Roy Scott / Getty Images
Ha az egészségbiztosítás egy vagy több önrésszel jár, a végén fizetsz néhány száz dollártól több ezer dollárig, ha és amikor orvosi ellátásra van szükséged. Megérteni, mi ez az önrész, hogyan működik, mikor kell fizetnie és mikornem kell fizetnieaz egészségbiztosítás okos felhasználásának része.
Mi az egészségbiztosítási önrész?
Az önrész egy fix összeg, amelyet minden évben fizetnie kell az egészségügyi számlák költségeihez, mielőtt az egészségbiztosítási fedezete teljes mértékben beindulna és elkezdene fizetni (ha beiratkozott a Medicare-be, az A. rész önrészének alapja az ellátási időszak a naptári év helyett).
Hogyan működik az önrész - egy példa
Tegyük fel, hogy az egészségbiztosításodhoz évi 1000 dolláros önrész szükséges, és minden nem megelőző szolgáltatást beleszámítanak az önrészbe (szemben azzal, hogy a biztosítótársaság részlegesen fizeti a copay rendszerben).
1) Januárban hörghurutot kap.
- Teljes számla a biztosító hálózati kedvezménye után = 200 USD. (Orvos, recept.)
- 200 dollárt fizet.
- Egészségbiztosítása 0 dollárt fizet.
- 200 dollárt jóváírnak az önrészen.
- Az önrész teljesítése előtt fennmaradó 800 dollár.
2) Áprilisban egy csomót talál a mellében. A csomó jóindulatúnak bizonyul; egészséges vagy.
- Teljes számla = 4000 USD. (Orvosok, tesztek, biopszia.)
- 800 dollárt fizet. (Most már teljesítette az 1000 dolláros önrészét.)
- Ön fizeti az egészségügyi tervéhez szükséges összes törlesztést vagy együttbiztosítást.
- Az egészségbiztosítás fizeti a számla többi részét.
3) Szeptemberben eltöröd a karod.
- Teljes számla = 2500 USD. (Sürgősségi osztály, orvos, röntgen, öntött.)
- Kifizetést és / vagy együttbiztosítást fizet, ha még nem teljesítette a terv maximális zsebre eső összegét. De nem kell fizetnie semmit az önrész felé, mivel az év elején már találkozott vele.
- Az egészségbiztosítás a teljes számlát megfizeti, levonva az önköltséget és az együttbiztosítást (ha és amikor eléri az év maximális zsebre eső összegét, akkor megszűnik a másolás és az együttbiztosítási díjak is; biztosítója fedezi az összes orvosilag szükséges hálózaton belüli költséget az év hátralévő részében).
4) Jövő januárban újrakezdi a folyamatot (egyes tervek nem követik a naptári évet; ebben az esetben az önrész visszaáll a tervév végén).
A legtöbb egészségügyi tervben, miután kifizette az év önrészét, a következő évig levonható befizetésekkel kész. Az egészségügyi terv minden évben új önrészt határoz meg. Néha ugyanannyi, mint egy évvel korábban; néha felmegy. De amint azt a következő szakasz leírja, néha kissé bonyolultabb lehet.
Különféle típusú önrész
Egyes egészségügyi terveknek többféle önrészük van.
- Éves önrész
Ez a levonás legelterjedtebb típusa, és ezt írja le a fenti példa.
- Epizódonként levonható
Az éves önrésztől eltérően az epizódonkénti önrész minden alkalommal bekövetkezik, amikor egy bizonyos típusú szolgáltatást kap. Például az egészségbiztosításhoz 1000 dolláros önrészre lehet szükségminden alkalommalkórházba kerülsz (egyes tervekben ezt inkább másolásnak fogják nevezni, de a díj nagysága azt jelenti, hogy a fogyasztó szempontjából ez hasonló az önrészhez).
Az epizódonkénti önrészek ritkábban fordulnak elő, mint az éves önrészek, bár, amint azt a fentiekben megjegyeztük, a Medicare A. része az önrészeket a juttatási időszakok, nem pedig a naptári évek alapján értékeli, így lehetséges, hogy az önrész egy adott évben többször is fizetendő legyen. Ezzel szemben a Medicare A rendszer azt is biztosítja, hogy ha decemberben kórházba kerül, és januárban marad kórházban, akkor csak egyszer fizeti meg az önrészt, ahelyett, hogy két külön önrészt kellene fizetnie, ahogyan a legtöbb más egészségügyi ellátás esetén .
- Vényköteles önrész
Egyes egészségügyi terveknek külön önrészük van, amely a vényköteles gyógyszerekre vonatkozik, a terv más egészségügyi szolgáltatásokra vonatkozó önrész mellett. Egy külön vényköteles önrésszel rendelkező tervben a tervtag fizeti az összes recept teljes költségét (a hálózati egyeztetett áron, feltételezve, hogy a hálózatban működő gyógyszertárat használják), amíg el nem költenek annyit, hogy eleget tegyenek a vény önrészének. Ezt követően a lefedettség általában átmásolásra (átalány dollár összegekre) vált át az alacsonyabb szintű vényekre, és az együttes biztosításra (a költségek százalékában) a magasabb szintű vényekre.
