A katasztrofális egészségbiztosítás az megfizethető ellátásról szóló törvényben meghatározott speciális egészségügyi fedezet. Az ACA előtt a "katasztrofális lefedettség" egy általános kifejezés volt, amely bármilyen egészségügyi tervre utal, magas zsebköltséggel és korlátozott fedezettel a rutinszerű egészségügyi szükségletek számára. De az ACA katasztrofális egészségügyi terveket készített, mint új típusú terveket, amelyek elérhetőek az egyes piacokon. Az ACA meghatározása szerint katasztrofális tervek nem állnak rendelkezésre munkáltató által támogatott fedezetként.
Chris Ryan / OJO Images / Getty ImagesKatasztrofális tervek: mit takarnak és hogyan működnek
A katasztrofális tervek pénzügyi biztonsági hálóként szolgálnak abban az esetben, ha az év során nagyon magas az orvosi költsége. Tartalmazzák ugyanazokat a teljes körűen lefedett megelőző ellátásokat, amelyeket minden ACA-kompatibilis terv biztosít, valamint évente három nem megelőző irodai látogatást, amelyeket másolatokkal fedeznek.
És bár a legtöbb szolgáltatást az önrészbe számolják, amíg el nem teljesíti, az alapvető egészségügyi előnyöket minden katasztrofális terv fedezi (a "fedezett" azt jelenti, hogy a költségek beleszámítanak az önrészbe, amíg el nem teljesíti, majd az egészségügyi terv kifizeti a fennmaradó költségeket. az év hátralévő részében az alapvető egészségügyi előnyökre van szükség).
De a speciális megelőző ellátáson és legfeljebb három nem megelőző irodai látogatáson kívül teljesítenie kell a levonható összegét, mielőtt a katasztrofális egészségügyi terv megkezdi fizetni az ellátást (bár ez idő alatt képes lesz fizetni az egészségügyi terv megbeszélt díjait) , ahelyett, hogy ki kellene fizetnie az orvosi szolgáltató által számlázott teljes összeget).
És egy katasztrofális egészségügyi terv önrésze olyan magas, hogy a legtöbb beiratkozott nem teljesíti azt egy adott évben. Ez megegyezik a zseben kívüli éves maximummal, így a 2020-as egészségügyi tervek esetében 8150 dollár. Ez azt jelenti, hogy a katasztrofális tervek esetében nincs biztosíték - miután elérte az önrészt, a terv az év hátralévő részében a fedezett szolgáltatások 100% -át fogja fizetni.
Tehát, ha végül egy évre jut, amikor nagyon magas az orvosi költsége, a katasztrofális terve beindul, és elkezdi fizetni a kiadásait. És több mint 8150 dolláros orvosi költség összegyűjtése sokkal könnyebb, mint gondolná. Bármilyen fekvőbeteg kórházi ellátás szinte garantáltan oda vezet, és sok járóbeteg-ellátás is.
Mi határozza meg a katasztrofális egészségügyi tervet
Az Affordable Care Act egészségbiztosítási tőzsdéin (és a tőzsdéken kívül) kínált katasztrofális egészségbiztosítás:
- Korlátozza, hogy ki regisztrálhat. Nem mindenki jogosult katasztrofális terv megvásárlására.
- A prémium támogatások nem használhatók fel a havi díjak kifizetésére.
- Nagyon magas önrésszel rendelkezik, amely megegyezik a maximálisan megengedett zseben kívüli határértékkel. [Az ACA előírja, hogy a szövetségi kormány határozza meg, hogy az egészségügyi tervek mennyire magasak lehetnek. Minden évben változik, így a katasztrofális egészségügyi tervek önrészei is változnak minden évben. 2014-ben 6350 dollár volt, de 2020-ban 8150 dollárra nőtt.]
- Átfogja az összes alapvető egészségügyi ellátást, beleértve a megelőző ellátást is, saját költség nélkül.
- Évente három nem megelőző alapellátási iroda látogatását fedezi le másolattal (ettől eltekintve a tag fizeti saját költségeit, amíg az önrész teljesül).
A katasztrofális egészségügyi tervek önrészei általában sokkal magasabbak, mint a többi tervek önrészei, bár gyakran előfordul, hogy bronzterveket látnak hasonló, zseben kívüli maximumokkal és önrészekkel, amelyek közel ugyanolyan magasak (a bronzterveknél gyakran valamivel alacsonyabb az önrész, majd bizonyos mértékű együttbiztosítás a zseben kívüli maximum eléréséig, míg egy katasztrofális terv önrésze felhasználja a zseben kívüli teljes maximumot).
Miután annyit fizetett a saját zsebéből, hogy teljesítse az önrészt, a katasztrofális egészségügyi terv megkezdi a fedezett egészségügyi kiadások 100% -ának kifizetését, mindaddig, amíg hálózatban marad.
Mi a fedezett egészségügyi költség? Egy katasztrofális tervnek ugyanazokat az alapvető egészségügyi előnyöket kell tartalmaznia, amelyekre az összes többi Obamacare egészségügyi tervnek is vonatkoznia kell. Például fizetnie kell az orvosilag szükséges ellátást, például az orvoslátogatásokat, a vérvizsgálatokat, az anyasági ellátást, a mentálhigiénés ellátást és a kábítószer-visszaélés kezelését. Mindazonáltal nem kezdi meg ezeket az ellátásokat fizetni, amíg meg nem fizette az önrészét.
Két kivétel van a szabály alól:
- A katasztrofális egészségbiztosításnak akkor is fizetnie kell a megelőző egészségügyi ellátásért, ha még nem fizette meg az önrészét. Ez magában foglalja az éves influenza-oltást, a szűrővizsgálatot, a jó nő látogatását és a fogamzásgátlást.
