Az egyéni egészségbiztosítás, amelyet néha egyéni / családi egészségbiztosításnak is neveznek, csak azt a magánegészségügyi fedezetet jelenti, amelyet egy személy vagy család önállóan vásárol, szemben azzal, hogy munkáltatótól szerez. Az amerikaiak csaknem fele munkáltatónál kapja egészségügyi ellátását, másik harmada pedig a Medicare-től vagy a Medicaid-tól (vagy mindkettőtől). Az amerikaiaknak csak körülbelül 6% -a vásárolja meg saját fedezetét az egyéni piacon. Ez magában foglalja azokat az embereket, akik az egészségbiztosítási tőzsdén vásárolják fedezetüket, valamint azokat, akik a tőzsdén kívül vásárolnak.
MarsBars / Getty ImagesNéhány fogyasztó számára az egyedi egészségbiztosítás megvásárlása az egyetlen egészségügyi fedezet, mivel nem jogosultak munkáltató által támogatott tervre vagy kormányzati tervre (Medicare, Medicaid, CHIP). Még akkor is, ha a munkáltatója rendelkezik egészségbiztosítással, az egyéni / családi egészségbiztosítási kötvény továbbra is lehetõség lehet a megtakarításra. Mivel az egészségbiztosítási díjak évről évre nőnek, és a munkaadók a költségek nagyobb részét ráhárítják az alkalmazottaikra, a vállalat egészségbiztosítása nem biztos, hogy a legjobb ajánlat, különösen, ha családot kell fedeznie.
A Kaiser Family Foundation 2019-es elemzése szerint a munkáltató által támogatott egészségbiztosítással rendelkező átlagos amerikai munkavállaló 1224 dollárt fizetett be egyetlen munkavállalói egészségügyi tervért és 6015 dollárt egy családi egészségügyi tervért. Mivel ez átlag, egyes alkalmazottak sokkal többet fizethetnek (a munkáltatók fizették a teljes prémium nagy részét, amely átlagosan 7188 dollárt tett ki az egyedülálló munkavállalóknak és 20 576 dollárt a családi fedezetnek).
Vásároljon online a jobb egészségbiztosítási díjért
Ha a munkáltatója által elérhető lefedettség megfizethetetlennek tűnik, online vásárolhat, és megnézheti, mi áll rendelkezésre. Találhat olyan egyedi piaci politikát, amely biztosítja a szükséges fedezetet, de olcsóbb, mint a munkahelyen fizetett prémium. Nem valószínű, hogy ez az eset áll fenn, ha a terved csak magadra vonatkozik, mivel a munkáltató valószínűleg támogat egy jó darabot a munkád során felajánlott terv összes prémiumából. Néhány munkáltató által támogatott terv megköveteli, hogy az alkalmazott fedezze a családtagok felvételének teljes költségét, így lehetséges, hogy a családtagjai egy külön házirenddel jobban el tudják érni.
Jó kiindulópont a HealthCare.gov. Ez az a betegbiztosítási tőzsde, amelyet a betegvédelmi és megfizethető ellátási törvény hozott létre, és egyablakos ügyintézés magánszemélyek piaci egészségbiztosítási terveihez (vegye figyelembe, hogy a tőzsdét maga a kormány működteti, de a tőzsdén értékesítendő egészségügyi tervek mind magánügynökségek, azoktól az egészségbiztosító társaságoktól, amelyeknél már ismerős). 38 államban élők a HealthCare.gov webhelyet használják az egyéni piaci tervekbe való beiratkozásra. A másik 12 államban és a Columbia körzetben állami csereprogramok zajlanak, és a HealthCare.gov webhelyéről a webhelyükre irányítanak, amikor kiválasztják az államot.
