Az egészségbiztosítási változások megértése 2021-re

Yuri Arcurs / Getty Images

Az egészségügyi reform az elmúlt években szinte megállás nélkül szerepel a hírekben, így ha zavarodott abban, hogy mi történt és mi fog történni 2021-ben, akkor biztosan nem vagy egyedül. Vessünk egy pillantást arra, hogy mi változik, mi marad ugyanaz, és mire számíthat az egészségbiztosítása szempontjából 2021-ben.

Megjegyzés: Ez a vita leginkább az egyéni / családi egészségbiztosításokra vonatkozik. Bár az Egyesült Államok lakosságának csak kis hányadánál van egyedi piaci lefedettség, a címsorok nagy része éppen erre összpontosít, mivel a piacot érintette a leginkább az Affordable Care Act (ACA).

[Ha az egészségbiztosítást a munkáltatótól kapja meg, akkor részleteket közölnek a következő év esetleges változásairól. És ha rendelkezik állami fenntartású egészségbiztosítással (Medicare vagy Medicaid), akkor az állami vagy szövetségi kormánytól, vagy a fedezetét kezelő biztosítótól (Medicare Advantage, Medigap, Medicare D rész, vagy egy magán Medicaid) kapja meg a közleményeket. kezelési terv).]

Az ACA-t nem törölték vagy helyettesítették, és a per nem érinti a 2020-as tervek beiratkozását

Az egészségügyi ellátásról szóló, folyamatosan megjelenő címsorok ellenére a javasolt változtatások többsége a szőlőn hervadt. A GOP erőfeszítései az ACA jelentős részeinek 2017-es visszavonására sikertelenek voltak, és a demokrácia által vezetett különféle erőfeszítések az ACA javítására is elakadtak.

Az ACA-t azonban folyamatos bírósági fenyegetés fenyegeti. 2019 decemberében a Texas kontra USA / Azar per fellebbviteli bírósági ítélete megsemmisítette az ACA-t. A Legfelsőbb Bíróság beleegyezett az ügy, amelyet ma Kalifornia kontra Texasnak hívnak, és novemberben szóbeli érveket hallgattak meg. 2020, néhány nappal azután, hogy Amy Coney Barrett igazságszolgáltató esküt tett a legújabb igazságszolgáltatásra. 2021 közepére várható a döntés. Az ügy eredeti felperesei - akik az ACA megdöntésére törekszenek - 18 GOP által vezetett állam. A törvényt pedig a demokrata vezetésű államok védték, mivel az Egyesült Államok Igazságügyi Minisztériuma elutasította az ACA védelmét.

A per azon a tényen alapul, hogy az ACA egyéni megbízási adóját / büntetését 2018 vége után megszüntették, a felperesek azzal érveltek, hogy adó nélkül a megbízás már nem alkotmányos (mivel az adó a mandátum deklarálásának lényege volt) alkotmányt a Legfelsőbb Bíróság egy 2012-es perben). Azt is állítják, hogy a mandátum nem választható el az ACA többi részétől, vagyis ha megszüntetik, akkor az egész ACA-t le kell bontani.

A szövetségi bírák 2018 végén, majd 2019 végén megegyeztek a felperesekkel, de a fellebbezési eljárás során az ACA-n semmi nem változott. Ez továbbra is így lesz, legalábbis addig, amíg a Legfelsőbb Bíróság valamikor 2021-ben (valószínűleg júniusban, de esetleg korábban) meghozza az ügyet.

Ha a Legfelsõbb Bíróság kimondja, hogy az egyedi mandátum alkotmányellenesésaz ACA többi részétől (vagyis attól, hogy az egész ACA-t meg kell buktatni) leküzdhetetlen, bizonyosan példátlan pusztítást okozna a biztosítási piacokon és egészségügyi rendszerünk számos más aspektusában. Számos jogi szakértő azt jósolta, hogy a Bíróság ehelyett úgy dönt, hogy az egyéni mandátum elválasztható az ACA többi részétől, a többi törvény változatlanul hagyva, bár soha nem bölcs dolog széles körű feltételezéseket tenni a bíróság döntése tekintetében. De ha mégis úgy döntenek, hogy csak az egyéni mandátumot kell hatályon kívül helyezni - és az ACA többi részének helyt kell adni -, az nem változtatna igazán semmit, mivel a megbízás be nem tartása miatt a szövetségi büntetés 2019 eleje óta 0 dollár. .

