Eric Audras ONOKY / Getty Images
Az egészségbiztosítás hátrányos kiválasztása akkor következik be, amikor a betegebb emberek, vagy azok, akik nagyobb kockázatot jelentenek a biztosító számára, egészségbiztosítást vásárolnak, míg az egészségesebbek nem. Kedvezőtlen választás akkor is előfordulhat, ha a betegebb emberek több egészségbiztosítást vagy erőteljesebb egészségügyi terveket vásárolnak, míg az egészségesebbek kevesebb fedezetet vásárolnak.
Eric Audras ONOKY / Getty ImagesA hátrányos kiválasztás nagyobb kockázatot jelent a biztosító számára, hogy károkat veszítsen a pénzből, mint azt előre megjósolta. Ez magasabb díjakat eredményezne, ami viszont kedvezőtlenebb választást eredményezne, mivel az egészségesebb emberek úgy döntenek, hogy nem vásárolnak egyre drágább fedezetet. Ha a kedvezőtlen szelekciót hagynák ellenőrizni, az ebből fakadó "halálspirál" az egészségbiztosító társaságok veszteségessé válását eredményezi, és végül megszűnik.
Hogyan működik a hátrányos szelekció
Itt egy durván leegyszerűsített példa. Tegyük fel, hogy egy egészségbiztosító társaság egészségügyi terv tagságot adott el havi 500 dollárért. Az egészséges, 20 éves férfiak megnézhetik ezt a havi prémiumot, és azt gondolhatják: „A fene, ha nem vagyok biztosítva, valószínűleg nem fogok egész évben 500 dollárt költeni az egészségügyre. Nem fogom elpazarolni a pénzemet havi 500 dolláros díjakra, ha ilyen kicsi az esély, hogy műtétre vagy drága egészségügyi eljárásra lesz szükségem. "
Eközben egy 64 éves, cukorbetegségben és szívbetegségben szenvedő személy valószínűleg megnézi a havi 500 dolláros díjat, és azt gondolja: „Hű, csak havi 500 dollárért ez az egészségbiztosító fizet az egészségügyi számláim nagy részét a év! Az önrész befizetése után is nagyon sok ez a biztosítás. Megveszem! ”
Ez a kedvezőtlen kiválasztás azt eredményezi, hogy az egészségügyi terv tagsága főként egészségügyi problémákkal küzdő emberekből áll, akik úgy gondolták, hogy valószínűleg havi 500 dollárnál többet költenek, ha saját egészségügyi számlájukat kell fizetniük. Mivel az egészségügyi terv csak havi 500 dollárt vesz fel tagonként, de havonta több mint 500 dollárt fizet ki tagként követelésekként, az egészségügyi terv pénzt veszít. Ha az egészségbiztosító nem tesz valamit ennek a hátrányos szelekciónak a megakadályozása érdekében, akkor annyi pénzt veszít, hogy nem tudja tovább fizetni a kártérítéseket.
Az ACA Korlátozott Biztosító képes megakadályozni a hátrányos választást
Az egészségbiztosító társaságok számos módon elkerülhetik vagy elrettenthetik a kedvezőtlen választást. A kormányzati rendeletek azonban megakadályozzák az egészségbiztosítókat abban, hogy e módszerek egy részét alkalmazzák, és korlátozzák más módszerek alkalmazását.
Szabályozatlan egészségbiztosítási piacon, az egészségbiztosító társaságok orvosi biztosítással próbálnák elkerülni a káros szelekciót. A biztosítási folyamat során az aljegyző megvizsgálja a kérelmező kórtörténetét, demográfiai adatait, korábbi állításait és életmódbeli döntéseit. Megpróbálja meghatározni, hogy a biztosító milyen kockázattal szembesül az egészségbiztosítási kötvényt igénylő személy biztosításakor.
A biztosító ekkor dönthet úgy, hogy nem ad el egészségbiztosítást olyan személynek, aki túl nagy kockázatot jelent, vagy magasabb kockázati díjat számol fel egy kockázatosabb személy számára, mint aki valószínűleg kevesebb kártérítéssel jár. Ezenkívül az egészségbiztosító társaság korlátozhatja a kockázatát azáltal, hogy éves vagy élettartamra korlátozza a valakinek nyújtott fedezet összegét, kizárva a létező feltételeket a fedezetből, vagy kizárva bizonyos típusú drága egészségügyi termékeket vagy szolgáltatásokat a fedezetből.
Az Egyesült Államokban a legtöbb egészségbiztosító társaság már nem használhatja ezeknek a technikáknak a többségét, bár 2014 előtt széles körben alkalmazták őket az egyéni (nem csoportos) piacon.
- megtiltja az egészségbiztosítóknak, hogy megtagadják az egészségbiztosítás eladását olyan embereknek, akiknek már fennáll a feltétele.
- megtiltja a biztosítóknak, hogy az embereket már meglévő feltételekkel terheljék jobban, mint az egészséges embereket.
