Nyílt beiratkozás 2021-re egyéni biztosítás: Mit kell tudni

A nyílt beiratkozás 2021-re az egyéni piaci lefedettségre - mind a tőzsdén, mind a tőzsdén kívül - 2020. november 1-jén kezdődik, és alig több mint hat hét múlva, december 15-én ér véget a legtöbb államban (egyes államok kiterjesztették a beiratkozási ablakokat, amelyeket az alábbiakban tárgyalunk) ).

Ez ugyanaz az ütemezés, amelyet a legtöbb államban használtak a 2020-as lefedettségre. Ahogyan ez 2020-ig volt, a nyílt beiskolázás a legtöbb államban a 2021-es tervek hatálybalépése előtt véget ér, így a beiratkozottaknak nem lesz esélyük meggondolni a lefedettségüket a hatálybalépés után.

Kevesebb a felfordulás és a bizonytalanság az egyes piacokon, mint az elmúlt években volt, és a 2021-re javasolt kamatemelés általában szerény, bár ez változhat, ha nyár folyamán több kamatlista válik elérhetővé. Július elejéig kilenc államban nyilvánosságra hozták a kamatláb-beadványokat, amelyek átlagosan mintegy 2,6% -os javasolt kamatemelést tettek ki.

A szövetségi kormány továbbra sem finanszírozza a költségmegosztás csökkentéseit, de ez már nem bizonytalan tényező a biztosítók számára, mivel tudják, mire számíthatnak. Szinte minden államban a biztosítók hozzáadják a CSR költségeit az ezüst terv díjaihoz, ami nagyobb díjtámogatásokat eredményez. Sok esetben a bronz és arany tervek különösen megfizethetőek a díjak ellensúlyozására felhasználható aránytalanul nagy támogatások miatt (akik nem jogosultak prémium támogatásra, nem ezüst tervet, vagy sok államban a tőzsdén kívül értékesített ezüst terv, és kerülje a CSR költségeit is tartalmazó díjak fizetését).

Iratkozzon fel a Healthcare.gov webhelyre

Az elmúlt két év éles csökkentése után a Navigator költségvetése változatlan maradt 2020-ra

2017 őszén a Trump-adminisztráció élesen csökkentette a HealthCare.gov marketing költségvetését, és 41 százalékkal csökkentette a Navigator szervezetek (beiratkozási segítség) költségvetését. A Navigator költségvetése 2016 őszén 63 millió dollár volt, és 36 millió dollár 2017-ben.

2018 júliusában a CMS újabb drasztikus csökkentést jelentett be a Navigator finanszírozási költségvetésében, mindössze 10 millió dollárra csökkentve mind a 34 támogatást igénybe vevő államot. De ez az összeg 2019-ben változatlan maradt, és további 10 millió dollárt osztottak ki a Navigator szervezeteknek a hetekben ami a 2020-as egészségügyi tervek nyílt beiratkozási időszakához vezet.

Bár a Navigator finanszírozását 2019-ben nem csökkentették tovább, ez messze alatta marad a múltbeli szintnek, és nagyjából fele annyi Navigator-szervezet van, mint a finanszírozás csökkentése előtt.

A Navigator korábbi évek finanszírozásának látszólagos indoklása azon a tényen alapult, hogy a Navigatorok a magántervekre iratkozó emberek meglehetősen kis hányadát vették fel a tőzsdékre, és arra a feltételezésre, hogy az idő múlásával az embereknek szükségük van kevesebb segítség a beiratkozási folyamatban.

De amint arra a Kaiser Family Foundation rámutat, a nyilvánosság ismerete a beiratkozási folyamatról továbbra is meglehetősen alacsony a nem biztosított és a saját fedezetet vásárlók körében. És bár a navigátorok nem vesznek be sok embert magántervekbe, segítségük felbecsülhetetlen, ha a Medicaid-beiratkozásról van szó (ami nem számít bele, ha a csoportokat a teljes beiratkozásuk alapján ítéljük meg). És számos Navigator szervezet is együttműködik önkéntes felvételi tanácsadókkal, de az önkéntesek által elősegített beiratkozások szintén nem számítanak bele. Röviden: a Navigators által nyújtott segítség több, mint amire első pillantásra látszik, és a drasztikus finanszírozási megszorítások (amelyek egyes államokban súlyosabbak voltak, mint másokban) csökkentették a rendelkezésre álló segítség mennyiségét.

