Az aranyterv az egészségbiztosítás egy olyan típusa, amely átlagosan a fedezett egészségügyi kiadások 80% -át fizeti egy szokásos népességnél, a tervtagok pedig az egészségügyi kiadások másik 20% -át fizetik az önköltséges befizetésekkel, az együttbiztosítással és az önrészekkel.
Az egészségbiztosítási díjakra költött pénzért kapott érték összehasonlításának megkönnyítése érdekében a megfizethető ellátási törvény (ACA) új fedezeti kategóriákat hozott létre az egyéni és a kiscsoportos tervekhez (de a nagycsoportos tervekhez nem). Ezeket a terveket biztosításmatematikai értékük alapján szintekre vagy szintekre osztják - platina, arany, ezüst és bronz -.
Egy adott szintű összes egészségügyi terv nagyjából ugyanazt az összértéket kínálja, az aranyszintű tervek esetében az érték 80%. A platina tervek 90% -os, az ezüst 70% -os, a bronz 60% -os értéket kínálnak. Mindegyik esetben elfogadható tartományban van -4 / + 2 ezüst, arany és platina tervekre, és -4 / + 5 bronz tervekre (vegye figyelembe, hogy Kalifornia a tartományukat -2 / + 4 értékre állítja).
Bár az ACA egészségügyi tervek készítését szorgalmazta mind a négy fém szinten, nagyon kevés platina terv áll rendelkezésre azok számára, akik saját fedezetet vásárolnak az egyéni piacon (azaz tőzsdén vagy közvetlenül a biztosítótól, szemben a megszerzésével). munkáltatói lefedettségük). Az egyedi piacon elérhető tervek többsége bronz, ezüst vagy arany.
Steven Hunt / Getty ImagesMit jelent az egészségbiztosításÉrtékÁtlagos?
A biztosításmatematikai érték megmondja, hogy a fedezett egészségügyi kiadások hány százaléka várhatóan fizetni fogja a tagság egészét. Ez nem azt jelenti, hogy Önnek személyesen az egészségügyi tervének pontosan 80% -át az aranyterv fizeti (vagy a megengedett 76–82% -os aranyterületen belül). Előfordulhat, hogy költségeinek több mint 80% -át fizetik attól függően, hogy miként használja az arany egészségügyi tervét. Az érték a program összes tagjának átlagos eloszlása.
Ezt egy példával lehet a legjobban szemléltetni: Vegyünk egy arany tervű személyt, akinek az év folyamán csak egy orvos látogatása van, és néhány laboratóriumi munkát végez. Talán egy látogatása 35 dollár, a biztosítója pedig további 100 dollárt fizet az irodai látogatásért. De a laboratóriumi munkát beleszámítják az önrészbe, ezért ki kell fizetnie a teljes számlát, amely végül 145 dollár lesz a hálózati egyeztetett kedvezmény után. Amikor mindez elmondható és elkészült, 180 dollárt fizetett, a biztosítása pedig 100 dollárt fizetett. Tehát biztosítása csak költségeinek körülbelül 36% -át fizette (100 dollár az összesen 280 dollárból).
De most fontolja meg, hogy ugyanaz az ember, ugyanazzal az aranytervvel, az év során rákot okoz. Számos irodai látogatása van, egyenként 35 dollárért, hamarosan a diagnózis után eléri a 2500 dolláros önrészét, és eléri a 3500 dolláros maximumot, még mielőtt kemoterápiába kezdene. Ezt követően a biztosítása fizet mindent, mindaddig, amíg hálózatban marad. Az év végén a biztosítása 230 000 dollárt, 3500 dollárt fizetett. Tehát biztosítása fedezte költségeinek több mint 98% -át.
Mindkét esetben ugyanaz az aranyterv, és átlagosan a fedezett orvosi költségek 80% -át fizetia szokásos populációban. De mint a fenti példák mutatják, aminden tagéA fedezett költségek teljes mértékben attól függenek, hogy az adott tagnak mennyi orvosi ellátásra van szüksége, és így személyenként jelentősen eltérnek.
Az egészségbiztosítás által egyáltalán nem fedezett dolgokat nem veszik figyelembe az egészségügyi terv értékének meghatározásakor. Például, ha az aranyszintű egészségügyi terv nem fizet a kozmetikai műtétekért vagy a vény nélkül kapható gyógyszerekért, például a megfázás elleni tablettákért vagy az elsősegélynyújtó krémért, akkor ezeknek a dolgoknak a költségét nem veszik figyelembe a terv értékének kiszámításakor.
