Az egészségbiztosítás kiválasztása - és használata - megzavarhatja. Függetlenül attól, hogy Ön már biztosított vagy az egészségügyi ellátás piacán van-e, nehéz lehet megértenie tervének feltételeit, vagy azokat, amelyeket fontolgat.
Joe Raedle / Getty ImagesMely körülmények, eljárások és orvosi vizsgálatok vonatkoznak rá? Mik a pénzügyi részletek? Milyen lehetőségek vannak az orvosválasztással kapcsolatban?
Nem vagy egyedül. Az egészségbiztosítási tervek részletei feleslegesen bonyolultnak tűnhetnek, de fontos megérteni őket, különösen mielőtt kiválasztaná. Így hirtelen megbetegedés vagy vészhelyzet esetén nem találja magát azon, hogy elég nehéz időben megpróbálja lefordítani a lefedettség sajátosságait.
Az egészségbiztosítási információk forrásai
Az Egyesült Államok Népszámlálási Irodájának 2019-es jelentése szerint az amerikaiak több mint 91% -a rendelkezik egészségbiztosítással. Nagyjából fele munkáltatótól szerzi be a biztosítását. Az Egyesült Államok lakosságának körülbelül egyharmada rendelkezik lefedettséggel a Medicaid vagy a Medicare alatt.
Körülbelül 6% -uk fedezetet vásárol egy egészségbiztosítási piactérről (tőzsde) vagy tőzsdén kívüli tervből (a jelentős orvosi fedezetet közvetlenül az olyan biztosítótársaságtól vásárolja meg, amely megfelel a megfizethető ellátási törvénynek).
Nem számít, honnan származik a fedezet, vannak olyan források, amelyek segítenek kiválasztani az Ön és családja számára legmegfelelőbb tervet, befejezni a beiratkozási folyamatot, és szükség esetén igénybe venni az egészségbiztosítását.
Ha munkavégzéssel rendelkezik egészségbiztosítással, vegye fel a kapcsolatot a vállalat humánerőforrás osztályával. Ne habozzon annyi kérdést feltenni, amennyire csak szükséges: Ennek a részlegnek a feladata, hogy segítsen megérteni az egészségügyi terv opcióit, amelyek az előnyei részét képezik.
Ha olyan kis vállalatnál dolgozik, amelynek nincs humánerőforrás-csoportja, több információforrással is fordulhat:
- Az egészségbiztosítási fuvarozó
- Az a bróker, aki segített a munkáltatójának a fedezet kiválasztásában (kérje meg a vezetőjét, hogy irányítsa)
- Az állam kisvállalkozások egészségbiztosítási tőzsdéje
- Munkáltatójának harmadik fél bérszámfejtését / juttatásait nyújtó társaság, ha van ilyen
Ha önállóan vásárol biztosítást (mert például önálló vállalkozó), a brókerek ingyenesen állnak rendelkezésre online, telefonos vagy személyes segítséggel. Segíthetnek a tőzsdei és a tőzsdén kívüli tervek összehasonlításában.
Ha tudja, hogy be akar jelentkezni az egészségbiztosítási tőzsdére, navigátorok és tanúsított tanácsadók állnak rendelkezésére, akik segítséget nyújtanak Önnek.
Keresési tipp a piactéren
Ha meg szeretné találni a cserét az államában, keresse fel az Healthcare.gov webhelyet, és válassza ki az államot. Ha olyan államban tartózkodik, amelynek saját csereprogramja van, akkor az adott webhelyre irányítja.
A Medicaid vagy a Gyermekek Egészségbiztosítási Programja (CHIP) esetében az állami ügynökség segíthet megérteni, hogy Ön vagy családja jogosult-e valamilyen ellátásra és mik azok, valamint segítséget nyújt a regisztrációban is. Sok esetben beiratkozhat a Medicaid vagy a CHIP-be az állam egészségbiztosítási tőzsdéjén keresztül is.
Ha jogosult a Medicare-re, akkor felhasználhatja az állami egészségbiztosítási támogatási programot forrásként. Országosan is vannak brókerek, akik segítenek a kedvezményezetteknek beiratkozni a Medicare Advantage tervekbe, a D rész vényköteles terveibe és az Original Medicare kiegészítő Medigap lefedettségébe.
A lehetőségek mérlegelése
Bizonyos esetekben a biztosítási terv lehetőségei korlátozottak (ha a munkáltató például csak egy lehetőséget kínál). De a legtöbb embernek van néhány választási lehetősége.
Munkáltatója különféle terveket kínál, változó fedezettséggel és havi díjakkal. Ha saját egészségbiztosítását vásárolja, választhat bármelyik, az Ön piacán elérhető, az Ön piacán elérhető terv közül (tőzsdén vagy tőzsdén kívül, bár prémium támogatás csak a tőzsdén érhető el).
Ha jogosult beiratkozni a Medicare-be, lehetősége van kiválasztani egy Medicare Advantage tervet, vagy ragaszkodni az eredeti Medicare-hez, és kiegészíteni Medigap-tal és a D rész vényköteles lefedettségével (vannak olyan megyék, ahol a Medicare Advantage tervek nem állnak rendelkezésre ).
