A megfizethető ellátási törvény (ACA) kormányzati támogatásokat tartalmaz, amelyek segítik az embereket az egészségbiztosítási költségek kifizetésében. Az egyik ilyen egészségbiztosítási támogatás a prémium adójóváírás, amely segít a havi egészségbiztosítási díjak kifizetésében.
Ascent Xmedia / Getty ImagesAz elmúlt években a kongresszuson folytatott jelentős vita ellenére semmi nem változott az ACA szerinti támogatások elérhetőségében. A költségmegosztási csökkentések továbbra is elérhetőek a jogosult beiratkozottak számára, annak ellenére, hogy a Trump-adminisztráció 2017 őszén megszüntette számukra a finanszírozást (a biztosítók egyszerűen csak a díjakkal egészítették ki a költségeket, amelyeket nagyrészt ellensúlyoznak ennek megfelelően nagyobb díjtámogatások, így a fedezet még sok beiratkozott számára megfizethetőbb). És a prémium adójóváírás, más néven prémium támogatás, továbbra is rendelkezésre áll azon jogosult beiratkozók számára, akik fedezetet vásárolnak minden államban és DC-ben.
A prémium adójóváírás / támogatás bonyolult. A pénzügyi támogatás megszerzéséhez és helyes felhasználásához meg kell értenie az egészségbiztosítási támogatás működését. Ha nem megfelelően használja, pénzügyi pácba kerülhet. Itt van, amit tudnia kell, hogy megkapja a jogosult segítséget, és ezt a segítséget bölcsen felhasználja.
Hogyan kérhetem a prémium adójóváírás egészségbiztosítási támogatást?
Jelentkezzen az állami egészségbiztosítási tőzsdén keresztül a prémium adójóváírásért. Ha bárhol másutt szerzi be egészségbiztosítását, akkor nem kaphatja meg a prémium adójóváírást.
Ha kényelmetlenül jelentkezik egészségbiztosításért az állam tőzsdéjén keresztül, segítséget kaphat egy engedélyezett egészségbiztosítási alkustól, akit a tőzsde tanúsít, vagy egy beiratkozási asszisztenstől / navigátortól. Ezek az emberek segíthetnek beiratkozni egy tervbe és befejezni a pénzügyi alkalmassági ellenőrzési folyamatot annak megállapításához, hogy jogosult-e támogatásra.
Segítségükért általában nincs díj, de egyes államokban a brókerek megengedhetik, hogy díjat számoljanak fel, ha az egészségbiztosító társaság nem fizet közvetítői jutalékot, bár a díjat egyértelműen közölni kell a kérelmezővel.
Ha olyan állapotban van, amely a HealthCare.gov-t használja cseréjeként (a legtöbb állam használja), akkor ezt az eszközt használhatja egy csere által tanúsított bróker megtalálásához, aki segít kiválasztani az egészségügyi tervet. Ha már tudja, milyen tervet szeretne, és csak szüksége van valakire, aki segít a beiratkozási folyamatban, vannak olyan navigátorok és beiskolázási tanácsadók is, akik segítséget nyújthatnak Önnek, és ugyanezzel az eszközzel megtalálja őket. Ha olyan államban tartózkodik, amelyik saját csereprogramot vezet, akkor a csere webhelyén lesz egy eszköz, amely segít felvételi segédeket találni a környéken (ha nem biztos abban, hogy államának van-e saját csereplatformja vagy sem, akkor kezdje a HealthCare.gov webhelyen, és válassza ki az államot; ha az állam nem használja a HealthCare.gov alkalmazást, akkor a megfelelő webhelyre mutatnak).
Jogosult leszek a támogatásra?
Azok az emberek, akik a szövetségi szegénységi szint 100–400% -át teszik ki, jogosultak a prémium adójóváírású egészségbiztosítási támogatásra (az alsó küszöbérték a szegénységi szint 139% -a, ha olyan államban tartózkodik, amely kiterjesztette a Medicaidot, mivel a Medicaid lefedettség elérhető ezen szint alatt; az államok többsége kibővítette a Medicaid-ot). A szövetségi szegénységi szint (FPL) évente változik, és az Ön jövedelmén és családméretén alapul. Az idei FPL-t itt tekintheti meg.