- Hálózaton kívüli önrész
Egyes egészségügyi tervek, különösen a PPO-k, egy éves önrésszel rendelkeznek a hálózaton belüli orvosoktól kapott ellátásokért, és magasabb az éves önrész a hálózaton kívüli szolgáltatóktól kapott ellátásokért.
Például, ha az egészségügyi tervében 1000 dollár a hálózatban levő éves önrész és 2000 dollár a hálózaton kívüli önrész van, akkor az egészségügyi terve akkor kezdi fizetni a hálózaton belüli egészségügyi ellátását, miután 1000 dollárt fizetett a hálózaton belüli számlái felé. . Ha ezután elkezdett egy hálózaton kívüli szakemberhez fordulni, 2000 dollárt kellett fizetnie a hálózaton kívüli ellátásért, mielőtt az egészségügyi terve bármit is elkezdene fizetni a hálózaton kívüli ellátásáért. A hálózaton belüli önrészként már kifizetett 1000 dollár nem számít bele a hálózaton kívüli önrészbe.
Egyes egészségügyi tervekben a hálózaton kívüli önrészre fizetett összeg a hálózaton belüli önrészbe is beleszámít. Más egészségügyi tervekben a két önrész teljesen elkülönül (vegye figyelembe, hogy egyes tervek egyszerűen nem fedik le a hálózaton kívüli ellátást, ami azt jelenti, hogy Ön felelne a teljes számláért - a felső határon nincs felső határ zsebdíjak - hacsak nem vészhelyzetről van szó).
- Családi önrész
Ha az egészségbiztosítási kötvény az egész családjára kiterjed, akkor valószínűleg családi önrész jár. A családi önrészek másképp működnek, mint az egyes önrészek, és lehetnek beépített önrészeik, vagy összesített önrészként működhetnek. Tudjon meg többet a "Hogyan működik a családi önrész" c. Részben. Ne feledje, hogy a megfizethető ellátásról szóló törvény előírja, hogy az egészségügyi terveknek korlátozniuk kell az egyén teljes kiadását a zsebből (a hálózaton belüli ellátáshoz) egy adott évben, még akkor is, ha az adott személyre olyan családi terv vonatkozik, amelynek családi önrésze van.
2020-ra a felső határ 8150 dollár a saját zsebéből felmerülő költségekből, beleértve az önrészt, a másolatokat és az együttbiztosítást, valamint a családi terveknél 16 300 dollár. A hálózaton belüli önrész, amelyet a családi tervben szereplő egyének fizetésére kötelezhetnek, elérheti ezt az összeget, de nem magasabb.
Mi az önrész lesz a legjobb számomra?
Az egészségbiztosítás önrészéről nincs egy mindenki számára megfelelő. Ez függ az egészségétől, a megtakarítások összegétől (amelyet hajlandó és képes lenne elkölteni az orvosi ellátásra), valamint a havi díjakból, amelyeket fizetnie kell a rendelkezésére álló különféle egészségügyi tervekért.
Ha a munkáltatója egészségbiztosítást kínál, akkor lehetővé teheti, hogy válasszon több, változó önrészű terv közül - vagy csak egy tervet ajánlhat fel, ebben az esetben nincs beleszólása az önrész összegébe.
Ha megvásárolja saját egészségbiztosítását, akkor az Ön területén kínált összes terv közül választhat, és általában számos levonható szint közül választhat. Még azokon a területeken is, ahol csak egyetlen biztosító kínál terveket az egyedi piacon, ettől a biztosítótól változó önrészekkel lesznek elérhető tervek.
És még akkor is, ha a Medicare-re vált, lehetőségei vannak: Az ország szinte minden területén a Medicare Advantage tervek különféle önrészekkel állnak rendelkezésre. És ha inkább az Original Medicare mellett dönt, akkor vásárolhat egy Medigap-kiegészítőt, amely fedezi a Medicare A. részének önrészét részben vagy egészben.
Tehát feltételezve, hogy vannak lehetőségei, mit válasszon? A hagyományos bölcsesség az, hogy a magasabb önrész jobban működik az egészséges emberek és a gyermek nélküli emberek számára, míg az alacsonyabb önrész jobban működik az egészségi állapotú és / vagy a gyermekek számára. De ez nem mindig ilyen egyszerű, mert azt is figyelembe kell venni, hogy mennyit kell költeni az egyes programok (azaz a havi díjak) megvásárlásához, és azt, hogy van-e elegendő megtakarított pénze az önrész kifizetéséhez, ha és mikor orvosi ellátásra szorul.
