Mik a költségmegosztási csökkentések?

A költségmegosztás csökkentése, amelyet gyakran CSR-nek vagy költségmegosztási támogatásnak neveznek, az Affordable Care Act (ACA) rendelkezése az egészségügyi ellátás megfizethetőbbé tételének célja. A költségmegosztási csökkentések javítják a jogosult beiratkozók számára elérhető egészségügyi terveket, megerősítve a lefedettséget és alacsonyabb szinten tartva a zseben kívüli költségeket, mint amilyen egyébként lenne. Az elképzelés az, hogy megakadályozzák az emberek alulbiztosítását. akkor történik, amikor az ember zseben kívüli kitettsége irreálisan magas a jövedelméhez képest.

SDI Productions / Getty Images

Ki jogosult a költségmegosztás csökkentésére?

A költségmegosztási csökkentések azok számára állnak rendelkezésre, akik a tőzsdén saját egészségbiztosítást vásárolnak, ezüst tervet választanak, és jövedelmük a szövetségi szegénységi szint 100–250% -a között van (az alsó határ 139% azokban az államokban, amelyek kibővültek) Medicaid, mivel a Medicaid elérhető az e szint alatti jövedelemmel rendelkező emberek számára).

A szövetségi szegénységi szint minden évben változik, így a költségmegosztás csökkentésének jövedelmi határai is évről évre változnak. Csakúgy, mint a prémium támogatások, a számok az előző év szegénységi szintjén alapulnak (ez azért van, mert a nyílt beiratkozás ősszel történik, még mielőtt a következő év szegénységi szintjének számát közzétennék; ezeket a számokat januárban teszik közzé, de a csere folytatódik az előző évi szegénységi szint számainak felhasználása a következő nyílt beiratkozási időszakig). A 2020-ban beiratkozott és a 48 szomszédos államban élő emberek esetében a szegénységi szint 250% -a 31 225 dollárt tesz ki egyetlen egyén számára és 64 375 dollárt egy négygyermekes család számára (Alaszkában és Hawaiin magasabb a szegénységi szint, így az emberek többet kereshetnek ezeken a területeken, és még mindig jogosultak a költségmegosztás csökkentésére).

Szinte minden államban a gyermekek jogosultak a Medicaid vagy a Gyermek Egészségbiztosítási Programra (CHIP), ahol a háztartások jövedelme elérheti a szegénységi szint 200% -át, és egyes államokban a jogosultság jóval meghaladja ezt a szintet. Tehát meglehetősen ritka, hogy a gyermekeket a CSR-tervek fedezik, mivel a CSR-juttatások (és a prémium támogatások) nem állnak rendelkezésre azok számára, akik jogosultak a Medicaid-ra vagy a CHIP-re. Ehelyett gyakrabban fordul elő, hogy a háztartásban élő felnőttek jogosultak a CSR-juttatásokra, míg a gyerekek inkább Medicaid vagy CHIP-re jogosultak.

Az őslakos amerikaiak további költségcsökkentésre jogosultak, amelyek teljes egészében kiküszöbölik a zsebükön kívüli költségeiket, amennyiben háztartásuk jövedelme nem haladja meg a szegénységi szint 300% -át.

Hány ember kap költségcsökkentési kedvezményt?

2019-től több mint 5,2 millióan részesültek költségmegosztási csökkentésekben, ami az országos csereprogramokon keresztül az egészségügyi tervbe beiratkozott emberek 52% -át tette ki.

Hogyan működnek a költségmegosztási csökkentések?

A költségmegosztási csökkentések lényegében az egészségbiztosítás ingyenes frissítését jelentik. Ha jogosult a költségmegosztási csökkentésekre, akkor a tőzsdén elérhető ezüst terv opciók beépített CSR előnyökkel járnak (ha nem vagy CSR jogosult, akkor csak rendszeres ezüst terveket fogsz látni).

A tőzsdéken értékesített egészségbiztosítási terveket fémszintek szerint kategorizálják, rendelkezésre állnak bronz, ezüst és arany tervek (és egyes területeken platina tervek). A terv fémszintjét az általa biztosított biztosításmatematikai érték (AV) határozza meg, ami azt jelenti, hogy a teljes átlagos költség hány százaléka fedezi a tervet. A rendszeres ezüsttervek aktuáriusi értéke körülbelül 70%, ami azt jelenti, hogy átlagosan az általános egészségügyi költségek 70% -át fedezik egy szokásos népesség számára.

