A legtöbb ember meglehetősen hozzászokott ahhoz az elképzeléshez, hogy a gépjármű-biztosítási kötvényével vagy a háztulajdonos-kötvényével kapcsolatos jelentős kártérítés emelheti a díjat (vegye figyelembe, hogy ez természetesen nem mindig így van). Ezért általános tévhit, hogy ugyanez igaz egészségbiztosításra.
De ez nem így van, és még azelőtt sem, hogy a megfizethető ellátási törvény megreformálta az egészségbiztosítási piacot.
PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty ImagesNincs egyedi ingadozás egyéni igények alapján
Még 2014 előtt, amikor az egyes piacokon az egészségbiztosítást szinte minden államban orvosilag vállalták, nem volt rendelkezés egy adott biztosított díjának kárigény alapján történő kiigazításáról. Miután az illető biztosított volt, nem volt mozgástere az adott személy mértékének a kockázati készlet többi részétől független beállításához.
A régi idők: orvosi biztosítás
2014 előtt öt kivételével az összes államban volt rugalmasság az egészségbiztosítók számáraa kezdetiA kérelmező kórtörténetén alapuló díjak tehát egy, a már meglévő állapotokkal rendelkező pályázó számára felajánlhattak egy tervet, de a szokásos díjaknál magasabb díjjal.
Ez alternatívát jelentett a már meglévő állapot kizárásokkal szemben - ahol a már meglévő állapot egyszerűen nem volt fedett egyáltalán -, és a kezdeti arány növekedése általában 10% és 100% között mozgott, az állapot súlyosságától függően (és nagyjából 13 A kérelmezők százaléka 2014 előtt egyáltalán nem tudott tervet beszerezni a magánszemélyek piacán, mivel a már meglévő feltételeiket túl nagy kockázatnak tekintették a biztosítók számára, még magasabb arányú vagy kizáró versenyzők esetén is.
De ha már biztosítottak lennének, a jövőbeni kárigények nem eredményeznék a tervedhez hasonló kamatemelést. Ha a terv tartalmazna egy kezdeti kamatemelést, az maradna. Tehát ha a prémiumát 25% -kal felfelé módosítanák a garanciavállalási folyamat során, az a következő években továbbra is 25% -kal magasabb lesz, mint a szokásos kamatláb. De ha később igénye lenne - méghozzá nagyon nagyra -, akkor a következő évre vonatkozó árváltozása megegyezik a földrajzi területén ugyanazon tervvel rendelkező mindenki más mértékének változásával. [Ez kiegészült az életkor alapján alkalmazandó arányváltozásokkal; volt - és továbbra is van - olyan életkor-besorolási rendszer, amely az életkor előrehaladtával jelentősebb életkor szerinti prémiumemeléseket alkalmaz. De ez megint minden kötvénytulajdonosnál egységes, és nem változik a követelések alapján.]
A kamatemelést mindig a kártérítések vezérelték, de a teljes kártérítés eloszlik az összes biztosítottra egy adott csoportban, amely általában ugyanazon a területen más, azonos tervű embereket is magában foglal. Tehát, ha a kockázati csoportba tartozó sok embernek jelentős követelései vannak, akkor az elkövetkező évben mindenki aránya meredeken emelkedhet. De ugyanabban az arányban nőnének mindenkinek az adott kockázati csoportban, függetlenül attól, hogy volt-e nagy, kis vagy csak egyáltalán követelése.
Az ACA minősítési reformjai
A megfizethető ellátásról szóló törvény értelmében az egyéni és a kiscsoportos piacokon vásárolt egészségügyi tervek esetében a biztosítóknak nincs több rugalmasságuk a díjak kiigazítására a kérelmező kórtörténete vagy neme alapján. Az árak ezeken a piacokon csak az életkor, a földrajzi terület (azaz az irányítószám) és a dohányzás függvényében változhatnak (11 állam és Kolumbia kerülete tett egy lépést tovább, és betiltotta vagy tovább korlátozta a dohányfelárakat az egészségbiztosítási tervekben. És egyes biztosító társaságok úgy döntöttek, hogy nem vetnek ki dohányfelárakat, még azokban az államokban is, ahol ezt megengedik).
Tehát ma az a kérelmező, aki a rákkezelés közepén van, ugyanazt az árat fogja fizetni, mint egy másik, teljesen egészséges kérelmező, mindaddig, amíg ugyanazt a tervet választja, ugyanazon a területen él, egyidősek és ugyanolyan dohányzók állapot.
Az idő múlásával pedig továbbra is egyenlő arányúak lesznek, függetlenül attól, hogy valamelyikük benyújt-e igényt az egészségbiztosító társasághoz.Arányaik idővel növekedni fognak, de ezt nem szabad összekeverni a követelés által kiváltott individualizált kamatemeléssel.
