A kibővített bronz terv egy lehetőség az egészségbiztosítási igényeinek kielégítésére. A kibővített bronz tervek bizonyos orvosi szolgáltatásokat fizetnek, mielőtt teljesítenék a levonható összeget, és magasabb biztosításmatematikai értékekkel rendelkezhetnek, mint más bronz tervek.
Heath Korvola / Digital Vision / Getty Images
A kibővített bronztervek aktuáriusi értékei
A megfizethető ápolásról szóló törvény értelmében minden egyéni és kiscsoportos egészségügyi tervnek, amelynek hatálybalépési dátuma 2014 vagy később, a négy "fém" szint egyikére kell esnie: bronz, ezüst, arany vagy platina (az egyéni piacon is vannak néhány beiratkozott számára elérhető katasztrofális tervek).
A fémszinteket az aktuáriusi érték határozza meg, amely az egész egészségügyi ellátás költségeinek százalékos arányára utal, amelyet az egészségügyi terv fizet (szemben azzal a résszel, amelyet a beiratkozók fizetnek a másolatok, az önrész és az együttbiztosítás révén). A bronztervek aktuáriusi értéke nagyjából 60%, és onnan 10 százalékpontos lépésekben emelkedik: 70% ezüst tervekre, 80% arany tervekre és 90% platina tervekre.
Mivel nagy kihívást jelent egy tervet úgy megtervezni, hogy az pontosan eléri a biztosításmatematikai érték összegét, a biztosítók minden szintre -4 és +2 közötti de minimus tartományt kapnak. Tehát például egy aranytervnek lehet aktuáriusi értéke, amely 76% -ról 82% -ra esik.
2018-tól az Egészségügyi és Humánügyi Minisztérium a bronztervek még szélesebb körét engedélyezte azáltal, hogy paramétereket adott hozzá a „kibővített” bronztervekhez, amelyek bizonyos szolgáltatásokért fizetnek, mielőtt az önrész teljesülne. A kibővített bronztervek aktuáriusi értékkel bírhatnak, mivel magas, mint 65%, ami azt jelenti, hogy a bronztervek de minimus tartománya mostanra egészen 56% -tól 65% -ig terjed. De azoknak a bronzterveknek, amelyek nem felelnek meg a "kibővített" bronztervezésre vonatkozó irányelveknek, továbbra is az aktuáriusi érték tartományába kell esniük 56% és 62% között.
A 65% -os biztosításmatematikai értékű terv lényegében félúton van egy átlagos bronzterv és egy átlagos ezüstterv között.A HHS által felvázolt szabályok pedig biztosítják, hogy a kibővített bronz terv olyan előnyöket nyújtson, amelyek meghaladják a tipikus bronz terv kínálta előnyöket (vegye figyelembe, hogy ezeket a terveket néha "kiterjesztett" bronz terveknek is nevezik).
Bővített bronz tervek: Miben különböznek egymástól?
A kibővített bronzterveknek legalább egy "fő szolgáltatásért" fizetniük kell az önrész teljesítése előtt, bár "ésszerű költségmegosztást" előírhatnak. Tehát ezek a tervek általában másolatokkal vagy együttbiztosítással rendelkeznek minden olyan fő szolgáltatásért, amelyet előre levonnak. A főbb szolgáltatások közé tartoznak az alapellátási látogatások (legalább évente legalább három fedett látogatással), szakorvosi látogatások, fekvőbeteg kórházi szolgáltatások, generikus gyógyszerek, speciális gyógyszerek, preferált márkájú gyógyszerek vagy sürgősségi szolgáltatások. Ez kiegészül a megelőző ellátással, amely minden nem örökölt tervre kiterjed, költségmegosztás nélkül.