A Medicaid / CHIP kivételével az összes lefedettségtípusra éves nyílt beiratkozási időszak vonatkozik. Különleges beiratkozási időszakok állnak rendelkezésre, ha bizonyos minősített élet eseményeket tapasztal, például a fedezet akaratlan elvesztését vagy a házasságot.
Az egészségbiztosítás terén nincs mindenki számára megfelelő méret. A számodra legmegfelelőbb terv számos tényezőtől függ:
Van-e már meglévő állapota?
A megfizethető ellátási törvénynek köszönhetően egyetlen biztosító sem utasíthat el valakit, mert krónikus betegségben vagy más egészségügyi problémában szenved, amikor fedezetet igényel (az orvosi felelősségvállalásnak nevezett gyakorlat), bár a Medigap-tervek bizonyos feltételek mellett orvosilag is vállalhatók.
Ha azonban már fennáll egy állapota, akkor fontolóra kell vennie, hogy mire van szüksége a biztosításából annak kezeléséhez, mivel az ellátások, a zseben kívüli költségek, a fedezett vényköteles gyógyszerek és a szolgáltatói hálózat jelentősen eltér egymástól megtervez egy másikra.
Egy-két terv?
Ha a család egyik tagjának korábban fennálló állapota van, vagy jelentős egészségügyi kiadásokkal számol az elkövetkező évben, fontolja meg a család külön tervbe történő beíratását, erősebb lefedettséggel annak a személynek, akinek az év folyamán több egészségügyi ellátásra lesz szüksége.
Szed valamilyen vényköteles gyógyszert?
Ügyeljen arra, hogy ellenőrizze a figyelembe vett egészségügyi tervek összetételeit (gyógyszerlistáit). Az egészségügyi tervek az érintett gyógyszereket kategóriákra osztják, általában Tier 1, Tier 2, Tier 3 és Tier 4 címkékkel (néha létezik Tier 5 is). Megállapíthatja, hogy az egyik terv olcsóbban fedezi le a gyógyszereket, mint egy másik - vagy hogy egyes tervek egyáltalán nem fedezik a gyógyszereket.
Az 1. osztályba tartozó gyógyszerek a legolcsóbbak, míg a 4. vagy 5. osztályba tartozó gyógyszerek többnyire speciális gyógyszerek. A 4. és 5. szintbe tartozó gyógyszerek általában fedezettel fedezhetők (a költségek százalékát fizetik), szemben az átalánydíjas másolással.
Tekintettel a speciális gyógyszerek magas matricaárára, néhány ember végül az év elején teljesíti tervének maximális maximumát, ha drága 4-es vagy 5-ös szintű gyógyszerekre van szükségük. Néhány állam azonban korlátozásokat vezetett be a speciális gyógyszerek betegköltségeiről.
Ha beiratkozik a Medicare programba, használhatja a Medicare tervkereső eszközét az első regisztráció során és minden évben a nyílt regisztráció során. Ez lehetővé teszi, hogy beírja a recepteket, és segít meghatározni, melyik vényköteles terv működik a legjobban az Ön számára.
Szeretne ellátást kérni egy adott szolgáltatótól?
A szolgáltatói hálózatok szolgáltatónként eltérőek, ezért hasonlítsa össze a különböző tervek szolgáltatóinak listáját. Ha szolgáltatója nem a hálózaton belül van, akkor is használhatja ezt a szolgáltatót, de magasabb a zsebköltsége, vagy előfordulhat, hogy a hálózaton kívül nincs lefedettsége.
Bizonyos esetekben el kell döntenie, hogy érdemes-e megtartani a jelenlegi szolgáltatót magasabb egészségbiztosítási díjakkal. Ha nincs különösebben megalapozott kapcsolata egy adott orvossal, akkor azt tapasztalhatja, hogy egy szűk hálózattal rendelkező terv kiválasztása alacsonyabb díjakat eredményezhet.
Hamarosan számít a drága orvosi ellátásra?
Ha tudja, hogy Ön vagy egy fedett családtag pl. Műtéten megy, vagy babát tervez, akkor érdemes lehet magasabb díjakat fizetnie a kereskedelemben alacsonyabb zsebkorlát nélküli terv esetén. .
Jobb értéket érhet el egy olyan tervből, amelynek alacsonyabb teljes zsebkorlátja van, függetlenül attól, hogy a terv mennyit követel meg az egyes szolgáltatásokért a küszöb elérése előtt.
Például, ha tudja, hogy térdprotézisre lesz szüksége, akkor egy terv, amelynek teljes zseben kívüli határértéke 3000 dollár, jobb érték lehet, mint egy terv, amelynek 5000 dolláros zsebkerete van. Még ha az utóbbi terv másolatokat is kínál az orvoslátogatásokhoz, az előbbi terv az orvoslátogatásokat beleszámítja az önrészbe.
Végül jobb megoldás lenne fizetni az orvoslátogatások teljes költségét, ha tudja, hogy a fedezett szolgáltatásokra fordított összes egészségügyi kiadása megszűnik, ha elérte az évi 3000 dollárt.
