Lehetőség van egészségmegtakarítási számla (HSA) felhasználására a zseb nélküli Medicare kiadások fedezésére. Ehhez azonban jogosultnak kell lennie a HSA-ra, és ennek megtervezése előtt meg kell terveznie a Medicare igénylését.
kate_sept2004 / E + / Getty ImagesZsebbe költött Medicare
A Medicare nem ingyenes. Havi díjak, önrészek, másolatok és együttbiztosítások vannak. Előfordulhat, hogy egyes tárgyak, kábítószerek vagy szolgáltatások egyáltalán nem tartoznak ide.
A Medicare költségei gyorsan összeadódnak. A Kaiser Family Foundation elemzése megjegyezte, hogy az átlagos Medicare-kedvezményezett 5460 dollárt költött zsebéből egészségügyi ellátásra 2016-ban.
A zseben kívüli kiadások a következőket tartalmazhatják:
- Medicare A. rész (fekvőbeteg / kórházi lefedettség): Mindaddig, amíg Ön vagy házastársa több mint 40 negyedet (10 évet) fizetett a Medicare által adóztatott foglalkoztatásban, prémiummentes fedezetet kap. Ennek a lefedettségnek a használata azonban önnek kerül. Minden 60 napos kórházi tartózkodásért 2044-ben 1444 dollárt fizet.
- Medicare B rész (járóbeteg / orvosi ellátás): Mindenki fizeti a B rész díjait. Hacsak nem jogosult a Medicare megtakarítási tervre (MSP), a jövedelemre alapozva legkevesebbet fizetne, ha 2021-ben havonta 148,50 USD (évente 1782 USD). Bizonyos megelőző szűrővizsgálatok kivételével 20% -ot fizet minden szolgáltatásért.
- Medicare C rész (Medicare Advantage tervek): Néhány ember beiratkozik a Medicare Advantage programba az eredeti Medicare (A. és B. rész) helyett. Még akkor is, ha prémiummentes Medicare Advantage tervvel rendelkezik, akkor is köteles fizetni a B. rész díjait.
- Medicare D rész (vényköteles gyógyszerekkel kapcsolatos tervek): A D rész terveit magánbiztosítók működtetik, ezért változó önrészekkel, díjakkal és másolatokkal rendelkeznek. Egyes Medicare Advantage tervek beépítik terveikbe a D rész lefedettségét.
- Medicare-kiegészítő tervek (Medigap): Azok a személyek, akik ragaszkodnak az Original Medicare-hez, dönthetnek úgy, hogy feliratkoznak egy kiegészítő tervre a költségek csökkentése érdekében. 2021-ben ezeknek a terveknek a díja a használt tervtől és az Ön lakhelyétől függően változik.
Ki jogosult a HSA-ra
Az egészségügyi megtakarítási számlák az egyik módja annak, hogy pénzt különítsen el az esetleges orvosi kiadásokra, amelyek most vagy a jövőben felmerülhetnek. Ez magában foglalja a Medicare jövőbeni költségeit.
Nem mindenki jogosult HSA-ra. Először is be kell jelentkeznie egy minősített, magasan levonható egészségügyi tervbe. Mint minden egészségügyi terv, a fedezet sem kezdődik el, amíg egy bizonyos összeget el nem költenek zsebből, azaz a levonható összeget.
Mivel ezek a tervek megkövetelik, hogy előzetesen többet fizessenek, mint az átlagos terv, pénzügyi tehernek tekintik őket, és a HSA megengedett az adókedvezmények biztosításának eszközeként.
Még akkor is, ha magasan levonható egészségügyi terve van, nem jelentkezhet be a HSA-ba, ha hozzáfér egy másik egészségügyi tervhez. Ez kizárja a különálló fogorvosi, látási és tartós ápolásbiztosítást, mivel ezekre az ellátásokra nem terjed ki sok magasan levonható terv.
Ami az egyéb egészségügyi fedezetet illeti, nem rendelkezhet rugalmas kiadási számlával (FSA) vagy egészségügyi visszatérítési megállapodásokkal (HRA). A terv megnyitásakor nem lehet beiratkozni a Medicare-be, bár továbbra is használhatja az alábbiak szerint. Végül nem lehet függő magánszemély más adóbevallása alapján.
Hogyan működnek az egészségmegtakarítási számlák
Az IRA-hoz vagy a 401K-hoz hasonlóan pénzeszközök adózás nélkül is befizethetők a HSA-ba, de csak annyi pénzt tud évente elhelyezni a számlán. 2020-ban akár 3550 USD-t is befizethet magánszemélyként vagy 7100 USD-t családként.
Ha ezeket a pénzeszközöket saját maga adja be az egészségmegtakarítási számlára, akkor abban az évben adólevonást kérhet. Ha a munkáltató az Ön fizetéséből írja be ezeket a pénzeszközöket, akkor jövedelmének ezt a részét nem adózza meg eleve, és nem szükséges adólevonás.