Kivételt képeznek a HSA által minősített, magasan levonható egészségügyi tervek (HDHP-k). Ezeket az irányelveket szigorúan az IRS szabályozza, és nem fedezhetik a nem megelőző szolgáltatásokat, mielőtt a tag eleget tenne a HDHP-kre vonatkozó minimális önrésznek (néhány kivételtől eltekintve, amelyet az IRS kifejezetten megengedett). Tehát a HDHP-k nem fedhetnek le semmit A fő szolgáltatások előre levonhatók, de a kibővített bronz szabályozás továbbra is lehetővé teszi, hogy a HDHP-k biztosításmatematikai értéke bárhol, az 56% és 65% közötti tartományban legyen.
A kibővített bronztervek szabályait a 45 CFR 156.140 (c) szövetségi rendelet rögzíti, amely megjegyzi, hogy a bronztervek biztosításmatematikai értékei csak 62% (és legfeljebb 65%) felett lehetnek, ha legalább egy fő szolgáltatásért fizetnek (egyéb mint megelőző ellátás) az önrész előtt, vagy HSA minősítéssel rendelkező, magasan levonható egészségügyi terv.
Amikor a HHS véglegesítette a kibővített bronztervekre vonatkozó szabályokat, megjegyezték, hogy katasztrofális tervekre van szükség már minden évben három alapellátási látogatás lefedésére, még mielőtt az önrész teljesülne, és hogy "a bronztervek nem voltak olyan kevésbé nagyvonalúak, mint a katasztrofális tervek". Tehát az ötlet az volt, hogy megnyissák az ajtót a biztosítók előtt, hogy erősebb terveket kínáljanak bronz szinten, ha úgy döntenek.
A biztosítóknak nem kötelező kiterjesztett bronz terveket kínálniuk. Dönthetnek úgy, hogy csak a biztosításmatematikai értékspektrum alsó végén kínálnak bronzterveket, amelyek némelyike csak a megelőző ellátás előre fizetendő összegét fizeti, és önrészük a megengedett legnagyobb, zseben kívüli összegnél vagy annak közelében van. Ha a terv nem felel meg a kibővített bronz fedezetre vonatkozó irányelveknek, akkor annak biztosításmatematikai értékének 56–62% tartományba kell esnie. Annak érdekében, hogy ezt meghaladja, a bronz tervnek meg kell fizetnie legalább az egyik fő szolgáltatás költségeinek legalább egy részét, mielőtt az önrész teljesülne (kivéve, ha a terv HDHP).
Bővített bronz tervet vásároljon?
A kibővített bronz tervek szinte minden államban elérhetőek az egészségbiztosítási tőzsdékben, bár a rendelkezésre állás területenként változik az egyes államokon belül. Néhány kibővített bronz tervben szerepel a "kibővített" szó a terv nevében, másokban viszont nincs. Gyakrabban a kibővített bronztervbe bekerülő emberek egyszerűen azért teszik ezt, mert a terv teljes költsége és fedezete megfelel az igényeiknek, anélkül, hogy szükségképpen tudnák, hogy a politika technikailag kibővített bronzterv. De a kibővített bronztervek általában elég nyilvánvalóvá teszik, hogy bizonyos szolgáltatásokat - leggyakrabban az irodalátogatásokat - másolat borítja, mielőtt megfelelne az önrésznek.
Az irodai látogatások másolatban történő lefedése, még mielőtt az önrész teljesülne, nagyon gyakori a munkáltató által támogatott egészségügyi tervek és az egyedi (saját vásárlású) piac számos robusztusabb terve esetében. De a bronz fedezet szintjén meglehetősen gyakori olyan egészségügyi tervek látása, amelyek minden nem megelőző szolgáltatást beleszámítanak az önrészbe, és csak az önrész teljesülése után fizetnek érte.
Bár a bronzterveknek (beleértve a kibővített bronzterveket is) meglehetősen magas az önrészük, a kibővített bronztervek jobban hasonlítanak arra a lefedettségre, amelyet megszokhatsz a munkáltatótól, másolattal, ha orvoshoz fordulsz, még ha nincs is még nem teljesítette az önrészt.
