Ha még nem ismeri az egészségbiztosítást az Egyesült Államokban, akkor drága lesz. De a költség nem az egyetlen probléma az egészségbiztosítással próbálkozó kezdők számára. Ez is egy összetett rendszer, több belépési ponttal.
Mivel potenciálisan számos különféle forrásból szerezhet egészségbiztosítást, például kormánytól, munkahelyéről vagy egyeteméről, vagy magánbiztosítótól, nem mindig világos, hol érdemes elkezdenie keresni az alacsony költségű egészségbiztosítás vásárlását.
Mielőtt megvizsgálná az ingyenes vagy olcsó egészségbiztosítás lehetőségeit, értsen meg egyet: az egészségbiztosítás soha nem igazán ingyenes, és ritkán valóban olcsó. Az Ön számára ingyenes vagy olcsó egészségbiztosítás két dolog egyikét jelenti:
- Valaki úgy támogatja a havi díjakat, hogy Ön maga ne fizesse a teljes költséget. Ha ilyen támogatásra jogosult - általában egy munkáltatótól vagy a kormánytól -, ez nagyszerű módja a költségvetésének megfelelő egészségügyi fedezet megszerzésére.
- Az előnyöket csökkentették, így a vásárolt fedezet nem átfogó egészségbiztosítás; kevésbé robusztus lefedettség. Az ilyen típusú lefedettség első ránézésre vonzó lehet, de ha nem, és ha jelentős orvosi igénye van, akkor kudarcba fulladhat.
Az alábbiakban számos lehetőséget talál az ingyenes vagy olcsó egészségbiztosításra, valamint annak leírását, hogy ki jogosult, hogyan kell jelentkezni és mire számíthat.
Medicaid
Kép © ultura Asia / Rafe Swan Cultura Exclusive / Getty ImagesA Medicaid egy szociális jóléti program, amely átfogó kormányzati egészségbiztosítást nyújt az alacsony jövedelmű emberek számára. A Medicaid ingyenes egészségbiztosítás azok számára, akik jogosultak. A legtöbb esetben nincs havi díj, és nincs vagy csak minimális költségmegosztás önrész vagy visszafizetés formájában.
A Medicaid az egyes államokban kissé másképp működik, de a jogosultsághoz meg kell felelnie az alacsony jövedelmű irányelveknek, amelyek az olyan tényezőktől függően változnak, mint az életkor, a terhesség és a fogyatékosság. Számos államban a 65 év alatti felnőttek akkor jogosultak a Medicaid szolgáltatásra, ha háztartásuk jövedelme nem haladja meg a szövetségi szegénységi szint 138% -át. Terhes nők és gyermekek általában a Medicaid igénybevételére képesek, ha a háztartási jövedelmek jóval meghaladják ezt a szintet, de a 65 éves és idősebb embereknek általában alacsonyabb jövedelemmel és alacsony vagyonszinttel kell rendelkezniük ahhoz, hogy jogosultak legyenek a Medicaid-re.
Egyes államokban azonban szigorúbb alkalmassági kritériumok vonatkoznak a 65 évesnél fiatalabb felnőttekre. Ezekben az államokban meg kell felelnie az alacsony jövedelmű irányelveknekés mégtagja legyen egy orvosilag sérülékeny csoportnak (terhes emberek, kiskorú gyermek szülei / gondozói, idősek, fogyatékkal élők és gyermekek). Más szavakkal, vannak olyan államok (2021 elején 14, bár 2021 közepétől csak 12 lesz), ahol önmagában az alacsony jövedelműség nem teszi jogosulttá a Medicaid-re.
A Medicaid olyan bevándorlók számára áll rendelkezésre, akik legalább öt éve élnek legálisan az Egyesült Államokban, ha megfelelnek a jogosultsági követelményeknek.
A Medicaid általában nem áll rendelkezésre az okmányokkal nem rendelkező bevándorlók számára, bár vannak olyan kivételek, mint például a rövid távú korlátozott Medicaid-ellátás sürgősségi helyzetekben és a sürgősségi ellátás a terhes emberek számára. És ismét: a Medicaid jogosultsága államonként változik. Kalifornia például úgy döntött, hogy kiterjeszti a Medicaid jogosultságát olyan okmány nélküli gyermekekre és fiatal felnőttekre, akik egyébként megfelelnek a jogosultság jövedelmi kritériumainak.