Tehát egyelőre semmi sem változott az ACA-n. Ez egészen más történet lehet 2021 közepétől, de csak akkor tudjuk meg, ha a Legfelsőbb Bíróság kiadja az ügyben hozott ítéletét.

Egyéni megbízási büntetés már nem érvényes (a legtöbb államban)

Bár az ACA visszavonására irányuló erőfeszítések sikertelenek voltak, a GOP-képviselőknek sikerült visszavonniuk az ACA egyéni megbízási bírságát a 2017 végén elfogadott adószámla részeként.

A büntetés hatályon kívül helyezése 2019 januárjában lépett hatályba, ami azt jelenti, hogy már nincs szövetségi büntetés a 2019-es vagy a következő években biztosított biztosítás nélkül.

De Massachusetts-nek, New Jersey-nek, Kaliforniának és Rhode Island-nek megvan a saját egyéni mandátuma, a nem teljesítésért szankciókkal. (Vermontnak egyéni megbízása is van 2020-tól, de a meg nem felelésért büntetés nélkül). Tehát, ha ezen államok valamelyikében tartózkodik, és 2021-ben fedezet nélkül kíván menni, akkor tudja, hogy vagy jogosultnak kell lennie a büntetés alóli mentességre (ezek részletei államonként változnak), vagy büntetést kell fizetnie, amikor benyújtja 2021-es állami adóbevallás.

Az ACA többi része érvényben marad

Az egyéni megbízási bírság hatályon kívül helyezésén (és az ACA néhány adójának, köztük a Cadillac-adó hatályon kívül helyezésén) kívül az ACA továbbra is teljes mértékben hatályos. Ez magában foglalja a prémium támogatásokat, a költségmegosztási csökkentéseket (más néven költségmegosztási támogatásokat), a garantált kiadások fedezetét, a Medicaid bővítését, a munkáltatói megbízást, a már meglévő betegségekkel küzdő személyek védelmét, az alapvető egészségügyi előnyöket, az orvosi veszteség arányának szabályait, a zseben kívüli költségek felső határa stb.

A költségmegosztási támogatások 2021-re továbbra is rendelkezésre állnak, annak ellenére, hogy a szövetségi kormány 2017 végén abbahagyta a biztosítók költségeinek megtérítését. A legtöbb állam biztosítói a költségmegosztási támogatások költségeit beépítették az általuk felszámított díjakba . A legtöbb esetben a költségeket csak az ezüst tervdíjakhoz adták hozzá, ami nagyobb prémium támogatásokat eredményez mindenkinek, aki prémium támogatásban részesül.

A biztosítás nélküli amerikaiak milliói jogosultak ingyenes (azaz havi biztosítási díjak nélküli) egészségügyi fedezetre 2021-re, részben ezeknek a nagyobb díjtámogatásoknak köszönhetően.

A zseben kívüli maximális összeg 8550 dollárra növekszik

Az ACA szabályai szerint az alapvető egészségügyi ellátások maximális zsebre szabott felső határa korlátozva van, amennyiben az adott személy a hálózatán belüli egészségügyi szolgáltatótól kapja egészségügyi ellátását. 2020-ban egyetlen ember maximális zseben kívüli összege 8150 dollár. 2021-re ez a határ 8550 dollárra növekszik (egy családra vonatkozó határ mindig kétszer akkora). Az egészségügyi terveknek lehetnek zseben kívüli sapkái, amelyek ennél kisebbek, de nem nagyobbak.

A katasztrofális terveknek vannak olyan önrészei, amelyek megegyeznek a zseben belüli maximális határértékkel, így 2021-ben minden katasztrofális terv 8550 dolláros önrészsel jár.

A zseben belüli maximális határértékek érvényesek minden nem nagyapától, nem nagymamától kezdve az egészségügyi tervekre, beleértve a nagycsoportos és az önbiztosított terveket is. Ezeknek a terveknek nem kell lefedniük az ACA alapvető egészségügyi előnyeit, de olyan mértékben, amennyire igen (és többségük ezt teszi is), 2021-ig nem lehet kitettségük 850 dollár felett.

Az átlagos díjak kissé növekednek 2021-re, de az átlagos referencia-díjak a legtöbb államban csökkennek

2017-től és 2018-tól eltérően, amikor az egyéni piaci egészségbiztosítási díjak jelentősen megemelkedtek, az átlagos díjak 2019-re országosan kevesebb mint 3% -kal nőttek, 2020-ra lényegében alacsonyak voltak, és 2021-re csak kismértékben nőnek, medián növekedéssel mindössze 1,1%.

