Az Egyesült Államokban az egészségügyi reformról folytatott vita nagy része az egészségbiztosítás költségeire összpontosított. ABetegvédelmi és megfizethető ellátási törvény(az ACA egy része, amely Obamacare néven is ismert), amelyet 2010. március 23-án írtak alá törvényben, foglalkoztak az egészségbiztosítási rendszer legszembetűnőbb egyenlőtlenségeivel és az amerikaiak millióinak az egészségügyi ellátáshoz való jobb hozzáférésével.
De az összeg, amelyet az emberek fizetnek az egészségük fedezetéért, még mindig jelentősen változik emberenként, a különböző tényezőktől függően. Hol élsz, hány éves vagy, mennyit keresel, hozzáférhetsz-e egy munkáltató által támogatott tervhez - és ha igen, milyen nagyvonalú ez a terv - ezek mind szerepet játszanak abban, hogy mennyibe kerül a fedezeted és mennyire átfogó ez.
Az ACA-nak köszönhetően egy személy kórtörténete már nem határozza meg egészségbiztosítási jogosultságát vagy költségét (bár bizonyos típusú fedezetek továbbra is igénybe vehetik az orvosi biztosításokat, például a rövid távú egészségbiztosítást és a Medigap kötvényeket, amelyeket egy személy kezdeti Medigap beiratkozási ablakának lejárta után vásároltak meg) .
Westend61 / Getty Images
Az Egyesült Államokban élő emberek különféle forrásokból szerzik egészségügyi lefedettségüket, amelyek három fő kategóriába sorolhatók. A lefedettség költsége ezekben a kategóriákban jelentősen eltér, az egyes kategóriákon belül különféle árképzési tényezők vonatkoznak.
Munkaadó által biztosított egészségbiztosítás
Az Egyesült Államok legtöbb nagy- és középvállalkozása munkavállalói juttatásként nyújt egészségbiztosítást. Az amerikaiak nagyjából fele egészségügyi fedezetet kap munkáltató által támogatott terv révén, ezzel ez az egyetlen legnagyobb kategória.
2020-tól az átlagos munkáltató által támogatott egészségügyi terv összdíja 625 dollár / hó volt egy alkalmazott esetében, és több mint 1775 dollár / havi egy család esetében. A munkaadók fizetik e költségek többségét, de az a rész, amelyet levonnak a bérszámfejtésről (vagyis az a rész, amelyet a munkavállaló fizet) munkáltatónként jelentősen eltér.
Egészségbiztosítás, amelyet saját maga vásárol
Ha önálló vállalkozó vagy olyan kisvállalkozásnál dolgozik, amely nem nyújt egészségbiztosítást, akkor saját biztosítást kell vásárolnia. Ezt megteheti az államában található (az ACA által létrehozott) egészségbiztosítási tőzsdén keresztül, vagy megvásárolhat egy tervet közvetlenül egy biztosítótársaságtól (DC-ben a tervek csak a tőzsdén keresztül érhetők el).
Több mint 10 millió ember fedezte le a tőzsdéket 2020-ban. Az átlagos havi díj 576 dollár volt (körülbelül 50 dollárral kevesebb, mint a munkáltató által támogatott fedezet havi átlagos díja), de a tőzsdei jelentkezők 86% -a prémium támogatásban (prémium adójóváírásban) részesült. ez átlagosan havi 491 dollár volt (és így az átlagos prémium többségét fedezte).
A kormány által biztosított egészségbiztosítás
Ha Ön 65 éves vagy idősebb, legalább két évig fogyatékkal él, vagy végstádiumú vesebetegségben (veseelégtelenség) vagy amiotróf laterális szklerózisban (ALS) diagnosztizálják, akkor valószínűleg jogosult lesz a Medicare-re, amely egy országos kormány által működtetett egészségügy biztosítási program. A Medicare jogosultsága nem függ a jövedelemtől, és havi díjak vannak a Medicare lefedettségért, valamint a kiegészítő kiegészítő fedezetért, amelyet az emberek megvásárolhatnak (a privát terv opciói területenként változnak).
