Az elmúlt néhány évben egyre gyakrabban fordul elő, hogy a kórházak az egészségügyi szolgáltatások nyújtása előtt kérik az embereket, hogy fizessék be a levonható összegeket. Egy nemrégiben készült elemzés szerint az Egyesült Államok kórházi rendszereinek legalább háromnegyede arra kéri a betegeket, hogy bizonyos szolgáltatásokért, ideértve az MRI-ket, a CT-vizsgálatokat és még a születéseket is, előre fizessék előre a zsebükből származó költségek egy részét vagy egészét. Fontos tudni, hogy miért történik ez, milyen jogokkal rendelkezik, és hogyan lehet eligazodni a jelenlegi egészségügyi rendszerünkön.
ATU Images / Getty ImagesAhogy lenni szokott
A múltban általánosan elfogadott volt, hogy a betegektől azt várták, hogy a szolgáltatás idején fizessék a másolataikat, de az önrészbe beleszámított díjakat ezután számlázzák.
Tehát, ha az egészségügyi tervének 20 dolláros példánya lenne egy irodai látogatásra, az orvosi rendelő ezt összegyűjtené, amikor megérkezik a megbeszélésre.
Ha azonban tervének 2000 dolláros önrésze lenne, és műtétre készülne, akkor a műtét idején semmit sem fizetne, de néhány héttel később kapna egy számlát a kórházból.
Először elküldenék a kárigényt a biztosítójához, ahol kiszámítják a hálózati kamatlábat, és az ezen felüli összegeket leírják. Ezután a biztosító kifizette a részüket, és értesítette a kórházat a számla részéről.
Ezen a ponton a kórház számlát küld Önnek az önrészről és az esetleges megfelelő biztosítékról.
Miért számláznak előre
Attól függően, hogy milyen szolgáltatást kap, és mennyibe kerül az önrészéhez képest, sok kórház továbbra is a várakozás hagyományos módszerét alkalmazza, amíg számlát küldenek Önnek, amíg az eljárás befejeződik, és a biztosító társaság feldolgozza a számláját.
Egyre gyakoribb azonban, hogy a kórházak az önrész megfizetését kérik - részben vagy egészben - az ütemezett orvosi szolgáltatások nyújtása előtt. Ez számos tényezőnek köszönhető, ideértve a növekvő orvosi költségeket, az önrész növekedését és a teljes zsebköltséget.
A kórházak nem akarják, hogy elakadjanak a ki nem fizetett számlák, és tudják, hogy az eljárás befejezése után az emberek nem biztos, hogy fizetnek, amivel tartoznak. A kórház elküldheti őket gyűjteményekbe, de a fizetés előleg megszerzése hatékonyabb módszer a számla kifizetésének biztosítására.
Ha előre fizetést kérnek
Ideális esetben, ha fizetést várnak el, akkor jóval az eljárás előtt meg kell beszélnie a kórház számlázási irodájával. A műtét előtt 18 órával kiderült, hogy a kórház azt akarja, hogy azonnal fizesse ki a 4000 dolláros önrészét, enyhén szólva is stresszes.
Ha olyan orvosi eljárást tervez, amelyre az önrész alkalmazandó, akkor a kezdetektől érdeklődjön a kórház házirendjéről. Beszéljen a biztosítójával, hátha folytatnak olyan szerződéses tárgyalásokat a kórházzal, amelyek megkövetelik a számla elküldését a biztosítóhoz, mielőtt a beteget felszámolják.
Ha nem, akkor a kórház nagyon is szeretné, ha az önrész legalább egy részét előre fizetné, vagy amikor megérkezik az orvosi eljárásra (itt van egy példa ennek működésére, a Wisconsini Egyetem Kórházának rendszeréből).
Ha kétségei vannak, akkor is bölcs dolog kapcsolatba lépni az állam biztosítási osztályával, hogy megtudja, van-e tanácsuk az államban az orvosi számlázási gyakorlattal kapcsolatos szabályokról és előírásokról.
Minél többet tud, annál jobban tudja majd eligazodni a rendszerben (vegye figyelembe, hogy az állami biztosítási előírások nem vonatkoznak az önbiztosított csoportos tervekre, mivel ezeket az ERISA szövetségileg szabályozza).
Mennyit fogsz tulajdonképpen elkövetni?
Kérje meg a kórházat, hogy nyújtson be becslést arról, hogy mivel tartozhat, szem előtt tartva, hogy a megbeszélt orvosi költségek általában jóval alacsonyabbak, mint a lakossági költségek.
Tegyük fel például, hogy az önrész 5000 dollár, ebben az évben nem fizetett semmit, és MRI-t ütemez.
Az MRI átlagos költsége az Egyesült Államokban körülbelül 1120 dollár, bár az egyes létesítményeknél jelentősen eltér, és a létesítmény díjai valószínűleg kissé magasabbak lesznek, mint a biztosítója által az adott létesítménnyel tárgyalt árfolyam.