Rövid távon előnyös, ha az orvoslátogatásért a teljes költség helyett másolatot kell fizetni. De azoknak az embereknek, akiknek átfogó orvosi ellátásra lesz szükségük, a zseben kívüli kiadások teljes felső határa fontosabb tényező lehet.
Sokat utazol?
Érdemes fontolóra venni egy előnyben részesített szolgáltató szervezetet (PPO), amelynek széles hálózata van és szilárd a hálózaton kívüli lefedettség. Ez drágább lesz, mint egy szűk hálózatú egészségügyi karbantartó szervezet (HMO), de érdemes lehet a rugalmasság, amely lehetővé teszi a szolgáltatók több területen történő használatát.
A PPO-k általában széles körben hozzáférhetők azok számára, akik a munkáltatótól kapják meg a fedezetet, de sokkal ritkábban fordulnak elő az egyéni piacon (ahol az emberek megveszik a fedezetüket, ha nincs hozzáférésük a munkáltatói tervhez).
Az ország számos területén nem állnak rendelkezésre PPO- vagy POS-tervek, vagyis a beiratkozottaknak nem lesz lehetőségük hálózaton kívüli lefedettségű terv kiválasztására.
Ha beiratkozik a Medicare-be és sokat utazik, az Original Medicare (plusz a kiegészítő lefedettség) valószínűleg jobb választás, mint a Medicare Advantage, mivel az utóbbi korlátozott szolgáltatói hálózatokkal rendelkezik, amelyek általában lokalizálódnak.
Mennyire kényelmes a kockázata?
Szeretne havonta többet költeni prémiumokra az alacsonyabb zsebköltségek fejében? Magasabb díjat ér-e az orvosi rendelőben az ellentételezés az összes ellátás kifizetésével, amíg el nem teljesíti az önrészét? Van-e olyan megtakarításban lévő pénze, amelyet fel lehetne használni az egészségügyi költségek kifizetésére, ha magasabb önrészű tervet választ?
Ezek olyan kérdések, amelyekre nincs helyes vagy rossz válasz, de annak megértése, hogy miként viszonyul hozzájuk, kulcsfontosságú része annak az egészségügyi tervnek a kiválasztásában, amely a legjobb értéket nyújtja Önnek. A havi díjakat ki kell fizetni, függetlenül attól, hogy egymillió dollár értékű egészségügyi ellátást használ-e vagy sem.
De a díjakon túlmenően az egész évben fizetendő összeg attól függ, hogy milyen fedezettel rendelkezik, és mennyi orvosi ellátásra van szüksége. Valamennyi nem öreg terv lefedi a megelőző ellátás bizonyos típusait, költségmegosztás nélkül - vagyis nincs másolat, és nem kell fizetnie az önrészét ezekért a szolgáltatásokért.
De ezen túl a más típusú ellátások lefedettsége tervenként eltérő lehet. Ha a legalacsonyabb díjakkal rendelkező tervet választja, vegye figyelembe, hogy költségei valószínűleg magasabbak lesznek, ha és amikor orvosi ellátásra van szüksége.
Szeretne egészségügyi megtakarítási számlát (HSA)?
Ha igen, akkor meg kell győződnie arról, hogy beiratkozik-e egy HSA-minősítésű magas levonható egészségügyi tervbe (HDHP). A HDHP-ket az IRS szabályozza, és fontos megérteni, hogy ez a kifejezés nem csak egyetlen olyan tervre vonatkozik, amelynek magas a levonása.
Ezek a tervek az önrész előtti megelőző ellátásra vonatkoznak, de semmi másra. A HSA által minősített tervek minimális levonható követelményekkel rendelkeznek, a maximális zsebköltségek korlátozásával együtt.
Ön vagy munkáltatója finanszírozhatja a HSA-t, és nincs "használd vagy veszítsd el" rendelkezés. A pénzt felhasználhatja az egészségügyi költségek fedezésére adózás előtti dollárokkal, de hagyhatja a pénzt a HSA-ban is, és hagyhatja, hogy növekedjen.
Ez egyik évről a másikra jár, és mindig - adómentesen - fel lehet használni a minősített egészségügyi kiadások kifizetésére, még akkor is, ha már nincs HSA-minősítésű egészségügyi terve (a HDHP-re vonatkozó jelenlegi lefedettség szükséges ahhoz, hogyhozzájárulHSA-hoz, de nem azért, hogy visszavonja).
Egy szó Verywellből
Az egészségbiztosítás elengedhetetlen, de frusztráló és bonyolult is lehet. Függetlenül attól, hogy van-e kormányzati terv, a munkáltató által kínált fedezet, vagy olyan politika, amelyet saját maga vásárolt, az egészségbiztosítás működésének szilárd megértése jól fog szolgálni Önnek.
Minél többet tudsz, annál könnyebb lesz összehasonlítanod a tervopciókat, és tudnod, hogy egészségbiztosítási fedezetedből a legjobb árat éred el. És biztos lehet benne, hogy kérdései esetén mindig elérhető a segítség.
.jpg)