Mint az egészségbiztosítással kapcsolatos legtöbb dolog esetében, nincs helyes vagy rossz válasz arra vonatkozóan, hogy kibővített bronztervet kell-e vásárolnia. De néhány dolgot szem előtt kell tartani, amikor lefedettséget vásárol:
Havi díjak, teljes zsebből és a várható kihasználtság
Bármikor választ egy egészségbiztosítási tervet, számos tényezőt érdemes figyelembe venni. Tartalmazzák a havi díjakat (azaz azt az összeget, amelyet havonta kell majd fizetned, csak azért, hogy érvényben legyen a fedezet, függetlenül attól, hogy orvosi ellátásra van-e szükséged), a zsebenkénti költségeket, ha és amikor szükséged van rá ellátás, az egészségügyi szolgáltatók, akik a terv hálózatán keresztül rendelkezésére állnak, és a vényköteles gyógyszer receptje (fedett gyógyszerlista).
Ha minden egyéb tényező egyenlő, akkor a kiterjesztett bronzterv, amelynek aktuáriusi értéke meghaladja a 65% -ot, drágább lenne, mint egy szokásos bronzterv, mivel gazdagabb lesz az általános előnye. De a szolgáltatói hálózatok jelentős hatással vannak az egészségbiztosítási díjakra: A szélesebb hálózattal rendelkező terv vagy a hálózaton kívüli ellátás költségeinek egy részét fedező terv általában drágább lesz, mint egy keskeny hálózattal rendelkező, de nem nem terjed ki a hálózaton kívüli szolgáltatásokra. Tehát találhat egy kibővített bronztervet, amely másolatokat kínál az orvoslátogatásokhoz, de ennek ellenére alacsonyabb a havi díja, mint egy szokásos bronztervének, amely az összes szolgáltatást beleszámítja az önrészbe, de nagyobb számú orvoshoz és egészségügyi intézményhez fér hozzá.
Amikor a tőzsdén vásárol terveket, gyakran látni őket a legalacsonyabbtól a legmagasabb havi díjig, vagy a legalacsonyabbtól a legmagasabbra várható összes költségig a díjak, valamint az évre várható egészségügyi felhasználás alapján ez a rész nem egzakt tudomány, mivel nehéz meghatározni, hogy pontosan mennyi orvosi ellátásra lesz szüksége a jövőben). Ha kibővített bronz tervet kínál egy szűk hálózati biztosító az Ön területén, akkor kiderülhet, hogy annak alacsonyabb a havi díja, mint a szélesebb hálózatokkal rendelkező, versengő biztosítók által kínált rendszeres bronz terveknek.
Ez csak emlékeztet arra, hogy a havi áron kívül más tényezőket is figyelembe kell vennie: Mennyire valószínű, hogy igénybe veszi a kibővített előnyöket? Az Ön által preferált orvosok és egészségügyi intézmények hálózaton belül vannak-e az Ön által fontolgatott tervekkel? Ha szed valamilyen gyógyszert, azok az Ön által megfontolt tervek hatálya alá tartoznak-e, és ha igen, mennyibe kerül a zsebéből?
Nincs támogatás? Ne felejtsd el a katasztrofális terveket
Ha jogosult vagy prémium támogatásra, akkor azt egy kibővített bronz terv megvásárlására lehet felhasználni, ugyanúgy, mint bármilyen fém szintű terv megvásárlására. De ha te vagynemprémium támogatásra jogosult, érdemes egy katasztrofális tervet alternatívának tekinteni. Ezek a házirendek teljes mértékben megfelelnek az ACA-nak, és automatikusan elérhetők a 30 évesnél fiatalabb pályázók számára. Ezenkívül azok a 30 éves és idősebb emberek is elérhetők, akik nehézségekkel kapcsolatos mentességet kapnak, amely akkor áll rendelkezésre, ha az Ön területén nincs más lefedettség nem tekinthető megfizethetőnek.
Bár e tervek önrészei megegyeznek a szövetségi szabályok szerint megengedett maximális éves zsebbel (2020-ban 8 150 dollár és 2021-ben 8550 dollár), egy katasztrofális terv évente három alapellátási látogatást tesz lehetővé (másolatokkal), mielőtt találkozna A katasztrofális tervek valószínűleg jóval olcsóbbak, mint azok a kibővített bronztervek, amelyek előre fizetik az alapellátási viziteket.
