Bronz, ezüst, arany és platina egészségügyi tervek

Ha az Egyesült Államokban tartózkodik, és saját egészségügyi tervet vásárol, vagy kiscsoportos egészségügyi ellátásra jelentkezik, akkor meg kell értenie a fémszintű rendszert. A megfizethető ellátási törvény értelmében minden egyéni és kiscsoportos egészségügyi tervnek, amelynek hatálybalépési dátuma 2014 vagy később, a négy kategória egyikébe kell illeszkednie: bronz, ezüst, arany vagy platina (ez alól kivétel az egyedi piacon értékesített katasztrofális tervek esetében) .

A fémszint megmondja az egészségügyi terv aktuáriusi értékét. Ez egy egyszerű módszer összehasonlítani az egyik egészségügyi terv értékét a másikkal, így meg tudja mondani, melyik terv adja a legnagyobb durranást. Ugyanazon fémszint összes egészségügyi terve nagyjából azonos aktuáriusi értékkel rendelkezik, bár néhány százalékponttal változhat.

Mit jelent a biztosításmatematikai érték?

A program biztosításmatematikai értéke megmondja, hogy az egészségbiztosítási terv várhatóan hány százalékát fogja fizetni az egészségbiztosítási terv kedvezményezettjeinek. A 60% -os biztosításmatematikai értékű terv várhatóan a kedvezményezettek egészségügyi költségeinek körülbelül 60% -át fedezi. A terv kedvezményezettjei egészségügyi költségeik másik 40% -át önrész, társbiztosítás és visszafizetések formájában fizetik.

A biztosításmatematikai értéket az egészségügyi terv egészére (az előrejelzett "standard populáció" alapján) számítják, nem pedig az egyes tagokra. Tehát átlagosan az összes egészségügyi terv előfizetőjénél az aktuáriusi érték leírja az egészségügyi kiadások százalékos arányát, amelyeket a terv fizet. Ugyanakkor aa tia terv által fizetett egészségügyi költségek attól függően változnak, hogy miként használja az egészségbiztosítását.

Példák

Tegyük fel például, hogy az egészségügyi tervének aktuáriusi értéke 80%, ami azt jelenti, hogy ez egy arany terv. Ha egész évben csak egyszer veszi igénybe az egészségbiztosítását, esetleg meglátogat egy sürgősségi klinikát influenza esetén, akkor még azt is tapasztalhatja, hogy egészségügyi terve egyáltalán nem fizet semmit abban az évben az egészségügyi kiadások fedezésére. Ha az egészségügyi terve a sürgősségi ellátásokat beleszámítja az önrészbe, végül maga fizeti ki a sürgősségi ellátás számláját, az Ön által befizetett összeget jóváírva az önrészen (ha a tervében vannak másolatok a sürgősségi ellátásokra, akkor fizetnie kell a a copay és az egészségügyi terv kifizeti a többit, de a laboratóriumi munkákat végül bele lehet számítani az önrészbe). Ebben az esetben az egészségügyi terve biztosan nem fizette az egészségügyi kiadások 80% -át. Ön fizette saját egészségügyi kiadásainak 100% -át.

Azonban a teljes tervtagságon belül az olyan egyedi eseteket, mint a fenti példa, kiegyensúlyoznák azok az esetek, amikor az egészségügyi terv kifizette a tag összes számlájának túlnyomó részét. Például az a személy, akinél rákot diagnosztizálnak, és amelynek évente 400 000 dollár orvosi számlája lesz, 2020-ban legfeljebb 8 150 dollárt fizet a hálózaton belüli ellátásért (ez a zseben kívüli költségek felső határa minden nem nagyapás, nem nagymamás tervek 2020-ban). Az egészségbiztosítási terv fizeti a többit, amely a számla legalább 98% -át teszi ki.

Néhány tagnak, aki egyáltalán nem betegszik meg az év folyamán, hasznot húzhat az a tény, hogy az ACA-kompatibilis tervek a megelőző gondozási szolgáltatások, például az éves fizikai vizsgák és a születésszabályozás számlájának 100% -át fizetik. Azok az emberek nem fizettekbármiabban az évben a saját egészségügyi kiadásaik felé.

