Mi az ezüst terv a megfizethető ellátási törvény alapján?

Az egyéni és a kiscsoportos egészségbiztosítási piacokon az ezüst egészségügyi terv átlagosan a beiratkozottak egészségügyi kiadásainak körülbelül 70% -át fizeti meg, a beiratkozottak egészségügyi költségeik másik 30% -át pedig törlesztőrészlet, fedezet formájában fizetik. és önrészeket.

Ez más néven 70% -os aktuáriusi értékkel vagy AV-vel rendelkezik. Ez nem azt jelenti, hogy Ön személy szerint megkapja egészségügyi költségeinek 70% -át, amelyet ezüst terve fizet. Ehelyett a terv az átlagköltségek 70% -át fizeti egy szokásos népesség esetében. De a teljes költség jóval alacsonyabb százalékát fizetik az egészséges beiratkozókért, nagyon kevés egészségügyi felhasználás mellett, míg a teljes költségek jóval több mint 70% -át fizetik egy nagyon beteg beiratkozottért, aki egymillió dollárnyi követelést halmoz fel .

Vegye figyelembe, hogy bár egy ezüst terv AV-értéke nagyjából 70%, de megengedett a de minimus tartomány, mivel az egészségbiztosítók számára nagyon nehéz lenne olyan terveket kidolgozni, amelyek pontosan 70% -ot érnek el. A 2017-ben bevezetett szövetségi szabályok lehetővé teszik egyéni és kiscsoportos egészségügyi tervek AV-min-tartományának -4 / + 2 tartományban vannak, ami azt jelenti, hogy az ezüsttervek AV-értéke 66-72% lehet (vegye figyelembe, hogy Kaliforniának saját normái vannak, és csak egy 68-72%; Kalifornia szintén megköveteli minden terv szabványosítását, kiküszöbölve azt a fajta tervváltozást, amelyet más államokban tapasztalunk).

A nem fedezett egészségügyi kiadások nem számítanak bele az egészségügyi terv értékének meghatározásakor. Például, ha az ezüst szintű egészségügyi terve nem nyújt fedezetet a vény nélkül kapható gyógyszerekre, a terv értékének kiszámításakor azok költségeit nem veszik figyelembe. A hálózaton kívüli szolgáltatások szintén nem számítanak, és azok az ellátások sem, amelyek nem tartoznak az ACA alapvető egészségügyi előnyeinek definíciója alá.

A megfizethető ellátási törvény szabványosított értékszintjei

Annak érdekében, hogy megkönnyítse az egészségbiztosítási díjakra költött pénzért kapott érték összehasonlítását, a Megfizethető Ápolásról szóló törvény egységesítette az egészségügyi tervek értékszintjét az egyéni és a kiscsoportos piacokon. vannak:

• Bronz
• Ezüst
• Arany
• Platina

Ezenkívül az egyéni piacon katasztrofális tervek állnak rendelkezésre a 30 évesnél fiatalabbak és az ACA egyéni megbízatása alóli nehézségek alóli mentességre jogosultak számára.

Ez a besorolási rendszer az egyes államok egészségbiztosítási tőzsdéjén értékesített tervekre vonatkozik, de vonatkoznak minden egyes egyéni és kiscsoportos főbb egészségbiztosításra az Egyesült Államokban bárhol, beleértve a tőzsdéket is. Azok a tervek, amelyek nem felelnek meg az ACA-nak (és amelyek nem illeszkednek e juttatási kategóriák egyikébe), már nem értékesíthetők az egyes nagyobb orvosi piacokon, még a tőzsdén kívül sem.

A kivételes juttatási programokra azonban nem vonatkoznak az ACA előírások, és a fémszint osztályozások nem vonatkoznak az ilyen típusú fedezetekre. A kivételes ellátások közé tartoznak a látási és fogászati ​​tervek, a rövid távú egészségbiztosítási tervek, a rögzített kártérítési tervek, a kritikus betegségekkel kapcsolatos tervek és a baleseti kiegészítések. Vannak más típusú fedezetek is, amelyekre nem vonatkoznak az ACA rendelkezései, beleértve a rokkantsági biztosítást, Medicare Supplement (Medigap) biztosítás és tartós ápolás biztosítás. A fém szintű besorolások szintén nem vonatkoznak a nagycsoportos egészségügyi tervekre, annak ellenére, hogy az ACA egyes előírásai a nagycsoportos tervekre is vonatkoznak.