De ha jogosult a CSR-re, a rendelkezésére álló ezüst tervek aktuáriusi értéke 73%, 87% vagy 94% lesz, attól függően, hogy a háztartás jövedelme hogyan viszonyul a szövetségi szegénységi szinthez (FPL):

• Jövedelem az FPL 100% és 150% -a között: Ezüst terv AV 94%
• Jövedelem az FPL 150% és 200% -a között: Ezüst terv AV 87%
• Jövedelem az FPL 200% és 250% között: Ezüst terv AV 73%

Csakúgy, mint a prémium támogatásra való jogosultság esetében, a CSR-jogosultság a módosított kiigazított bruttó jövedelem ACA-specifikus kiszámításán alapul (azaz nem ugyanaz, mint a szokásos módosított, korrigált bruttó jövedelem-számítás, amelyet más adózási célokra használhat).

Ami a perspektívát illeti, egy arany terv AV értéke nagyjából 80%, a platina terv AV értéke pedig nagyjából 90%, bár a platina tervek sok területen nem állnak rendelkezésre. Tehát a szegénység szintjének 200% -áig háztartási jövedelemmel rendelkező pályázók beiratkozhatnak ezüsttervekbe, amelyek beépített frissítéssel rendelkeznek, ami majdnem olyan jó vagy jobb, mint egy platina terv.

Az biztosításmatematikai érték követelményeinek keretein belül (amelyeket a szövetségi kormány által létrehozott részletes számológép határoz meg) a biztosítóknak meglehetősen kevés mozgástere van a tervek kialakításában. Tehát a terv sajátosságai jelentős eltéréseket mutatnak, még az azonos CSR-szintű tervek esetében is. Gyakori az önrész, amely 0 és 500 dollár között mozog a 94% -os AV-szintnél, bár a tervek bizonyosan tartalmazhatnak önrészeket ennél a szintnél is, attól függően, hogy a terv többi részét hogyan tervezik a másolatok és az együttbiztosítás szempontjából. A 73% -os AV szint esetében a tervek nem különböznek drasztikusan a szokásos ezüst tervektől, ezért általában 5000 dollár vagy annál nagyobb önrészről van szó.

De a CSR-terveknek maximálisan a zsebből kell fedezniük azokat a szinteket, amelyek alacsonyabbak, mint a többi tervre vonatkozó korlátok. Az ACA minden nem nagyapás, nem nagymamás tervre a zsebében maximális felső határt szab (a hálózaton belüli alapvető egészségügyi ellátásokra). A felső határt minden évben az inflációhoz igazítják; 2020-ban 8 150 dollár egyetlen egyén számára és 16 300 dollár egy család számára. De a CSR-terveknek alacsonyabb, zseb nélküli sapkákkal kell rendelkezniük. Konkrétan, a maximálisan megengedett zsebből 67% -kal csökken a szegénységi szint 100-200% közötti háztartási jövedelemmel rendelkező beiratkozók esetében, és a szegénységi szint 200-250% közötti háztartási jövedelemmel rendelkező beiratkozók esetében 20% -kal. . 2020-ban ez az ezüsttervek következő zsebpapírjainak felel meg:

• Jövedelem az FPL 100% és 200% között: A maximális zsebenként 2700 dollár egyetlen egyénnél, és 5400 dollár egy családnál.
• Jövedelem az FPL 200% és 250% -a között: A maximális zsebenként 6500 dollár egyetlen egyénnél, és 13 000 dollár egy családnál.

A CSR előnyei nyilvánvalóan sokkal jelentősebbek azok számára, akiknek jövedelme a szegénységi szint 200% -áig terjed. Ezen a pont felett - mindaddig, amíg a háztartások jövedelme nem haladja meg a szegénységi szint 250% -át - továbbra is elérhetők CSR-juttatások, de ezek sokkal gyengébbek.

Hogyan finanszírozzák a költségmegosztási csökkentéseket?

A költségmegosztási csökkentéseket korábban a szövetségi kormány finanszírozta, amely megtérítené az egészségbiztosítók számára a CSR-juttatások költségeit az arra jogosultaknak. De ez 2017 őszén megváltozott, amikor a Trump-adminisztráció abbahagyta a biztosítóknak a CSR költségeinek megtérítését. Ez egy régóta húzódó perből indult, amelyet a képviselőházi republikánusok indítottak 2014-ben azzal a ténnyel, hogy az ACA nem különítette el a CSR-forrásokat. Egy bíró 2016-ban a republikánusok pártjára állt, de a döntést felfüggesztették, míg az Obama-kormány fellebbezett, és a szövetségi kormány továbbra is megtérítette a biztosítóknak a CSR költségeit.

De miután a Trump-adminisztráció abbahagyta, hogy 2017 októberében a biztosítóknak és az állami szabályozóknak össze kellett vonulniuk, hogy mit tegyenek. A biztosítóktól törvényileg kötelezték és továbbra is kötelesek CSR-terveket benyújtani az összes jogosultnak, de a szövetségi kormány ezeket már nem térítette meg. Ez azt jelentette, hogy a CSR költségeit hozzá kellett adni az egészségbiztosítási díjakhoz, csakúgy, mint bármely más költséget, amely a biztosítóknak van.

