Six_Characters / Getty Images
Az egészségbiztosítás az életkor előrehaladtával drágul. Ez meglehetősen jól érthető, és annak a ténynek köszönhető, hogy az egészségügyi szükségletek - és az azokhoz kapcsolódó kiadások - az életkor előrehaladtával is növekszenek. De a biztosító társaságoknak néhány meglehetősen konkrét előírást kell betartaniuk abban a tekintetben, hogy miként módosíthatják a díjakat az ember életkora alapján.
Az megfizethető ellátási törvény (ACA) és a végrehajtására vonatkozó későbbi rendeletek alapján az egyéni (nem csoportos) és kiscsoportos egészségügyi ellátással rendelkező idősebb beiratkozóknak fizetendő díjak felső határa legfeljebb a 21 évre érvényes díjak háromszorosa lehet. -régi.
A megfizethető ellátásról szóló törvény előtt a biztosítók általában szabadon meghatározhatták saját életkor-besorolási struktúrájukat, és gyakran előfordult, hogy az idősebb beiratkozóknak legalább ötször magasabb díjak voltak, mint a fiatalabb beiratkozóknak fizetett díjak.
Amikor a törvényhozók kidolgozták az ACA-t, megpróbáltak kompromisszumot kötni ezzel kapcsolatban. Tudták, hogy az idősebb beiratkozók díjainak felső korlátozása magasabb díjakat eredményez a fiatalabb beiratkozók számára, mivel a kártérítés költségeinek fedezéséhez továbbra is ugyanannyi prémium bevételt kell beszedni.
Aggódtak amiatt, hogy a teljes közösségi minősítés megkövetelése - amelyben a díjak mindenkitől függetlenül azonosak, kortól függetlenül - túl magasra tehetik a díjakat a fiatal felnőttek számára, és eltaszíthatják őket a kockázati készletből (és a fiatal, egészséges emberekre nagy szükség van a kockázat szempontjából az idősebb, betegebb tagokkal járó költségek ellensúlyozása érdekében).
De azt is tudták, hogy az uralkodó 5: 1 (vagy magasabb) arány megfizethetetlen prémiumokat eredményez az idősebb beiratkozók számára, akik nem jogosultak prémium adókedvezményre.
3–1 éves korosztály a legtöbb államban
A kompromisszum végül az egyéni és a kiscsoportos piacon értékesített összes új egészségügyi terv megengedett életkor-besorolási aránya 3: 1 volt (ezek a minősítési szabályok nem vonatkoznak a nagycsoportos egészségügyi tervekre; a legtöbb államban ez csoport legalább 51 alkalmazottal).
A 21 éves embert tekintik alapállapotnak, így a legmagasabb díjak, amelyek felszámolhatók, háromszorosa annak az összegnek, amelyet egy 21 éves gyermek után fizetnek. De a szokásos életkor-besorolási skála inkább görbe, mint egyenes: Az árak lassan nőnek a skála fiatalabb végeinél, és gyorsabban, amikor a korosztály mentén haladsz.
A szövetségi alapértelmezett életkor-besorolási táblázat alapján megnézheti, hogyan működik ez a gyakorlatban (lásd a 4. oldalt). Ha egy biztosító társaság 200 dollárt / hó számít fel egy 21 éves emberért, akkor valamivel több mint kétszer annyit (408 dollár / hó) számít fel egy 53 évesért, és háromszor annyit (600 dollár / hó) 64 éves vagy idősebb személy számára.
Öt állam és a Columbia kerület hozta létre saját életkor-görbéjét ezen a 3: 1 arányon belül. Ezekben az államokban a 64 éves gyermek díjai továbbra is háromszor magasabbak lesznek, mint a 21 éveseké, de a díjak változása az életkor között eltér a szövetségi alapértelmezett számoktól a legtöbb állam.
Három államban - Massachusetts, New York és Vermont - az állam szigorúbb általános életkor-besorolási szabályt ír elő. Massachusetts az életkor szerinti díjakat 2–1-re korlátozza, így az idősebb beiratkozók csak kétszer annyit számolhatnak fel, mint a fiatalabbak. New York és Vermont egyáltalán tiltják az életkor besorolását, ami azt jelenti, hogy az idősebb beiratkozóknak ugyanazokat a díjakat kell felszámítaniuk, mint a fiatalabbaknak (feltéve, hogy ugyanazon a földrajzi területen vannak, és ugyanazt az egészségügyi tervet választják).
