Ha ősszel figyelt az egészségbiztosítással kapcsolatos címsorokra, valószínűleg rengeteget látott arról, hogy a díjak emelkednek, míg mások szerint a díjak emelkednekle-Szóval, mi történik valójában?
Mint kiderült, a címsorok mindkét halmaza igaz - egyes területeken a díjak csökkennek, más területeken viszont nőnek. A HealthCare.gov-t használó 36 államban pedig csökken az átlagos benchmark-díj (amelyen a prémium támogatások alapulnak). Válasszuk szét az összes zajt, és derítsük ki, mi történik valójában az egészségbiztosítási díjakkal.
Az egyéni piac árváltozásai
Először is, a látott címsorok túlnyomó része az egészségügyi egészségbiztosításra vonatkozik, amelyet az emberek vásárolnak az egyéni / családi piacon (azaz nem csoportos tervek), és amelyek megfelelnek a megfizethető ellátási törvénynek (ACA). Ez lehet az egészségbiztosítási tőzsdén vagy a tőzsdén kívül (azaz közvetlenül az egészségbiztosító társaságtól vásárolhatja meg), de nem tartalmazza azt a fedezetet, amelyet az emberek munkáltatótól kapnak, sem a Medicare, a Medicaid vagy a Gyermekek egészségbiztosítását. Program.
Az Egyesült Államokban csak mintegy 12 millió ember van beírva az ACA-kompatibilis egyéni piaci egészségbiztosításba. Ez az Egyesült Államok lakosságának kevesebb mint 4% -át teszi ki. Tehát, bár az amerikaiak túlnyomó többsége vagy munkáltatótól, vagy kormány által vezetett programtól szerzi be egészségbiztosítását (Medicare, Medicaid, CHIP, VA stb.), A látott címsorok általában nem rendelkeznek bármi köze ezekhez a tervekhez. Ehelyett a címsorok általában az egyes piacokra utalnak.
Ez az a piac, amelyre leginkább a reformra volt szükség a megfizethető ellátási törvény előtt, és ezt a piaci szegmenst érintette a legnagyobb mértékben az ACA (a kiscsoportos egészségbiztosítási piacon is történt néhány jelentős reform, de nem annyira, mint az egyéni piacon) ). Nem meglepő, hogy az utóbbi években a legtöbb változás következett be a piacon, és minden évben a figyelem középpontjába került, amikor bejelentették a kamatlábakat.
(Ne feledje, hogy bár az összes új, fontosabb orvosi terv megfelel az ACA-nak, vannak olyan emberek, akik még mindig be vannak írva a nagymama és a nagyapja egyéni piaci terveibe, és vannak más típusú csoporton kívüli lefedettségek is, például rövid távú egészségügyi tervek , A Farm Bureau tervei egyes államokban, és az egészségügyet megosztó minisztériumi tervek, amelyek nem felelnek meg az ACA-nak - egyes esetekben nem is minősülnek biztosításnak -, és nem azok a tervek, amelyekről beszélünk, amikor az átlagos átlagos arányváltozásokat vizsgáljuk az egyéni piac számára.)
Összességében összehasonlítva a benchmark prémiumokkal
Ha a teljes országos piac általános átlagos díjait nézzük, akkor 2021-re enyhén növekednek. A KFF elemzése szerint a medián kamatváltozás alig haladja meg az 1% -ot, az átlagos kamatláb-változások fele pedig 3,5 % -os csökkenés és 4.6% -os növekedés.
2021 a harmadik egymást követő év, szerény általános változásokkal. 2019-ben az átlagos átlagos díjak kevesebb mint 3% -kal, 2020-ban pedig kissé csökkentek. Az egyes piacok ezt megelőzően sokkal kevésbé stabilak voltak, 2017-ben az átlagos kamatláb-növekedés kb. 25% volt, és kb. 30% 2018-ban. De az arányok azóta nagyrészt kiegyenlítettek, és sok államban a 2021-es arány meglehetősen hasonló a 2018-as arányhoz.
Bár 2021-ben országos szinten enyhe átlagos emelkedés tapasztalható, az arány változása területenként jelentősen eltér. Maine-ban például az átlagos egyéni piaci díjak körülbelül 13% -kal csökkennek. De Indianában átlagosan több mint 10% -kal nőnek. És ez az egész országra kiterjed - ha csak konkrét biztosítótársaságokat vagy konkrét egészségügyi terveket nézünk, akkor a prémiumváltozások köre még jelentősebb.
Mindezek a számítások azon alapulnak, hogyan változnának az árak, ha mindenki betartaná jelenlegi politikáját 2021-ben, ami valószínűtlen - a beiratkozottak jelentős része minden évben vásárol a nyílt beiratkozás során, és ha van jobb lehetőség, váltanak terveket, és az új biztosítók sok államban csatlakozott a piacokhoz, és további lehetőségeket adott a 2021-es lefedettségre. A tervmódosítások nélkül azonban 2021-re az országos átlagdíjak enyhe növekedését tapasztalhatjuk.