Az FPL idei adatait felhasználja a jövő évi egészségbiztosítási támogatásra. Például, ha egy 2020-as Obamacare-tervre pályázott 2019 őszén nyílt beiratkozás során, VAGY ha 2020 közepére 2020-as fedezetre pályázik egy speciális beiratkozási időszak használatával (egy minősítő esemény váltja ki), akkor az FPL-t használja számok 2019-től származnak. Ennek oka, hogy a 2020-as fedezetre nyílt beiratkozást 2019 végén végezték el, még mielőtt a 2020-as FPL számok elérhetővé váltak volna.
A konzisztencia érdekében ugyanazokat az FPL számokat használják a teljes lefedettségi évre. Az új FPL-számok minden évben január végén jelentek meg, de a támogatásra való jogosultság meghatározásához nem használják fel őket, amíg a nyílt beiratkozás novemberben meg nem kezdődik, és a következő évre érvényes lefedettség.
A 2021-es lefedettségre történő nyílt beiratkozás a legtöbb államban 2020. november 1. és december 15. között tart. És minden államban a 2020-as szegénységi szintet használják a 2021-es támogatásra való jogosultság meghatározásához (Alaszkában és Hawaiiban az FPL magasabb, ezekben az államokban a támogatásra való jogosultság a helyi FPL-irányelveken alapul).
A COVID-19 járvány okozta munkahelyek elvesztése - és a munkáltató által támogatott egészségbiztosítás elvesztése miatt - azon személyek száma, akik speciális beiratkozási időszakokra feljogosultak arra, hogy 2020-ig félúton cserébe tervezzenek be. jóval magasabb, mint máskor. Ha egy kvalifikációs esemény miatt a tőzsdén beiratkozik egy 2020-as egészségügyi tervbe, és az Egyesült Államok kontinentális részén tartózkodik, akkor az ACA-specifikus módosított kiigazított bruttó összeggel jogosulttá válhat az egészségbiztosítási támogatásra. a háztartás jövedelme:
- 12 490–49 960 dollár egyetlen magánszemély számára (az alsó küszöb 17 361 dollár, ha olyan államban él, amely kibővítette a Medicaid-ot).
- 16 910–67 640 USD egy pár számára (az alsó küszöbérték 23 504 USD, ha olyan államban élsz, ahol a Medicaid kibővült).
- 25 750–103 000 USD egy négy tagú család számára (az alsó küszöbérték 35 792 USD, ha olyan államban élsz, ahol a Medicaid kibővült).
De még akkor is, ha megfelel a jövedelmi képesítésnek, akkor is jogosult lehet a támogatásra. Ez lenne a helyzet, ha:
- A második legolcsóbb ezüstterv az Ön területén jövedelem szintjén megfizethetőnek számít, még támogatás nélkül is. De ez a jelenség most sokkal ritkábban fordul elő, mint 2014-ben és 2015-ben volt, mert az átlagos díjak jelentősen megnőttek, így a legtöbb olyan beiratkozott számára szükséges a prémium támogatás, amelynek jövedelme nem haladja meg a szegénységi szint 400% -át.
- Ön jogosult egy megfizethető, minimális értékű tervre a munkáltatótól (az Ön vagy a házastársa). 2020-ra a "megfizethető" azt jelenti, hogy a fedezet a háztartás jövedelmének legfeljebb 9,78% -ába kerül. Vegye figyelembe, hogy a munkáltató által támogatott tervek megfizethetőségét csak a munkavállaló költségei alapján számolják, függetlenül attól, hogy mennyibe kerül a házastárs és az eltartottak felvétele . De a házastárs és az eltartottak nem jogosultak támogatásra a cserében, ha a munkavállaló fedezetét megfizethetőnek tartják a munkavállaló számára, és felajánlják a családtagoknak. Ezt hívják a családi hibának.
- Börtönben vagy, vagy nem legálisan élsz az Egyesült Államokban.
Mennyi pénzt kapok?