Meg kell fontolnia, hogy mennyit kell költenieösszesenminden rendelkezésre álló terv szerint, a legrosszabb esetekre, valamint a rutinévre. A legrosszabb esetekben meg kell számlálnia az egyes tervek összes díját és a zseben kívüli maximális költségeket. Rutinos évig továbbra is össze kell adnia a teljes díjat (mivel fizetnie kell azoknak, függetlenül attól, hogy mennyi egészségügyi ellátásra van szüksége), de figyelembe veszi a rutinszerűbb dolgok saját költségeit , ellentétben azzal, hogy feltételezzük, hogy teljesíteni fogja a terv zsebre szóló kupakját.
Bizonyos esetekben azt tapasztalhatja, hogy egy magasabb levonható és alacsonyabb díjakkal rendelkező terv végül a legjobb megoldás (a díjakra fordított összes kiadás és a zsebköltségek szempontjából), ha arra számít, hogy jelentős orvosi számlák az év folyamán. Ezért kell futtatnia a számokat - ne csak feltételezze, hogy mindig alacsonyabb önrészre van szükség, ha sok orvosi költséggel számol. Néha a díjak sokkal magasabbak azokon a terveken, hogy végül többet költenek, mint amellyel magasabb levonható tervvel rendelkeznének. Ez különösen igaz, ha figyelembe vesszük, hogy a tervek gyakran nagyon hasonló zseben kívüli maximumokkal rendelkeznek (ideértve az önrészt, a másolatokat és az együttbiztosítást is), még akkor is, ha nagyon különböző önrészekkel rendelkeznek. Ha nagyon magas orvosi költségekkel számol az év folyamán, a maximális zseben kívüli összeg - a havi díjak mellett - fontosabb, mint az önrész.
Ha pénzt szeretne megtakarítani egy egészségügyi megtakarítási számlán, ne feledje, hogy be kell jelentkeznie egy magasan levonható egészségügyi tervbe (HDHP). Ezeket az IRS szűken definiálja; nem választhat egyetlen tervet sem, nagy önrésszel.
Nem számít, melyik tervet választja, meg kell kérdeznie magától, hogy szükség esetén hogyan fedezi az önrészt. Még akkor is, ha tökéletesen egészséges vagy, és a múltban soha nem volt szükséged ennél többre, csak a megelőző ellátásra, soha nem tudhatod, mikor következhet be súlyos sérülés vagy betegség. Ha egy 5000 dolláros önrésszel rendelkező terv mellett dönt, mert a legalacsonyabb díjakkal rendelkezik, van-e 5000 dollárja, amelyet szükség esetén az önrész befizetésére használna? Ha nem, íme néhány ötlet, amelyet szem előtt kell tartanunk.
AmikorNeÖn fizeti az önrészt?
Az Egyesült Államokban az Affordable Care Act jóvoltából Önnek nem kell önrészt fizetnie, ha bizonyos megelőző ellátásokat kap a hálózatba tartozó orvosoktól, mindaddig, amíg az egészségügyi terve nem érvényes. Az olyan dolgok, mint az éves szűrővizsgálat, a kolonoszkópia, amelyet akkor kap, amikor 50 éves vagy, és az éves influenza-oltásod nem tartozik a levonás alá. Egészségügyi terve akkor is meg fogja fizetni ezeket a megelőző szolgáltatásokat, ha még nem teljesítette az önrészét.
Egyes egészségügyi tervek, különösen néhány munkaadó által támogatott HMO, egyáltalán nem igényelnek önrészt. Ezek a tervek azonban általában másolatokat számítanak fel például orvoslátogatásokért, receptekért, sürgősségi ellátásokért és kórházi ápolásért (a Kaiser Family Foundation elemzése szerint a munkáltató által támogatott munkavállalók 18% -ának nem volt önrésze 2019-ben). A
Mi nem számít az önrész felé?
Azok az egészségügyi kiadások, amelyek nem az Ön egészségügyi tervének fedezett előnyei, nem számítanak bele az egészségbiztosítás önrészébe, annak ellenére, hogy fizetett érte. Például, ha az egészségbiztosítása nem fedezi az ortotikus cipőbetéteket, akkor az a 400 dollár, amelyet az orvosa által előírt ortotikumpárért fizetett, nem számít bele az önrészbe. Hasonlóképpen, ha az egészségügyi terve nem terjed ki a hálózaton kívüli ellátásra, a hálózaton kívüli ellátásért fizetett összegeket nem számítják bele az önrészbe (ez gyakori a HMO-k körében).
Ha az egészségbiztosítás részenkénti és éves önrészre van szükség, az epizódonkénti önrészbe befizetett pénz nem biztos, hogy beleszámít az éves önrészbe.
Ha külön önrész van a hálózaton belüli és a hálózaton kívüli gondozásra, akkor a hálózaton belüli önrészre már kifizetett összeg nem számít bele a hálózaton kívüli önrészbe. Az egészségügyi terv szabályaitól függően valószínűleg a hálózaton kívüli önrészre fizetett összeg sem számít bele a hálózatban levonható összegbe.
A legtöbb egészségügyi tervben a visszafizetések nem számítanak bele az éves önrészbe, bár beleszámítanak az év összes zsebköltségébe. További tudnivalók: "Számolhatnak-e a fizetések az ön egészségbiztosítási önrészével?"