A Medicaid-ot szövetségi és állami adók fizetik, és állami szinten kezelik (ezért a fedezetre és a jogosultságra vonatkozó szabályok államonként eltérőek). Ha megkapja a Medicaid-ot, barátai, szomszédai és polgártársai az adó dollárjukkal fizetik az egészségügyi ellátást.
Bár a Medicaid állami egészségbiztosítás, a Medicaid-kedvezményezetteknek nyújtott ellátás túlnyomó részét magánvállalkozások és egészségügyi szolgáltatók nyújtják. Ha megkapja a Medicaid-ot, valószínűleg ugyanazokban a kórházakban és ugyanazok az orvosok fogják gondozni, mint a szomszédos magánbiztosítással rendelkező személyeket.
És a legtöbb állam magánbiztosító társaságokkal köt szerződést a fedezet kezelésére, ami azt jelenti, hogy a fedezeti személyi igazolványon megjelenhet egy jól ismert magán egészségbiztosító neve.
A Medicaid-re az Affordable Care Act egészségbiztosítási tőzsdéjén keresztül vagy közvetlenül az állam Medicaid programjával fordulhat.
Megfizethető ápolási törvény támogatás
Kép © Jon Schulte E + / Getty ImagesA megfizethető ellátási törvény állami támogatásokat biztosít az egészségbiztosítások olcsóbbá tételéhez a szerény jövedelműek számára, valamint az alacsony jövedelműek számára az egészségbiztosítás vásárlásának és használatának olcsóbbá tételéhez.
Mindkét esetben ezek a támogatások célja, hogy segítsék azokat az embereket, akik saját egészségbiztosítást vásárolnak. De ez a lakosság kis százaléka - az emberek többsége munkáltatótól vagy a kormánytól (Medicare, Medicaid, CHIP) szerzi a fedezetet.
Normális esetben a szegénységi szint 400% -ának megfelelő jövedelemkorlát vonatkozik a prémium adókedvezmény (prémium támogatás) igénybevételére. De 2021-re és 2022-re, az Amerikai Mentési Terv részeként, hogy kezeljék a folyamatban lévő COVID-járványt, nincs jövedelemkorlát a prémium támogatásra való jogosultság tekintetében.
Ehelyett csak a két év alatt a támogatások célja annak biztosítása, hogy senkinek, aki piacon / tőzsdén vásárol tervet, a háztartási jövedelmének több mint 8,5% -át kell fizetnie prémiumként az összehasonlító tervért. Attól függően, hogy hol laksz, és hány éves vagy, 2021-ben és / vagy 2022-ben jogosult lehetsz prémium támogatásra, még akkor is, ha a jövedelem jóval meghaladja a szegénységi szint 400% -át. De ha az összehasonlító terv költsége támogatás nélkül már nem haladja meg a jövedelmének 8,5% -át, akkor nem lenne jogosult támogatásra.
Ha jogosult a prémium adókedvezményre (és úgy dönt, hogy azt minden hónapban a biztosítójának fizeti az Ön nevében, ahelyett, hogy az év letelte után egyszerre igényelné az adóbevallásában), a kormány kifizeti a havi egészségbiztosítási díj, a fennmaradó részt pedig Ön fizeti.
Ez a támogatás jól kiterjed a középosztályra: Még mielőtt az amerikai mentési terv megszüntette volna a "támogatási sziklát", a négygyermekes család szegénységi szintjének 400% -a 2021-ben 104 800 dollárt tett ki.
Az amerikai mentési terv megalkotásával a CMS megjegyzi, hogy a piactéren jelentkezők 80% -a hozzáférhet legalább egy olyan tervhez, amely havi díjakban legfeljebb 10 dollárba kerül az adójóváírások alkalmazása után. És a beiratkozottak több mint fele hozzáférhet egy ezüst tervhez, amelynek havi díja 10 USD vagy kevesebb.
