Sok egészségügyi terv önrészre és együttbiztosításra is szükség van. Az önrész és az együttbiztosítás közötti különbség megértése kritikus fontosságú annak tudatában, hogy miben fog tartozni az egészségbiztosítás használatakor.
Az önrész és az együttbiztosítás az egészségbiztosítás költségeinek megosztása; Ön fizeti az egészségügyi ellátás költségeinek egy részét, az egészségügyi terve pedig az Ön ellátásának költségeit. Különböznek a működésükben, abban, hogy mennyit kell fizetned, és mikor kell fizetned.
Ariel Skelley / Getty ImagesMi az a levonható összeg?
Az önrész egy fix összeg, amelyet minden évben fizet, mielőtt az egészségbiztosítása teljes mértékben beindulna (a Medicare A. rész esetében - a fekvőbeteg-ellátás esetében - az önrész az év helyett az "ellátási időszakokra" vonatkozik). Miután kifizette az önrészét, az egészségügyi terve elkezd összeszedni az egészségügyi számlákból származó részt. Így működik.
2000 dolláros önrészed van. Januárban influenzát kap, és keresse fel orvosát.Az orvos számlája 200 dollár, miután a biztosítótársaság kiigazította azt az orvosával megállapított kamatlábnak megfelelően. Ön felel a teljes számláért, mivel ebben az évben még nem fizette meg az önrészét (ebben a példában azt feltételezzük, hogy a tervének nincs másolata az irodai látogatásokért, ehelyett az önrészbe beszámítja a költségeket) . A 200 dolláros orvosi számla kifizetése után 1800 dollár maradt az éves önrészre.
[Ne feledje, hogy orvosa valószínűleg több mint 200 dollárt számlázott. De mivel ez a biztosító által az orvosával megállapított kamatláb, csak 200 dollárt kell fizetnie, és ennyit számítanak bele az önrészbe; a többit egyszerűen az orvosi rendelő írja le a biztosítóval kötött szerződés részeként.]
Márciusban elesel és eltöröd a karod. A számla 3000 dollár, miután a biztosítója kialkudott kamatlábakat alkalmazott. Fizet 1800 dollárt ebből a számlából, mielőtt teljesítené az évi 2000 dolláros önrészét (az influenza kezeléséből származó 200 dollár, plusz a törött kar költsége 1800 dollár). Most kezdődik az egészségbiztosítása, és segít a számla többi részének kifizetésében. Még mindig ki kell fizetnie a számla többi részét, köszönhetően az együttbiztosításnak, amelyet az alábbiakban részletesebben tárgyalunk.
Áprilisban eltávolítják a szereplőket. A számla 500 dollár. Mivel már teljesítette az év önrészét, nem kell többet fizetnie az önrész felé. Az egészségbiztosítás teljes egészében kifizeti ennek a számlának, attól függően, hogy milyen tervezési osztozéka van a tervnek (például egy 80/20-as biztosítási felosztás azt jelentené, hogy Ön a számla 20% -át, a biztosítója pedig 80% -ot fizetne, feltételezve, hogy Ön még nem teljesítette a terv zsebében elért maximumot).
A legtöbb tervnél továbbra is fizetnie kell az együttbiztosítást és / vagy a másolatokat, miután teljesítette az önrészét. Ez addig folytatódik, amíg el nem éri az év maximális zsebin kívüli összegét.
Mi az együttbiztosítás?
Az együttbiztosítás egy másik típusú költségmegosztás, ahol az ellátás költségeinek egy részét fizetik, az egészségbiztosítás pedig az ellátás költségeinek egy részét. De az együttbiztosítással a számla egy százalékát fizetik ki, nem pedig meghatározott összeget. Így működik.
Tegyük fel, hogy a vényköteles gyógyszerekért 30% -os együttbiztosítást kell fizetnie. 100 dollárba kerülő gyógyszerre vonatkozó receptet tölt be (miután a biztosítója megbeszélést folytatott a gyógyszertárral). 30 dollárt fizet ebből a számlából; az egészségbiztosítása 70 dollárt fizet.
Mivel az együttbiztosítás az ápolás költségeinek egy százaléka, ha valóban drága az ellátás, sokat fizet. Például, ha kórházi kezelésre 25% -os biztosítékot nyújt, és a kórházi számlája 40 000 USD, akkor esetleg 10 000 USD összegű tartozással tartozna, ha az egészségügyi tervének zsebre szabott felső határa olyan magas összeget engedne meg. De a megfizethető ellátási törvény 2014-től megreformálta biztosítási rendszerünket, és szinte minden tervre új, zsebre szabott felső határt szabott.
Az ilyen nagyságrendű társbiztosítási költségek már nem engedélyezettek, ha nincs nagyapád vagy nagymama egészségügyi terve. Az összes többi tervnek fedeznie kell az egyes személyek saját költségeit (beleértve az önrészeket, másolatokat és együttbiztosításokat) a hálózaton belüli alapvető egészségügyi ellátásokért, és nem haladhatja meg azt az összeget, amely az adott évben a zseben kívüli maximális lehet. Ezt az összeget minden évben indexálják az orvosi költségek inflációja alapján; 2020-ra 8 150 dollár egyetlen egyén számára. 2021-re 8550 dollár lesz. De ez magában foglalja a hálózati szolgáltatók alapvető egészségügyi előnyeinek minden költségmegosztását, ideértve az önrészeket és a másolatokat is - tehát 10 000 dollár összegű biztosíték 40 000 dolláros kórházi számla után már nem megengedett olyan terveken, amelyek nem nagyapa vagy nagymama. Idővel azonban a megengedett zseben kívüli korlátok újra elérhetik ezt a szintet, ha a szabályokat a törvényhozók nem módosítják (perspektíva szempontjából a zseben kívüli limit 2014-ben 6350 dollár volt, tehát közel 35% -kal emelkedett 2014-től 2021-ig).