Mindezt szem előtt tartva vessünk egy pillantást arra, hogy mit kell tudni ősszel, ha saját egészségbiztosítást vásárol az egyéni piacon.

Időzítés

A legtöbb államban, ha egyéni piaci fedezetet kell vásárolnia - tőzsdén vagy tőzsdén kívül - 2021-re, akkor valamivel több mint hat hét áll rendelkezésére a beiratkozás befejezésére vagy a meglévő lefedettség megváltoztatására.

Szinte minden államban a nyílt beiratkozás november 1-jén kezdődik és december 15-én fejeződik be. 13 teljesen állami fenntartású csere működik, amelyek saját beiratkozási platformot működtetnek, és így lehetőségük van további időt adni a rendszeresen ütemezett nyílt beiratkozási időszak előtt vagy után. (az alábbiakban leírtak szerint ez 14-re nő 2020 őszén, Pennsylvania hozzáadásával; New Jersey-nek is lehet saját tőzsdéje 2020 őszén).

Három államilag működtetett tőzsde (Kalifornia, Colorado és DC) tartósan meghosszabbította a nyílt beiratkozást. Pennsylvania pedig, amelynek 2020 őszétől először lesz állami működtetése, bejelentette, hogy meghosszabbítják a nyílt beiratkozást 2021-re. A korábbi években az állami fenntartású tőzsdék többsége végül kiterjesztéseket adott a nyitott beiratkozási ablakaihoz, de ha a tőzsde nem jelentette be a meghosszabbítást a nyílt beiratkozás előtt, akkor a beiratkozottaknak tervezniük kell, hogy december 15-ig befejezik a folyamatot, és nem szabad feltételezniük, hogy hogy ezek után lesz extra idejük.

• DC: A nyitott beiratkozás véglegesen november 1-től január 31-ig van beállítva.
• Kalifornia: A nyílt beiratkozás állandóan november 1-től január 31-ig áll be.
• Colorado: A nyílt beiratkozás véglegesen november 1-től január 15-ig áll rendelkezésre.
• Pennsylvania: Nyílt beiratkozás 2021-re november 1-től január 15-ig.

Amint a nyílt beiratkozás befejeződik, nem lesz lehetősége beiratkozni vagy módosítani a 2021-es lefedettségét minősítő esemény nélkül.

Ha a biztosítója 2020 végén kilép az Ön területén lévő piacról, akkor egy speciális beiratkozási időszakot (2021 első 60 napja) kell megadnia, amely alatt új tervet választhat. De a 2020-as esetekhez hasonlóan úgy tűnik, hogy ez nem lesz elterjedt kérdés 2021-re (ellentétben a 2017-es és 2018-as helyzettel, amikor számos fuvarozó kilépett a cserékből országszerte).

Pennsylvania új felvételi platformot fog létrehozni

Minden államban van egészségbiztosítási tőzsde, bár a legtöbb állam a szövetség által működtetett platformot használja az HealthCare.gov webhelyen ahelyett, hogy saját tőzsdét működtetne. Az első néhány évben, amikor a cserék működőképesek voltak, több állam változtatott, váltott a HealthCare.gov és a saját webhelye között.

2018-ban és 2019-ben nem történt változás; az összes állam továbbra is ugyanazokat a beiratkozási platformokat használta, mint 2017-ben. 2020-ban Nevada felhagyott a HealthCare.gov használatával, és átállt egy állami fenntartású beiratkozási platformra. És 2020 őszétől (a 2021-es egészségügyi tervbe való beiratkozáshoz) Pennsylvania leállítja a HealthCare.gov használatát, és megkezdi saját állami fenntartású platformjának, a Pennie-nek a használatát. New Jersey szintén jelzett hasonló tervet, bár az állam nem hozta nyilvánosságra az átállási folyamatot, és nem világos, hogy ez még mindig jó úton halad-e a 2020 őszi végrehajtáshoz.