Ha jövedelme a szövetségi szegénységi szint 100–250% -a között van, akkor nemcsak kormányzati segítséget kap az egészségbiztosítás kifizetéséhez, hanem további állami segítséget is kaphat önrészének, másolatainak és együttbiztosításának kifizetéséhez, amikor felhasználja egészségbiztosítás. Ezt költségmegosztás-csökkentési támogatásnak nevezik. (Ne feledje, hogy az amerikai mentési terv költségmegosztási kedvezményeket is biztosít mindazok számára, akik 2021-ben munkanélküli kártérítést kapnak, amennyiben ezüst tervbe iratkoznak be a piacon.)
Ezeket a támogatásokat csak az Obamacare egészségbiztosítás megvásárlására lehet felhasználni, amelyet az Affordable Care Act egészségbiztosítási tőzsdéin értékesítettek, más néven Piactér néven. Nem használhatók fel az egészségbiztosítás kifizetésére az Ön munkahelyén vagy a piactéren kívül vásárolt egészségügyi terven keresztül.
Az Obamacare támogatások nem állnak rendelkezésre az okmányokkal nem rendelkező bevándorlók számára. A legtöbb legálisan tartózkodó bevándorló azonban pályázhat. A részletekért ellenőrizze a HealthCare.gov webhelyet.
Ha Ön az Egyesült Államokban legális illetőségű, kérhet egészségbiztosítási támogatást és beiratkozhat egy egészségügyi tervbe az állam vagy a szövetségi kormány által vezetett egészségbiztosítási tőzsdén. Keresse meg államának egészségbiztosítási tőzsdéjét a HealthCare.gov eszközzel.
Rövid lejáratú egészségbiztosítás
Kép ©: swedeandsour E + / Getty ImagesA rövid távú egészségbiztosítás gyakran olcsóbb, mint az átfogó egészségbiztosítás. Emiatt vonzó lehetőség az ideiglenes lefedettséget kereső emberek számára.
A rövid távú tervek egyes államokban akár 364 napos lefedettséggel is értékesíthetők, és egyes esetekben ezek a tervek összesen 36 hónapra megújíthatók.
Néhány állam azonban egyáltalán nem engedélyezi a rövid távú tervek értékesítését, mások pedig szigorúbb korlátokat szabnak azok időtartamára. És még azokban az államokban is, amelyek nem korlátozzák a rövid távú terveket a szövetségi minimumkövetelményeken túl, a biztosítók dönthetnek úgy, hogy nem megújuló vagy rövidebb időtartamú terveket kínálnak.
Bár a rövid távú egészségbiztosítás olcsó egészségbiztosítási lehetőség lehet, nem mindenkinek megfelelő. A rövid távú egészségbiztosítási terveknek nem kell betartaniuk a megfizethető ellátási törvény szabályait.
Például egy rövid távú egészségbiztosítási kötvény korlátot szabhat az ellátásokra, korlátozva a biztosító esetleges veszteségeit, ha súlyosan (és drágán) betegedik meg, miközben fedezett.
A rövid távú egészségbiztosításnak nem kell fedeznie az alapvető egészségügyi előnyöket sem. Például a legtöbb rövid távú terv nem terjed ki az anyasági ellátásra vagy a mentális egészségügyi ellátásra, és sokan kizárják a járóbeteg vényköteles gyógyszerek lefedettségét. Szinte az összes rövid távú terv kizárja a már meglévő feltételek lefedését.
Akkor is teljesen elutasíthatják a fedezetet, ha a biztosító úgy érzi, hogy túl nagy a kockázata a biztosításnak. Azonban, ha fiatal vagy, egészséges és kevés kockázatot jelent a biztosító számára a drága kártérítésekkel kapcsolatban, a rövid távú egészségbiztosítás meglepően olcsó egészségbiztosítási lehetőség lehet.
Vásárolhat rövid távú egészségbiztosítási kötvényt közvetlenül az egészségbiztosító társaságtól, használhatja saját biztosítási ügynökét, kereshet egészségbiztosítási ügynököt vagy brókert az Egészségbiztosítók Országos Szövetségének weboldalán, vagy használhat egy nem kormányzati magán online cserét, mint pl. ehealthinsurance.com.
