Az életbiztosítás fontos eszköz a szeretteinek halála esetén történő védelmére. Megfizethető politika megtalálása gyakran kihívást jelent, ha idősebb vagy nem a legjobb egészségi állapotban van. Egyesek krónikus vagy már meglévő betegség esetén ez lehetetlennek tűnhet.
Ilyen a HIV-vel élő emberek. Nem számít, mennyire egészséges vagy, mennyire ragaszkodik a kezeléshez, a mai lehetőségeid kevés és sokszor drágábbak, mint azt az átlagembertől elvárják.
Ez nem azt jelenti, hogy nem lehet életbiztosítást szerezni; Bizonyos esetekben megteheti. De a kemény valóság az, hogy a HIV-életbiztosítás rendkívül költséges, sőt túlzott mértékű lehet, ami nem annyira az elérhetőség, hanem a megfizethetőség kérdését teszi ki.
Rawpixel Ltd / iStockAz életbiztosítás mint diszkrimináció
Kezdjük azzal, hogy elmondjuk, hogy van: a biztosítás mindig és mindig is diszkriminatív volt. A biztosítótársaságok a biztosításmatematikai kockázatra alapozzák költségeiket és képesítéseiket, statisztikai vonalat húzva arról, hogy ki és ki nem jó kockázat. Nem egyént tekintenek rád, hanem inkább olyan tényezők összevonására, amelyek valószínűleg hamarabb meghalnak, mint kellene.
Hosszú és rövid az, hogy az életbiztosítás fogadási játék, és a legtöbb biztosító számára a HIV-fertőzöttek egyszerűen rossz fogadás.
De tükrözi-e ez a tényeket, vagy egy megalapozatlan elfogultság, amely aktívan diszkriminálja a HIV-populáció egészét? Amikor objektíven vizsgáljuk a túlélési statisztikákat, ezt biztosan tudjuk:
- Az észak-amerikai AIDS Cohort Collaboration on Research and Design (NA-ACCORD) kutatásai szerint egy 20 éves, HIV-pozitív személy antiretrovirális terápiában részesülhet a 70-es évek elején.
- A multicentrikus AIDS-kohortvizsgálat (MACS) 2014-es tanulmánya tovább alátámasztotta ezeket az állításokat, és arra a következtetésre jutott, hogy azoknak az embereknek, akik korán kezdik meg a terápiát (amikor CD4-számuk 350 felett van), várható élettartamuk meg kell, hogy egyenlő vagy még nagyobb legyen, mint a általános népesség.
Összehasonlításképpen: a dohányzó emberek átlagosan 10 évet borotválkoznak le az életükből, összehasonlítva a nem dohányzó emberekkel.Bár ez nem azt sugallja, hogy a biztosítók nem büntetik meg őket, nem automatikusan letiltják és nem vetik ki őket ugyanolyan égig érő díjakra, mint egy egészséges, nem dohányzó, HIV-fertőzött ember.
Miért ellenállnak a biztosítók a fedezetnek
A biztosítók nem ugyanúgy látják. Céljuk a mérleg mindkét oldalát érintő kockázatok és bizonytalanságok kezelése, és számukra a statisztikák súlyosan súlyozzák a HIV-fertőzötteket. Ezt fontold meg:
- A várható élettartam növekedése ellenére a HIV-fertőzöttek nagyobb eséllyel kapnak nem HIV-vel összefüggő betegségeket évekkel a nem fertőzött társaik előtt. Például a szívrohamokat általában 16 évvel korábban észlelik, mint a lakosság körében, míg a nem -HIV-vel összefüggő rákokat 10-15 évvel korábban diagnosztizálnak.
- Míg a korai antiretrovirális terápia eredményeként a normális várható élettartam elérésre került, továbbra is óriási különbség van a kimutathatatlan vírusterhelés fenntartására képes emberek számában. Manapság a HIV-vel diagnosztizáltaknak csak körülbelül 30% -a képes elérni a vírus szuppresszióját, míg a diagnózis után kevesebb mint a fele marad gondozásban.
