Az egyesületi egészségügyi tervek (AHP-k) évtizedek óta léteznek, az 1974. évi munkavállalói nyugdíjjövedelem-biztonsági törvényből (ERISA) erednek, és jórészt az 1980-as évek elején elfogadott új szabályok szerinti állami szabályozás alá esnek. Az Affordable Care Act (ACA) új szabályozásokat vezetett be, amelyek célja az AHP-tagok további védelme.
De a Trump-adminisztráció enyhíteni akarja az AHP-k szabályait, ezért nemrégiben új címsorokat tettek. 2017 októberében Trump elnök "Healthcare Choice and Competition" végrehajtási rendelkezése egyebek mellett új szabályozásokat írt elő, amelyek célja az AHP-khez való "hozzáférés kiterjesztése" a kisvállalkozások és az önálló vállalkozók számára, amelyekre jelenleg az ACA kiscsoportos és egyedi piaci szabályozásai vonatkoznak. .
2018. január elején pedig a Munkaügyi Minisztérium közzétette az elnök októberi végrehajtási parancsából eredő javaslattervezeteket, amelyek 60 napos nyilvános hozzászólási időszakot nyitottak meg.
PeopleImages / Getty Images
Dióhéjban: Hogyan változtathatják meg az AHP-k az Ön egészségbiztosítását
Ha egy nagy munkáltató, a Medicaid vagy a Medicare fedezete van, a javasolt új szabályok nem befolyásolják a lefedettséget. Ha ön fedezete van az egyéni vagy a kiscsoportos piacokon, akkor a javasolt szabályozás befolyásolhatja a lefedettséget, attól függően, hogy hol lakik.
A szabályokat még nem véglegesítették, és nem világos, hogy mennyi mozgástérrel kell rendelkezniük az új szabályoknak, ha és mikor véglegesítik azokat. Az AHP-khez való bővített hozzáférés azonban alacsonyabb egészségbiztosítási díjakat eredményezhet azoknak a kis csoportoknak és önálló vállalkozóknak, akik csatlakoznak az AHP-t kínáló szövetségekhez. Ezekkel az alacsonyabb díjakkal azonban az egészségbiztosítási ellátások megfelelő csökkentése jöhet. A „megkapod, amiért fizetsz” mondát nehéz elkerülni.
Másrészt magánszemélyek és kisvállalkozásoknecsatlakozzon az egyesületekhez és szerezzen fedezetet az AHP-k alapján, a jövőben magasabb díjakkal számolhat és / vagy kevésbé stabil a biztosítási piac, és kevesebb biztosító kínál fedezetet. Ez abból fakadna, hogy az AHP-k valószínűleg az egészségesebb, fiatalabb alkalmazottakkal rendelkező vállalkozások számára szólnának meg, és idősebb, betegebb piacot hagynának az ACA-nak megfelelő terveknek.
Azok, akik nem csatlakoznak az AHP-khez, magukban foglalják a kisvállalkozásokat és az önálló vállalkozókat, akik inkább megtartják erősebb ACA-kompatibilis lefedettségüket, valamint azokat, akik nem önálló vállalkozók - és ezért nem jogosultak az AHP-hez való csatlakozásra - ideértve a korai nyugdíjasokat is .
Ha jelenleg olyan kis munkáltatónál dolgozik, amely nem nyújt egészségügyi fedezetet, és a tőzsdén szerzi meg fedezetét, akkor a prémium támogatásokra (prémium adójóváírás) való jogosultsága a háztartás jövedelmén alapul. De ha a munkáltatója csatlakozna egy egyesülethez, és olyan AHP lefedettséget kínálna, amely megfelel az ACA megfizethető meghatározásának, akkor már nem jogosult prémium támogatásokra.
Jelenlegi szabályzat: A szabályok a csoport méretétől függően változnak
A javasolt rendeletek címe: "A" munkáltató meghatározása az ERISA 3. szakasza szerint - a szövetség egészségügyi tervei "- összefoglalja a kérdés lényegét: lényegében az, hogy ki csatlakozhat egy nagy csoport, munkáltatói szponzorált terv?
Ez azért fontos, mert az ACA eltérően szabályozza a kis és nagy csoportokat. A "kis csoport" legfeljebb 50 alkalmazottat jelent a legtöbb államban, de legfeljebb 100 alkalmazottat jelent Kaliforniában, Coloradóban, New Yorkban és Vermontban. Az ACA kiscsoportos szabályai (a 2014. januárjától vagy később hatályba lépő tervekre vonatkozóan) általában megegyeznek az egyedi piaci lefedettség szabályaival: A terveket garantálni kell - kiadásukkor, a díjak csak a helyszín, a munkavállalók életkora ( legfeljebb 3: 1 arányban az idősebb és a fiatalabb munkavállalók esetében), függetlenül attól, hogy a munkavállaló eltartott-e a tervtől, és a dohányzásról.