Amikor az év végén a program összes előfizetőjének költségeit összeadják, a 80% -os biztosításmatematikai értékű terv az összes kedvezményezett egészségügyi kiadásainak nagyjából 80% -át együtt fizeti meg.

A biztosításmatematikai érték számításai nem tartalmazzák az egészségbiztosítási díjakat vagy azokat, amelyeket az egészségügyi terv nem tartalmaz. Például, ha az egészségbiztosítása nem fedezi a súlycsökkentő műtéteket, akkor a súlycsökkentő műtétek költségeit nem számolják bele, amikor az egészségügyi terv értékét kitalálják.

Hogyan viszonyulnak a fémszintek az aktuáriusi értékhez?

• A bronzszintű egészségügyi tervek aktuáriusi értéke megközelítőleg 60%
• Az ezüst szintű egészségügyi tervek aktuáriusi értéke megközelítőleg 70% (azoknál az embereknél, akik jogosultak a költségmegosztási csökkentésekre, és akik ezüst szintű tervet választanak, az ezüst terv biztosításmatematikai értéke végül meghaladja a 70% -ot).
• Az aranyszintű egészségügyi tervek aktuáriusi értéke megközelítőleg 80%
• A platina szintű egészségügyi tervek aktuáriusi értéke megközelítőleg 90%

A fémszintű rendszer használatával azok az emberek, akik nem értik pontosan, hogy a biztosításmatematikai érték hogyan működik, még mindig intuitív módon megértik, hogy az aranyszintű terv több előnyt nyújt, mint a bronzszintű terv (de az alábbiakban leírtak szerint szerény jövedelműek, akik az ezüstterv arany- vagy platina szintű előnyökhöz juthat, az ACA-támogatás eredményeként, amely csökkenti a zseben kívüli költségeket és növeli az aktuáriusi értéket).

Válasszam a bronzot, az ezüstöt, az aranyat vagy a platinát?

Alapozza meg a fémszint választását annak mérlegével, hogy mennyit hajlandó fizetni a prémiumokban, és mennyi fedezetre van szüksége. A magasabb értékű terveknek magasabb a díja, de az egészségügyi költségeik magasabb százalékát fizetik, mint az alacsonyabb költségű, alacsonyabb értékű tervek (de az egészségbiztosítás soha nem egyszerű: Bizonyos esetekben az ezüst tervek drágábbak, mint az arany tervek, arra, ahogyan a biztosítók kezelték azt a tényt, hogy a szövetségi kormány már nem téríti meg nekik a költségmegosztás csökkentésének költségeit).

Az alábbi cikkek mindegyike tartalmaz szakaszokat arról, hogy kinek kell megfontolnia és kik kerüljék el az adott fémszintet. Ha egészségügyi tervet választ, akkor miután meghatározta a terv fémszintjét, győződjön meg arról, hogy nem szerepel azon emberek listáján, akiknek el kellene kerülniük ezt a szintet.

• Bronz terv
• Ezüst Terv
• Arany terv
• Platinum terv (vegye figyelembe, hogy sok területen nem állnak rendelkezésre platina tervek azok számára, akik saját egészségbiztosítást vásárolnak az egyéni piacon)

Az állami támogatásra való jogosultsága befolyásolhatja a fémszint választását. Ha jogosult vagy állami költségmegosztási támogatásra (más néven költségmegosztási csökkentésre vagy CSR-re), hogy segítsen az önrész, a másolatok és az együttbiztosítás kifizetésében, akkor nem kapsz támogatást, ha nem vásárolsz Ezüst szintű egészségügyi terv az állam egészségbiztosítási tőzsdéjének felhasználásával.

Ha jogosult költségmegosztási támogatásra, és ezüst tervet vásárol, akkor ezüst terv áráért végül az arany vagy platina tervvel egyenértékű fedezetet kaphat. Ezért fontos, hogy figyeljünk minden elérhető terv részleteire, ahelyett, hogy csak azt feltételeznénk, hogy az egyik fémszint jobb megoldás lesz, mint a többi.