Figyelemre méltó, hogy a 3-tól 1-ig korosztály besorolási szabályai nem engedik meg, hogy a 64 évesnél idősebb embereknél magasabb legyen a díjazás. Tehát ha egy 90 évesnek egyéni egészségbiztosítást kell vásárolnia, vagy ha be van írva egy kiscsoportos egészségügyi tervbe , prémiumuk megegyezik egy 64 évesével, és még mindig csak a háromszorosa annak az árnak, amelyet egy 21 éves gyermek után fizetnek.
Az amerikaiak többsége 65 éves korában válik jogosulttá a Medicare-re, ezért a 64 éves kor felett a magán egészségbiztosítás költségei sok esetben nem relevánsak. De a legutóbbi bevándorlók csak akkor vásárolhatnak Medicare-t, ha legalább öt éve az Egyesült Államokban tartózkodnak.
És azoknak az embereknek, akiknek nincs legalább tízéves munkatörténete (vagy egy legalább tízéves munkával rendelkező házastársuknak), a Medicare A. részéért - 2021-ben akár 471 USD / hó összegű díjat kell fizetniük - plusz a rendszeres a Medicare B. részének díjai
Ezek a személyek megvásárolhatják az egyéni egészségbiztosítást ugyanazon az áron, amely egy 64 éves gyermekre vonatkozik (prémium támogatással, ha megfelelnek a jogosultsági irányelveknek). Az ACA előtt a legtöbb egyedi piaci egészségügyi terv nem nyújtana lefedettséget a 64 évesnél idősebb emberek számára.
Tehát az ACA nem csak lehetővé teszi ezeknek az egyéneknek az egészségbiztosítás megszerzését, ha nem jogosultak a prémiummentes Medicare A. részre, hanem a díjakat is legfeljebb a fiatalabb beiratkozókra vonatkozó díjak háromszorosára korlátozzák.
És ha egy személy továbbra is egy olyan kis munkáltatónál dolgozik, amely egészségügyi fedezetet kínál, akkor a díjazása továbbra is megegyezik a 64 évesekre vonatkozó díjakkal.
A gyermekek életkorának görbéje megváltozott 2018-ban
2018 előtt az alapértelmezett szövetségi korosztályi görbe egyetlen, 20 éves korig beiratkozottra alkalmazta az egy kulcsot, ami megegyezett egy 21 éves gyermek fedezetköltségének 63,5% -ával. Nem számított, hogy a gyerek 2, 12 vagy 20 éves volt, az arányuk azonos volt.
De ez azt eredményezte, hogy a prémium jelentősen nőtt abban az évben, amikor az ember 20-ról 21-re ment, és ez nem feltétlenül tükrözte a gyermekek életkorának változásával járó egészségügyi költségeket.
Tehát 2018-tól a szövetségi kormány felülvizsgálta az alapértelmezett szövetségi életkor-görbét, hogy létrehozzon egy arányt a 0–14 éves gyermekek számára, majd elkülönítse a 15 és 20 év közötti életkor-besorolási szinteket, így az életkor-görbe sokkal simább, mint korábban lenni.
A 20 éves fiataloktól most fizetik a 21 évesekre vonatkozó prémium 97% -át, így a 20-ról 21-re való áttérés sokkal inkább hasonlít azokhoz az átmenetekhez, amelyek a 21 évnél idősebb emberek életkorában érvényesek.
Nagyobb prémium támogatások magasabb díjakhoz
Mivel az egyéni piaci díjak magasabbak az idősebb felnőtteknél, a prémium adókedvezmények (támogatások) az idősebb jelentkezők esetében is nagyobbak. A prémium támogatások célja, hogy a benchmark terv utólagos támogatási költsége azonos azonos jövedelemmel rendelkező két ember számára azonos legyen, függetlenül attól, hogy hol élnek, vagy hány évesek.
Mivel a teljes árú díjak háromszor nagyobbak egy idős ember számára, a prémium támogatásoknak sokkal nagyobbaknak kell lenniük ahhoz, hogy az utólagos támogatási költségeket megfizethetőnek ítélt szintre lehessen csökkenteni.
Az amerikai mentési terv, amelyet 2021-ben foganatosítottak a folyamatban lévő COVID-járvány kezelésére, átmeneti kiegészítő támogatási támogatásokat tartalmaz azok számára, akik egyéni / családi egészségbiztosítást vásárolnak a piacon. A 2021-re és 2022-re rendelkezésre álló extra támogatások csökkentik a jövedelem százalékát, amelyet az embereknek fizetniük kell egészségügyi ellátásukért, és megszüntetik a támogatási sziklát is. Ez különösen hasznos az idősebb jelentkezők számára, mivel magasabb teljes árú prémiumaik miatt a támogatási szikla jelentősebb, mint a fiatalabbak számára.