Az olyan tényezők, mint a nem, az ipar típusa és a csoport általános egészségi állapota, nem használhatók fel a díjak meghatározására. A 2014 óta végrehajtott kiscsoportos terveknek ki kell terjedniük az ACA alapvető egészségügyi előnyeire, és illeszkedniük kell az ACA egyik fémszintjéhez (bronz, ezüst, arany vagy platina), amelyek a biztosításmatematikai értéket mérik.
Néhány ACA-szabályozás vonatkozik a nagycsoportos tervekre és az önbiztosított tervekre (amelyek különösen népszerűek a nagyon nagy munkáltatók körében), de a szabályozás nem annyira szigorú. A nagycsoportos és önbiztosított biztosítási díjakra nem vonatkozik ugyanaz a felülvizsgálati eljárás, amely az egyéni és a kiscsoportos tervekre vonatkozik, változhatnak a csoport orvosi igényeinek előzményei alapján, és nem kell, hogy megfeleljenek a 3: 1 korhatárnak arány, amely a kiscsoportos piacra vonatkozik (vagyis az idősebb munkavállalók díjazása több mint háromszorosa lehet a fiatalabb munkavállalókra felszámított díjaknak). És a nagycsoportos és önbiztosított terveknek nem kell fedezniük az ACA alapvető egészségügyi előnyeit.
Ezen túlmenően, bár az ACA számos követelménye nem vonatkozik a nagycsoportos és önbiztosított tervekre, az önbiztosított tervekre szintén nem vonatkoznak az állami előírások. Ehelyett őket a szövetségi kormány szabályozza, az ERISA irányelvei alapján. Tehát úgy gondolhatja, hogy a szabályozási keret a legszigorúbb az egyéni és a kiscsoportos tervekre, a legkevésbé szigorú az önbiztosított tervekre, és valahol a közepén van azoknak a nagy csoportoknak, amelyek fedezetet vásárolnak egy biztosítótársaságtól, nem pedig önbiztosítók, mivel a az ezeket a terveket értékesítő biztosítótársaságok állami szabályozás alá esnek, bár az ACA enyhébb szabályai vannak az egyéni és a kiscsoportos tervekhez képest (általában minél nagyobb egy szervezet, annál valószínűbb, hogy önbiztosítják őket).
A javasolt AHP irányelvek enyhítenék a szabályokat
A jelenlegi szabályok szerint az AHP-k megengedhetik, hogy nagy csoportos vagy önbiztosított terveket kínáljanak tagjaiknak, de a szabályok meglehetősen szigorúak: A munkáltatóknak más célból kell összefogniuk, nem csak AHP létrehozására (erre "közösségnek" hívják). érdekes ", ami általában azt jelenti, hogy ugyanannak az ágazatnak kell lenniük), ellenőrzésüknek kell lennie az AHP felett, és a tag munkáltatóknak egynél több alkalmazottal kell rendelkezniük (azaz nem lehetnek egyéni vállalkozók, alkalmazottak nélkül).
A javasolt rendeletek enyhítenék ezeket a szabályokat. Ha a javaslat szerint véglegesítik, az új szabályok lehetővé tennék a munkaadók számára, hogy összefogjanak egy AHP létrehozására, amely megosztott iparra VAGY megosztott földrajzi területre épül, amely lehet állam vagy lokalizáltabb régió, például megye vagy nagyvárosi terület (szem előtt tartva) hogy egyes nagyvárosi területek több államban is kiterjednek). Tehát különféle területeken több kis autójavító műhely egyesülhet, hogy létrehozhasson egy AHP-t, vagy több, független kisvállalkozás, amelyek mind ugyanabban a városban vagy államban találhatók, csatlakozhatnak egy AHP létrehozásához.
Míg a mechanikusok csoportja megfelelne az egyesület jelenlegi definíciójának, amely egyesülhet az érdekek közös vonásával, az új szabályok lehetővé tennék a munkaadók számára a társulás létrehozását, még akkor is, ha a földrajzi elhelyezkedés az egyetlen közös érdekük.