Miért halljuk tehát, hogy az átlagos arány csökken? Ez kettős: Először is, egyes államokban az általános átlagos díjak csökkennek. És amikor csak az átlagot nézzükviszonyítási alapa HealthCare.gov-t használó államokban a díjak (szemben az átlagos átlagos díjakkal) 2021-ben átlagosan körülbelül 2% -os csökkenést mutatnak. A benchmark tervet az egyes területeken a második legalacsonyabb költségű ezüst tervként határozzák meg (ez olyan kifejezés is, amely leírja az egyes területeken fedezendõ alapjuttatásokat, de nem ez a definíció, amelyrõl itt beszélünk).
2020 októberében a szövetségi kormány közzétette azokat az adatokat, amelyek azt mutatják, hogy a 36 államban az átlagos referencia-díjak hogyan változnának 2021-re: átlagosan 2% -kal csökkennek, bár az egyes államok között nagy eltérések vannak. Ez a harmadik év egymás után, a HealthCare.gov-t használó államokban átlagosan csökkent a benchmark díjak.
Az adatok nem tartalmaztak információt a DC referencia-tervének változásairól és a 14 olyan államról, amelyek saját csereplatformjukat működtetik, amelyek az ország összes csereprogramjának közel egyharmadát teszik ki (2021-re ez magában foglalja New Jersey-t és Pennsylvania-t is, amelyek a HealthCare.gov-t használták a korábbi években, de 2020 őszétől saját állami fenntartású csereplatformokat hoztak létre).
Mit jelent ez 2021-es díjakra
A benchmark prémiumok azért fontosak, mert a prémium támogatások a benchmark terv költségein alapulnak. Az elképzelés az, hogy a referencia-terv költsége, levonva a prémium támogatást, nettó prémiumot eredményez, amelyet a beiratkozók jövedelme alapján megfizethetőnek tekintenek.
Amikor a referencia-terv költsége nő egy adott területen, a térség prémium támogatásainak is növekedniük kell a nettó díjak megfizethető szinten tartása érdekében. De amikor a benchmark terv költsége csökken, a prémium támogatások is csökkennek, mivel a támogatásnak nem kell olyan nagynak lennie ahhoz, hogy a benchmark terv nettó prémiuma megfizethető szintre csökkenjen.
Az egyes felvételizők konkrét támogatási összege az általuk kiválasztott terv költségétől és az adott terület benchmark tervének költségeitől függ (a benchmark tervek az egyes államokon belül jelentősen eltérnek).De általában a prémium támogatások csökkennek, amikor az irányadó terv prémiuma csökken.
Az átlagos referencia-díjak 2019-ben és 2020-ban is csökkentek, és az átlagos prémium támogatási összegek is csökkentek: Azoknál az embereknél, akiknek a fedezete már 2019 elején érvényes volt, az átlagos támogatási összeg körülbelül 512 USD / hó volt, és 2020-tól 492 USD / hóra csökkent .
Tekintettel az átlagos referencia-díjak kismértékű csökkenésére 36 államban 2021-re 2021-re, az átlagos támogatási összegek újabb csökkenésére számíthatunk. De ez az átlagjövedelemtől és a beiratkozottak átlagéletkorától is függ: Ha összességében alacsonyabb az átlagos jövedelem, akkor az átlagos támogatási összeg magasabb lesz, mert a támogatásokat úgy alakítják ki, hogy az alacsonyabb jövedelműek nagyobb támogatást kapjanak. És a tőzsdén jelentkezők átlagos életkora idősebb, az átlagos támogatás is magasabb lesz, mivel az idősebb beiratkozóknál magasabbak a díjak, ezért nagyobb prémium támogatásokra van szükségük, hogy megfizethetővé tegyék fedezetüket.
Hogyan leszA tiPrémium változás 2021-re?
Az áraaz Ön konkrét egészségbiztosítási kötvényeemelkedhet, vagy csökkenhet, attól függően, hogy kap-e prémium támogatást (a legtöbb tőzsdei beiratkozót megkapja, de mindenki, aki beiratkozik a tőzsdén kívülre, teljes árat fizet), és mennyire változik a terv ára. És attól függően, hogy hol laksz, lehet, hogy néhány új lehetőséged lesz 2021-re, és úgy dönt, hogy a meglévő lefedettség megújítása helyett az egyik ilyen tervre vált.
Ha támogatható vagy, és a terv ára kissé növekszik, de a prémium támogatás kissé csökken, akkor 2021-ben magasabb nettó prémiumot érhet el, mint 2020-ban. És tudjuk, hogy minden tervben , enyhe általános átlagnövekedés tapasztalható 2021-re, így ez sok emberre alkalmazható lesz.