- megköveteli, hogy az egyéni és a kiscsoportos egészségügyi tervek kiterjedjenek az alapvető alapvető egészségügyi előnyökre; az egészségügyi tervek nem zárhatják ki bizonyos drága egészségügyi szolgáltatások vagy termékek körét.
- megtiltja az egészségügyi terveknek, hogy éves vagy életkori dollárkorlátokat szabjanak ki az alapvető egészségügyi előnyöknek tekintett szolgáltatásokra (a nagycsoportos egészségügyi tervekre nincs szükség az alapvető egészségügyi ellátások fedezésére - bár a többség igen), de ha mégis, akkor nem szabhatnak életre szóló vagy éves dollárkorlátot összegeket, amelyeket az adott szolgáltatásokért fizetnek).
- lényegében kiküszöbölte a főbb orvosi átfogó egészségbiztosítások orvosi biztosítását (a biztosítás továbbra is megengedett olyan fedezetre, amelyet az ACA nem szabályoz, beleértve a rövid távú egészségbiztosítást, a korlátozott ellátású házirendeket és a beiratkozott kezdeti beiratkozási ideje után vásárolt Medigap-terveket. ). Az egyéni és kiscsoportos piacokon értékesített ACA-kompatibilis tervek esetében a dohányzás az egyetlen egészséggel / életmóddal összefüggő tényező, amellyel a biztosítók igazolhatják a kérelmezőtől a szokásosnál magasabb díjat, bár az államok módosíthatják vagy megszüntethetik az opciót hogy a biztosítók dohányfelárat szabjanak ki.
De az ACA-t is úgy tervezték, hogy segítse a biztosítókat a nem megfelelő választás megelőzésében
Bár a megfizethető ellátási törvény megszüntette vagy korlátozta azokat az eszközöket, amelyeket az egészségbiztosítók az egyéni piacon (és bizonyos mértékben a kiscsoportos piacon) a káros szelekció megakadályozására használtak, más eszközöket hozott létre az ellenőrizetlen káros szelekció megelőzésére.
A lefedettség fenntartásának követelménye
2014 és 2018 között az ACA előírta, hogy az Egyesült Államok minden törvényes lakosának egészségbiztosítással kell rendelkeznie, vagy adófizetést kell fizetnie. Ez arra ösztönözte a fiatalabb, egészségesebb embereket, akik egyébként kísértést érezhettek volna pénzt megtakarítani azzal, hogy egészségbiztosítás nélkül mentek be az egészségügyi tervbe. Ha nem iratkoztak be, tetemes adóbírsággal sújtották őket.
A büntetést 2018 vége után megszüntették, azonban a 2017 végén elfogadott adócsökkentésekről és munkahelyekről szóló törvény eredményeként. A Kongresszus Költségvetési Hivatala úgy becsülte, hogy az egyedi megbízási bírság megszüntetése egyedi piaci díjakat eredményez, amelyek 10% -kal magasabbak (évente), mint akkor, ha a büntetés folytatódik. A megemelt díjak (ahhoz képest, amire egyébként lennének) közvetlenül a kedvezőtlen szelekció következménye, mivel valószínűleg csak egészséges emberek hogy büntetés fenyegetése nélkül csökkentsék fedezetüket, aminek következtében egy betegebb csoport marad a biztosítási állományban.
Figyelemre méltó, hogy az egészségbiztosítási tőzsdéken vásárolt egyéni piaci lefedettséggel rendelkezők száma továbbra is nagyon stabil maradt, még az egyéni megbízási büntetés megszüntetése után is (a legtöbben prémium adójóváírásban, azaz prémium támogatásban részesülnek, amelyek döntő részét képezik a káros hatások megelőzésének. a következő szakaszban foglalkozunk). De az egyéni piaci lefedettségért teljes árat fizető emberek száma jelentősen csökkent az elmúlt években.
DC-ben és négy államban (New Jersey, Massachusetts, Rhode Island és Kalifornia) a lakosok továbbra is kötelesek fenntartani az egészségügyi ellátást vagy büntetést fizetni az állami / kerületi adóbevallásukon. Ezek az államok önállóan tették meg ezt a lépést, hogy megakadályozzák a hátrányos szelekciót biztosítási piacaikon. [Massachusetts-ben az egészségügyi ellátás követelménye megelőzi az ACA-t; széles körben az ACA egyéni megbízatásának modelljeként tekintettek rá. DC és a többi állam saját egyéni mandátumot szabott ki, miután a szövetségi kormány megszüntette a minimális alapvető fedezet hiánya miatt a szövetségi büntetést.]