A javasolt rendeletek azonban továbbra is előírnák, hogy a szövetségek "valódi szervezetek legyenek, amelyek szervezeti felépítéssel rendelkeznek ahhoz, hogy a résztvevő munkaadók" érdekében "cselekedjenek." Az egyesületnek szabályzattal és irányítással kell rendelkeznie, és a tagságát alkotó vállalkozások felügyelete alatt kell állnia. Tehát míg a munkáltatók egy csoportja csatlakozhatna a nagycsoportos vagy önbiztosított egészségbiztosítás megszerzésének általános céljához (és ezzel elkerülheti az ACA egyéni és kiscsoportos szabályozását), ennek érdekében jóhiszemű egyesületet kell létrehozniuk.
A jelenlegi szabályok szerint az alkalmazottak nélküli önálló vállalkozók nem tudnak csatlakozni az AHP-khez az ERISA által szabályozott egészségügyi lefedettség megszerzése érdekében (szemben az ACA-kompatibilis egyéni piaci lefedettséggel). De a javasolt rendeletek enyhítenék ezt a szabályt, lehetővé téve a "dolgozó tulajdonosok" számára, hogy csatlakozzanak az AHP-khez, mindaddig, amíg nem jogosultak támogatott egészségbiztosításra egy másik munkáltató által támogatott terv alapján, havonta legalább 120 órát dolgoznak, és eleget keresnek önmaguktól -foglalkoztatás az AHP által kínált lefedettség költségeinek fedezésére.
Milyen lefedettséget kínálnának az AHP-k?
A javasolt szabály véglegesítése esetén az új AHP-k meglehetősen hamar megjelenhetnek, és az általuk kínált lefedettség minőségét tekintve valószínűleg széles skála lenne. Nagyjából azonban az AHP-k bővítésének lényege az egészségügyi ellátás költségeinek csökkentése. És mivel a javasolt rendeletek semmit sem tesznek a költségek csökkentéséreegészségügyi ellátás(ami meghatározza az egészségbiztosítás költségeit), az egyetlen módja annak, hogy alacsonyabb díjakat kapjanak, az az, hogy vagy sarkalják a kínált előnyöket, vagy pedig az átlagosnál egészségesebb tagságot szervezik.
A javasolt szabályok megakadályoznák, hogy az AHP-k közvetlenül hátrányos megkülönböztetésben részesüljenek az egészségi állapot alapján, így a kórtörténet alapján nem tudnák elutasítani az üzleti vállalkozások vagy a munkavállalók tagságát az egyesületben (és így az AHP lefedettségét). Az AHP-k azonban jelentős mozgásteret kapnának a lefedettség megtervezéséhez oly módon, hogy az ne vonzza azokat az embereket, akiknek súlyos, már fennálló állapota van. A biztosítók ezt már bizonyos mértékig az ACA előtt tették - például olyan egészségügyi terveket kínáltak, amelyek csak a generikus gyógyszerekre vonatkoztak, vagy amelyek egyáltalán nem nyújtottak mentális egészségi lefedettséget.
Az ACA leállította ezeket a gyakorlatokat, és minden, 2014. január óta hatályos egyéni és kiscsoportos egészségbiztosításnak meg kellett felelnie a minimális fedezeti követelményeknek. De az ACA számos szabálya nem vonatkozik a nagycsoportos és önbiztosított tervekre, ezért az AHP-khez való hozzáférés bővítésének ötlete vonzó az egészséges alkalmazottakkal rendelkező kisvállalkozások számára.
Az Amerikai Aktuáriusok Akadémiája és a Biztosítási Biztosok Országos Szövetsége 2017-ben (amikor az AHP bővítését a törvényhozók mérlegelték) aggodalmukat fejezték ki a kibővített AHP-k egyéni és kiscsoportos piacokra gyakorolt hatása miatt. Mindkét szervezet megjegyezte, hogy az új és kibővített AHP-k hátrányos szelekciót eredményezhetnek az állam által szabályozott (azaz nem AHP) egyéni és kiscsoportos piacokon, mivel az AHP-k úgy tervezhetik meg terveiket, hogy a kisvállalkozások (és az önálló vállalkozók) számára vonzóvá váljanak. egészségesebb, fiatalabb munkavállalók, idősebb, betegebb népességet hagyva az állam által szabályozott, az ACA-nak megfelelő egyéni és kiscsoportos piacokon.
Az AAA és a NAIC is megjegyzi, hogy az elmúlt évtizedek AHP-i gyakran fizetésképtelenséggel szembesültek, ami ismét felmerülhet. És mivel ezeket a terveket az állami biztosítási biztosok nem szabályozzák, a tagoknak nem sok lehetőségük lenne az igénybevételre, ha AHP-jük végül képtelen lenne kifizetni a kárigényüket.
.jpg)
.jpg)