A rövid távú egészségbiztosítás nem azértékesítették az Affordable Care Act egészségbiztosítási tőzsdéken, mint például a HealthCare.gov.
A rövid távú egészségügyi terveket szintén nem tekintik minimális alapvető lefedettségnek. Ha olyan kvalifikációs eseményt tapasztal, amely egyébként különleges beiratkozási időszakot indítana az ACA-kompatibilis tervbe való beiratkozáshoz, akkor ezt nem teheti meg, ha a szabályok megkövetelik, hogy a minősítő esemény előtt a minimális alapvető lefedettség legyen érvényben.
Például, bár a fedezet akaratlan elvesztése minősítő esemény, amely általában lehetővé teszi az ember számára, hogy beiratkozhasson az ACA-nak megfelelő tervbe, a rövid távú terv elvesztése nem. És ha egyik területről a másikra költözik, akkor a költözése nem vált ki külön beiratkozási időszakot, ha a költözés előtt rövid távú terv alapján volt lefedettsége (biztosan rendelkeznie kellett fedezettel egy olyan terv alapján, amely a legkevesebb alapvető fedezetnek számít a a költözés által kiváltott speciális felvételi időszakra való jogosultság érdekében).
Munkahely-alapú egészségügyi terv
Kép © Image Source / Getty ImagesAz Egyesült Államokban sok munkáltató a munkavállalói juttatások és kompenzációs csomag részeként támogatja munkavállalóinak és alkalmazottaik családjának egészségbiztosítását. Ez nagyon gyakori a nagyvállalkozások teljes munkaidőben foglalkoztatott munkavállalói esetében. Nem olyan gyakori a részmunkaidőben foglalkoztatottak vagy a kisvállalkozások alkalmazottai esetében.
Így működik. Ha olyan munkát kap, amely egészségbiztosítási ellátásokkal jár, a munkáltatója csak egy egészségügyi tervet kínálhat, vagy több lehetőséget kínál, amelyek közül választhat.
Korlátozott ideig áll rendelkezésére a munkáltató által kínált egészségbiztosításra. Ha nem jelentkezik be a határidő lejárta előtt, akkor meg kell várnia a következő éves nyílt beiratkozási időszakot. A lefedettség megkezdése előtt általában rövid várakozási idő áll rendelkezésre. Ez általában 30-90 nap.
Amikor Ön munkáltató által támogatott egészségbiztosítással rendelkezik, akkor a munkáltatója általában a havi díjak egy részét, Ön pedig a havi díjak egy részét fizeti. A legtöbb esetben a munkáltató fizeti a költségek nagy részét, bár ez munkáltatónként eltérő. A díjakból származó részét automatikusan levonják a fizetéséből, így nem kell emlékeznie arra, hogy minden hónapban fizetnie kell.
A legtöbb esetben ezt a bérlevonást a jövedelemadók kiszámítása előtt kiveszik a fizetéséből; így nem fizet jövedelemadót az egészségbiztosítási díjakra költött pénzből.
A munkalapú egészségbiztosítással a munkáltató általában nem segít olyan költségmegosztási költségek kifizetésében, mint az önrészek, a másolatok és az együttbiztosítás. A munkáltatók azonban megtakarítási terveket kínálhatnak, mint például rugalmas kiadási számlák, egészségügyi megtakarítási számlák vagy egészségügyi visszatérítési megállapodások, amelyek megkönnyítik e kiadások kifizetését.
A legtöbb esetben, amikor otthagyja vagy elveszíti a munkáját, elveszíti a munkahelyi egészségbiztosítási fedezetét is. Lehetséges azonban, hogy ezt a fedezetet 18 hónapig folytathatja a COBRA vagy az állami folytatás révén, ha hajlandó kifizetni a prémium részét és azt a részét is, amelyet a munkáltató fizetett. (Ne feledje, hogy az amerikai mentési terv alapján a kormány 2021 áprilisától szeptemberig fizet COBRA díjakat, lehetővé téve a beiratkozottak számára, hogy ez idő alatt ingyenesen fedezzék ezt a fedezetet).