A HSA-ban lévő pénz befektetési nyereségen és kamaton halmozódik fel, de nem adózik. Ha a pénzt kiveszik a számláról és felhasználják az egészségügyi költségek igazolására, akkor sem adóznak. Ha azonban a pénzt kiveszik a számláról és nem orvosi okokból használják fel, akkor az elköltött összeg után jövedelemadóval kell számolni, plusz további 20% -os adóval.
HSA használata a Medicare kiadásokhoz
Nem regisztrálhat HSA-ra, ha beiratkozott a Medicare-be. Nem fizethet be pénzeszközöket egy már létező számlára, és legalább hat hónappal azelőtt kell abbahagynia a befizetést, hogy beiratkozna, vagy más módon pénzügyi szankciókat szabna ki. Ez nem azt jelenti, hogy nem használhatja a már meglévő számlát a Medicare költségeinek kifizetéséhez.
Jelenleg egészségügyi megtakarítási számlával számos Medicare-költséget fizethet. A minősített költségek tartalmazzák az A. rész, a B. rész, a Medicare Advantage és a D. rész havi díjait. A társbiztosítás, a törlesztőrészletek és az A-tól D-ig terjedő önrészek szintén fizethetők így.
A nem Medicare költségeknek minősülő költségek magukban foglalják a tartós ápolás-biztosítás díjait és a vény nélkül kapható gyógyszereket is (de csak akkor, ha írásos receptet kap ezekre). Ne feledje, hogy a Medicare-kiegészítő tervek havi díjai nem felelnek meg HSA szabályok.
Hogyan lehet maximalizálni a HSA-t a Medicare számára
A körülményeitől függően az Ön érdeke lehet egy HSA felépítése, amelyet a Medicare-re való áttéréskor használhat. Ha most félreteszi az adómentes jövedelmet és minimalizálja a jövőbeni jövedelemadókat, akkor dollárok ezreit takaríthatja meg nyugdíjba vonulásakor, és nagyobb valószínűséggel lesz fix jövedelem.
Ehhez a lehető leghosszabb ideig finanszíroznia kell HSA-ját, mielőtt regisztrálna a Medicare-re. Ehhez meg kell értenie a Medicare naptárat.
65 éves korodra válik jogosulttá a Medicare-re (a beiratkozás három hónappal azelőtt kezdődik, és a születési hónapod után három hónappal ér véget). Ha éppen társadalombiztosítási vagy vasúti nyugellátást kap, akkor automatikusan beiratkozik a Medicare A. és B. részébe.
Hasonlóképpen, aki társadalombiztosítási rokkantsági biztosítással (SSDI) rendelkezik, 24 hónap (2 év) után automatikusan beiratkozik a Medicare-be. Mindenki másnak egyedül kell pályáznia a Medicare-re.
Bár a Medicare jogosultsága 65 évesen kezdődik, a társadalombiztosítás jelenlegi nyugdíjazási kora 67 év. Sokan 70 éves korig elhalasztják a nyugdíjazást, hogy késedelmes nyugdíjakkal maximalizálják társadalombiztosítási keresetüket.
Ha elmúlt 65 éves, és még mindig jogosult a munkáltató által támogatott egészségügyi ellátásra, akkor érdemes elhalasztania a Medicare-re való regisztrációt, és továbbra is hozzájárulnia kell a HSA-hoz.
Késleltetheti a Medicare beiratkozását a Speciális beiratkozási időszak használatával, ha a munkáltatója legalább 20 teljes munkaidős alkalmazottat alkalmaz. Ebben az esetben nyolc hónap áll rendelkezésére, hogy regisztráljon a Medicare-re, attól az időponttól kezdve, amikor elhagyja munkahelyét, vagy elveszíti a munkáltató által támogatott lefedettséget, attól függően, hogy melyik következik be előbb. Ellenkező esetben késedelmes büntetésekkel kell szembenéznie a Medicare számára.
A HSA szabályai az úton változhatnak. Trump elnök azt javasolta, hogy a magasan levonható Medicare Advantage terveken dolgozó idősek (az Original Medicare nem tekinthető nagy önrésznek) engedjék meg, hogy továbbra is hozzájáruljanak egészségügyi megtakarítási számlájukhoz. Ezt az ötletet a 2021. évi FY szövetségi költségvetés részeként vezették be.
Egy szó Verywellből
Az egészségügyi megtakarítási számlák hatékony módot jelenthetnek a jövőbeni befektetésekre. Csökkentik az általános adóterhet, és lehetővé teszik a befektetéseket és a megtakarítások növelését. Különösen fontos lehet, hogy ezek az alapok rendelkezésre álljanak nyugdíjazása után, és nagyobb valószínűséggel lesznek fix jövedelmük. Ne feledje, hogy a HSA-t használhatja a minősített Medicare-költségek kifizetésére, de nem járulhat hozzá pénzeszközökhöz a HSA-hoz, amíg a Medicare-t használja.