Ha Pennsylvaniában vagy New Jersey-ben tartózkodik, és jelenleg a HealthCare.gov oldalon keresztül beiratkozik egy tervbe, érdemes nagyon figyelnie minden olyan kommunikációra, amelyet a 2021-es lefedettség fenntartásához esetlegesen szükséges műveletekkel kapcsolatban kap. az államok továbbra is ugyanazt a csereregisztrációs platformot használják, amelyet 2020-ig használtak.

Rendelkezésre álló lefedettség

A november 1-től december 15-ig tartó nyitott beiratkozási időszak az egyéni piaci lefedettségre vonatkozik, amely megfelel a megfizethető ellátási törvénynek (ACA, más néven Obamacare), mind tőzsdén, mind azon kívül. De a lakosságnak csak nagyon kis része van beírva az egyéni piaci lefedettségbe. Becslések szerint 15,1 millió ember volt egyéni egészségbiztosítással 2019-ben, bár ez az elemzés nagypapa terveket és rövid távú egészségügyi terveket tartalmazott (a nyílt beiratkozás egyikükre sem vonatkozik).

Vannak nyitott beiratkozási ablakok, amelyek a Medicare-val és a munkáltató által támogatott egészségbiztosítással rendelkezőkre vonatkoznak, de elkülönülnek az egyes piacokon érvényes beiratkozási időszakoktól, és nem befolyásolja őket a Navigator finanszírozása, az időzítés változásai, a csere típusa állapothasználatok vagy állapotspecifikus kiterjesztések.

Azokat az embereket, akiknek nagymamája vagy nagyapja volt az egyéni piaci lefedettség, szintén nem érintik a nyílt beiratkozással kapcsolatos változások. Ezeket a terveket már nem lehet megvásárolni, és ezért nem rendelkeznek megfelelő nyitott beiratkozási ablakokkal.

Ha azonban nagymama vagy nagyapa terve van, akkor abszolút érdeke, hogy lássa, hogyan viszonyul a 2021-re rendelkezésre álló ACA-kompatibilis tervekhez, különösen, ha jogosult lenne prémium támogatásokra vagy költségmegosztási támogatásokra a cserében.

Mit kell tudni a beiratkozás előtt

Különösen fontos, hogy figyeljen a tőzsdétől - vagy a tőzsdén kívüli fedezet esetén - a biztosítójától kapott kommunikációra. Győződjön meg róla, hogy megérti, mennyit fog változni a prémiuma a következő évre, és ha prémium támogatással rendelkezik a tőzsdén keresztül, akkor mindenképpen nézze meg, hogy a szubvenció utáni prémiuma mennyit fog változni, mivel ez az az összeg, amelyet valójában fizessen minden hónapban.

Figyeljen a biztosítótól és / vagy a tőzsdéről kapott megújítási információkban összefoglalt fedezetre. A biztosítók az év végén felmondhatnak egy tervet, és hasonló - de nem azonos - előnyökkel járó „átkelőhely” vagy „térkép” felvételét egy új tervbe. A tőzsdék akkor is megtehetik ezt, ha egy biztosító teljesen elhagyja a tőzsdét.

2018 előtt az embereknek lehetőségük volt januárban változtatni a lefedettségen, ha az új év elején magasabb prémium vagy fedezetváltozás fogta el őket. Ez a lehetőség a legtöbb államban már nem áll rendelkezésre (mivel a nyílt beiratkozás az ország nagy részében december 15-ig ér véget), ezért elengedhetetlen, hogy december közepe előtt megértesse a részleteket, és végezzen minden szükségesnek tartott módosítást.

A fent leírtak szerint a legtöbb államban a Navigator finanszírozása jelentősen csökkent az elmúlt években, és nincs annyi beiratkozási asszisztens, mint korábban.Ha úgy gondolja, hogy segítségre lehet szüksége a terv kiválasztásához vagy a beiratkozáshoz, bölcs dolog idő előtt időpontot egyeztetnie a környékbeli brókerrel vagy Navigátorral, vagy megtudni, hogy a közösség mely szervezeteinek lesznek tanúsított felvételi tanácsadói a nyitott beiratkozás során.