Házastárs egészségügyi terve
Kép © mapodile E + / Getty ImagesHa házastársa munkahelyi egészségbiztosítással rendelkezik, akkor ugyanarra a fedezetre jogosult lehet. A legtöbb munkaadó kiterjeszti az állásalapú egészségbiztosítás kínálatát alkalmazottaik házastársaira, gyermekeire és mostoha gyermekeire. Akkor regisztrálhat erre a lefedettségre az első beiratkozási időszakban, amikor a házastársa először állást szerez.
Ha elmulasztja ezt a lehetőséget, akkor minden további nyílt beiratkozási időszakban újabb lehetősége lesz. Arra is lehetősége lesz, hogy csatlakozzon házastársa tervéhez, ha minősítő eseményt tapasztal, például elveszíti saját egészségügyi tervét vagy csecsemőt.
Ha házastársa munkáltatója felajánlja a cég egészségügyi tervét Önnek és gyermekeinek, akkor nem köteles elfogadni. Ha talál jobb megállapodást az egészségbiztosítás fedezetéről az Ön és a gyerekek számára, akkor rendben van, ha engedi, hogy házastársa munkáltatója csak az Ön házastársát fedezze, míg Ön és a gyerekek más fedezetet választanak.
De fontos megérteni, hogy ha házastársa munkáltatója családi fedezetet kínál, és a lefedettséget megfizethetőnek tekintikcsak az alkalmazottért(vagyis anélkül, hogy figyelembe vennénk, mennyit vonnak le a bérből a család fennmaradó részében), a családban senki sem jogosult prémium támogatásra a cserében.
Ez az úgynevezett családi hiba, és néhány családot valóban megfizethető egészségbiztosítási lehetőség nélkül hagy.
Bár a munkáltatók általában a havi díjak egy részének kifizetésével támogatják a munkavállaló munkahelyi egészségbiztosítását, előfordulhat, hogy a munkáltató nem támogatja a házastárs vagy a család fedezetét (a legtöbb munkaadó támogatja a családtagok fedezetét, de összességében a munkáltatók a teljes összeg kisebb százalékát fizetik) a családi egészségbiztosítás költségei, szemben a munkavállalók fedezetével).
Ha házastársa munkáltatója egészségbiztosítást kínál családtagjainak, akkor a prémium részét automatikusan levonja a házastársa fizetéséből.
A szülő egészségügyi terve
Kép © andresr E + / Getty ImagesHa Ön kevesebb, mint 26 éves, és szülője rendelkezik egyéni piaci tervvel (tőzsdén vagy tőzsdén kívül vásárolt, vagy nagymama vagy nagyapa program), vagy olyan munkalapú tervvel, amely fedezetet kínál az eltartottak számára, akkor jogosult fedezetre a szülő egészségügyi terve alapján. Ez akkor is igaz, ha nem vagy a szüleid adófüggő, vagy házas vagy egyedül élsz.
Előfordulhat, hogy várnia kell a következő nyílt beiratkozási időszakra, a szülő egészségügyi terve hozzáadódik az egészségbiztosítási fedezetéhez. Ha azonban nemrégiben elveszített más átfogó egészségbiztosítási fedezetet, akkor még a nyílt beiratkozás előtt is beiratkozhat, ha megfelel az egészségügyi terv speciális beiratkozási időszakra vonatkozó követelményeinek.
Egyes munkáltatók nemcsak alkalmazottaik egészségbiztosítását támogatják, hanem a munkavállalók családjainak egészségbiztosítási fedezetét is. Más munkáltatók fizetik munkavállalóik egészségbiztosítási díjainak egy részét, de nem támogatják a családtagok díjait.
Ha szülője munkahelyi egészségbiztosítással rendelkezik, és munkáltatója támogatja a családi díjakat, akkor az egészségbiztosítási díjakat részben a szülő munkáltatója fizeti meg. A havi díj fennmaradó részét levonják a szülő fizetéséből.
Ha a szülő munkáltatója nem támogatja a családi ellátást, akkor a teljes havi díjat levonják a szülő fizetéséből.
