BSIP / UIG Universal Images Group / Getty Images
A platina terv az egészségbiztosítás szabványosított típusa, amely átlagosan a tagok egészségügyi kiadásainak körülbelül 90% -át fedezi. A tagok fizetik egészségügyi kiadásaik további 10% -át visszafizetés, együttbiztosítás és önrész formájában.
Az egészségügyi tervek ezen szabványosítása az egyéni és a kiscsoportos piacok politikáira vonatkozik. Az egyéni tervek azok, amelyeket az emberek maguk vásárolnak meg, akár az egészségbiztosítási tőzsdén, akár közvetlenül a biztosítótól.A kiscsoportos tervek azok, amelyeket kisvállalkozásoknak értékesítenek (a legtöbb államban a "kisvállalkozás" kifejezés azt jelenti, hogy legfeljebb 50 alkalmazottja van, bár négy olyan állam van, ahol a legfeljebb 100 alkalmazottat foglalkoztató munkaadókat kisvállalkozásoknak tekintik, és egészségbiztosítást vásárolnak. a kiscsoportos piacon).
A platina tervek széles körben elérhetők a kiscsoportos piacon. De az egyéni piacon sokkal kevésbé népszerűek, mint a többi fémszintű terv, nagyrészt magas költségeiknek köszönhetően. Emellett hátrányos szelekciót is eredményezhetnek azoknak a biztosítóknak, akik úgy döntenek, hogy felajánlják őket, mivel a komplex egészségi állapotú embereket nagyobb valószínűséggel vonzzák ezek a csúcskategóriás tervek. Ennek eredményeként a biztosítók sokkal ritkábban kínálnak egyedi piaci platina terveket, ami korlátozott hozzáférhetőséget eredményez (a biztosítóknál, amelyek egyedi piaci terveket kínálnak a tőzsdén, ezüst és arany terveket kell kínálniuk, de nem kötelesek bronz vagy platina terveket ajánlani; A legtöbben bronz terveket kínálnak, de sokan úgy döntöttek, hogy nem kínálnak platina terveket).
BSIP / UIG Universal Images Group / Getty ImagesHáttér
Annak érdekében, hogy megkönnyítse az egészségbiztosítási díjakra költött pénzért kapott érték összehasonlítását, a Megfizethető Ápolásról szóló törvény egységesítette az egészségügyi tervek biztosításmatematikai értékét az egyéni és a kiscsoportos piacon. Ezek a szintek vagy szintek bronz, ezüst, arany és platina. Egy adott szinten belüli összes egészségügyi terv várhatóan nagyjából ugyanazt az összértéket fogja kínálni.
A platina-szintű tervek esetében az érték 90% (de minimus + 2 / -4 tartományban, ami azt jelenti, hogy a platina terv biztosításmatematikai értéke 86% és 92% között lesz). Bronz, ezüst Az arany tervek nagyjából 60, 70 és 80 százalékos értékeket kínálnak.
Mit jelent a biztosításmatematikai érték az egészségbiztosítás szempontjából?
Aktuáriusi érték, megmondja, hogy a fedezett egészségügyi költségek hány százaléka várhatóan fizetni fogja a tagság egészét. Ez nem azt jelenti, hogy személyesen Önnek pontosan - vagy akár csaknem - az egészségügyi költségeinek 90% -át a platinaprogramja fedezi. Ez egy átlagos érték, elosztva egy szokásos populációban. Az egészségbiztosítás igénybevételének módjától függően költségeinek több mint 90% -át fizetheti.
Ennek szemléltetésére vegyünk figyelembe egy olyan személyt, akinek platinaprogramja van, és akinek nagyon kevés az egészségügyi kiadása az év során. Lehet, hogy néhányszor meglátogatja az orvost, és laboratóriumi munkát végez. Tegyük fel, hogy az önrésze 500 dollár, és meg kell fizetnie a laboratóriumi munkáért. Négy irodai látogatásáért 20 dollárt is fizet. Összköltsége csak néhány ezer dollár lehet, és csaknem 600 dollárt fizetett, ami jóval meghaladja a költségek 10% -át. De mi lenne, ha az év során rákot diagnosztizáltak volna nála, és az összes költsége 500 000 dollár lenne? Még mindig fizetne neki 500 dolláros önrészt, és tegyük fel, hogy a terv maximális zsebében 1500 dollár van, ami azt jelenti, hogy még 1000 dollárt fizetne együttbiztosításként és másolatokként. De az év végén csak 1500 dollárt fizetett 500 000 dollárból, ami jóval kevesebb, mint a teljes költségek 10% -a.
A nem fedezett egészségügyi kiadások nem számítanak bele az egészségügyi terv értékének meghatározásakor. Például, ha a platina-szintű egészségügyi terve nem nyújt fedezetet a vény nélkül kapható gyógyszerekre, akkor a terv értékének kiszámításakor e dolgok költségét nem veszik figyelembe. A hálózaton kívüli költségeket nem veszik figyelembe a terv biztosításmatematikai értékének meghatározása során, és azokat az előnyöket sem, amelyek nem tartoznak az alapvető egészségügyi ellátások egyik kategóriájába (azonban gyakorlatilag minden orvosilag szükséges ellátás alapvető egészségügyi előnynek számít) .