A Medicaid és a CHIP szintén a kormány által működtetett egészségügyi ellátási program, bár ezeket a szövetségi kormány közösen működteti az egyes államokkal együtt, így a támogathatósági szabályok államonként eltérőek.Általánosságban a Medicaid biztosítja az alacsony jövedelműek egészségügyi fedezetét (a CHIP jövedelemre való jogosultsága magasabb szintre terjed ki), bár egyes államokban további jogosultsági szabályok vannak, amelyek az alacsony jövedelmű emberekre korlátozzák a lefedettséget, akik vagy idősek, terhesek, fogyatékkal élők, gyermekek, vagy nagyon kiskorú gyermek nagyon alacsony jövedelmű gondozója.
A legtöbb államban a Medicaid nem rendelkezik prémiummal, bár egyes államok havi díjakat vetnek ki azok számára, akiknek jövedelme meghaladja a 50% -ot a szegénységi küszöb felett. A Medicaid előírja, hogy ezek a díjak nem haladhatják meg a jövedelem 5% -át. A Medicare és a Medicaid / CHIP együttesen az amerikaiak körülbelül egyharmadának nyújt egészségügyi ellátást.
A Veterans Administration (VA) lefedettsége a kormány által működtetett egészségügyi ellátás másik példája.
Milyen egészségbiztosítási költségeket tartalmaz
Számos tényező határozza meg, hogy mennyibe kerül havonta az egészségbiztosítás és az orvosi ellátás.
Díjak
A prémium havi díj, amelyet egy biztosítótársaságnak vagy egészségügyi tervnek fizetnek az egészségbiztosítás biztosítása érdekében, beleértve az egészséggel kapcsolatos szolgáltatások, például orvoslátogatások, kórházi ápolás és gyógyszerek kifizetését. A díjat havonta kell fizetni, függetlenül attól, hogy igénybe vesz-e valamilyen orvosi ellátást.
Ha rendelkezik munkához kapcsolódó biztosítással, a munkáltatója vagy önbiztosítja, vagy havi díjat fizet egy biztosítótársaságnak a fedezet megvásárlása érdekében. A legvalószínűbb, hogy cége megköveteli, hogy fizesse be a havi díj bizonyos részét - amelyet levonnak a fizetéséből -, bár a munkáltatók hajlamosak fedezni a havi díjak többségét.
Ha önálló vállalkozó vagy saját egészségbiztosítást vásárol, akkor kifizeti a teljes havi díjat.
Akár munkahelyi egészségbiztosítást szerez, akár saját biztosítást vásárol, a díja magasabb vagy alacsonyabb lehet attól függően, hogy milyen típusú biztosítási tervet választ. A magas zsebköltségű tervek (önrész, társbiztosítás és utánfizetések) legtöbbször alacsonyabbak, az alacsony zsebköltségű terveké pedig magasabb.
Ezenkívül egy egészségügyi terv (például egy HMO), amely megköveteli, hogy egy adott orvos- és kórházi hálózatot használjon, általában alacsonyabb díjakkal jár. Emellett többet fizet az egészségbiztosításért, amely családjának tagjait fedezi.
Ha magánbiztosítást vásárol magának (vagy más családtagoknak), a díjak az Ön életkorán, irányítószámán és attól függően, hogy használ-e dohányt (egyes államok nem engedélyezik a dohány besorolását). Mindaddig, amíg a tervet az állam tőzsdéjén keresztül vásárolja meg, prémium támogatások (prémium adókedvezmények) állnak rendelkezésre a háztartás jövedelme alapján (a módosított kiigazított bruttó jövedelem ACA-specifikus számítása).
Függetlenül attól, hogy a tőzsdén vagy közvetlenül egy biztosítótársaságtól vásárolja-e meg a tervét, az orvosi garanciavállalást már nem használják új, fontosabb orvosi terveknél, ami azt jelenti, hogy a kórtörténetét nem használják fel a jogosultság vagy a díjak meghatározására (az ACA előtt). szinte minden államban tényező volt).
Zseben kívüli költségek
A zseben kívüli kiadások, amelyeket gyakran költségmegosztásnak neveznek, azok, amelyeket az egészséggel kapcsolatos szolgáltatásokért fizetsz, meghaladva a havi díjat. Egészségügyi tervétől függően ezek a költségek magukban foglalhatják az éves önrész, társbiztosítás és az orvoslátogatások és a vényköteles gyógyszerek után járó költségtérítést. Minden hónapban fizetnie kell a díjakat (függetlenül attól, hogy igénybe vesz-e orvosi szolgáltatásokat) a lefedettség érvényben tartása érdekében, de költségmegosztási összegeket csak akkor fizet, ha és amikor orvosi ellátásban részesül.
