközök. Ha abbahagyja munkáját, előfordulhat, hogy nem vezetheti a számlát - attól függően, hogy munkáltatója hogyan strukturálta a HRA-t. A számlán maradt pénzeszközök általában átkerülnek a következő évre, de ez a munkáltatón múlik.
2017-ben egy újfajta HRA-t (QSEHRA néven) vezettek be, amelyet a kisvállalkozások felhasználhatnak az alkalmazottak egyéni piaci biztosítási díjainak és egyéb egészségügyi költségeinek megtérítésére. A Trump-adminisztráció pedig tovább bővítette a HRA-kat azáltal, hogy bármilyen méretű munkáltatóknak lehetővé tették, hogy HRA-t 2020-tól kezdve megtérítsék a munkavállalóknak az egyéni piaci egészségbiztosítási díjakat - valamint az egyéb orvosi költségeket.
Költségmegosztási támogatás
A megfizethető ellátási törvény támogatásokat hozott létre, amelyek segítik a szerény jövedelemmel rendelkező embereket (és akik saját egészségbiztosításukat vásárolják, szemben azzal, hogy azt munkáltatóval szerzik be) az egészségbiztosítási önrész, a törlesztőrészlet és az együttbiztosítás kifizetéséhez. Vannak jövedelmi irányelvek a minősítéshez, és rendelkeznie kell egy ezüst szintű egészségbiztosítási tervvel, amelyet az állam egészségbiztosítási tőzsdéjéről vásárolt.
Ha jogosulttá válik a költségmegosztási támogatásra, akkor szinte biztosan jogosult lesz a prémium támogatásra is, amelynek célja a havi egészségbiztosítási díjak kifizetése. A prémium költségekben megtakarított pénzt felhasználhatja önrészének fedezésére.
Ne hagyja figyelmen kívül ezt a támogatást csak azért, mert a jelenlegi egészségügyi terve nem ezüstszintű csereprogram. Ha úgy gondolja, hogy kvalifikálhatja magát, ismerkedjen meg vele most, így a következő nyílt beiratkozási időszakban kiválaszthatja a kvalifikációs tervet (a legtöbb államban ez november 1-től december 15-ig tart, a következő év január 1-jétől érvényes). Ebben az évben nem segít, de jövőre már nem kell annyira aggódnia, mert az önrész kisebb lesz, ha jogosulttá válik a költségmegosztási csökkentésekre, és a tőzsdén keresztül beiratkozik egy ezüst tervbe.
Fontolja meg a kiegészítő biztosítást
Ha az önrész meglehetősen magas, és attól tart, hogy nem tudja kifizetni, ha és amikor átfogó orvosi ellátásra lenne szüksége, érdemes megfontolni egy olyan kiegészítő szabályzatot, amely fedezi az önrész egy részét vagy egészét.
Vannak olyan baleseti kiegészítők, amelyek bizonyos összeget fizetnek, ha balesetből vagy sérülésből eredő igényük van, és vannak olyan speciális betegségtervek és rögzített kártalanítási tervek is, amelyek a körülményektől függően bizonyos összeget fizetnek (például , ha olyan konkrét diagnózist kap, amelyre az irányelv vonatkozik, vagy ha egy éjszakát tölt a kórházban).
A kiegészítő tervek nem mindenkinek megfelelőek, és bölcs dolog elvégezni a boríték hátuljának matematikáját, hogy lássa, mennyit fog fizetni a prémiumok, szemben azzal, hogy mennyit várhat a különböző helyzetekben. Néhány ember számára azonban a kiegészítő egészségügyi terv enyhíti azokat az aggodalmakat, amelyeket egyébként a több ezer dolláros orvosi számla lehetőségével éreznének.
Költségvetés a sürgősségi megtakarításokhoz
Ha fegyelmezett vagy, akkor megfizetheti a fizetésenként egy meghatározott összeget, amelyet az önrészére fordít. Bár nem kap különleges adókedvezményeket, mint az FSA vagy a HSA esetében, nem fogja korlátozni az IRS sok szabálya arról, hogy miként takaríthat meg és mire kell felhasználnia a pénzt.
Könnyebb lehet létrehozni egy sürgősségi alapot az önrész befizetéséhez, ha úgy gondolja, hogy előre fizet egy számlát, nem pedig megtakarításként közelíti meg. Összességében nagy a valószínűsége annak, hogy végül orvosi ellátásra lesz szüksége, és a kezelés után meg kell fizetnie az önrészét. Ez a számla végül esedékessé válik. Előre fizesse be magának.
Hozzon létre egy speciális számlát az önrész levonásához. Minden hónapban, amikor fizet a bérleti díja vagy jelzálogköltsége, a rezsi, az autóbiztosítás és egyéb számlák, tegyen pénzt az egészségbiztosítási önrészbe is. Ha a bankja automatikusan átutalja az folyószámlájáról egy megtakarítási vagy pénzpiaci számlára, akkor nagyobb valószínűséggel következetesen fogja megtenni.