Azok a dolgok, amelyeket az egészségügyi terve lefed, költségmegosztás nélkül. Tehát az ingyenes egészségügyi fogamzásgátló és megelőző ellátás, amelyet az egészségügyi terve biztosít, akkor szerepel, ha a terv értékét meghatározzák.
Mit kell fizetnie?
Havi díjakat kell fizetnie az egészségügyi tervért. Az aranyterv-díjak általában drágábbak, mint az alacsonyabb biztosításmatematikai értékű tervek, mert az aranytervezetek többet fizetnek az egészségügyi számlák felé, mint az ezüst- vagy bronztervek. Az aranyterv-díjak általában olcsóbbak, mint a platinaprogram-díjak, mert az aranytervek az egészségügyi kiadások alacsonyabb százalékát fizetik, mint a platinaprogramok.
De ezek az intuitív árképzési irányelvek nem feltétlenül érvényesek az egyes piacokon. A normál árskála - a bronztervek általában a legolcsóbbak, ezt követi az ezüst, azután az arany, majd a platina - nem feltétlenül igaz az elmúlt években. Mivel a legtöbb államban 2018 óta hozzáadódtak a költségmegosztási csökkentések (CSR) költségei az ezüstterv-díjakhoz, sok olyan területen lehet aranyterveket találni, amelyek olcsóbbak, mint az ezüsttervek. Ez nem érvényes a csoportos piac azonban, mivel a CSR előnyei nem állnak rendelkezésre a kiscsoportos terveknél (tehát a biztosítóknak nem kellett hozzáadniuk a CSR költségeit a csoportos egészségbiztosítási díjakhoz).
A díjak mellett az egészségbiztosítás igénybevételekor költségmegosztást is kell fizetnie, például önrészeket, együttbiztosításokat és másolatokat. Az, hogy az egyes tervek hogyan fizetik meg a tagokat a teljes egészségügyi kiadások 20% -ában, változó lehet. Például egy aranyterv magas, 2500 dolláros önrésszel és alacsony 10% -os biztosítékkal párosulhat. Egy versengő aranyterv alacsonyabb önrészhez kapcsolódhat, magasabb párosbiztosítással vagy több másolással.
Miért válasszon arany tervet?
Az egészségügyi terv kiválasztásakor, ha nem bánja, ha magasabb díjakat fizet, hogy az egészségbiztosítója az egészségügyi költségeinek nagyobb százalékát fizesse, akkor az aranyszintű terv jó választás lehet az Ön számára. Ha az az ötlet vonzza Önt, hogy alacsonyabb sajátköltségeket kell fizetnie, amikor egészségügyi tervét használja - a potenciálisan magasabb díjakért folytatott kereskedelemben - akkor az aranyterv jó lehet.
Az aranytervek valószínűleg olyan embereket vonzanak, akik elvárják az egészségbiztosításuk igénybevételét, félnek attól, hogy felelősséggel tartoznak a magas zsebköltségekért, ha ápolásra szorulnak, vagy akik megengedhetik maguknak, hogy havonta valamivel többet fizessenek egy kis extra békéért. mint ezüst vagy bronz tervvel.
De amint azt a fentiekben megjegyeztük, bizonyos területeken az egyes piaci vásárlók számára ésszerűbb lehet arany tervet vásárolni, egyszerűen azért, mert olcsóbb, mint az ezüst, annak ellenére, hogy jobb lefedettséget kínálnak (vegye figyelembe, hogyazoknak az embereknek, akik jogosultak a költségmegosztás csökkentésére és a szegénységi szint legfeljebb 200% -át keresik, a tőzsdén elérhető ezüst terveket úgy módosítják, hogy a biztosításmatematikai értéke jóval meghaladja a 80% -ot, ami azt jelenti, hogy erősebb fedezetet nyújtanak, mint az arany-tervek).Ez így van 2018 óta, amikor a CSR költségeit elkezdték hozzáadni az ezüst terv díjaihoz, ami aránytalanul nagy díjakat eredményezett az ezüst tervekért.