Mivel a CSR előnyei csak ezüst terveknél érhetők el, a legtöbb állam engedélyezte vagy utasította a biztosítókat, hogy a CSR költségeit csak az ezüst terv díjaihoz hozzák hozzá. Ez tulajdonképpen a tőzsdei beiratkozók többsége számára megfizethetőbbé tette az egészségügyi ellátást, mert növelte az ezüsttervek díjait. A prémium támogatások az egyes területeken a benchmark ezüst terv költségein alapulnak, így az ezüst tervek magasabb díjai nagyobb prémium támogatásokat eredményeztek. És ezek a támogatások bármilyen fémszinten alkalmazhatók a tervekre (a CSR előnyei csak akkor érhetők el, ha ezüst tervet választanak, de a prémium támogatások felhasználhatók bronz, ezüst, arany vagy platina tervekhez).

A legtöbb államban a CSR költségeit nem adják hozzá a bronz és arany tervekhez (vagy platina tervekhez azokon a területeken, ahol elérhetőek). Tehát a nagyobb díjtámogatások - amelyek a CSR program keretében a biztosítóknál felmerülő költségek fedezéséhez szükséges magasabb ezüstdíjas díjakon alapulnak - fedezik az egyéb fémszintű tervek díjainak nagyobb részét. Ez azt eredményezte, hogy sok alacsony vagy közepes jövedelemmel rendelkező ember az elmúlt években ingyenes vagy csaknem ingyenes bronztervekhez juthatott (és egyes területeken az alacsonyabb jövedelmű beiratkozók jogosultak az ingyenes vagy csaknem ingyenes aranytervekre is).

2019 végén egy Kaiser Family Foundation elemzéséből kiderült, hogy 4,7 millió biztosítás nélküli amerikai jogosult lenne ingyenes bronztervekre 2020-ig, ha fedezetet kérnének a tőzsdén. A nyílt beiratkozás a 2020-as egészségügyi tervekre befejeződött, de 11 állam engedélyezi a nem biztosítottakat a lakosok újabb esélyt a COVID-19 járvány következtében történő beiratkozásra, a Columbia kerület pedig lehetőséget biztosít a nem biztosított lakosok számára a beiratkozásra, miután benyújtják 2019-es adóbevallásukat.

A HealthCare.gov az a csere, amelyet 38 államban használnak, és nincs külön COVID-19 beiratkozási időszak a HealthCare.gov-on keresztül. De bármely állam lakói, akik elvesztik egészségügyi fedezetüket, jogosultak egy speciális beiratkozási időszakra, amely alatt egészségbiztosításra jelentkezhetnek. És minden államban azok az emberek, akik jogosultak az egészségbiztosításra a tőzsdén keresztül, igénybe vehetik a jövedelmük alapján rendelkezésre álló pénzügyi támogatást (Medicaid vagy CHIP, költségmegosztási csökkentések és prémium támogatások).

Összeegyeztethetők-e a költségmegosztási csökkentések az adóbevallásokkal?

A prémium támogatásokkal ellentétben a költségmegosztási csökkentések nem egyeztethetők össze az adóbevallásban. A prémium támogatások adójóváírás - bár olyan, amelyet előre felvehet, ahelyett, hogy arra kellene várnia, hogy bevallja azt az adóbevallásában. Ezért kell összeegyeztetni a díjtámogatásokat az adóbevallás során: Ha az a biztosítási társaságnak az Ön nevében az év folyamán elküldött prémiumtámogatás túl nagy volt (az év tényleges jövedelme alapján, szemben a tervezett jövedelemmel) becslései szerint beiratkozott), lehet, hogy részben vagy egészben vissza kell fizetnie az IRS-nek. Másrészt, ha az ön nevében fizetett prémium támogatás túl kicsi volt (mivel a jövedelme végül alacsonyabb lett, mint ahogy előre jelezte), akkor az IRS visszatérítésként megadja Önnek a plusz összeget, vagy levonja a összegű jövedelemadóval tartozik.

De a költségmegosztás csökkentései eltérőek. Ezek nem adójóváírások, és még akkor sem, amikor a szövetségi kormány közvetlenül megtérítette a biztosítótársaságoknak ezen ellátások költségeinek fedezésére, nem volt olyan mechanizmus, amely lehetővé tenné az emberek számára, hogy a költségek bármelyikét visszafizessék, ha tényleges jövedelmük végül eltér a jövedelem-előrejelzés, amelyen CSR-alkalmasságuk alapult.

Be kell-e jelentkeznie olyan költségcsökkentési tervbe?