A beiratkozók életkorával arányuk növekszik. Az életkor az egyik tényező, amelyet az egészségbiztosító társaságok továbbra is használhatnak az árak meghatározásához, de az egyéni és a kiscsoportos egészségbiztosítási szolgáltatók az idősebb emberektől legfeljebb háromszor annyit számolhatnak fel, mint a fiatalabbak (Vermont, New York és Massachusetts) szigorúbb korlátokat szabnak meg: New York és Vermont nem engedélyezik a biztosítók számára, hogy az életkorot kamatláb-meghatározó tényezőként használják, Massachusetts pedig a szövetségi szabályok szerint megengedett 3: 1 arány helyett 2: 1-re korlátozza az arányt).
És a terv mindenki számára érvényes általános díjak általában egyik évről a másikra emelkednek, a terv által mindenki által benyújtott összes követelés alapján. De ugyanolyan százalékkal emelkednek azoknál az embereknél, akik nagy követeléseket nyújtottak be, akik kisebb követeléseket nyújtottak be, és azoknál, akik nem nyújtottak be semmilyen követelést. Néhány évben a díjak csökkennek. Láttuk, hogy az elmúlt évek során az egyéni egészségbiztosítási piacon számos terv készült. A meredek kamatemelések után 2017-ben és 2018-ban a kamatlábak meglehetősen stabilak voltak 2019-ben, 2020-ban és 2021-ben, az ország egész területén számos területen csökkent a díj.
Mindaddig, amíg a tervét nem szüntetik meg, folytathatja annak megújítását egyik évről a másikra (vegye figyelembe, hogy ez nem vonatkozik a rövid távú egészségbiztosítási tervekre, és az ACA fogyasztóvédelmi szabályai sem érvényesek rövid távú tervekre), és a megújítási arányt nem befolyásolják az előző évre vonatkozó követelései - ehelyett az aránya ugyanolyan százalékkal változik, mint a terv földrajzi készletében szereplő mindenki másé.
És ellenkező szempontból a prémiumemelés évről évre történik, még akkor is, ha egyáltalán nem nyújt be igényt. A kamatemeléseket ismét a teljes kockázati készlet teljes követelése határozza meg; bár lehet, hogy nem volt semmilyen követelése, más emberek igen. És bár ez frusztrálónak tűnhet azokban az években, amikor nincsenek követelései, értékelni fogja azt a tényt, hogy a kamatemelés nem individualizált (követelések alapján) azokban az években, amikor jelentős követelése van.
A nagycsoportos díjak a csoport kárelőzményeitől függenek
Az egyéni és a kiscsoportos piac díjaváltozásának korlátozásai nem vonatkoznak a nagycsoportos egészségbiztosítási piacra (a legtöbb államban ez 50 vagy annál több alkalmazottat jelent, bár négy állam van - Kalifornia, Colorado, New York és Vermont - ahol a nagy csoportok 100 vagy annál több alkalmazottal rendelkeznek.) A nagyon nagy egészségbiztosítási tervek többsége önbiztosított. De amikor a nagy munkáltatók biztosítási társaságtól vásárolnak fedezetet, a biztosító a díjakat a munkáltató teljes kártérítési előzményeire alapozhatja .
Tisztázandó, hogy az árak nem változnak alkalmazottanként az orvosi igények alapján. De az egyéni és a kiscsoportos piactól eltérően (ahol a kártérítési költségeket el kell osztani az egész kockázati készletben, amely magában foglalja a biztosító összes többi egyéni vagy kiscsoportos tervét), a munkáltató teljes kártérítési előzményeit figyelembe lehet venni az adott munkáltató beállításakor prémiumok a nagycsoportos piacon. Ismételten nincs előírás a magas költségtérítésű követelésekkel rendelkező munkavállalók kiemelésére és az adott személy prémiumának emelésére a csoport többi tagjától függetlenül.
Használja a tervét, de ne használja túl
Az elvitel itt az, hogy ne féljen igényt benyújtani, ha szükséges. Nem kell attól tartania, hogy ennek eredményeként magasabb egészségbiztosítási díjat kap.
De az Ön igénye az egészségügyi terv teljes kártérképének része lesz, amikor a következő év díjakat megállapítják, így a túlzott felhasználás elkerülése (azaz az olyan ügyek elkerülése, mint például a sürgősségi ellátás, amikor a sürgősségi ellátás vagy az alapellátási orvos elegendő lenne) mindenki számára előnyös a kockázati készlet.
-for-treating-seizures.jpg)
-pain.jpg)
