Hogyan működik a családi önrész?

A családi önrészeket úgy alakították ki, hogy a családok ne sérüljenek meg, és fizessék az egyes egészségbiztosítási önrészeket az egyes családtagok után. Meg kell értenie a családi önrész működését, így költségvetését fedezheti családja egészségügyi kiadásaira.

Hogyan működik a családi önrész?

A legtöbb családi egészségbiztosítási kötvényben egyéni és családi önrész is van. Valahányszor a családon belül egy magánszemély fizet az önrészére, ezt az összeget a családi önrésznek is jóváírják.

Családi önrész esetén a fedezet minden egyes tag számára megkezdődik, amint az egyéni önrész teljesül. Amint a családi önrész teljesül, a család mindenkire kiterjed a fedezet akkor is, ha az egyéni önrész nem teljesül.

A családi egészségbiztosítási kötvény kétféleképpen kezdi meg a családon belüli egyén számára az ellátások kifizetését.

• Ha az egyén teljesíti az önrészét, az utólag levonható juttatások beindulnak és elkezdik fizetni az egészségügyi költségeketcsak az az egyén, de a többi családtag számára nem.
• Ha a családi önrész teljesül, utólag levonható juttatások indulnakminden tagfüggetlenül attól, hogy teljesítették-e saját önrészeiket.

Ez a fajta családi önrész-rendszer beágyazott önrész néven ismert, mivel az egyedi önrészeketbeágyazottbelül és számoljon bele a nagyobb családi önrészbe.

A legelterjedtebb tervterv egy családi önrész, amely megegyezik az egyéni önrész kétszeresével. Tehát bár az önrészek változnak, ritkán fordul elő, hogy egy család kettőnél több önrészt fizet egy év alatt. (Ez nyilvánvalóan nem érvényes, ha a családtagoknak külön külön szabályzata van.)

Példa: Öt család

Tegyük fel, hogy egy öt tagú család egyéni önrésze 1000 dollár, a családé pedig 2000 dollár:

Januárban:

• Apa 1000 dollárt fizet levonható költségként.
• Apa teljesítette egyéni önrészét.
• A családi önrésznek 1000 dollárt kell jóváírnia, 1000 dollárt kell fizetnie, mielőtt teljesülne.
• Az egészségügyi terv most utólag levonható juttatásokat fizet az apa egészségügyi ellátásáért (a terv kialakításától függően ez általában költségmegosztással jár, ami nagy valószínűséggel az együttbiztosítás lesz, amíg el nem érik a zsebben lévő maximumot).
• Az egészségügyi terv még nem fizet utólag levonható juttatásokat anyukának és gyerekeknek. (Minden ACA-kompatibilis terv teljes egészében fedezi bizonyos megelőző ellátásokat az önrész előtt. A tervtől függően az önrész előtt megfizetheti a különféle szolgáltatások - például irodai látogatások, receptek és sürgősségi ellátások - költségeinek egy részét. )

Februárban:

• Az első gyermek 700 dollárt fizet levonható költségként.
• A családi önrésznek most 1700 dollárt kell jóváírnia, 300 dollárt kell fizetnie, mielőtt teljesülne.
• Az első gyermeknek még mindig 300 dollárra van szüksége az önrész teljesítése előtt, így apa még mindig az egyetlen családtag, akinek az önrészét teljesítették, így az egészségügyi terv továbbra is csak az apának fizet utólag levonható juttatásokat.
• Az egészségügyi terv még nem fizet utólag levonható juttatásokat anyának vagy a gyerekek bármelyikének.

Áprilisban:

• Anya 300 dollárt fizet levonható költségként.
• A családi önrész most teljesült (1000 dollár apának + 700 dollár egy gyermeknek + 300 dollár anyának = összesen 2000 dollár).
• Apu egyedüliként teljesítette egyéni önrészét, de az egészségügyi terv mostantól kezdve utólag levonható juttatásokat kezd fizetni az összes családtagért.

Mivel a családi önrész teljesült, az egészségügyi terv megkezdte az összes családtag utólagos levonásának támogatását, annak ellenére, hogy négyen nem teljesítették az önrészüket - köztük két gyerek, akiknek nem kellett semmilyen költséget felvenniük az önrészükért. .

Költség szempontok

Lehetséges, hogy az egészségügyi terv olyan családi önrészt tartalmaz, amely meghaladja az egyéni önrész kétszeresét. Ellenőrizze a terv előnyeinek és lefedettségének összefoglalóját, hogy megbizonyosodjon arról, hogy működik. Például azt tapasztalhatja, hogy a családi önrész az önrész háromszorosa.

