Pénztakarékos egészségbiztosítási tippek házastársaknak

Ha házastársa egészségbiztosítási tervére vált, pénzt takaríthat meg.

Ha Ön és házastársa vagy partnere egyaránt jogosult munkavállalói egészségügyi ellátásokra, a nyílt beiratkozás során tekintse át az egyes vállalatok egészségbiztosítási lehetőségeit, hogy megtudja, melyik kerülhet kevesebbet Önnek. A munkaadók jelentősen különböznek egymástól az általuk fizetett hozzájárulások tekintetében, és Ön pénzt takaríthat meg azzal, ha áttér a házastársa családi ellátására.

Vállalkozása nyitott beiratkozási idején nézze meg a munkáltató által kínált különböző tervezési lehetőségeket. Lehet, hogy pénzt takaríthat meg, ha egy másik tervet választ, például egy HMO-t, amely megköveteli, hogy alapellátási orvost válasszon az ellátás koordinálásához. Az ország egyes területein a helyi orvosok a teljes vagy a legtöbb országban tartózkodhatnak. az egészségügyi terv hálózatai között, és nem biztos, hogy aggódnia kell az orvosváltás miatt.

Használja ki a nyílt beiratkozás előnyeit

Számos nagyvállalat különféle egészségügyi terveket kínál. Vállalkozása nyitott beiratkozási ideje alatt megváltoztathatja lefedettségét egy egészségügyi tervről egy másikra. A kórtörténete nem játszik szerepet abban, hogy jogosult legyen-e váltani a terveket, de ha továbbra is egy adott orvossal kíván dolgozni, akkor ellenőriznie kell, hogy vannak-e a tervezett hálózatban. A munkáltató által kínált tervválasztástól függően más döntéseket is hozhat, például növelheti vagy csökkentheti az éves önrész összegét. A nyílt beiratkozás egyben lehetősége arra, hogy regisztráljon az egészségügyi ellátásra, ha nem Korábban nem iratkozott be, vagy dobja le a lefedettségét.

A legtöbb vállalat nyitott beiratkozási ideje - általában körülbelül egy hónapig tart, bár munkaadónként eltérő - minden év őszén lehetővé teszi az egészségügyi ellátások változását a következő év január 1-jén. Nyissa meg a beiratkozási időszakokat más időpontokban, és számíthat arra, hogy kellő értesítést kap előre.

Miután a cég nyitott beiratkozási ideje lejárt, és a következő évre választott, az Ön egészségügyi ellátása a következő éves beiratkozási időszakig zárolva van. Hacsak nem rendelkezik valamilyen kvalifikációs rendezvénnyel, egy egész éven keresztül nem tudja módosítani az egészségügyi ellátását.

Ha fontolóra kívánja váltani házastársa egészségbiztosítását, vagy fordítva, ellenőrizze, hogy mindkét terv ugyanazt a terv évet követi-e, a nyitott beiratkozás során végrehajtott változtatások kezdő dátumával azonos-e. Az egyik tervről leiratkozhat a nyitott beiratkozás során, a másik tervre pedig a nyílt beiratkozás során, de a lefedettség terén hiányosságok alakulhatnak ki, ha a két munkáltatónak nem ugyanaz a tervéve.

A legtöbb munkáltató ősszel nyitott beiratkozást folytat, a fedezettségváltozások január 1-től lépnek életbe. Fontos azonban megérteni, hogy ha az egyik munkáltató nyílt beiratkozást tart az év közepén (például egy új tervévvel, amely augusztus 1-jével kezdődik), és a másik ősszel nyitott beiratkozást tart a naptári évet követő tervévvel, lehet, hogy az átállás alatt néhány hónapig nem lesz biztosítva. Ha jó egészsége van, regisztrálhat egy rövid távú tervre. hogy eltakarjon a rés alatt.