A prémium támogatásokat nem lehet katasztrofális tervek mellett felhasználni, ezért azoknak az embereknek, akik jogosultak a prémium támogatásokra, általában jobb, ha "fém" tervet (bronz, ezüst, arany vagy platina) vásárolnak. Egyetlen személy vehet igénybe prémium támogatásokat 2020-ban, közel 49 960 dolláros jövedelemmel; egy négytagú család támogatásra jogosult lehet, legfeljebb 103 000 dolláros jövedelemmel (vegye figyelembe, hogy a cserében mindig az előző évi szegénységi szintet használják a támogatásra való jogosultság meghatározásához).
Szerény jövedelem? Vegyünk egy Ezüst tervet
Ha jogosult a költségmegosztás-csökkentésekre (CSR), akkor mindenképpen fontolóra kell vennie egy ezüst tervet. A rendszeres ezüsttervek aktuáriusi értékei 66% és 72% között mozoghatnak, ami azt jelenti, hogy az alap ezüst terv szinte megkülönböztethetetlen egy kibővített bronz tervtől, amelynek aktuáriusi értéke 65%. De azoknak az embereknek, akik jogosultak a CSR-re, az ezüst terv előnyei automatikusan erőteljesebbé válnak, a biztosításmatematikai értékek akár 73% -ig, 87% -ig vagy akár 94% -ig is megdőlnek. Még mindig fizeti a rendszeres ezüst terv díjait, amelyeket egyébként is fizetett volna (a prémium támogatások viszonylag megfizethetőek tartják ezeket a terveket, bár többe kerülnek, mint a bronz tervek), de lényegében egy ingyenes frissítést kap a lefedettségén.
Ebből a szempontból egyértelmű, hogy az ezüst terv jobb választás lehet, mint egy kibővített bronz terv, ha jogosult a CSR-re. A kibővített bronz tervnek szinte biztos, hogy alacsonyabb a havi díja, de aktuáriusi értéke nem haladja meg a 65% -ot. A beépített CSR-t tartalmazó ezüst terv azonban lényegesen erőteljesebb előnyökkel jár.
Azok az emberek, akiknek jövedelme a szegénységi szint 100–250% -a között van, jogosultak a CSR-juttatásokra, amelyeket automatikusan beépítenek az összes rendelkezésre álló ezüsttervbe, ha a pályázó jövedelme a támogatható tartományban van (az alacsonyabb jövedelmi küszöb az szegénységi szint azokban az államokban, amelyek kiterjesztették a Medicaidot, mivel a Medicaid ezen szint alatt elérhető). Egyetlen, 2020-ban beiratkozó személy esetében a szegénységi szint 250% -a egyenlő 31 225 dollárral. Négytagú család esetében 64 375 dollár.
A költségmegosztás csökkentése azonban a legerősebb azoknak az embereknek, akiknek jövedelme eléri a szegénységi szint 200% -át (egyetlen ember esetében ez közel 24 980 USD 2020-ban; négygyermekes család esetében 51 500 USD). Ha jövedelme nem haladja meg a szegénységi szint 200% -át, akkor valószínű, hogy az ezüst terv megvásárlásához fizetendő havi extra díjak (szemben az olcsóbb bronz tervekkel) meg fogják érni, tekintettel a lényegesen jobb előnyöket kap. Ha jövedelme a szegénységi szint 201–250% -a között mozog, akkor a CSR szerény előnyei nem érhetik meg a további díjakat. De ez megint személyes döntés.
Az elvitel lényege, hogy alaposan meg kell fontolnia az összes rendelkezésére álló tervet, mielőtt kiválasztaná az egyiket, és biztosan nem csak a legalacsonyabb havi prémiummal rendelkező tervet kívánja kiválasztani, mivel jelentős előnyöket hagyhat maga után az asztalon ezzel.