Ez az árstruktúra - amelynek eredményeként bizonyos területeken az aranytervek ára alacsonyabb, mint az ezüstterveké - a végtelenségig folytatódhat, kivéve, ha a szabályozás megváltozik, hogy megakadályozzák a biztosítókat abban, hogy a költségmegosztási csökkentések költségeit hozzáadják az ezüstterv díjaihoz. Az Egészségügyi és Humán Szolgáltatások Minisztériuma (HHS) mérlegelte annak lehetőségét, hogy megváltoztassák a CSR költségeinek a díjakhoz való hozzáadásának szabályait, de a kongresszus 2019-ben fellépett annak megakadályozása érdekében, hogy a HHS megtiltja a biztosítóknak, hogy a CSR költségeit hozzáadják az ezüst terv díjakhoz. 2021-ben. A 2021-es végső juttatási és fizetési paraméterekben a HHS egyáltalán nem említette az ezüstterhelést, még csak arra is, hogy találgassunk a 2022-re vagy egy jövőre eső változások lehetőségéről. valószínűleg továbbra is aránytalanul nagyok lesznek (ami szintén aránytalanul nagy prémium támogatásokat eredményez).
Azok számára, akik jogosultak a költségmegosztás csökkentésére, az ezüst terv valószínűleg jobb értéket fog biztosítani, különösen azért, mert az ezüst tervek biztosításmatematikai értéke jóval meghaladja a 80% -ot a CSR-kedvezményezettek számára, akiknek jövedelme nem haladja meg a szegénységi szint 200% -át. De azoknak, akiknejogosultak költségmegosztási csökkentésekre (azaz jövedelmük meghaladja a szegénységi szint 250% -át, vagy 20 900-ig egyetlen egyedi vásárlási fedezet esetén 31 900 USD-t), az aranyterv jobb fedezetet nyújt, és területétől függően alacsonyabb díjakkal járhat. A
Ha olyan kis munkáltatónál dolgozik, amely arany terv opciót kínál a más fémszintű tervek mellett, akkor egymás mellett kell összehasonlítania az opciókat, hogy kiderüljön, melyik működik a legjobban az Ön helyzetéhez. A CSR költségei nem befolyásolják a munkáltató által támogatott piacot, mivel a CSR nem szerepel a csoport egészségügyi terveiben. Tehát az arany munkáltató által támogatott tervek mindig drágábbak lesznek, mint a bronz és ezüst tervek, de olcsóbbak, mint az ugyanazon biztosító által kínált platina tervek (több biztosító esetében azonban a költségek jelentősen eltérnek; az A biztosítónak lehet kevesebb aranyterve, drágább, mint a B. biztosító bronztervei).
Miért ne válasszon arany serpenyőt?
Ne válasszon aranyszintű egészségügyi tervet, ha az alacsony havi díj a legfontosabb tényező az Ön számára. Valószínűleg alacsonyabb lesz a prémiuma, ha ezüst vagy bronz tervet választ, ehelyett (kivéve, amint azt a fentiekben megjegyeztük, olyan esetekben, amikor az arany terv végül kevesebb, mint egy ezüst terv, mivel a CSR költsége hozzáadódik az ezüst tervhez díjak).
Ha jogosult költségmegosztási támogatásokra, mert jövedelme a szövetségi szegénységi szint 250% -a vagy alacsonyabb, akkor csak akkor jogosult költségmegosztási támogatásokra, ha ezüstszintű tervet választ, és az állam egészségére vásárolja meg biztosítási tőzsde. Még akkor is, ha a jövedelme elég alacsony a jogosultság megszerzéséhez, nem kapja meg a költségmegosztási támogatást, ha arany tervet választ.
A költségmegosztási támogatások csökkentik az önrész, a másolatok és az együttbiztosítás összegét, így kevesebbet fizet az egészségbiztosítás igénybevételekor. Valójában egy költségmegosztási támogatás növeli az egészségügyi terv értékét a havi díjak emelése nélkül. Ez olyan, mintha ingyenesen frissítenénk az egészségbiztosítást. Ha ezüst tervet választ, nem pedig arany tervet, akkor a költségmegosztási támogatása segíthet abban, hogy ugyanazt az értéket érje el, amelyet arany vagy platina tervvel kapott volna, de az ezüst terv alacsonyabb díjainál. Nem kapja meg az ingyenes frissítést, ha aranyszintű tervet választ.