Prémium támogatások állnak rendelkezésre a tőzsdén, de Ön nem jogosult rájuk, ha a munkáltatója által kínált tervet megfizethetőnek tekintik és minimális értéket nyújt (ez igaz a családtagjaira is, ha hozzáférnek a munkáltatójához - szponzorált terv, még akkor is, ha a munkáltató által támogatott terv csak a munkavállalónak a lefedettség része számára megfizethető; ezt családi hibának nevezik). A legtöbb munkáltató által támogatott terv megfizethető és minimális értéket nyújt.Tehát ha inkább egyedi piaci tervet választ, akkor nagy az esély arra, hogy teljes árat kell fizetnie érte, támogatások nélkül.
Vannak más, nagy és kicsi online brókercégek is, amelyek segíthetnek az Ön piacán elérhető egyéni piaci egészségbiztosítási lehetőségek rendezésében. Legtöbbjük megmutatja a tőzsdén elérhető terveket, valamint az opciókat, amelyek csak a tőzsdén kívül állnak rendelkezésre (a tőzsdén kívül nem állnak rendelkezésre támogatások, de mint fent említettük, valószínűleg nem jogosult támogatásokra, ha hozzáférjen a munkáltató által támogatott tervhez).
Vegye figyelembe, hogy minden egyedi piaci terv,függetlenül attól, hogy a tőzsdén értékesítik-e vagy sem, éves nyitott beiratkozási ablakkal rendelkezik. Ha a nyitott beiratkozáson kívül vásárol, akkor regisztrálnia kell egy kvalifikációs eseményt.
Egész évben más tervek állnak rendelkezésreők nemegyéni nagyobb orvosi lefedettség. Ezeknek a terveknek a nagy része nem ajánlott önálló fedezetként (kivéve a rövid távú terveket, amelyek megfelelő önálló fedezetet jelenthetnek, ha egészséges vagy, és tudod, hogy csak rövid időre van szükséged a fedezetre; általában egyáltalán nem megfelelőek a hosszabb távú lefedettséghez). Ezeket a terveket a Megfizethető Ápolásról szóló törvény nem szabályozza, ami azt jelenti, hogy kizárhatják a már meglévő feltételeket, dollárkorlátokat szabhatnak a lefedettségre, és nem kell fedezniük az ACA alapvető egészségügyi előnyeit. A legtöbb esetben ezeket a terveket nem lehet igazán összehasonlítani egy munkáltató által támogatott tervvel, mivel a lefedettség sokkal alacsonyabb minőségű lesz. Ha egy biztosítási ajánlat túl jól hangzik, hogy igaz legyen, olvassa el figyelmesen az apró betűs részt. Végül rosszul helyettesítheti a valódi egészségbiztosítást, és nem kívánja megismerni ezeket a részleteket, miután jelentős igénye van.
Hogyan segíthet az egyéni / családi terv megvásárlása
A családi egészségbiztosítással rendelkező kisvállalkozások (legfeljebb 199 alkalmazott) munkavállalói közül 35% fizeti teljes családi egészségbiztosítási díjának több mint felét bérlevonásként (a fennmaradó részt a munkáltató fizeti).
Mivel egy család átlagos díja meghaladja a 20 000 dollárt, sok alkalmazott évente több mint 10 000 dollárt fizet azért, hogy fedezze magát és családját. Ezen alkalmazottak egy része jobban megvásárolhatja saját biztosítását. Például:
Doug Jones egy olyan kisvállalkozásnál dolgozik, amely PPO egészségbiztosítási tervet kínál (éves 1500 dolláros önrésszel) az alkalmazottak és családtagjaik számára. A költségek csökkentése érdekében Doug cége 60% -ra növelte részesedését a családi havi prémiumból, ami Dougnak havonta csaknem 1050 dollárba kerül.
Doug felesége részmunkaidőben dolgozik könyvtárosként, és nincs egészségbiztosítási ellátása. Joneséknak két 7 és 10 éves gyermekük van. Mind a négy családtag jó egészségnek örvend és egészséges életmódot folytat.