Mit kell majd fizetnem egy ezüst tervvel?

Díjak

Az ezüst terv díjai általában olcsóbbak, mint az arany vagy a platina szintű tervek, mivel az ezüst tervek várhatóan kevesebbet fizetnek ki az egészségügyi számlák felé. De az árfolyamok biztosítónként jelentősen eltérnek, és gyakran tapasztalhatja, hogy az egyik vállalat ezüsttervei drágábbak lehetnek, mint egy másik társaság aranytervei.

És az egyéni piacon jelentős számú aranytervet találhat, amelyek olcsóbbak, mint az ezüsttervek, annak a módnak köszönhetően, hogy a legtöbb államban a költségmegosztási csökkentések költségeit most hozzáadják az ezüsttervek kamatához. ha prémium támogatásban részesül, előfordulhat, hogy a rendelkezésére álló bronz tervek egy része teljesen ingyenes a támogatás alkalmazása után. A Trump-kormány 2017. októberi döntése a költségmegosztási csökkentések (CSR) szövetségi finanszírozásának megszüntetéséről közvetetten aránytalanul nagyobb díjakat eredményezett az ezüsttervekre, és így aránytalanul nagy prémiumtámogatásokat eredményezett a legtöbb államban (van néhány állam, ahol a biztosítók ettől eltérő a CSR és a prémium támogatások megközelítése nem aránytalanul nagy.) Röviden: ne feltételezz semmit! A kiválasztás előtt alaposan nézze meg az összes rendelkezésére álló tervet.

Költségmegosztás

A havi díjak mellett minden alkalommal, amikor igénybe veszi egészségbiztosítását, költségmegosztást kell fizetnie, például önrészeket, együttbiztosításokat és másolatokat.

Az, hogy az egyes ezüst tervek hogyan fizetik meg a költségrészedet, változó. Például egy ezüst tervben 4000 dolláros önrész lehet, 20% -os biztosítékkal párosítva. Lehet, hogy egy versengő ezüst terv alacsonyabb, 2000 dolláros önrésszel rendelkezik, de párosítja azt magasabb biztosítással és 40 dolláros készpénzzel a márkanév receptjeihez.

Egyesek, akik egyedi piaci fedezetet vásárolnak a tőzsdén, és megfelelnek a jövedelem követelményeinek, költségmegosztási kedvezményekben részesülhetnek, ha ezüst tervet választanak. Ezeknek az egyéneknek alacsonyabb önrész, alacsonyabb visszafizetés és együttbiztosítás, valamint alacsonyabb zseben kívüli maximumok részesülnek. Az alacsonyabb jövedelmű beiratkozók esetében az AV-t 94% -ra növelik, ami jobb lefedettséget jelent, mint egy platina-terv, 2014-től 2017 legnagyobb részéig a szövetségi kormány fizetett a biztosítóknak, hogy biztosítsák ezt az ellátást. Ez a finanszírozás 2017 végén leállt, és a biztosítók most beépítik a költségeket az általuk felszámított díjakba (amint azt a fentiekben megjegyeztük, a költségeket csak a legtöbb államban adják hozzá az ezüst terv díjaihoz).

Csak akkor kaphat költség-megosztási kedvezményt, ha:

• rendelkezik támogatható háztartási jövedelemmel (az előző évi szövetségi szegénységi szint legfeljebb 250% -a),
• nem jogosultak megfizethető munkáltató által támogatott, minimális értéket biztosító egészségbiztosításra,
• törvényesen vannak jelen az Egyesült Államokban, és
• regisztrálj egy ezüst tervbe az államod cseréje révén.

Miért válasszam egy ezüst tervet?