- A katasztrofális egészségügyi terveknek fizetniük kell azért, hogy évente háromszor keressék fel az alapellátást nyújtó szolgáltatót anélkül, hogy először az önrészt kellene fizetni. De megkövetelhetik, hogy fizessen egy példányt ezekért a látogatásokért.
Ki vásárolhat katasztrofális tervet?
Csak bizonyos emberek jogosultak katasztrofális egészségbiztosítás vásárlására az egyéni biztosítási piacon. Vagy 30 évesnél fiatalabbnak kell lennie, vagy nehézségek alóli mentességet kell fizetnie (amely megfizethetőségi mentességeket is tartalmaz) az ACA egyéni büntetései alól. A szövetségi kormány kibővítette azon körülmények listáját, amelyek miatt az emberek jogosultak a nehézségek alóli mentességekre, így minden eddiginél többen képesek katasztrofális terveket vásárolni.
Annak ellenére, hogy a fedezetlen büntetést a biztosításért 2018 vége után megszüntették, még mindig szükség van mentességre egy katasztrofális terv megvásárlásához, ha 30 vagy annál idősebb. Itt található az oldal a HealthCare.gov oldalon, ahol megtalálható a mentességi űrlap.
Költség
Ha jogosulttá válik prémium támogatásra, amely segít a havi egészségbiztosítási díjak kifizetésében, akkornem tudja katasztrofális egészségügyi tervvel felhasználni ezt a támogatást. A támogatás felhasználásához bronz, ezüst, arany vagy platina tervet kell választania.
Egyes bronztervek önrészei majdnem olyan magasak, mint a katasztrofális tervek (és az összes zsebköltség megegyezik a katasztrofális tervek költségeivel), de az önrész előtti nem megelőző alapellátásokra nincs fedezet. Bár a prémium támogatásokat nem lehet katasztrofális terveknél felhasználni, egy egészséges fiatal, aki nem jogosult prémium támogatásokra, a katasztrofális tervet jobb ajánlatnak találhatja, mint egy bronz tervet.
Habár a bronzterveknek zseben kívüli maximumaik vannak, amelyek megegyeznek a katasztrofális tervekkel, a katasztrofális tervek általában olcsóbbak. Ez nagyrészt annak köszönhető, hogy a katasztrofális terveket külön-külön egyesítik a kockázat-kiigazítási számításokhoz (itt van a 2018. évi kockázat-kiigazítási jelentés; láthatja, hogy a katasztrofális tervek csak a többi katasztrófa-tervvel osztják meg a kockázat-kiigazítási dollárokat). A bronzterveket általában meglehetősen egészséges pályázók választják ki, de ez azt jelenti, hogy a jelentős bronzterv-beiratkozású biztosítóknak általában pénzt kell küldeniük (a kockázat-kiigazítási programon keresztül) azoknak a biztosítóknak, amelyek hajlamosak kevésbé egészséges emberek felvételére, akik ezüstöt, aranyat, vagy platina egészségügyi tervek. De a katasztrofális terveknek, amelyeket általában fiatal, egészséges emberek válogatnak ki, nem kell kockázatkiigazító pénzt küldeniük a fémszintű tervekben rejlő kockázat kiegyenlítésére. Ez segít alacsonyabban tartani a katasztrofális tervek árát.
A katasztrofális egészségbiztosítás rejtett előnye
Még ha nem is költenél annyit az egészségügyre, hogy teljesítsd a katasztrofális egészségügyi terv önrészét, akkor is kevesebbet fizetsz a katasztrófás tervvel a zsebből kifizetett orvosi kiadásokból, mintha egyáltalán nem lennél egészségbiztosítási fedezettel. Katasztrofális terv lehet HMO, PPO, EPO vagy POS terv. Ezek a tervek valamennyien kedvezményes árakat tárgyalnak a szolgáltatói hálózatukban lévő orvosokkal, kórházakkal, laboratóriumokkal és gyógyszertárakkal. A katasztrofális egészségügyi terv előfizetőjeként még a levonás befizetése előtt élvezheti ezeknek a kedvezményes kamatoknak az előnyeit.
Itt egy példa. Tegyük fel, hogy még nem teljesítette katasztrofális tervének 8 150 dolláros önrészét. Megsérül a bokád, és szükséged van egy bokaröntgenre. A röntgenfelvételi ráta 200 dollár. A katasztrofális egészségbiztosítás nélkül 200 dollárt kellene fizetnie zsebből. Most tegyük fel, hogy az egészségügyi terv tagjai számára a hálózaton belüli diszkontráta 98 dollár. Mivel tagja az egészségügyi tervnek a hálózaton belüli röntgenkészülék használatával, csak a 98 dolláros kedvezményes kamatot kell fizetnie. 102 dollárral kevesebbet fog fizetni, mint ha nem lenne biztosítva.
Vigyázzon, amikor katasztrofális egészségbiztosítást vásárol
Könnyen el lehet hibázni, ha azt gondoljuk, hogy a katasztrofális egészségbiztosítási terv ugyanaz, mint a magasan levonható egészségügyi terv (HDHP). Végül is egy katasztrofális tervnek magas a levonhatósága, tehát magas önrészre vonható egészségügyi tervnek kell lennie, igaz?
Rossz.
A minősített HDHP egy nagyon speciális típusú egészségbiztosítás, amelyet egészségügyi megtakarítási számlával lehet használni. Ismerje meg a különbséget a HDHP és a katasztrofális terv között, és hogy mi történhet, ha katasztrofális tervet vásárol, amikor azt hitte, hogy HDHP-t vásárol.
.jpg)