Ha saját egészségbiztosítását vásárolja, és a háztartás jövedelme (az ACA szabályai szerint számolva) nem haladja meg a szegénységi szint 250% -át, az összes rendelkezésére álló ezüst tervben CSR előnyöket építenek be. Ez az évre tervezett jövedelmén alapul, amelyhez a tényleges beiratkozáskor dokumentáció szükséges. A fent leírtak szerint a CSR-ellátásoknak három különböző szintje van, a jövedelemtől függően.

Nem kötelező azonban beiratkozni egy CSR előnyökkel járó tervbe. Ha CSR-jogosult vagy, és ezüst tervet választasz, akkor automatikusan megkapod a CSR előnyeit. De választhat bronz vagy arany tervet (vagy platina tervet, ha rendelkezésre állnak az Ön területén), és elhagyhatja a CSR előnyeit.

Itt nincs helyes válasz - minden a saját helyzetétől függ. Ha jogosult a CSR-re, akkor szinte biztosan jogosult a prémium támogatásokra is. (Mindenki, akinek jövedelme eléri a szegénységi szint 250% -át, jogosult a CSR-juttatásokra. A prémium támogatásra való jogosultság egészen a szegénységi szint 400% -áig terjed, de attól is függ, hogy a terv nem támogatott költsége hogyan viszonyul az illető jövedelméhez .) És a legtöbb államban ezek a prémium támogatások a bronzterveket a jövedelmétől függően különösen olcsóbbá vagy akár ingyenesvé teszik. De a bronztervek nem tartalmaznak CSR-előnyöket, és sokkal magasabb önrészekkel és zsebköltségekkel járnak, mint a rendelkezésre álló ezüsttervek, különösen, ha jövedelme nem haladja meg a szegénységi szint 200% -át (amint azt fentebb megjegyeztük) , A CSR előnyei ennél a szintnél jóval erősebbek).

Tehát nehéz választást kell tennie: Lehet, hogy választhat egy bronz tervet, amely egyáltalán nem rendelkezik havi prémiummal (mert a prémium támogatás a teljes prémiumot lefedi), vagy egy ezüst tervet, amelybe CSR előnyök vannak beépítve. Különösen, ha jövedelme nem haladja meg a szegénységi szint 200% -át, az ezüst terv által nyújtott előnyök sokkal erőteljesebbek lesznek. Az önrész csak néhány száz dollár, vagy akár nulla dollár lehet, szemben a bronztervben szereplő több ezer dollárral. És a zseben kívüli maximum sokkal kisebb lesz. De havi díjat kell fizetnie. A prémium támogatása a prémium nagy részét fedezi, de az elérhető bronz és ezüst tervek közötti árkülönbség jelentős lehet.

Tehát abban a pillanatban az a kérdés merül fel, hogy szívesebben fizetne-e havonta többet a kereskedelemben azért, mert sokkal kezelhetőbb zsebköltségei vannak, ha és amikor van igénye. Mint a legtöbb biztosítással kapcsolatos dolog esetében, itt sincs egy mindenki számára megfelelő válasz. Ez függ az Ön egészségi állapotától, attól, hogy hogyan érzi magát a kockázat kezelésében, és milyen lehetőségei vannak a lehetséges zsebköltségek fedezésére. Ha pénzt takarít meg egy egészségügyi megtakarítási számlán vagy más hozzáférhető eszközön, akkor jól érezheti magát egy ingyenes bronztervvel (és ne feledje, hogy eszközeit egyáltalán nem számolják, ha jogosultsága van a prémium támogatásokra és a költségmegosztás csökkentésére. eltökélt). De ha nehezen tudna pénzt előteremteni a zsebéből kifizetett költségek fedezésére, akkor ésszerűbb lehet fizetnie a CSR-terv havi díjait.

A legjobb megoldás az összes rendelkezésére álló terv aktív összehasonlítása. Vegye figyelembe, hogy mit fog fizetni havonta (a prémium támogatás igénybevétele után), valamint azt, hogy mennyit fog fizetni a különféle orvosi ellátásokért - ideértve az irodai látogatásokat és az egyéb járóbeteg-ellátást, de a költséges helyzeteket is, például a kórházi tartózkodást. Kérjen segítséget navigátortól vagy tőzsdei tanúsítású brókertől, ha problémái vannak a rendelkezésére álló irányelvek megértésével. Miután megkapta az összes szükséges információt, az alapján döntsön, hogy mi lesz a legjobb. És tudd, hogy ha a jövedelmed az év későbbi szakaszában megváltozik, és más szintű CSR-juttatásokra jogosít fel, akkor lehetőséged lesz ezen a ponton váltani a terveket. Ezért fontos, hogy a jövedelem változása esetén naprakész legyen a tőzsde év közben.