Válasszon ezüst egészségügyi tervet, ha:

• egyensúlyba kívánja hozni a havi díjak költségeit a saját zsebében felmerülő költségeivel
• el akarják kerülni az arany- és platinaprogramok magas prémiumköltségeit, de meg akarják védeni magukat attól a lehetőségtől is, hogy a magasabb önrészeket kell fizetniük, amelyek általában a bronztervekhez tartoznak (szem előtt tartva, hogy a CSR költségeinek növekedési módja miatt hozzáadva az ezüst terv prémiumához a legtöbb államban, meglehetősen gyakori, hogy ezüst terv kamatlábak vannaksokkalmagasabb, mint a bronz terv aránya, és bizonyos területeken magasabb, mint az arany terv aránya)
• jogosultak költségmegosztási csökkentésre (CSR), mert a támogatások megszerzéséhez ezüstszintű tervet kell választani. Ez az egyik legfontosabb ok az ezüst terv kiválasztására. Ha jövedelme nem haladja meg a szegénységi szint 250% -át (és különösen, ha nem haladja meg a szegénységi szint 200% -át, mivel a CSR előnyei ennél a szintnél a legerősebbek), valószínűleg egy ezüst terv CSR előnyökkel lesz a legjobb érték az Ön számára. Ez csökkenti az önrész, a másolatok, az együttbiztosítás és a zseben kívüli maximumot, így kevesebbet fizet az egészségbiztosítás használatakor. A CSR a prémium emelése nélkül növeli egészségügyi terve aktuáriusi értékét.

Miért kerülném el az ezüst serpenyőt?

Nem szabad ezüst egészségügyi tervet választania, ha:

• Tudja, hogy az év folyamán legalább szerény orvosi kiadások merülnek fel, és megállapíthatja, hogy az alacsonyabb zseben elérhető maximális arany- vagy platinaprogram még pénzt takarít meg, még a magasabb díjak elszámolása esetén is.
• Minden egyes alkalommal megpróbálja korlátozni a kiadásait, amikor igénybe veszi az egészségbiztosítását - ismét lehet, hogy egy arany- vagy platinaprogram jobb megoldás.
• Ha sokat használja egészségbiztosítását, és előre tudja, hogy a zseben kívüli kiadások meghaladják a zseben kívüli maximumot, akkor pénzt takaríthat meg, ha bronzszintű tervet választ, hasonló out-of-zsebében. zseb maximum, de alacsonyabb díjak. Az Ön éves zsebköltsége megegyezik, de kevesebbet fizet a díjakért. A technika működéséről bővebben itt olvashat: „Hogyan spórolhatunk meg az egészségbiztosításon, ha eléri a zsebben elért maximumot?”
• Ön nem jogosult a költségmegosztás csökkentésére, és nagyon keveset számol az egészségügyi költségekkel a következő évben. A bronz terv lehet a legjobb megoldás, mivel alacsonyabb díjakkal jár, mint az ezüst terv, a kereskedelemben a kevésbé robusztus lefedettség érdekében.
• Ön nem jogosult prémium támogatásokra, és minimalizálni szeretné a díjakat. A legtöbb államban a CSR költségeit hozzáadták az ezüst tervdíjakhoz. Egyes államokban ez az összes ezüst tervárfolyamra vonatkozik, beleértve a tőzsdén kívül értékesített programokat is (feltételezve, hogy a biztosítónak legalább néhány terve rendelkezésre áll a tőzsdén). Más államokban csak a tőzsdén értékesített tervekre vonatkozik. De ha nem jogosult prémium támogatásra, és a tőzsdén vásárolt ezüst tervet választja, jó eséllyel további díjat fizet a költségmegosztási csökkentések költségeinek fedezésére. A legtöbb államban Ön elkerülheti ezt egy másik fémszintű terv kiválasztásával (vagy a tőzsdén kívül értékesített ezüst terv kiválasztásával - érdeklődjön a környékbeli brókertől vagy biztosítótól, hogy ez rendelkezésre áll-e).