Hacsak a családja nem kicsi, a családi önrész általában alacsonyabb, mint az összes önrész összege lenne. Kéttagú család esetén a családi önrész általában megegyezik az egyes önrészek összegével.

A családi önrész segít abban, hogy az összes költség kezelhetőbb legyen, különösen egy nagyobb család esetében. Tegyük fel például, hogy öt családtagja van, egyéni önrész 1500 dollár, és családi önrész 3000 dollár.

Ha nem volt családi önrész, és minden családtagnak meg kellett felelnie az önrésznek, mielőtt az egészségügyi terv megkezdte volna az utólag levonható ellátások kifizetését, az ötfős családja 7500 dollárt fizetne, mielőtt az egész család számára beindulna a levonható egészségügyi fedezet.

Mivel azonban a levonható utólagos ellátások az egész család számára beindulnak, amikor a családi 3000 dolláros önrész teljesül, a család akár 4500 dollár önrésznyi megtakarítást is megtakaríthat, ha egy olyan évnek kellene eltelnie, amelyben minden családtagnak átfogó orvosi kezelésre van szüksége.

Ami nem szerepel az önrészben

Azok a dolgok, amelyekre az egészségbiztosítás nem terjed ki, nem számítanak bele az önrészbe, annak ellenére, hogy saját zsebből fizet.

Például a zsírleszívást általában nem fedezi az egészségbiztosítás. Ha 1500 dollárt fizet a zsírleszívásért, akkor ezt az 1500 dollárt nem írják jóvá az ön vagy családja önrészének fedezésére, mivel ez nem tartozik az egészségügyi terv fedezett előnyeibe.

Bizonyos megelőző ellátásokhoz nincs szükség önrészre, visszafizetésre vagy együttbiztosításra az Affordable Care Act (ACA) jóvoltából. Akkor sem fog fizetni, mint a mammográfia, az influenza elleni védőoltás vagy a gyermekkori oltás, még akkor sem, ha nem teljesítette az önrészét.

Az irodai látogatások és a receptek másolatai általában nem számítanak bele az önrészbe, de ha önnek másolata van, az azt jelenti, hogy a biztosítója kifizeti a számla egy részét - és még akkor is megkapja ezt a juttatást, mielőtt még teljesítette volna az önrészt.

Mint mindig az egészségbiztosításnál, a részletek tervenként változhatnak. Hívja a biztosítót és beszéljen az ügyfélképviselővel, ha nem biztos abban, hogy mi tartozik vagy nem.

Magasan levonható egészségügyi tervek

Ha van egy magasan levonható egészségügyi terve (HDHP), akkor a családi önrész másképp működhet.

Egyes HDHP-k összesített levonást használnak a beágyazott levonható rendszer helyett. Ez sokkal ritkábban fordul elő, mint régen, de még mindig lehetséges, különösen azokon a HDHP-knél, amelyeknél a megengedett spektrum alsó végén levonások vannak.

Más szavakkal, HDHP-je valószínűleg beágyazott önrészeket tartalmaz, mint bármely más típusú egészségügyi terv, de lehet, hogy nem, és biztosan meg akarja győződni arról, hogy megérti-e a családja tervére vonatkozó konkrét lefedettségi részleteket.

Ne feledje, hogy a terve nem biztos, hogy HDHP, csak azért, mert az önrész valóban nagynak tűnik. A HDHP egy speciális típusú egészségügyi terv, nem csak leíró kifejezés.

Mivel a HDHP-be történő beiratkozás lehetővé teszi egy személy számára, hogy hozzájárulást fizessen az adókedvezményes egészségügyi megtakarítási számlához, az IRS speciális szabályai megkülönböztetik ezeket a terveket a nem HDHP-egészségügyi tervektől.

2016-tól a nem örökölt egészségügyi terveknek az ACA-kompatibilis egyéni zseben kívüli maximumokat kell alkalmazniuk a családi egészségügyi terv minden tagjára, még akkor is, ha ez egy HDHP, összesített családi önrésszel.

2020-ig az Egészségügyi és Humán Szolgáltatási Minisztérium az egyéni zsebköltséget 8150 dollárra korlátozta.

Tehát egy családi HDHP-nek 8000 dolláros, de nem 10 000 dolláros családi önrész lehet, mert ehhez valószínűleg egyetlen családtagnak 10 000 dollárt kell fizetnie, mielőtt a terv alapján ellátásokat kapna, és ez már nem megengedett.

2021-re az Egészségügyi és Humánügyi Minisztérium az egyéni zsebköltségeket 8550 dollárra korlátozta. Továbbra is érvényben maradnak azok a szabályok, amelyek az egyes családtagok költségeit legfeljebb ennél az összegnél korlátozzák.