A rövidebb beiratkozás okai

Fontos megérteni, hogy a rövidebb nyitott beiratkozási időszakot, amely a piaci stabilizációs erőfeszítések részét képezi, valójában Obama-adminisztráció alatt tervezték, és 2018 őszére kellett volna érvénybe lépnie. A Trump-adminisztráció ezt csak egy évvel feljebb tette, miután ehelyett 2017 őszén lép életbe.

A nyílt beiratkozás lerövidítése 2017 őszétől kezdődően a piacstabilizációs rendelet részét képezte, amelyet a HHS 2017 áprilisában véglegesített. Az ötlet az volt, hogy a biztosítóknak minél több embert kell beíratniuk az egész éves fedezetbe annak érdekében, hogy tartsa stabilan a kockázati készletet, és a nyílt beiratkozás befejezése december vége előtt az eszköz ennek a célnak az eléréséhez.

A korábbi években, amikor a nyílt beiratkozás folytatódott az új évben, az emberek január végén iratkozhattak be a lefedettségbe, és március 1-jei hatálybalépésük volt. Ez azt jelentette, hogy 12 év helyett csak az év 10 hónapjában fizettek prémiumot.

Betegek valószínűleg nem ezt teszik. Egészséges beiratkozottakra - azokra az emberekre van szükség, akikre a legnagyobb szükség van a kockázati készletben annak stabilizálása érdekében -, akik részleges éves fedezetre jelentkeztek. A biztosítók és a tőzsdék tudták, hogy ez nem fenntartható, és a rövidebb nyitott beiratkozási időszak a probléma kezelésére szolgál.

És ismét, az Obama-adminisztráció alatt álló HHS ugyanarra a következtetésre jutott a szabályozásban, amelyet 2016 elején véglegesítettek. De abban a pillanatban az volt a terv, hogy a biztosítótársaságoknak, a tőzsdéknek és a fogyasztóknak több időt biztosítsanak a rövidebb időre való felkészüléshez. nyílt beiratkozási időszak, mivel annak várhatóan csak 2018 őszéig lépett hatályba.

Ehelyett az új dátumokat 2017 áprilisában vezették be, alig több mint hat hónappal a 2018-as lefedettség nyílt beiratkozása előtt.

elengedhetetlen azt is megjegyezni, hogy az Obama-kormány nem tervezte a tőzsdei marketing és a beiskolázási támogatás finanszírozásának csökkentését, amit a Trump-adminisztráció a beiratkozási időszak gyorsított rövidítésével párhuzamosan tett.

A vita megértése

A decemberben végződő, rövidebb, nyílt beiratkozási időszak koncepciója, minden terv január 1-jétől hatályos volt, még akkor is ellentmondásos volt, amikor az Obama-adminisztráció alatt álló HHS ezt 2015 végén javasolta. A HHS megvitatta a különvéleményeket a rendeletben, amelyeket 2016 elején véglegesítettek.

A rövidebb, nyitott beiratkozási időszak támogatói megjegyzik, hogy ez segít biztosítani, hogy mindenki egész évben lefedje az egészet. Úgy vélik továbbá, hogy a három hónapos beiratkozási időre már nincs szükség, mivel a tőzsdék zavartalanul működnek, és a biztosítók és a fogyasztók megszokták az új piac normális helyzetét.

De a rövidebb nyitott beiratkozási ablak ellenzői megjegyzik, hogy az egyes piacok ingatagak, ami azt jelenti, hogy az emberek egyik évről a másikra be és ki kerékpároznak, és folyamatosan vannak új emberek, akiknek először meg kell vásárolniuk az egyéni piaci lefedettséget. Arra is rámutatnak, hogy a november 1. és december 15. közötti időszak átfedésben van a Medicare nyitott beiratkozási időszakával. És mivel az egyéni piacon embereket segítő brókerek közül sokan a Medicare piacon is segítenek, a segítségnyújtási források meglehetősen vékonyak.