Önrész
Az önrész olyan összeg, amelyet minden évben zsebből kell fizetnie bizonyos egészséggel kapcsolatos kiadásokért, mielőtt a biztosítási kötvény fizetni kezdene. Szinte minden egészségügyi terv rendelkezik önrésszel.
2020-ban a munkáltató által támogatott, önrészes tervek között az átlagos önrész 1644 dollár volt egyetlen alkalmazottra. A Medicare külön önrészekkel rendelkezik az A. rész (fekvőbeteg-ellátás), a B. rész (orvosi szolgáltatások, járóbeteg-terápia, orvosi felszerelések) számára. ) és a Medicare D. rész szerinti gyógyszerek esetében. A Medicare fekvőbeteg önrészét juttatási időszakonként, nem pedig évente számolják fel.
Coinsbiztosítás
Egyes egészségbiztosítások megkövetelik, hogy az éves önrész teljesítése után fizesse a fedezett egészségügyi szolgáltatások költségének egy százalékát. Ez az együttbiztosítás néven ismert, és leggyakrabban az egészségügyi terve által jóváhagyott 20% -a.
Íme egy példa: Mr. Jones egészségügyi tervvel rendelkezik, évi 2000 dolláros önrésszel és 20% -os biztosítékkal. Februárban öltésekre van szüksége a kezében; a számla 1800 dollár (miután a biztosítója csökkentette a költségeket a kórházzal kötött hálózati megállapodás alapján).
Júniusban Mr. Jones mellkasi fájdalmakkal küzd, és a sürgősségi osztályra megy, ahol a számla 2400 dollár. Mr. Jones ebből az első 200 dollárt fizeti, hogy teljesítse a 2000 dolláros önrészét (200 dollár plusz a februári öltésekből származó 1800 dollár). A többi 2200 dollárért Mr. Jones 20% -ot fizet (összesen 440 USD), a biztosítója pedig 80% -ot (összesen 1760 USD).
Kifizetés
Az utánfizetés átalánydíj, vagy meghatározott összeg, amelyet adott egészséggel kapcsolatos szolgáltatásért kell fizetnie. A visszafizetések nagyon gyakoriak az irányított ellátási tervekben (például HMO-k és PPO-k) és a gyógyszertervekben, mint például a Medicare Part D.
Például tipikus visszafizetések lehetnek 25 vagy 50 dollár egy orvoslátogatásra, 75 vagy 150 dollár sürgősségi ellátásra és 10–50 dollár egy vényköteles gyógyszerre (attól függően, hogy receptje generikus gyógyszerre vagy márkanévre vonatkozik-e) .
Mit fizet az átlag amerikai
Ez bonyolult kérdés, mert olyan sokféle változó van, amely belemegy az árba, amelyet az emberek fizetnek az egészségbiztosításukért, valamint az egészségügyi költségeiknek azt a részét, amelyet az egészségügyi terveik fedeznek.
Az összes amerikai több mint egyharmada a kormányon keresztül kap egészségbiztosítást, beleértve a Medicare-t, a Medicaid-et, a veteránok ellátásait és a katonaságot (mind aktív szolgálatban, mind nyugdíjasok esetében). Néhány ilyen terv (köztük a legtöbb államban a Medicaid) nincs havi díj és nagyon alacsony zsebköltség az orvosi ellátásért. De a Medicare, amely több mint 61 millió amerikait fed le, 2021-ben havi díja legalább 148,50 dollár (és sok beiratkozott további díjakat fizet a kiegészítő lefedettségért).
A legtöbb egészségbiztosítással rendelkező amerikai a munkáltatójától kapja, és az összeg, amelyet a munkavállalók fizetnek a fedezetükért, munkáltatónként rendkívül változó.
Azok számára, akik saját egészségbiztosítást vásárolnak, a jövedelem a legfontosabb tényező a díjakban, mivel a prémium adókedvezmények (prémium támogatások) ellensúlyozzák a prémiumköltségek nagy részét azok számára, akiknek háztartási jövedelme nem haladja meg a szegénység négyszeresét. Azok számára, akik nem jogosultak prémium adókedvezményre, az életkor és a hely az elsődleges tényezők, amelyek meghatározzák a prémiumokat, egyes területeken sokkal magasabbak a költségek, mint másokban, és az idősebb felnőttek esetében akár háromszor akkora összeg is felszámításra kerül, mint egy 21 éves régi.
-test.jpg)