A tőzsde kiszámítja Önnek a prémium támogatási összeget. De ha meg akarja érteni a számítás működését, két dolgot kell tudnia:
- Várható hozzájárulása az egészségbiztosítás költségeihez
Ezt megnézheti az oldal alján található táblázatban. Ne feledje, hogy minden évben változik. A 2020-as hozzájárulási százalékokat az IRS 2019-29 bevételi eljárásában részletezték. A járulék százalékos aránya évente kissé változik - az első néhány évben minden évben nőtt, majd 2018-ban kissé csökkent, 2019-re nőtt és csökkent ismét 2020-ra. - A benchmark egészségügyi terv költsége
Az Ön benchmark-terve a második legolcsóbb ezüstszintű egészségügyi terv, amely elérhető az Ön területén. Egészségbiztosítási tőzsdéje meg tudja mondani, hogy ez melyik terv és mennyibe kerül (a referencia-terv költsége személyenként eltérő, akár ugyanazon a helyen, az adott személy életkora alapján). Önállóan is megkeresheti, ha egyszerűen ajánlatokat szerez magának a tőzsdén, ár szerint rendezi őket (ez általában az alapértelmezett), majd megnézi a második legolcsóbb ezüst tervet.
Támogatási összege a várható hozzájárulás és a referencia-terv költségei közötti különbség.
Az oldal alján talál egy példát a havi költségek és a támogatás összegének kiszámítására. De tudd, hogy a csere mindezeket a számításokat elvégzi helyetted - a példa csak azért segít, hogy megértsd az egész működését, de nem kell elvégezned ezeket a számításokat a prémium adójóváírás megszerzéséhez!
Takaríthatok-e pénzt olcsóbb terv megvásárlásával, vagy meg kell-e vennem a benchmark tervet?
Az, hogy a benchmark tervet a támogatás kiszámításához használják, nem jelenti azt, hogy meg kell vásárolnia a benchmark tervet. Bármely bronz, ezüst, arany vagy platina tervet vásárolhat, amely szerepel az egészségbiztosítási tőzsdén. Te talánnemhasználja fel a támogatását, hogy katasztrofális tervet vásároljon.
Ha olyan tervet választ, amely többe kerül, mint az összehasonlító terv, akkor a várható hozzájáruláson felül meg kell fizetnie a referencia-terv költsége és a drágább program költsége közötti különbözetet.
Ha olyan tervet választ, amely olcsóbb, mint az összehasonlító terv, akkor kevesebbet kell fizetnie, mivel a támogatási pénz a havi díj nagyobb részét fedezi.
Ha olyan olcsó tervet választ, amely kevesebb, mint a támogatása, akkor semmit sem kell fizetnie az egészségbiztosításért. A többlet támogatást azonban nem fogja visszafizetni (vegye figyelembe, hogy sok területen az emberek most már hozzáférhetnek a bronztervekhez prémium nélkül - a prémium adókedvezményeik alkalmazását követően - a költségmegosztási csökkentések költségeinek megtérülése miatt. a 2018-tól kezdődő ezüst tervdíjakhoz).
Ha pénzt akar megtakarítani, ha alacsonyabb biztosításmatematikai értékű tervet választ (például bronz terv ezüst terv helyett), vegye figyelembe, hogy valószínűleg magasabb a költségmegosztása (önrész, együttbiztosítás és / vagy másolatok), amikor igénybe veszi az egészségbiztosítását. De egy másik, 2018-ban kezdődött furcsaság szerint az aranytervek bizonyos területeken valójában olcsóbbak, mint az ezüsttervek (mivel az ezüsttervek díjaihoz hozzáadódtak a költségmegosztási csökkentések költségei), annak ellenére, hogy az aranytervek magasabb aktuáriusi értékkel bírnak .
Ha azonban az FPL 250% -a alatt van a jövedelme - és különösen, ha az FPL 200% -a -, fontolja meg az ezüstszintű terv választását, mivel ennek a biztosításmatematikai értéke még jobb lesz, mint egy aranyterv, vagy egyes esetekben esetek, még a platina tervnél is jobbak. Ennek az az oka, hogy van egy másik támogatás, amely csökkenti a szegénységi szint 250% -ánál alacsonyabb jövedelemmel rendelkező emberek munkáját, az együttbiztosítást és az önrészeket. Jogosult emberek használhatjáktovábbáa prémium adókedvezmény-támogatás, és automatikusan beépül a támogatható jövedelemszintű emberek tervébe. Ez azonban csak azok számára áll rendelkezésre, akik ezüstszintű tervet választanak.