A legtöbb államban 2014 előtt Doug úgy találhatta, hogy az orvosi egészségbiztosítás az egyes egészségbiztosítási piacokon sokkal olcsóbb, mint a munkaköri terve. De az ACA megtiltotta az egészségbiztosító társaságoknak, hogy az árak megállapításakor és a fedezetre való jogosultság megállapításakor vegyék figyelembe a kérelmezők kórtörténetét.
Ennek eredményeként az egyéni / családi és a munkáltató által támogatott tervek közötti árkülönbség csökkent. Az egyéni piaci tervek drágábbak, mint korábban, bár sok felvételiző számára a prémium támogatások (prémium adókedvezmények) ellensúlyozzák a prémium nagy részét, megfizethetővé téve a lefedettséget.
Doug sajnos ő és családja szinte biztosan nem jogosultak prémium támogatásra. Amíg Doug saját lefedettségét (családja nélkül) megfizethetőnek tekintik és minimális értéket nyújtanak, addig ő és családja nem jogosult támogatásokra.
Előfordulhat azonban, hogy találnak olcsóbb tervet az egyéni / családi piacon, még a díjak teljes árát is fizetve. Szinte biztosan magasabb lesz a levonható és a zseben kívüli kitettség, mint amennyit a Doug munkáltatója kínál, de ez kompromisszum lehet, amelyet a család érdemesnek tart. Doug úgy találhatja, hogy a munkáltató által támogatott fedezet csak önmagáért nagyon megfizethető, mivel a munkáltatók gyakran többet fizetnek a munkavállalói díjakba, mint a családtagok további díjaiba. Tehát Doug családja dönthet úgy, hogy fenntartja Dougot a munkáltató által támogatott terven, és egyedi piaci tervet készít feleségének és gyermekeinek.
De azt is érdemes megjegyezni, hogy ha betartják a munkáltató által támogatott tervet az egész család számára, akkor a díjakat szinte biztosan levonják az adózás előtti alapon. Másrészt, ha egyéni piaci terv megvásárlása mellett döntenek, akkor a díjak csak abban az esetben vonhatók le adóból, ha (az egyéb egészségügyi költségekkel együtt) meghaladják a család háztartási jövedelmének 7,5% -át, és feltételezve, hogy a család választja adókedvezményeik tételes felsorolása (egyre ritkább most, amikor az adócsökkentésekről és munkahelyekről szóló törvény jelentősen megnövelte a szokásos levonást). 2020 vége után csak a jövedelem 10% -át meghaladó egészségügyi költségek vonhatók le tételes költségként.
Ismerje meg a lehetőségeket és olvassa el az apró betűs részt
Ha jogosult egyéni / családi tervbe való beiratkozásra (akár nyílt beiratkozás során, akár egy kvalifikációs esemény eredményeként), és át akar váltani, győződjön meg róla, hogy teljes mértékben megértette az egyéni terv előnyeit és korlátait munkáltatói alapú tervéhez.
Miben különböznek az előnyök? Mi lenne a saját zsebéből való tartozása, ha megsérülne vagy súlyosan megbetegedne? Hogyan hasonlítható ez össze a zseben kívüli kitettséggel a munkáltató által támogatott tervben? Az orvosok az egyéni terv hálózatában vannak? Érdemes alaposan átgondolni ezeket a dolgokat a váltás előtt, és ne feledje, hogy csak a munkáltatója által felajánlott következő nyitott beiratkozási ablakig csatlakozhat a munkáltatói tervhez.
Ha egyéni egészségbiztosításra folyamodik, akkor ne törölje a jelenleg meglévő egészségbiztosítási fedezetet, amíg nem kap jóváhagyó levelet és biztosítási kötvényt vagy szerződést a kiválasztott egészségügyi tervből.
Mielőtt bármilyen kötelezettséget vállalna, gondosan vizsgálja felül az új biztosítási kötvényt.
-test.jpg)