Minősítő események

A minősítő esemény lehetővé teszi, hogy az év folyamán bármikor megváltoztassa a munkahelyi egészségbiztosítási fedezetét. Azt, hogy mi minősül "eseménynek", a szövetségi szabályozás határozza meg, és magában foglalja például a házasságot, a gyermek születését vagy örökbefogadását, vagy egyéb egészségügyi ellátás akaratlan elvesztését:

A minősítő esemény által kiváltott speciális beiratkozási időszak alatt csatlakozhat házastársa biztosításához vagy fordítva. Ne feledje azonban, hogy a fent leírt forgatókönyv (amikor a házastársak munkáltatói nem egyeztek meg a nyitott beiratkozási időszakokkal és a tervezett év kezdési dátumával) nem indít külön beiratkozási időszakot. Ha a nyitott beiratkozási időszak alatt elveti a lefedettségét, és a házastársa később nyitott beiratkozási periódussal rendelkezik, a lefedettség elvesztése nem számít minősítő eseménynek, mivel önkéntes - nem önkéntelen - lefedettség volt.

Ezenkívül, ha rendelkezik felügyelt gondozási tervvel (például PPO vagy HMO), és szolgáltatói hálózatot használ, akkor módosíthatja az egészségügyi terveket, ha másik közösségbe költözik, és már nem a régi hálózati szolgáltatási területén tartózkodik. terv.

Ne feledje, hogy ha saját egészségbiztosítását vásárolja az egyedi piacon (tőzsdén vagy tőzsdén kívül), akkor az éves nyílt beiratkozási időszakon kívül is lehetősége van beiratkozni - vagy házastársával váltani egy tervre -, ha tapasztalja meg a minősítő eseményt. A minősítési események, amelyek speciális beiratkozási időszakokat váltanak ki az egyes piacokon, hasonlóak, de nem azonosak azokhoz a minősítő eseményekhez, amelyek speciális beiratkozási időszakokat váltanak ki a munkáltató által támogatott tervek esetében.

Annak eldöntése, melyik házastárs terve biztosítja a legjobb értéket

Bár eltarthat egy ideig, futtassa a számokat, hátha van értelme a család minden tagjának ugyanazon egészségügyi tervben maradni. Lehet, hogy pénzt takaríthat meg, ha külön egészségügyi ellátást biztosít a család néhány tagjának. Például:

Don és Barbara

A 46 éves Don S. és felesége, 44 éves Barbara S., mindkettőnek lehetősége van egészségbiztosításra a munkáltatóján keresztül. Családi lefedettségük Don munkáján keresztül történik, amely magában foglalja két 10 és 14 éves gyermekük fedezetét. Don túlsúlyos, 2-es típusú cukorbetegségben, magas koleszterinszintben és magas vérnyomásban szenved; rengeteg egészségügyi szolgáltatást vesz igénybe. Barbara és a gyerekek kiváló egészségi állapotban vannak, és az elmúlt években csak rutinszerű vizsgálatokra volt szükségük.

Don egészségügyi problémái miatt alacsony a levonható családi egészségügyi tervük, amely nagyon magas díjakkal jár. A család pénzt takaríthat meg azzal, ha Don munkáltatóján keresztül megtartja az alacsony önrész-tervet, és Barbarának a munkáltatóján keresztül magasabb önrészes családi tervet válasszon magának és a gyermekeknek.

De ez nem mindig lesz a legjobb választás, mert nagyban függ attól, hogy az egyes munkáltatók mennyi prémiumot hajlandók fedezni. Az átlagos munkáltató, aki egészségügyi ellátásokat kínál, a teljes családi díj 70% -át fizeti, de néhány munkáltató csak a munkavállalóihoz járul hozzá a díjakhoz, és nem a családtagokért, akik bekerülnek a tervbe. Tehát annak eldöntése érdekében, hogy a családjának fedeznie kell-e egy tervet, vagy használja-e mindkettőt, tudnia kell, hogy mennyit kell majd fizetnie az egyes lehetőségek díjaiban, valamint azt, hogy mennyit fog fizetni zseben kívüli költségmegosztásban.