Másrészt, ha nem jogosult támogatásra, akkor csak meg kell vizsgálnia, hogy mennyire változik a terv rendszeres díja - területenként és biztosítónként nagyon változik.
Nincs egyetlen, mindenkire érvényes válasz. És néha az egységesen jónak tűnő változások valóban magasabb díjakat eredményezhetnek egyes beiratkozottak számára. Például egy adott területen a biztosítási piacra bekapcsolódó további biztosítók általában jó dolognak tűnik a beiratkozottak számára - akik nem akarják a fokozott versenyt, igaz? De ha az új biztosító alacsonyabb árakkal rendelkezik, mint a meglévő biztosítók, és aláássa a jelenlegi benchmark tervet, akkor átveszi a benchmark spotot. Mivel alacsonyabb a díja, ez kisebb díjtámogatásokat jelent mindenki számára ezen a területen, függetlenül attól, hogy áttérnek-e az új biztosítóra vagy sem. Ha úgy döntenek, hogy megtartják meglévő fedezetüket, akkor a nettó (támogatás utáni) prémium növekedhet, még akkor is, ha saját tervük aránya meglehetősen stabil marad.
2021-re az államok mintegy felében vannak olyan biztosítók, amelyek csatlakoznak a piacokhoz, és sok más olyan államban, ahol a meglévő biztosítók bővítik lefedettségi területeiket. A további tervopciók további versenyt és választási lehetőséget jelentenek. De azt is különösen fontosnak tartják, hogy a beiskolázottak még egyszer ellenőrizzék a lehetőségeiket a nyílt beiratkozás során.
Egy másik példa a viszontbiztosítás. Több mint egy tucat állam hajtott végre viszontbiztosítási programokat, amelyek hozzájárulnak az általános biztosítási díjak csökkentéséhez az egyes biztosítási piacon. Úgy tűnik, hogy ez nyilvánvalóan előnyös lenne, de megint attól függ, hogy ez hogyan befolyásolja a benchmark terv költségeit. Amikor a viszontbiztosítás csökkenti a díjakat, azok az emberek, akik nem kapnak prémium támogatást (és ezért teljes árat kell fizetniük fedezetükért), nyilvánvalóan részesülnek az alacsonyabb díjakból. De azoknak az embereknek, akik támogatást kapnak, a támogatások az általános arányokkal együtt csökkennek. Bizonyos esetekben az átlagos díjak költségénél többet csökkennek, ami magasabb nettó díjakat eredményez azoknak az embereknek, akik prémium támogatásban részesülnek. Ez sok coloradói beiratkozott számára történt 2020-ban, például az állam új - és meglehetősen sikeres - viszontbiztosítási programjának köszönhetően.
Egy szó Verywellből
Bár összességében átlagviszonyítási alapa legtöbb államban a díjak 2021-re enyhén csökkennek, ez csak azt jelenti, hogy a prémium támogatások 2021-ben valamivel kisebbek lesznek. Ez nem azt jelenti, hogya tiA díjak 2021-ben kisebbek lesznek. Az átlagos díjak összességében kissé nőnek, és a kissé alacsonyabb referencia-díjakkal (és így kisebb támogatásokkal) párosulva egyes felvételizők végül 2021-ben többet fizethetnek fedezetükért.
A nap végén különösen fontos, hogy az egyéni piaci egészségbiztosítással rendelkező emberek gondosan vásároljanak az őszi nyílt beiratkozás során (a legtöbb államban november 1. és december 15. között, bár DC és tíz állam meghosszabbította a nyitott beiratkozási időszakokat).
Sok államban új biztosítók csatlakoznak a tőzsdékhez, és a benchmark díjak enyhe csökkenése azt jelenti, hogy a támogatás utáni díja magasabb lehet, mint 2021-ben volt, ha csak megtartja jelenlegi tervét. Az olcsóbb tervre való váltás sok jelentkező számára lehet lehetőség, bár ott sem létezik egy mindenki számára megfelelő válasz, mivel ez a szolgáltató hálózatától, az általános előnyöktől és az alternatív tervek lefedett gyógyszerlistáitól függ. fontolgatja.
Ha segítségre van szüksége, talál egy brókert vagy navigátort, akit a tőzsde tanúsít. De szinte minden államban december 15-ig be kell fejeznie a tervválasztást. Számos olyan állam van, ahol a nyílt beiratkozás ezen a dátumon túl is folytatódik (bár legtöbbjükben még december 15-ig kell beiratkozni, hogy hatálya 2021. január 1-jén érvényes), de ezek alól kivételt képeznek a szabály alól.
.jpg)
.jpg)