Prémium támogatások
Az ACA támogatásokat nyújt prémium adójóváírás formájában annak érdekében, hogy a közepes jövedelműek egészségbiztosítást vásárolhassanak az egészségbiztosítási tőzsdéken. Közvetlen pénzügyi támogatás az egészségügyi ellátás megfizethetővé tétele érdekében azt eredményezi, hogy az egészséges emberek nagyobb valószínűséggel vesznek részt az egészségügyi tervben. Ez a tényező az elsődleges oka annak, hogy az ACA-kompatibilis egyéni piacok a 2017-es és 2018-as jelentős kamatemelések ellenére sem kerültek halálspirálba (az arányok 2019-ben többnyire stabilizálódtak az államok többségében, amelyek 2020-ig alig mozdultak meg), és 2021-re ismét elég stabil maradt). A prémium támogatások növekednek, hogy lépést tartsanak a díjakkal, ami azt jelenti, hogy a fedezet megfizethető marad a támogatásra jogosult emberek számára, függetlenül attól, hogy milyen magasak a kiskereskedelmi árak.
Sajnos jelenleg nincs olyan mechanizmus, amely lehetővé tenné a lefedettség megfizethetőségét azok számára, akik nem jogosultak prémium támogatásra; az e népességben élő egészséges emberek nagyobb eséllyel csökkentik a lefedettségüket a díjak növekedésével, és bár a támogatott beiratkozás meglehetősen szinten maradt, a teljes árat fizetni kívánók száma az elmúlt években jelentősen csökkent.
Korlátozott beiratkozási Windows
Az ACA korlátozásokat szab arra vonatkozóan is, hogy az emberek mikor jelentkezhetnek be az egyéni piaci egészségügyi tervbe, hogy az emberek alig várják az egészségbiztosítás megvásárlását, amíg megbetegednek, és nem tudják, hogy egészségügyi kiadásokkal járnak. Az emberek csak az őszi éves nyílt beiratkozási időszakban, vagy egy bizonyos életesemények által kiváltott, korlátozott időre szóló speciális beiratkozási időszakban jelentkezhetnek be egészségbiztosításra, például munkahelyi egészségbiztosítás elvesztése, házasságkötés vagy új területre költözés (és a későbbi szabályok szigorították az e speciális beiratkozási időszakokra vonatkozó szabályozásokat, amelyek megkövetelik a kvalifikációs esemény igazolását, és sok esetben megkövetelik, hogy az illető a kvalifikációs esemény előtt már rendelkezzen valamilyen fedezettel).
Ezek a korlátozott beiratkozási idők már a munkáltató által támogatott egészségbiztosításra és a Medicare-re is vonatkoztak, de 2014 előtt egész évben rendelkezésre álltak egyedi piaci tervek - igaz, szinte minden államban orvosi biztosítással.
A legtöbb esetben a lefedettség nem azonnal érvényesül
A szövetségi előírások rövid várakozási időt engedélyeznek az egészségbiztosításba való beiratkozás és az időtartam kezdete között. A lefedettség január 1-jén lép hatályba, ha egy személy beiratkozik az őszi nyílt beiratkozási időszakra (amely a legtöbb államban november 1-től december 15-ig tart). Azok számára, akik egy speciális beiratkozási időszak alatt iratkoznak be, a fedezet a körülményektől függően vagy a következő hónap első, vagy a következő hónap első hónapjában érvényes (új csecsemő vagy örökbefogadott gyermek esetében a fedezet visszamenőleges. születési vagy örökbefogadás dátuma; az összes többi beiratkozásnak van jövőbeli érvényes dátuma).
Dohány pótdíj
Bár az ACA megszüntette szinte az összes orvosi garanciavállalást az egyéni piacon, lehetővé teszi az egészségbiztosítók számára az egyéni és a kiscsoportos piacokon, hogy a dohányosoktól akár 50% -kal magasabb díjat számoljanak fel, mint a nem dohányzók. Egyes államok azonban korlátozták vagy megszüntették ezt a rendelkezést.
3: 1 értékelési arány az idősebb pályázók számára
Bár a díjak az egyéni és a kiscsoportos piacokon nem változhatnak egészségi állapotuk vagy nemük szerint, az ACA lehetővé teszi az egészségbiztosítók számára, hogy az idős emberektől akár háromszor többet is felszámoljanak, mint a fiatalok. Az idősebb embereknek általában több az orvosi költségük, mint a fiataloknak, és így nagyobb kockázatot jelentenek a biztosító számára.
Van azonban néhány állam, amely nem teszi lehetővé a biztosítók számára, hogy háromszor annyit számoljanak fel az idősebb emberektől, mint a fiatalok.
Aktuáriusi értékbeli különbségek
Az ACA egységes aktuáriusi értéken alapuló fedezeti szinteket hozott létre, lehetővé téve a biztosítók számára, hogy többet számoljanak fel a magasabb biztosításmatematikai értékkel rendelkező egészségügyi tervekért. Szinte minden esetben az aranytervek többe kerülnek, mint a bronztervek, ezért azoknak a fogyasztóknak, akik az aranyterv által kínált erőteljesebb fedezetre vágynak, többet kell fizetniük annak megszerzéséért (vegye figyelembe, hogy az egyes piacokon vannak bizonyos árképzési furcsaságok a Trump eredményeként az adminisztráció döntése, hogy megszünteti a biztosítók költségtérítéses költségcsökkentését; sok államban az ezüsttervek drágábbak lehetnek, mint egyes aranytervek).
-test.jpg)