Végül a biztosítók azzal érvelnek, hogy bármennyire is „jó” egy-egy jelölt, nem tudják ellenőrizni a hosszú élethez kapcsolódó egyetlen dolgot - függetlenül attól, hogy az ember beveszi-e a tablettáját.
Bizonyos szempontból elavult érv, tekintve, hogy a HIV-terápia sokkal hatékonyabb és elnézőbb, mint a múltban. Ennek ellenére a biztosító szemében a betegség krónikus kezelése a HIV-t ugyanabba a kockázati kategóriába sorolja, mint a pangásos szívelégtelenségben szenvedőket.
Az egyetlen különbség az, hogy nem kell betegnek lennie a krónikus betegségben, hogy eltiltja a biztosítás megszerzésétől; egyszerűen muszájvanHIV.
Életbiztosítási lehetőségek
Ha az életbiztosítás hagyományos formái nem állnak rendelkezésre az Ön számára, akkor még mindig számos lehetőséget fedezhet fel. Általában nem nyújtanak Önnek olyan magas haláleseti juttatást, mint az egyéni házirend, de elegendőek lehetnek bizonyos költségek (például temetési vagy oktatási költségek) fedezésére, ha meghalna.
A legéletképesebb lehetőségek közül:
- A munkáltatói alapú csoportos életbiztosítást cége ajánlhatja fel, bizonyos esetekben mind a munkavállaló, mind a munkavállaló házastársa számára. A haláleseti juttatások 10 000 USD az alkalmazott és 5000 USD a házastárs között mozog. Csoportos tervként a költségek általában megfizethetőbbek.
- A munkáltató önkéntes életbiztosítása a nagyobb vállalatok által kínált másik lehetőség, amely lehetővé teszi az alkalmazottak (és néha házastársaik) életbiztosítását a biztosíthatóság bizonyítéka nélkül. E tervek egy része akár 100 000 USD halálesetet is kínál.
- A garantáltan kibocsátott életbiztosítás (más néven garantált elfogadóbiztosítás) kicsi, egész életre szóló kötvény, haláleseti ellátásokkal, 5000 és 25 000 dollár között mozog. Általában nincsenek egészségügyi kérdések, és a jóváhagyás garantált. Mint ilyen, a díjak magasak lesznek, és a teljes juttatások általában csak egy vagy két évvel a hatálybalépés után kezdődnek.
Ha az összes többi lehetőség kudarcot vall, jelentkezhet előre fizetett temetési tervre (más néven előzetes szükségleti tervre). Ezeket többnyire temetkezési házakon keresztül értékesítik, és lehetővé teszik egyösszegű vagy részletfizetési kifizetést. Néhány temetkezési ház egy pénztárban helyezi el a pénzét, amelyet halála után felszabadítanak. Más esetekben a temetkezési ház biztosítási kötvényt köt az életedre, és kedvezményezettnek nevezik magukat.
Egy szó Verywellből
Ha szembesül az életbiztosítási kötvény elutasításával, érdemes megfontolnia figyelmének áttérését a nyugdíjtervezésre. Ez különösen igaz, ha jó egészségi állapotban van, és még mindig dolgozik.
Számos szervezet elkezdett olyan programokat kínálni, amelyek a HIV-fertőzöttek hosszú távú pénzügyi jólétével foglalkoznak. A vezető közülük a manhattani székhelyű New York Life, amely 2013-ban elindította a "Pozitív tervezés" kezdeményezést, hogy 11 000 ügynökét képezze ki a HIV-populáció pénzügyi szükségleteiről.
Számos közösségi alapú HIV-szervezet kínál hasonló programokat, amelyek lehetővé teszik az ügyfelek számára, hogy ingyenes szemináriumokon vegyenek részt, vagy egyenként találkozhassanak pénzügyi szakemberekkel. Érdeklődni lehet a helyi közösségi főiskolákon is, amelyek közül sokan tanfolyamokat kínálnak a nyugdíjak tervezéséről.
Akár életbiztosítást szerezhet, akár nem, a legproduktívabb dolog, amit tehet, hogy elég előre felkészül a nyugdíjazás minden aspektusának kezelésére, nem csak a halálára.
.jpg)
.jpg)