De a harmadik évben a referencia-terv (az egyes területeken a második legolcsóbb ezüstterv) átlagos átlagos díja 2021-re csökken a HealthCare.gov-t használó 36 államban. 2021-re ezeknek a terveknek az átlagos prémiumcsökkenése 3%.

A referencia-díjak átlagos átlagos csökkenése annak köszönhető, hogy új biztosítók lépnek be (vagy újból belépnek) az egyes piacokra számos államban, valamint a meglévő biztosítók egy részének árcsökkenéséből.

Mint mindig az egyéni egészségbiztosítások esetében, itt is jelentős eltérések vannak egyik államról a másikra, sőt ugyanazon államon belül egyik területről a másikra. De általában a referencia-díjak csökkennek, míg az átlagos díjbevételek (a meglévő tervek esetében; nem számítva az új piaci belépőket) nagyon kismértékben nőnek.

A prémium támogatások a benchmark terv költségein alapulnak. És amikor a referencia-díjak csökkennek - minden más tényező változatlanul marad -, a prémium támogatások is csökkennek. Tehát a 2020-ban prémium támogatásban részesülő beiratkozók azt tapasztalhatják, hogy 2021-ben kisebbek a támogatási összegeik. Attól függően, hogy a saját tervük előzetes támogatási költsége hogyan változik, ez 2021-ben magasabb szubvenció utáni prémiumhoz vezethet, ha úgy döntenek, megtartani a meglévő tervüket. A beiratkozottaknak mindig körültekintően kell vásárolniuk a nyílt beiratkozás során, és ez különösen igaz azokban az években, amikor az átlagos benchmark díjak csökkennek.

A 2018-ra végrehajtott változások továbbra is érvényesek

2017 áprilisában a HHS véglegesítette a piac stabilizálási szabályát, amely számos olyan változást hajtott végre, amelyek azokra az emberekre vonatkoznak, akik egyedi piaci lefedettséget vásárolnak tőzsdén vagy tőzsdén kívül. Ezek a változások 2021-re továbbra is érvényesek:

• A legtöbb államban a nyílt beiratkozás alig több mint hat hétig tart, november 1-jétől december 15-ig tart, és minden terv a következő év január 1-jéig érvényes. Az állami vezetett tőzsdéknek, amelyeknek saját beiratkozási platformjuk van (jelenleg 15 van belőlük), lehetőségük van meghosszabbítani a nyílt beiratkozást, és a legtöbben ezt tették a 2020-as egészségügyi tervek beiratkozási időszakára.
• Ha a biztosítási díjat 2020-ban törölték a díjfizetés elmulasztása miatt, és azt tervezi, hogy a nyílt beiratkozás során újra jelentkezik ugyanazon biztosítóhoz (vagy ugyanazon anyavállalat tulajdonában lévő másik biztosítóhoz), a biztosító megkövetelheti Öntől, hogy fizet az esedékessé vált prémiumait, mielőtt új fedezetet alkalmazna. Általában csak egy hónap lehet a lejárt esedékesség, mivel a díj lejárta után nem kerül felszámításra.
• Az egyéni és a kiscsoportos piacon az egyes fém lefedettségi szintek megengedett aktuáriusi értéktartománya 2018-tól kibővült. A bronzterveknek lehet -4 / + 5 tartománya (beleértve a kibővített bronzterveket is ennek a tartománynak a felső végén), míg az ezüst, arany és platina tervek tartománya -4 / + 2 lehet. A bronztervek aktuáriusi értéke körülbelül 60%, az ezüst körülbelül 70%, az arany körülbelül 80% és a platina körülbelül 90%. De változhatnak a megengedett de minimus tartományok szerint, amelyeket 2018-tól kibővítettek. Az egyéneknek és a kisvállalkozásoknak gondosan össze kell hasonlítaniuk az egyes fémszinteken belül elérhető különféle lehetőségeket.

Az egyéni és a kiscsoportos piac előnyeinek és lefedettségének változásai 2021-re ugyanúgy érvényesek, mint az elmúlt években, az önrész és a zseben kívüli limitek kiigazításával, a szolgáltatói hálózatokkal és a lefedett gyógyszerlistákkal együtt. És vannak olyan új biztosítók, amelyek 2021-re számos államban kínálnak tőzsdei terveket. Ez az éves felfordulás különösen fontosnak tartja a beiratkozottak számára, hogy a nyitott beiratkozás során aktívan hasonlítsák össze a rendelkezésre álló terveket, és válasszák azt, amelyik a legjobb ár-értéket kínálja. az automatikus megújításhoz.

