Ha saját egészségbiztosítását vásárolja (szemben azzal, hogy munkáltatótól kapja meg), akkor valószínűleg már tisztában van azzal, hogy a tőzsdéken elérhető prémium támogatások állnak rendelkezésre, ha jövedelme a támogatható tartományba esik.
Ezen túlmenően azonban továbbra is rengeteg zavart okoz a támogatások pontos működése. Az egyik gyakran felmerülő kérdés összefügg azzal, hogy a prémiumok hogyan változnak, amikor a családtagokat felveszik a tervbe, vagy eltávolítják a tervből.
lechatnoir / Getty ImagesAz ACA-támogatások változásai zavaróak lehetnek
Bizonyos körülmények között a jövedelem, a család nagysága és a cserébe való beiratkozás kölcsönhatása olyan eredményeket hozhat létre, amelyek ellentmondásosak lehetnek - például a támogatás utáni prémiumok csökkenése, amikor új babát vesz fel a tervbe, vagy nincs változás az utólagos támogatásban prémiumok, ha az egyik családtag más fedezetre vált, mint például a Medicare.
Itt érdemes néhány szempontot szem előtt tartani:
- A támogatások célja, hogy korlátozzák a háztartás fedezetéért fizetett összeget a tőzsdén keresztül. De a tőzsdén kívüli egyéb fedezetért fizetett összegeket (pl. Munkáltatótól vagy a Medicare-től) nem alkalmazzák a korlátra.
- A háztartás teljes jövedelmét figyelembe vesszük, függetlenül attól, hogy hány családtag vesz részt a csereprogramban.
- A háztartásban élők teljes számát annak alapján határozzuk meg, hogy hol van jövedelme a szegénységi szinthez viszonyítva, függetlenül attól, hogy hány családtag iratkozik be a csereprogramba.
- Legtöbbször a jövedelme az, ami tükröződik az adóbevallásában (és a legtöbb esetben ez a korrigált bruttó jövedelem, bár van egy sajátos módszertan a jövedelem kiszámítására az megfizethető ellátási törvény alapján, és egyes beiratkozottak esetében ez nem fog egyezni. AGI). De van egy rendelkezés, amely lehetővé teszi a fiatal felnőttek számára, hogy 26 éves korukig szüleik egészségbiztosításában maradjanak, függetlenül attól, hogy a szülők eltartottnak tartják-e őket. Ha egy cserébe egy fiatal felnőtt bekerül szülei egészségbiztosítási tervébe, akkor a fiatal felnőtt jövedelme hozzáadódik a szülők jövedelméhez a támogatásra való jogosultság megállapítása érdekében, még akkor is, ha saját adóbevallásaikat adják be.
A Kaiser Family Foundation rendelkezik egy támogatási kalkulátorral, amely lehetővé teszi, hogy államot válasszon, vagy az amerikai átlagot használja. Ezekhez a példákhoz az amerikai átlagot fogjuk használni, de játszhat a számológéppel, és pontosabb számokat kaphat saját helyzetéhez.
Íme néhány olyan forgatókönyv, amelyek segítenek megérteni, hogy a támogatást hogyan számolják ki, és hogyan viszonyul az Ön háztartásához. A példák minden esetben a Kaiser Family Foundation számológépét használják a 2020-as egészségügyi lefedettségre, és az arányok az Egyesült Államok átlagos költségein alapulnak, feltételezve, hogy a beiratkozottak a második legalacsonyabb költségű ezüst tervet (vagyis a benchmark tervet) választják.
A Medicare-re költözött házastárs
Bob és Sally Smith 60, illetve 64 éves. Mindkettőjükre kiterjed a területükön a benchmark-terv szerinti tőzsde, és háztartásuk jövedelme 50 000 dollár. Az Egyesült Államok átlagos költségeit felhasználva támogatásuk 2020-ban havi 1 658 dollár, a második legalacsonyabb költségű ezüstterv (azaz a referencia-terv) után fizetendő támogatás után havi 402 dollár (háztartásuk jövedelmének 9,65% -a; 50 000 dollár) a kétgyermekes háztartás szegénységi szintjének 250–300% -a, az adott jövedelmi szintre alkalmazandó százalék pedig 9,65%).
[Ne feledje, hogy a támogatásra jogosult beiratkozóknak a referencia-tervért fizetendő jövedelem százalékos aránya 2018-ban alacsonyabb volt, mint 2017-ben, ez volt az első alkalom, hogy ez az arány egyik évről a másikra csökkent. Ez aztán 2019-re nőtt, de 2020-ra ismét csökkent. Azok számára, akik ugyanannyit keresnek 2020-ban, mint 2019-ben, 2020-ban enyhén csökkennek a referencia-terv utáni támogatások után fizetendő díjak.]
Tegyük fel, hogy Sally 65 éves lesz, és áttér a Medicare-re. Valószínűleg jogosult lesz a prémiummentes Medicare A részre, de havi prémiuma lesz a Medicare B részének, és ha a kiegészítő lefedettség mellett dönt, akkor a Medigap tervre és a D rész vényköteles gyógyszerére is lesz prémiuma. lefedettség.