Lehet, hogy kórháza 2000 dollárt számláz, de a biztosító által kialkudott árfolyam 1050 dollár lehet.Ebben az esetben az önrészként fizetendő összeg 1050 dollár lenne, nem 2000 dollár.
Ez valójában nem kérdés, ha olyan eljárást hajtanak végre, amely sokszor költségesebb, mint az önrész. Ha térdprotézisod készül, amely átlagosan körülbelül 34 000 dollár, és az önrészed 5000 dollár, akkor a teljes önrészet kell fizetned.
A kórház megkérheti Önt, hogy fizesse teljes egészében vagy egy részét előre, vagy számlázhatnak Önnek, miután benyújtották a kárigényét a biztosítójának, de nincs megkerülhető az a tény, hogy a teljes 5000 dollárt kell fizetnie.
Az MRI-ről szóló előző példában azonban a tényleges összeg, amelyet fizetnie kell, nem biztos, amíg a biztosítója feldolgozza a kárigényt.
Ha a kórház azt kéri Öntől, hogy fizesse előre az önrész egy részét, és nem világos, hogy valójában mennyivel tartozik, mindenképpen beszélje meg a helyzetet biztosítójával, mielőtt pénzt adna a kórháznak. Győződjön meg arról, hogy az összeg, amelyet a kórház kér Önnek az előre történő fizetésért, az az arány, amelyet a biztosító velük tárgyalt, szemben a lakossági kamatlábbal.
Így vagy úgy, ügyeljen arra, hogy csak azt az összeget fizesse, amellyel a biztosítója által az ellátásokra vonatkozó magyarázat végül tartozik, és nem azt az összeget, amelyet a kórház fizet.
Rendelkezésre állnak fizetési tervek?
A kórházak egyre gyakrabban dolgoznak a bankokkal fizetési tervek kidolgozásában azokra a betegekre, akiknek szükségük van rájuk, gyakran kamat nélkül és olyan rendelkezésre állás esetén, amely nem függ a beteg hitelelőzményeitől.
Ha a kórház azt kéri Öntől, hogy fizesse be önrészét egy orvosi eljárás előtt, és erre nincs reális módja, kérdezze meg őket a fizetési terv lehetőségéről.
A kórház azt akarja, hogy kezeljen, de nem akarják elakasztani a tartozásokat, ha nem tudja kifizetni a számla részét. A fizetések kifizetésének lehetővé tétele jobb, mint ha ellátás nélkül megy, vagy ha a kórház egyáltalán nem kap fizetést.
Ha nem tudja kifizetni azt az összeget, amelyet kértek, javasoljon egy összeget, amelyet fizethet, és kérdezze meg, hogy engedik-e a többit ütemezni.
Kérdezd meg, hogy a kórház esetmenedzsere vagy szociális munkása segíthet-e a számlázási és fizetési folyamatban. Ezt nem kell egyedül kitalálnia, és a kórház fizetési követelményei rugalmasabbak lehetnek, mint amilyennek először megjelennek.
Pénzügyi helyzetétől függően kérdeznie kell a kórház jótékonysági programjáról is, vagy arról, hogy le tudják-e írni a költségek egy részét a jövedelme alapján.
A fizetőképességen alapuló ellátás megtagadása
Néha téves elképzelés merül fel a kórházak ellátási kötelezettségeivel kapcsolatban, függetlenül a beteg fizetési képességétől.
1986 óta az Emergency Medical Treatment and Labor Act (EMTALA) előírja az összes Medicare-t elfogadó kórháznak (gyakorlatilag az összes amerikai kórháznak), hogy biztosítson szűrési és stabilizációs szolgáltatásokat mindazoknak, akik a sürgősségi osztályra érkeznek, beleértve az aktív munkában lévő nőket, tekintet nélkül biztosítási státusz vagy az ellátás fizetésének képessége.
A sürgősségi osztály:
- Képernyő segítségével meghatározhatja, hogy mi a probléma
- Stabilizációs szolgáltatások nyújtása (nem engedhetik, hogy pénzhiány miatt vérezzen halálosan)
Ezen kívül nem kell semmit nyújtaniuk, ha nem biztosak abban, hogy fizethet érte, és az EMTALA nem terjed ki a sürgősségi szolgálatokon kívüli ellátásra.
Tehát az előre megtervezett orvosi eljárásra nem vonatkoznak olyan szabályok, amelyek előírják, hogy a kórházak gondoskodjanak a beteg fizetőképességétől függetlenül.
De ha a Medicare hatálya alá tartozik, akkor a szövetségi szabályok biztosítják, hogy nem tagadhatják meg tőlük az ellátást a várható zsebköltségek előre nem fizetése miatt. A Medicare és a Medicaid Services központjai tisztázzák, hogy: "Kivéve azokat a ritka eseteket, amikor előre fizetni lehet, minden fizetési kérelmet kérésként és indokolatlan nyomás nélkül kell benyújtani. A kedvezményezettnek (és a kedvezményezett családjának) nem szabad okot adni arra, hogy féljen attól, hogy az előleg befizetésének elmulasztása miatt megtagadják a felvételt vagy a kezelést..'