Maria és Jorge

Maria G., 32 éves, és férje, Jorge G., 33 éves, mindketten teljes munkaidőben dolgoznak, és mindegyikük rendelkezik egészségbiztosítással a munkáltatóik által. Mindkét vállalat nyitott beiratkozási ideje október közepétől november közepéig tart, a tervév pedig minden év január 1-jén kezdődik.

Szeptemberben Maria kisfiúnak adott életet, amely kvalifikációs esemény lehetővé tette számukra, hogy a gyermekét, Jorge Jr.-t felvegyék az egyik egészségbiztosítási tervükbe. Ha azonban valamelyik tervhez hozzárendel egy függőt, akkor a biztosítási fedezet csak a munkavállalók helyett a családi vagy a munkavállaló plusz gyermek fedezetre változik (attól függően, hogy a munkáltató milyen díjtáblázatokat használ), ami jelentősen megnöveli a havi díjakat.

A munkáltatók havonta több mint 250 dolláros növekedéssel szembesülve a házaspár megvizsgálta lehetőségeiket. Az egyik lehetőség az, hogy a család összes tagját egy munkáltató egy egészségügyi tervbe foglalja (ezt megtehetik a speciális beiratkozási időszakban, ahelyett, hogy csak a csecsemőt adnák egy tervhez, ha úgy döntenek). Ez pénzt takaríthat meg számukra, különösen akkor, ha az egyik munkáltatójuk a "családi" díjakra növelné a fedezetet Jorge Jr. hozzáadásával. Ha ez a helyzet, a másik szülő hozzáadása nem növelné a díjakat. De össze kellene hasonlítaniuk az adott terv családi arányát a másik terv potenciálisan alacsonyabb munkavállalói plusz-gyermek arányával, a másik szülőnél csak alkalmazottakra vonatkozó terv mellett. A különböző terveknek eltérő szabályai és árképzése van erre, ezért az egyetlen módja annak, hogy megnézzük, mi fog a legjobban működni, az az, ha konkrét válaszokat kapunk mindkét munkaadó egészségügyi terveiből.

Egy másik lehetőség az, hogy egyedi piaci politikát vásárolnak a babának. Attól függően, hogy a munkáltatók mennyit számítanak fel az eltartottak felvételéért, végül olcsóbb lehet külön politikát vásárolni a babának. Nem valószínű, hogy ez az eset áll fenn, ha egy családnak egynél több gyermeke van, mivel a nagy munkáltató által támogatott tervek általában ugyanazt az árat számítják fel egy gyermekért vagy több gyermekért, míg az egyéni piaci tervek külön díjat számítanak fel minden gyermekért egy gyermekben. család, legfeljebb három (egy család 21 év alatti három gyermekén túl nincs külön díj az egyéni piacon vagy a kiscsoportos piacon).

Értse meg a családi hibát

Ha egy vagy több családtagra vonatkozó egyéni piaci tervet fontolgat, a munkáltató által egy vagy több családtag számára biztosított fedezet mellett, vegye figyelembe, hogy a munkáltató által támogatott tervhez való hozzáférés befolyásolja a többi családtag jogosultságát prémium támogatások az egyedi piacon.

Azok számára, akik egyéni piaci fedezetet vásárolnak, a jövedelemtől függően prémium támogatások állnak rendelkezésre az ACA tőzsdén minden államban. De még ha a családi jövedelem is jogosulttá válik támogatásra, a munkáltató által támogatott tervhez való hozzáférés szerepet játszik is. Ha a munkáltató által támogatott, minimális értéket biztosító terv elérhető a családja és aköltség csak az alkalmazott fedezésére szolgálmegfizethetőnek tekinthető, minden olyan családtag, aki jogosult felvenni a munkáltató által támogatott tervbe - függetlenül attól, hogy mennyi lenne a díjakba való felvétel a tervbe - nem jogosult prémium támogatásra a cserében. a családi hibának hívják, és fontos, hogy ne feledje, amikor számokat görget, hogy egyes családtagoknak jobb lehet-e az egyéni piaci lefedettség a munkáltató által támogatott lefedettség helyett.