Díjak
Havi díjakat kell fizetnie az egészségügyi terv lefedettségének megszerzése érdekében. A platina terv díjai drágábbak, mint az alacsonyabb értékű tervek, mert a platina tervek több pénzt fizetnek az egészségügyi számlákra.
Az egészségbiztosítás minden egyes használatakor költségmegosztást kell fizetnie, például önrészeket, együttbiztosításokat és másolatokat. Az, hogy az egyes platinaprogramok hogyan fizetik be a beiratkozókat a teljes 10% -os részesedésbe, változó. Például egy platinaprogramnak lehet magas 1000 dolláros önrésze, alacsony 5% -os biztosítékkal párosítva. Egy versengő platina tervnek lehet alacsonyabb 400 dolláros önrésze párosulva magasabb biztosítékkal és 10 dolláros készpénzzel a receptekért.
Előnyök
Válasszon platina egészségügyi tervet, ha az egészségbiztosítás igénybevétele során a legfontosabb tényező az alacsony zsebköltség. Ha azt várja, hogy sokat használja egészségbiztosítását, vagy ha nem zavarja a platina terv magasabb havi díja, a platina egészségügyi terv jó választás lehet az Ön számára.
Ha sokat használja egészségbiztosítását, talán azért, mert drága krónikus állapota van, alaposan vegye figyelembe a platina terv zseben kívüli maximumát. Ha előre tudja, hogy a zseben kívüli kiadásai meghaladják ezt a zseben kívüli maximumot, akkor pénzt takaríthat meg, ha alacsonyabb szintű tervet választ, hasonló zseben kívüli maximális, de alacsonyabb díjakkal. Az Ön éves zsebköltsége megegyezik, de kevesebbet fizet a díjakért.
Hátrányok
Ne válasszon platina szintű egészségügyi tervet, ha nem engedheti meg magának a magas havi díjakat. Ha elveszíti egészségbiztosítási fedezetét, mert nem tudja kifizetni a díjakat, akkor nehéz helyzetbe kerülhet.
Ha jogosult költségmegosztási támogatásra, mert jövedelme a szövetségi szegénységi szint 250% -a alatt van, akkor a támogatások megszerzéséhez ezüstszintű tervet kell választania a cserében. Nem kapja meg a költségmegosztási támogatást, ha bármely más szintű egészségügyi tervet választ, vagy ha a tőzsdén kívül vásárol (a prémium támogatások is csak a tőzsdén állnak rendelkezésre, de bármely fémnél tervekhez használhatók) szint).
A költségmegosztási támogatások csökkentik az önrész, a másolatok és az együttbiztosítás összegét, így kevesebbet fizetnek az egészségbiztosítás használatakor. Valójában egy költségmegosztási támogatás növeli az egészségügyi terv biztosításmatematikai értékét a díj emelése nélkül. Olyan, mint egy ingyenes egészségbiztosítási frissítés, és jövedelmétől függően a frissítés még jobbá teheti a fedezetet, mint egy átlagos platina terv (a legerősebb költségmegosztási támogatási juttatás, a szegénységi szint 150% -áig jövedelmű emberek számára) , a rendelkezésre álló ezüst tervek aktuáriusi értékét 94% -ra emeli, szemben a platina tervek átlagosan 90% -os aktuáriusi értékével). Nem kapja meg az ingyenes frissítést, ha platina-szintű tervet választ.
Elérhetőség
Az ACA szerint a tőzsdén terveket értékesítő biztosítóknak csak az ezüst és az arany szintjén kell fedezetet nyújtaniuk.A platina tervek sokkal kevésbé népszerűek, mint a többi fém szint. Ahogy az előző években is történt, a platina tervek a teljes tőzsdei beiratkozás kevesebb mint 1% -át tették ki a 2020-as fedezettségre vonatkozó nyitott beiratkozási időszak alatt, és kevesebb mint 102 000 beiratkozott - összesen 11,4 millióból - választotta ki a platina terveket. A platina tervek általában magas költségekkel járnak a biztosítók számára is, mivel az őket valószínűleg megválasztó emberek általában egészségi állapotban vannak, és az év során az egészségügyi ellátás jelentős kihasználására számítanak.
Az alacsony beiratkozás és a magas költségek miatt a legtöbb területen a biztosítók felhagytak a platina tervek kínálatával az egyes piacokon. Ez azt jelenti, hogy lehet, hogy egyáltalán nem vásárolhat platina tervet, bár az arany tervek továbbra is rendelkezésre állnak.
Ha egy kis munkáltatótól kapja lefedettségét (vagy ha Ön egy kis munkáltató, aki fedezetet keres alkalmazottai számára), akkor általában azt találja, hogy a platina tervek szélesebb körben elérhetők a kiscsoportos piacon, mint az egyes piacokon. A biztosítók hajlamosak felajánlani őket, és a munkáltatónak kell eldöntenie, melyik terv vagy tervek lesznek a legmegfelelőbbek a csapatuk számára.