A rövid távú tervek továbbra is elérhetőek a legtöbb államban

2018-ban a Trump-adminisztráció megváltoztatta a rövid távú, korlátozott időtartamú egészségügyi tervekre (STLDI) vonatkozó szabályokat. A változtatások a terveket könnyebben elérhetővé teszik a rendszeres ACA-kompatibilis egyéni piaci egészségbiztosítás helyett. De a vásárlóknak óvakodniuk kell: A rövid távú tervekre vonatkozó olcsóbb árak a kevésbé megbízható lefedettség következményei - megkapja, amit fizet.

Mivel az új szövetségi szabályok minimális normaként szolgálnak, és az államok szigorúbb szabályokat vezethetnek be, a szabályok most jelentősen eltérnek az egyes államoktól. 11 olyan állam van, ahol rövid távú tervek egyáltalán nem állnak rendelkezésre, és számos más állam, ahol rövid távú tervek állnak rendelkezésre, de szigorúbb szabályoknak kell megfelelniük, mint a Trump-adminisztráció.

Idahóban a „továbbfejlesztett rövid távú tervek” 2020-ra debütáltak, és továbbra is 2021-re állnak rendelkezésre. Ezek a tervek sokkal erőteljesebbek, mint a hagyományos rövid távú tervek, és középútnak tekinthetők a rövid távú lefedettség és ACA-kompatibilis lefedettség.

Nagy csoport, Medicare és Medicaid

Az elmúlt évek legtöbb egészségügyi reformvitája az egyéni piacra, a kiscsoportos piacra és a Medicaid terjeszkedésére összpontosult az ACA keretében (amely több mint 15 millió embert jelent, de még mindig csak a Medicaid népességének töredéke) ). Azoknál az embereknél, akik a nagy munkaadóktól, a Medicare-től vagy a Medicaid-től szereznek biztosítást (együttvéve ez a lakosság nagy része), a 2021-es évre vonatkozó változások általában ugyanazok a változások, mint minden évben.

A Medicaid munkakövetelményei az elmúlt évben egyre erősebbek voltak a GOP által vezetett államokban. De jelenleg mindannyian felfüggesztettek, miután egy szövetségi bíró három államban megdöntötte őket, és a COVID-19 járvány szövetségi változásokat eredményezett, amelyek megtiltják az államoknak a Medicaid-fedezet megszüntetését a közegészségügyi vészhelyzet idejére (ez igaz, ha az állam fokozottabb szövetségi Medicaid-finanszírozás a járvány kezelésére, és minden állam megkapja ezt a kiegészítő támogatást). És a Biden-adminisztráció valószínűleg nem hagyja jóvá a jelenleg függőben lévő munkaigény-javaslatok egyikét sem, amelyet a Trump-adminisztráció még nem hagyott jóvá.

Missouri és Oklahoma 2021 közepén terjeszti ki a Medicaid-ot, Georgia pedig részben a Medicaid-ot (a szegénységi szintig kereső emberekig, bár munkakörülményekkel; Wisconsin ugyanolyan határidővel rendelkezik a Medicaid-jogosultsággal, de nincs munkaigénye).

A Medicare Advantage és a Medicare D rész nyílt beiratkozása október 15-től december 7-ig tartott, minden változás 2021. január 1-jétől lépett hatályba (ez ugyanaz az ütemezés, amelyet több éve használnak). A jelenlegi tervek némileg megváltoznak 2021-re - ahogyan minden évben - ezért fontos, hogy a beiratkozók időt nyújtsanak a nyílt beiratkozás során, hogy összehasonlítsák a rendelkezésre álló különféle lehetőségeket, és kiválasszák azt, amelyik a legjobban kielégíti az elkövetkező év igényeit.

És most van egy nyitott Medicare Advantage nevezési időszak január 1-től március 31-ig. Ez 2019-től vált elérhetővé, helyettesítve a korábban használt Medicare Advantage leiratkozási időszakot, és lehetővé téve a Medicare Advantage beiratkozók számára, hogy másik Medicare Advantage tervre váltsanak, vagy Eredeti Medicare.