Növekvő önrész
A biztosítás nélküli ráta alacsonyabb, mint a Megfizethető Gondozási Törvény végrehajtásakor volt, bár a Trump-kormány alatt nőtt. Az Egyesült Államok népszámlálási adatai szerint az Egyesült Államok lakosságának 14,5% -a volt biztosítás nélkül 2013-ban. Ez 2016-ra 8,6% -ra csökkent, de 2019-re 9,2% -ra nőtt.
Annak ellenére, hogy a biztosítottak aránya 2017 óta emelkedett, még mindig jóval az ACA előtti nem biztosítottak aránya alatt van. Azonban az újonnan biztosított személyek egy részének különösen magasak a zsebköltségei.
Az ACA korlátozza, hogy mekkora lehet a hálózaton belüli zsebköltség, de maga a határ meglehetősen magas. 2021-ben az egészségügyi tervek saját költsége akár egyenként 8 550 dollár, egy család esetében pedig 17 100 dollár lehet. 2022-re az előrejelzések szerint ezek a felső korlátok 9 100 dollárra, illetve 18 200 dollárra nőnek.
Számos egészségügyi tervben a zseben belüli határok jóval alacsonyabbak, mint az összegek, de az önálló piaci tervek önrészei gyakran több ezer dollár (a költségmegosztási csökkentések csökkentik ezeket az önrészeket a jogosult emberek számára, amennyiben ezüst tervet választanak a tőzsdén) ).
A munkáltató által támogatott terveknek be kell tartaniuk az ACA-nak a zseben kívüli költségekre vonatkozó felső határát is, de az önrész és a zseben kívüli költségek általában alacsonyabbak, mint az egyes piacoké. 2020-ban a munkáltató által támogatott egészségbiztosítással rendelkezők átlagos önrésze 1644 dollár volt, bár ebben nem szerepelt a fedezett munkavállalók szerencsés 17% -a, akiknek egyáltalán nem volt önrészük.
Ennek ellenére a Federal Reserve 2018-ban arról számolt be, hogy a háztartás-gazdaságtani és döntéshozatali felmérés válaszadóinak tízből négyen nem tudnának előállítani 400 dollárt egy váratlan számla fedezésére, vagy el kellene adniuk valamit a költségek fedezésére. .
Ez gondot jelent, amikor az embereknek váratlan, de szükséges orvosi beavatkozás és meglehetősen magas önrész van. A kórházak számára is gondot jelent - egyfelől az a feladata, hogy egészségügyi ellátást nyújtson a lakóknak, de elegendő bevételt kell termelnie ahhoz, hogy anyagilag életképes maradjon.
Az önrész legalább egy részének előlegfizetése az egyik módja annak, hogy a kórházak elkerüljék azokat a helyzeteket, amikor a betegek végül nem tudják kifizetni számláikat.
Vegyünk egy HSA-t
Ha a munkáltatója HSA minősítéssel rendelkező, magasan levonható egészségügyi tervet (HDHP) kínál, vagy ha saját egészségbiztosítást vásárol az egyéni piacon, fontolja meg a HDHP-be való regisztrációt. Nem mindenki számára megfelelő, de ha HDHP-vel foglalkozik, akkor adózás előtti pénzzel hozzájárulhat egy HSA-hoz, és ott lesz, ha és amikor szüksége van rá.
2021-ben akár 7200 USD-t is befizethet egy HSA-ba, ha HDHP-vel rendelkezik családi fedezettel, és 3600 USD-ig, ha csak önálló lefedettséggel rendelkezik HDHP alatt.
Még akkor is, ha havonta csak egy kis összeggel tud hozzájárulni, az idővel összeadódik, és nincs "használd vagy veszítsd el" rendelkezés - a pénz addig marad a számládon, amíg és amikor el kell vetned.
Felépíthet egy párnát a HSA-ban, miközben HDHP-vel rendelkezik, és később visszavonhatja a jövőbeni egészségügyi kiadások fedezésére, még akkor is, ha ezen a ponton már nincs HDHP-lefedettsége.
Az elvihető: Ha hozzáférhet egy HSA által minősített tervhez, a beiratkozás és a járulékfizetések megkönnyítik annak a jövőbeni helyzetnek a kezelését, amelyben egy kórház hirtelen arra kér, hogy fizessen előre jelentős darab pénzt, mielőtt orvoshoz fordulhat gondoskodás. És adózás előtti pénzzel is ki tudja majd fizetni a számlát, ami jelentős megtakarításokat eredményezhet, attól függően, hogy mennyivel tartozik.
Ha a munkáltatója FSA-t kínál, az is jó lehetőség, de ne feledje, hogy a HSA-ban fel nem használt pénz egyik évről a másikra a számlán marad - ez nem így van az FSA pénzeszközeivel.
.jpg)