És egy másik ellentmondásos fordulatban az aranytervek díjai bizonyos területeken, egyes beiratkozottak számára alacsonyabbak, mint az ezüsttervek díjai. A Trump-adminisztráció ugyanis 2017 végén abbahagyta a biztosítóknak a CSR költségeinek megtérítését, és a legtöbb állam biztosítói hozzáadták a CSR költségeit az ezüst terv díjaihoz. Ez bizonyos területeken sokkal nagyobb prémium támogatásokat eredményez, és olyan fémszintű árazást eredményez, amely nem felel meg a várt mintáknak (vagyis a magasabb fémszintek drágábbak). Ha prémium támogatást kap, akkor azt tapasztalhatja, hogy az arany terv olcsóbb, mint az ezüst terv, és azt tapasztalhatja, hogy a bronz terv nagyon olcsó vagy akár ingyenes is.

Miért nem csak a legolcsóbbat választja?

Bár egy adott szint minden tervének ugyanaz a biztosításmatematikai értéke, más szempontból különböznek egymástól. A terv kiválasztásakor vegye figyelembe ezeket a különbségeket; válasszon egy tervet, amely jól megfelel az Ön helyzetének.

Például egy aranyterv önrésze 1500 dollár lehet, az együttbiztosítás pedig 15%. Egy másik aranytervben alacsony az önrész, magasabb párosítási biztosítékkal és vényköteles példányokkal párosítva. Ha nem engedheti meg magának, hogy az egészségbiztosítás megkezdése előtt kifizesse a nagyobb önrészt, akkor az alacsonyabb önrésszel rendelkező tervet akkor is választhatja, ha annak valamivel magasabb a díja. Tudja, hogy az összes aranyterv aktuáriusi értéke nagyjából megegyezik, ezért a választás egy részletesebb áttekintés alapján történik, amely arra szolgál, hogy miként fogja használni a tervet az év során.

Egy másik összehasonlítási pont az egészségügyi terv hálózata. Az orvosa hálózatban van-e az összes összehasonlított egészségügyi tervvel? Az egyes tervek szolgáltatóinak hálózata elég nagy ahhoz, hogy jó szolgáltatóválasztást nyújtson Önnek, ha úgy dönt, hogy nem tetszik egy adott orvosnak vagy kórháznak, és másikra szeretne váltani?

A vényköteles gyógyszerkészítmények (fedett gyógyszerlisták) biztosítónként is változnak. Tehát három különböző ezüst tervet nézhet meg, de csak az egyik lefedi az Ön által szedett gyógyszert.

Az egyik terv nagyobb választási szabadságot kínál, mint egy másik? A HMO-k általában nem fizetnek a hálózaton kívüli ellátásért. A PPO-k azonban fizetnek a hálózaton kívüli ellátásért, de alacsonyabb áron, mintha hálózatban maradtak volna. A PPO-k nem állnak rendelkezésre minden területen, de amikor rendelkezésre állnak, általában a drágább lehetőségek közé tartoznak. Hajlandó-e magasabb díjakat fizetni egy olyan tervért, amely lehetővé teszi, hogy a hálózaton kívüli ellátást kapjon, ha úgy kívánja? Vagy inkább lemondana erről a választási szabadságról, de alacsonyabb díjakat fizetne?

Sokkal jobbak-e egy terv minőségi pontszámai, mint egy versengő tervnél? Lényegesen alacsonyabbak-e egy terv díjai, mint a hasonló minőségi pontszámokkal rendelkező versenyzőké?

Ha sokat tervezi igénybe venni az egészségbiztosítását, hasonlítsa össze a tervek zseben kívüli maximumát. Ha az egyik csomagnak lényegesen alacsonyabb a zseben kívüli maximuma, mint az ugyanazon a szinten lévő többi tervnek, akkor pénzt takaríthat meg, ha az alacsonyabb zseben kívüli maximumot választja.