Levonható vs társbiztosítás - miben különböznek egymástól?
Az önrész véget ér, de az együttbiztosítás folytatódik (addig, amíg el nem éri a zsebében elért maximumot).
Miután teljesítette az évre vonatkozó önrészét, a következő évig (vagy a Medicare A. rész esetében a következő juttatási időszakig) nem tartozik további levonható kifizetésekkel. Előfordulhat, hogy továbbra is más típusú költségmegosztást kell fizetnie, mint a visszafizetések vagy az együttbiztosítás, de az önrész az évre teljesül.
Továbbra is tartoznia kell az egészségbiztosítási szolgáltatások minden egyes igénybevételével. Az együttbiztosítás csak akkor áll le, amikor eléri az egészségbiztosítási kötvény maximális maximumát. Ez nem gyakori, és csak akkor fordul elő, ha nagyon magas egészségügyi költségei vannak.
Az önrész fix, de az együttbiztosítás változó.
Az önrész fix összegű, de az együttbiztosítás változó összegű. Ha van 1000 dolláros önrész, akkor is 1000 dollár, függetlenül attól, hogy mekkora a számla. Egészségügyi tervbe történő beiratkozáskor pontosan tudja, hogy mennyi lesz az önrész.
Bár tudni fogja, mi a coinsuranceszázalékos arányamikor beiratkozol egy egészségügyi tervbe, addig nem tudod, mennyi pénzzel tartozol egy adott szolgáltatásért, amíg meg nem kapod ezt a szolgáltatást és a számlát. Mivel az együttbiztosítás változó összegű - a számla százaléka -, minél magasabb a számla, annál többet fizet együttbiztosításként. Ez kockázatosabbá teszi az önbiztosítást az Ön számára, mivel nehezebb a költségvetése. Például, ha van egy 20 000 dolláros műtéti számlája, akkor 30% -os biztosítéka óriási 6000 dollár lesz. De megint, amíg a terved nem nagymama vagy nagyapa, addig ateljesa zseben kívüli díjak 2020-ban nem haladhatják meg a 8 150 dollárt, amennyiben hálózatban marad és betartja a biztosító szabályait az olyan ügyekben, mint az áttétel és az előzetes engedély.
Miben hasonlítanak az önrész és az együttbiztosítás?
Az önrész és az együttbiztosítás egyaránt biztosíthatja, hogy Ön fizesse az egészségügyi ellátás költségeinek egy részét. Az önrész és az együttbiztosítás csökkenti azt az összeget, amelyet az egészségügyi terve az Ön gondozására fordít, azáltal, hogy felveszi a fül egy részét. Ez jót tesz az egészségügyi tervének, mert kevesebbet fizetnek, de azért is, mert kevésbé valószínű, hogy felesleges egészségügyi szolgáltatásokat kap, ha a saját pénzének egy részét ki kell fizetnie a számla felé.
A kedvezményes kamatláb alapján fizet, nem a számlázott kamatláb alapján.
A legtöbb egészségügyi terv tárgyalásokat folytat az orvosoktól és más egészségügyi szolgáltatóktól a szolgáltatói hálózatukban. Az önrész és az együttbiztosítás egyaránt a diszkontált kamatlábon szerepel, nem pedig a szokásos kamatlábon.
Tegyük fel például, hogy az MRI vizsgálat szokásos mértéke 500 dollár. Egészségügyi terve 350 dollár kedvezményes kamatlábat tárgyal. Amikor MRI-t kap, ha még nem teljesítette az önrészét, akkor 350 USD-t fizet az MRI-ért. Ezt a 350 dollárt jóváírják az éves önrészen. Ha már teljesítette az önrészét, de 20% -os együttbiztosítással tartozik, akkor 70 dollárral tartozik (ez a 350 dolláros diszkontráta 20% -a). A másik 150 dollárt az MRI szolgáltató írja le, és nem számolja ki a tartozás összegét vagy azt az összeget, amelyet még fizetnie kell a zsebében lévő maximális összeg felé.
Ezért fontos megvárni az orvosi számlák kifizetését, amíg azokat el nem küldjük a biztosítóhoz feldolgozásra (a másolatok eltérnek; ezeket általában a szolgáltatás idején fizeti, mivel ez egy meghatározott összeg, amelyet mindenképpen meg fog fizetni) tartozással, függetlenül attól, hogy a biztosító mennyit ír le a számlázási folyamat során). A biztosítója feldolgozza a számlát, és meghatározza, hogy mennyit kell leírni, mennyit kell fizetnie Önnek (az önrész vagy az önbiztosítási része felé) és mennyit - ha van ilyen - a biztosítónak fizetnie. Ezeket az információkat mind Önnek, mind az egészségügyi szolgáltatónak elküldjük, majd a biztosító számításai alapján számlát kell kapnia az egészségügyi szolgáltatótól.