De annak ellenére, hogy a Medicare lefedettségének egyes részeiért díjakat fizet, ezek a díjak nem számítanak bele a háztartások jövedelmének 9,65% -ába, amelyet Smithék várhatóan fizetnek a tőzsdén az irányadó tervért.
Tehát amikor újra futtatja a számokat, amikor két, de csak egy emberből álló háztartás (Bob) regisztrál a fedezeten keresztül, akkor is havi 402 dolláros támogatás utáni prémiumot állít elő a második legolcsóbb ezüst tervért. . A teljes támogatás összege azonban csak havi 576 dollár lesz, a havi 1 657 dollár helyett, amelyet Smithék kaptak, amikor Bob és Sally együtt voltak a csereterven.
Ennek oka, hogy még mindig két emberből álló háztartásuk van, és a háztartás jövedelme 50 000 dollár. Ez a szegénységi szint 296% -át teszi ki (2019-es szegénységi szintre vonatkozó iránymutatásokat használnak a támogatások jogosultságának meghatározásához a 2020-as hatálybalépési dátummal rendelkező tervekhez; ez mindig így van, mivel az adott évre vonatkozó nyílt beiratkozás a szegénységi szint számai előtt történik év megjelent).
Mivel a háztartás jövedelme a szegénységi szint 296% -át teszi ki, a háztartás maximális támogatás utáni támogatási prémiuma a referenciamutatóban szereplő tőzsdén a háztartás jövedelmének 9,65% -a (ezt a százalékot ennek a háztartásnak a jövedelmi spektrumon belüli pozíciója alapján számolják, Az IRS szabályai szerint a 2020-as piactéri díjakra). Nem számít, hogy a háztartás hány tagja van ténylegesen beírva a csereprogramba, vagy mennyit költenek a háztartások a tőzsdén kívüli egyéb tervek díjaiba.
A házastárs felvétele a tervbe
Amy 51, Bill 53 éves. Amy saját egészségbiztosítást kapott a munkáltatójától. Munkaadója nem kínál fedezetet a házastársak számára, így Bill 2014 óta kap fedezetet a cserében (vegye figyelembe, hogy ha Amy munkáltatójatettefelajánl fedezetet a házastársaknak, Bill nem lett volna jogosult támogatásra a tőzsdén, mindaddig, amíg Amy biztosítása csak a saját fedezetéért volt megfizethető - ez a családi hiba, de ebben az esetben nem érvényes, mivel Bill nem volt nem jogosult csatlakozni Amy tervéhez).
Amy és Bill háztartási jövedelme évi 48 000 dollár. Az amerikai átlag alapján Bill 2020-ban havonta 372 dollárt fizet a tőzsdén levő benchmark-tervért, a fennmaradó havi 363 dollárt pedig fedezi a támogatása.
Tegyük fel, hogy Amy munkáltatója leállítja az egészségbiztosítást. A lefedettség elvesztése minősítő esemény, ami azt jelenti, hogy Amy beiratkozhat egy tervbe az egyéni piacon. Ha csatlakozik Billhez a benchmark tervéhez, a program utólagos támogatási költsége továbbra is havi 372 dollár lesz, de a támogatás havi 1036 dollárra ugrik. Amy és Bill még mindig kétfős háztartás, jövedelmük továbbra is ugyanaz a szegénységi szint 284% -a, mint korábban. Tehát a tőzsdén továbbra is jövedelmének ugyanannyi százalékát kell fizetnie a benchmark tervért - ez most csak kettőt fed le, egy helyett.
Ez a forgatókönyv azonban más lenne, ha Amy és Bill ifjú házasok lennének. A házasságkötés szintén minősítő esemény, és feltételezve, hogy Amy nem kapott fedezetet a munkáltatójától, jogosult lenne támogatásra a cserében. De házasságkötés előtt Bill egy család háztartása lett volna, és csak a saját jövedelmét vették figyelembe a támogatásra való jogosultság meghatározásában. Miután egy házaspár összeházasodik, a jövedelmüket együtt számolják, és kétfős háztartásban élnek (feltételezve, hogy nincsenek más eltartottjaik), összehasonlítva ezt a jövedelmet a szegénységi szinttel.
Tegyük fel, hogy Bill jövedelme 20 000 dollár, Amyé pedig 28 000 dollár, és egyikük sem férhet hozzá a munkáltatói tervhez. Házasságkötés előtt Bill havonta 77 dollárt fizet az irányadó tervért 2020-ban, havi 658 dolláros támogatás fizeti a prémium többi részét. Amy havonta 172 dollárt fizet, támogatása havonta 500 dollár.
Ha összeházasodnak, háztartásuk jövedelme 48 000 dollár. Kettőjük referencia-tervének támogatás utáni prémiumának összege most havonta 372 dollár, teljes támogatásuk havi 1036 dollár.
Annak oka, hogy házasságuk után magasabb támogatási utáni prémiumot fizetnek, az az, hogy a háztartás összes jövedelme a szegénységi szint magasabb százaléka egy kétgyermekes háztartásnál, mint bármelyikük egy egy háztartásnál. A támogatások megszerzéséhez a házaspároknak közös adóbevallást kell benyújtaniuk - nincs lehetőségük külön benyújtani és igényelni a házasságkötés előtti magasabb teljes támogatást.