Várnom kell-e, amíg bevallom az adókat, hogy megszerezzem a támogatást, mivel ez adójóváírás?
Nem kell megvárni, amíg benyújtja az adókat. Előre megkapja a prémium adójóváírást - amelyet havonta közvetlenül fizet a biztosító társaságának -, amit a legtöbb ember tesz. Ha azonban inkább szeretné, akkor úgy dönthet, hogy a prémium adókedvezményt adó-visszatérítésként kapja meg, amikor az adókat benyújtja, ahelyett, hogy azt előre befizette volna. Ez a lehetőség csak akkor érhető el, ha a tőzsdén keresztül beiratkozott egy tervbe. Ha közvetlenül biztosítótársaságtól vásárolja meg a tervét, akkor nem lesz jogosult előre fizetendő támogatásra, és az adóbevallásában sem igényelheti a támogatást.
Ha olyan alacsony a jövedelme, hogy nem kell adót fizetnie, akkor is megkaphatja a támogatást, bár nem lesz jogosult támogatásra, ha jövedelme a szegénységi szint alatt van (vagy a szegénységi szint alatt van) a Medicaidet kibővített államokban).
Függetlenül attól, hogy a támogatást egész évben előre vagy egyösszegű adóbevallásként veszi-e, be kell nyújtania az 8962-es űrlapot az adóbevallásával együtt. Ez az űrlap a prémium adójóváírásának egyeztetéséhez (vagy teljes igényléséhez).
Hogyan juthatok hozzá a pénzhez?
Ha úgy dönt, hogy előre megkapja a prémium adójóváírást, a kormány közvetlenül az Ön egészségbiztosítójának küldi el a pénzt az Ön nevében. Egészségbiztosítója jóváírja ezt a pénzt az egészségbiztosítási díjak költségein, csökkentve a havi fizetési összeget.
Ha úgy dönt, hogy a prémium adókedvezményt adó-visszatérítésként kapja meg, akkor a pénzt az adóbevalláskor a visszatérítés tartalmazza. Ez nagy adó-visszatérítést jelenthet. De havonta többet fog fizetni az egészségbiztosításért, mivel mind a díjrészét, mind azt a részt kifizeti, amelyet a támogatás fedezne, ha az előre fizetett lehetőséget választotta. Még a végén kiderül, de ha viszonylag alacsony a pénzforgalma, akkor az előlegfizetési lehetőséget felhasználóbarátabbnak találhatja.
Miért kell megvárni, amíg benyújtom az adókat a támogatás megszerzéséhez?
A legtöbb ember nem akar várni; inkább az előlegfizetési lehetőséget választják. Fontolja meg azonban, hogy az adó-visszatérítés mellett megkapja-e a támogatást, ha:
- Jövedelme nagyon közel van az FPL 400% -ához.
- A jövedelme évről évre változik, így nem biztos benne, hogy mennyit fog keresni.
Amikor a támogatást előre kifizetik, a támogatás összege egybecslésjövedelmének a következő évre. Ha a becslés téves, a támogatás összege helytelen lesz.
Ha kevesebbet keres a becsültnél, az előleg-támogatás alacsonyabb lesz, mint kellett volna. A többit adó-visszatérítésként kapja meg.
Ha a becsültnél többet keres, a kormány túl sok támogatási pénzt küld az egészségbiztosító társaságának. Az adóbevalláskor vissza kell fizetnie a támogatás feleslegének egy részét vagy egészét. Még rosszabb, ha a tényleges jövedelem az FPL több mint 400% -át tette ki,vissza kell fizetnie a támogatás minden fillérjét. Ez több ezer dollár lehet.
Ha a támogatást akkor kapja meg, amikor a jövedelemadóját benyújtja, nem pedig előre, akkor megkapja a helyes támogatási összeget, mert pontosan tudja, mennyit keresett abban az évben. Nem kell visszafizetnie egyiket sem.