Az egyedi piacon történő értékesítésre vonatkozó tervek szintén különösen ingatagak, a biztosítók az adott piacon az egyik évben a másikra változnak, a hálózati és juttatási változásokkal együtt. Ez megnehezíti (és általában nem előnyös), hogy az emberek "beállítsák és elfelejtsék", amikor az egyéni piaci egészségbiztosításukról van szó. Fontos és gyakran szükséges minden évben vásárolni, és a tömörített beiratkozási ablak nagyobb kihívást jelent az egyes piacok mindenki számára, hogy képesek legyenek erre, különösen, ha segítségre van szükségük a folyamatban.

A rövidebb nyitott beiratkozási ablak ellenzői azt is megjegyzik, hogy a betegek hajlamosak a lehető leghamarabb, a beiratkozási idő elején jelentkezni. De a fiatal, egészséges emberek (azaz a "fiatal legyőzhetetlenek") nagyobb valószínűséggel halogatják és jelentkeznek az utolsó pillanatban. Tehát különösen fontos kommunikálni azzal a lakossággal, hogy a nyílt beiratkozás december 15-ig ér véget, hogy ne várakozzanak túl sokáig, és teljesen hiányolják az ablakot.

Mi van, ha a munkáltatóm által lefedettséggel rendelkezem?

A fent leírt nyílt beiratkozási változtatások és rendelkezések csak az egyéni egészségbiztosítási piacon érvényesek, tehát nem érintik azokat az embereket, akik munkáltatóiktól kapnak egészségbiztosítási fedezetet. De ha munkáltató által támogatott egészségbiztosítással rendelkezik, akkor a nyitott beiratkozási időszak átfedésben lehet az egyes piacok nyitott beiratkozási időszakával.

Számos munkáltató által támogatott egészségügyi terv ősszel tartja nyitott beiratkozási időszakát, így a fedezeti változások a következő év január 1-jén léphetnek hatályba. Ez azonban nem mindig így van - a munkáltatójának elképzelhető, hogy olyan terve van, amely nem követi a naptári évet, így a nyílt beiratkozás lehet, hogy az év más időpontja lesz.

A munkáltató által támogatott tervek nyílt beiratkozása gyakran rövidebb, mint az egyéni piacon alkalmazott beiratkozási idő, de a munkáltató közli a tervével kapcsolatos legfontosabb dátumokat. Munkáltatója megbeszéléseket tarthat az alkalmazottak számára a nyílt beiratkozás előkészítése céljából, vagy személyre szabott információkat küldhet minden alkalmazottnak. Ha kérdése van, itt az ideje, hogy feltegye. Ha nem biztos a tervek leírásában használt terminológiában, a döntés meghozatala előtt kérjen segítséget.

Az alkalmazottak gyakran ugyanazon terv mellett maradnak egyik évről a másikra egyszerűen a tehetetlenség miatt - még akkor is, ha jobb lehetőség áll rendelkezésre. Ha a munkáltatója egynél több opciót kínál fel, érdemes elgondolkodnia minden egyes terv alapos megvizsgálásában a nyílt beiratkozás során. Nézze meg, mennyit fog fizetni prémiumokban (az összeget, amelyet levonnak a fizetéséből), és mennyit fizet ki saját zsebében, amikor orvosi ellátásra van szüksége. Gondoljon a közelmúltbeli egészségügyi kiadásaira, és vegye figyelembe az elkövetkező évben várhatóan felmerülő költségeket. Ha a többi tervopció egyike a mostaninál jobb értéket mutat, akkor a nyílt beiratkozás lehetőséget kínál a tervváltásra, és munkáltatójának valószínűleg van olyan folyamata, amely megkönnyíti ezt.

Ha Ön vagy családtagjai vényköteles gyógyszereket szednek, vagy egy adott orvoshoz fordulnak, ellenőrizze, hogy ellenőrizte-e a fedett gyógyszerlistákat (űrlapokat) és a szolgáltatói hálózat adatait a munkáltató által kínált minden egyes tervhez. Ha váltogat terveket, majd az új terv életbe lépése után megtudja, hogy gyógyszerei és / vagy orvosa nincs lefedve, akkor a tervek újbóli váltására várnia kell a következő évi nyílt beiratkozásig.

Mi van, ha hiányzik a nyílt beiratkozás?