Gyermek hozzáadása
2013-ban a szövetségi kormány véglegesítette a kamatlábak megállapításának szabályait az új ACA-kompatibilis biztosítási piacon. A végső szabály kimondja, hogy egyetlen háztartás esetében legfeljebb három, 21 év alatti gyermek kerül beszámításra a család díjának megállapítása céljából.
A 21 és 25 év közötti gyermekek mind számítanak, függetlenül attól, hogy hányan vannak, vagy hány további 21 évnél fiatalabb gyermek van a háztartásban.
Tom és Renee 40 és 39 évesek, és három gyerekük van, két, négy és hét évesek. Évente 80 000 dollárt keresnek, és családjuk a tőzsde révén beiratkozik a benchmark tervbe. Az amerikai átlagár alapján havonta 583 dollárt fizetnek fedezetükért, miután havi 1161 dolláros támogatás felveszi a fennmaradó prémiumot.
De ha Tomnak és Renee-nek van egy negyedik gyermekük,valójában minden hónapban kisebb támogatási utáni díjat fizetnek egészségbiztosításukértmiután felvették a babát a tervbe (az új baba minősítő esemény). A család teljes egészségbiztosítási díja továbbra is havi 1744 dollár lesz, mivel a biztosító nem adhat hozzá további díjat a negyedik gyermek után. De csak 508 dollárért lesznek felelősek belőle, támogatásuk havi 1236 dollárra nő.
Ennek oka az, hogy háztartásuk öt emberről hat emberre nőtt, ami azt jelenti, hogy kissé visszaestek a szegénység százalékos skálájára (feltételezve, hogy jövedelmük továbbra is 80 000 dollár marad). Amikor öt családtagjuk volt, 80 000 dolláros jövedelmük a szegénységi szint 265% -ára tette őket. De ha már hatgyermekes családok, csak a szegénységi szint 231% -át keresik. Mivel a jövedelem százalékos aránya, amelyet az embereknek fizetniük kell a referencia-tervért, a jövedelemen alapul, végül az új baba születése után a referencia-terv jövedelmének valamivel kisebb százalékát kell fizetniük.
Ha Tomnak és Renee-nek kezdetben két gyermeke van, majd hozzátesznek egy harmadikat, akkor az övékteljes havi díj(azaz az általuk fizetett összeg plusz a támogatás által fedezett összeg) növekedni fog, mivel a biztosító további díjat ad hozzá a harmadik gyermek fedezésére. De mivel a családméret növekedése azt eredményezi, hogy a család háztartási jövedelme a szegénységi szint alacsonyabb százalékában végződik, az általuk fizetett utólagos támogatás összege ugyanúgy csökken, mint az előző forgatókönyv esetében.
Eleinte négytagúak, és támogatásuk utáni prémiumuk havonta 652 dollár, havi 816 dolláros támogatás a többit felveszi (vegye figyelembe, hogy a gyerekeknek járó díjak csak az életkor függvényében változtak, ha a gyerek 21 éves lett, de 2018-tól a gyerekek prémiuma növekszik, ha betöltik a 15. életévüket. Tom és Renee esetében ez nem tényező, mivel gyermekeik 15 évnél fiatalabbak).
Miután megszületett a harmadik baba, ötfős család, támogatásuk utáni prémiumuk havi 581 dollár után havi 583 dollár. Támogatás utáni prémiumuk csökken, amikor harmadik gyermeket vesznek fel, mert jövedelmük ma már a szegénységi szint kisebb százaléka, mivel négy helyett ötfős háztartássá váltak.
De képzeljük el, hogy Tom és Renee jövedelme évi 140 000 dollár - jóval meghaladja a támogatásra való jogosultság küszöbét, még öt családtaggal együtt is. Ebben az esetben maguk fizetnék a teljes díjat. Ha három gyermekből négybe mennek, nem fizetnek további díjakat. De ha két gyermekről háromra válnak, akkor a referencia-terv teljes családi prémiuma havi 1468 dollárról havi 1744 dollárra emelkedik. Támogatásra jogosult jövedelemmel a támogatás felveszi a harmadik csecsemő hozzáadásával járó többletköltségeket, majd néhányat, mivel a család a szegénységi szint alacsonyabb százalékára jut. De ha a jövedelem meghaladja a támogatási jogosultsági küszöböt, maguknak kell fizetniük az extra prémiumot.
Kérjen segítséget, ha kérdései vannak
Ha kérdései vannak arról, hogy a különféle életváltozások alapján hogyan változnak a prémiumai, használhat támogatási számológépet, vagy segítségért fordulhat az Ön államának csereprogramjához. A közösségében megbízható bróker vagy helyi navigátor is segíthet abban, hogy mindezt értelmezze, és szolgáltatásaikért nem kell díjat fizetni (vegye figyelembe, hogy az ország néhány területén a brókerek díjat számíthatnak fel De nagyon kevés bróker választotta ezt, és kötelesek előre közzétenni a díjakat.
-method.jpg)