Mit kell még tudni az egészségbiztosítási támogatás működéséről?
Ha a támogatást előre kifizetik, értesítse az egészségbiztosítási tőzsdét, ha jövedelme vagy családja megváltozik az év folyamán. A csere új információk alapján újraszámíthatja az év hátralévő részét. Ennek elmulasztása túl nagy vagy túl kicsi támogatáshoz vezethet, és az adóidőben jelentős kiigazításokat kell végrehajtania a támogatás összegében.
Példa az egészségbiztosítási támogatás kiszámítására
Ne feledje, hogy a csere elvégzi ezeket a számításokat az Ön számára. De ha kíváncsi arra, hogy miként jutnak hozzá a támogatási összeghez, vagy ha még egyszer szeretné ellenőrizni, hogy a támogatás megfelelő-e, akkor ezt kell tudnia:
- Kitalálja, hogy a jövedelme hogyan viszonyul az FPL-hez.
- Keresse meg a várható hozzájárulási arányt az alábbi táblázatban.
- Számolja ki azt a dollár összeget, amelyhez várhatóan hozzájárul.
- Keresse meg támogatási összegét úgy, hogy levonja a várható hozzájárulást a benchmark terv költségéből.
Tom egyedülálló, az ACA-specifikus módosított kiigazított bruttó jövedelem 23 000 dollár 2020-ban. A 2019-es FPL (2020-as fedezetre használva) 12 490 dollár egyetlen egyén számára.
- Annak megállapításához, hogy Tom jövedelme hogyan viszonyul az FPL-hez, használja:
jövedelem ÷ FPL x 100.
23 000 ÷ 12 490 USD x 100 = 184.
Tom jövedelme az FPL 184% -a. - Az alábbi táblázat alapján Tom várhatóan jövedelmének 4,12–6,49% -a között járul hozzá. Meg kell határoznunk, hogy a spektrum mentén hány százalékkal rendelkezik az FPL 184% -os jövedelmével. Ezt úgy tesszük meg, hogy 184-150 = 34-et veszünk, majd elosztjuk 50-tel (az FPL 150 és 200% -a közötti teljes különbség). 34/50 = 0,68, vagyis 68%.
- Ezután meghatározzuk, hogy a 4.12 és 6.49 közötti út 68% -a hányadik. 6,49-4,12 = 2,37-et használunk, és ennek 68% -át vesszük. 2,37 szorozva 0,68 = 1,61. Tehát a 4.12-el kezdjük, és hozzáadjuk az 1.61-et, és ezzel 68% -ot kapunk ezen a tartományon. 4,12 + 1,61 = 5,73
- Tom várhatóan jövedelmének 5,73% -át fogja fizetni a benchmark ezüst tervért.
- Használja ezt az egyenletet annak kiszámításához, hogy Tom várhatóan mennyi hozzájárulással járul hozzá:
5,73 ÷ 100 x jövedelem = Tom várható hozzájárulása.
5,73 ÷ 100 x 23 000 USD = 1 317,90 USD.
Tom várhatóan 1317,90 dollárt fizet havonta 109,83 dollárral az egészségbiztosítás költségeihez. A prémium adókedvezmény-támogatás kifizeti a referencia-egészségügyi terv többi költségét. - Tegyük fel, hogy Tom egészségbiztosítási tőzsdéjén a benchmark egészségügyi terv évente 3900 dollárba vagy havi 325 dollárba kerül. Ezzel az egyenlettel számíthatja ki a támogatás összegét:
Az összehasonlító terv költsége - várható hozzájárulás = a támogatás összege.
$3,900 - $1,317.90 = $2,582.10.
Tom prémium adójóváírásának támogatása évente 2 582,10 USD vagy havi 215,18 USD lesz.
Ha Tom az összehasonlító tervet vagy más havi 325 dollárt választ, akkor havi 109,83 dollárt fizet az egészségbiztosításáért. Ha havonta 425 dollárba kerülő tervet választ, havonta 209,83 dollárt fizet az egészségbiztosításáért. De ha úgy dönt, hogy havi 225 dollárba kerül, akkor csak havi 9,83 dollárt fizet az egészségbiztosításáért.