A nyílt beiratkozás befejezése után korlátozott lesz a lehetősége arra, hogy 2021-re beiratkozhasson az egészségbiztosításra. Év közepén regisztrálhat, ha minősítő eseményt tapasztal (pl. Lefedettség elvesztése, gyermek születése vagy örökbefogadása stb.), És ez a legtöbb esetben a tőzsdén vagy közvetlenül vásárolt tervekre vonatkozik. egy biztosítótársaságtól. De fontos megjegyezni, hogy a kvalifikációs események egy része, beleértve az új területre költözést vagy a házasságkötést, csak akkor indít külön beiratkozási időszakot, ha a kvalifikációs esemény előtt már rendelkezett a minimálisan szükséges fedezettel.

Tehát, ha elmulasztja a nyitott beiratkozási időszakot a 2021-es lefedettségre, és nem tapasztal érvényes kvalifikációs eseményt az év későbbi szakaszában, akkor a következő nyílt beiratkozási időszak megkezdéséig nem jelentkezhet be az egyéni piaci fő egészségbiztosítási tervre. ismét 2021 őszén (ebben az esetben a lefedettség 2022 januárjában lépne hatályba).

A Medicaid és a CHIP beiskolázása egész évben elérhető azok számára, akik jogosultak. Az őslakos amerikaiak pedig az egész éves cserék révén beiratkozhatnak az egészségügyi tervekbe.

Egy szó Verywellből

Tudjuk, hogy az egészségbiztosítás zavaró lehet, és az egészségügyi reformról folytatott folyamatos vita minden bizonnyal növelte ezt a zavart az elmúlt években. De az egyéni piac általános szerkezete 2021-ben nagyjából ugyanaz lesz, mint 2020-ban.

Az ACA megdöntése érdekében folyamatban van a per (Kalifornia kontra Texas). Bár az ügy szóbeli érveit várhatóan 2020 őszén tárgyalja a Legfelsőbb Bíróság, a 2021-es lefedettségre történő nyílt beiratkozáson semmi nem változik (a bíróság döntését nagy valószínűséggel 2021 közepén hozzák meg).

A prémium támogatások és a költségmegosztási csökkentések továbbra is rendelkezésre állnak, és Pennsylvania (és esetleg New Jersey) kivételével minden államban a tőzsdék ugyanúgy fognak működni, mint a legutóbbi nyitott beiratkozási időszakban.

Noha a Trump-adminisztráció 2017 őszén beszüntette a költségmegosztás csökkentéseinek finanszírozását, ennek (magasabb díjak - különösen az ezüsttervek esetében - szinte minden államban) hatását főleg a szövetségi kormány viseli, nagyobb összegek formájában. prémium támogatások. Maguk a költségmegosztási csökkentések 2021-ben továbbra is elérhetők lesznek minden jogosult beiratkozott számára.

Az egyéni megbízási büntetés már nem alkalmazható, kivéve, ha olyan államban tartózkodik, amelynek saját mandátuma és büntetése van (2021-re ez DC, Massachusetts, New Jersey, Rhode Island és Kalifornia). De lefedettség nélkül nem ajánlott. Ha mégis biztosítás nélkül marad, akkor valószínűleg 2022-ig nem lesz lehetősége a fedezet megszerzésére, és biztosítás nélkül maradna, ha az év közepén orvosi vészhelyzet lépne fel.

Jó hír, hogy a 2020-as kamatláb-változások meglehetősen kicsiké válnak, és a biztosítók egyes területeken csatlakoznak a tőzsdékhez. A prémium támogatások továbbra is fedezik a legtöbb tőzsdei jelentkező fedezetének költségeit, és a bronz vagy arany tervek továbbra is különösen olcsók lesznek sok területen azok számára, akik jogosultak a prémium támogatásokra (mivel a CSR költségeit általában hozzáadják a az ezüst terv arányai és a támogatások az ezüst terv költségén alapulnak). A nyílt beiratkozás a legtöbb államban november 1-jétől december 15-ig tart, és lehetősége van regisztrálni egy tervre, és kihasználni ezeket a prémium támogatásokat, ha jogosult. Tehát, ha ismer valakit, aki saját egészségbiztosítását veszi, terjessze a hírt!

Iratkozzon fel a Healthcare.gov webhelyre