Házastársak pótdíjai

A megfizethető ellátásról szóló törvény értelmében a nagy munkáltatóknak biztosítást kell nyújtaniuk teljes munkaidőben foglalkoztatott munkavállalóiknak és azok eltartottjainak. De nem kötelesek fedezetet nyújtani az alkalmazottak házastársainak. A legtöbb munkáltató továbbra is kínálja a munkavállalók házastársainak a fedezetét, de vannak, akik úgy döntöttek, hogy a házastársak nem jogosultak a beiratkozásra, ha a saját munkaadójukon keresztül elérhető fedezet áll rendelkezésre, és egyes cégek most pótdíjat adnak hozzá, ha a munkavállalók házastársai úgy döntenek, hogy felveszik a házastársukat. terveket, amikor lehetőségük van arra is, hogy aláírják saját munkáltatóik terveit.

A helyzet további bonyolítása érdekében egyes egészségbiztosítási ellátásokat kínáló munkáltatók további kártérítést nyújtanak alkalmazottaiknak, ha elutasítják a munkáltató által támogatott tervet, és inkább házastársuk tervébe írnak. Tehát egyes munkáltatók aktív lépéseket tesznek a terveikbe beiratkozó házastársak számának csökkentése érdekében, míg egyes munkáltatók aktív lépéseket tesznek arra, hogy saját alkalmazottaikat arra ösztönözzék, hogy a saját munkáltatójuk által támogatott terv helyett inkább a házastársuk fedezetére jelentkezzenek.

Például vegyük figyelembe Bobot és Sue-t, akik házasok, és mindegyiküknek a munkáltató által támogatott fedezete elérhető a saját munkáltatójától. Mindkét munkáltató házastársi pótlékokat is alkalmaz, ha a házastársnak saját munkáltató által támogatott biztosítási lehetősége áll rendelkezésre. Ha Bob úgy dönt, hogy csatlakozik Sue-hoz munkáltatójának egészségügyi tervén, akkor a munkáltatója felárat számít fel - a prémium mellett -, mert Bob ehelyett dönthet a saját munkáltatója terve mellett.

Még mindig az lehet a legésszerűbb, ha házastársát felveszi a munkáltatói tervbe, amikor az összes változót figyelembe veszi, de meg kell értenie, hogy munkáltatójának van-e házastársi pótléka azokért a házastársakért, akik elutasítják a munkáltató által támogatott tervüket és inkább beiratkozik a házastárs tervébe.

Különleges szempont, ha HDHP-vel rendelkezik

Ha Önnek vagy házastársának lehetősége van HSA minősítéssel rendelkező, magasan levonható egészségügyi tervre (HDHP) a munkahelyén, akkor tisztában kell lennie azzal a következménnyel, hogy csak egy családtag szerepel a tervben, és több is.

Ha csak egy családtag rendelkezik fedezettel a HDHP alatt, akkor az összeg, amelyet hozzájárulhat a HSA-hoz, alacsonyabb, mint akkor lenne, ha két vagy több családtag fedezné a HDHP-t. De másrészt a HDHP önrésze általában kétszer magas, ha családi fedezettel rendelkezik (szemben csak egy személy fedezettségével), és az egész családi önrésznek eleget kell tennie, mielőtt bármely családtag jogosulttá válna utólag levonható ellátásokra (azzal a megkötéssel, hogy egyetlen családtag sem vehető igénybe). az adott évre vonatkozóan több zsebköltséget kell felvenni, mint a szövetségi kormány által az adott évre megállapított egyéni zsebköltség-határ).

Tehát, ha HDHP lefedettséggel és hozzájárulásokkal rendelkezik egy HSA-hoz, vagy fontolgatja, akkor ezeket a tényezőket érdemes szem előtt tartania, amikor eldönti, hogy az egész családnak egy tervre vagy külön tervre kell-e vonatkoznia.