Mennyibe kerül a COBRA egészségbiztosítás?

Ha elveszíti vagy abbahagyja munkáját, elválik (elválik attól a partnertől, akinek az egészségügyi terve rátartozott), vagy ha életkora a szülői egészségbiztosításból származik, akkor jogosult lehet a munkáltató által támogatott egészségbiztosítási fedezet folytatására az összevont összesített dokumentum rendelkezései szerint. Költségvetési egyeztetési törvény (COBRA).

A havi COBRA díjak az egészségügyi terv prémiumának összköltségének és a 2% -os szolgáltatási díjnak a maximumát jelentik. Ez lehetővé teszi, hogy ugyanazt a munkáltató által támogatott egészségügyi tervet tartsa meg, amely az állapotváltozás előtt volt.

Habár óriási előny, a COBRA költsége jóval magasabb lehet, mint amire számíthat, mivel Ön most az egyetlen fizető - nem csak közreműködő, mint korábban.

Vegye figyelembe, hogy ha a lefedettségét 20-nál kevesebb alkalmazottat foglalkoztató munkáltató biztosította, a COBRA nem választható. De sok államban vannak állami folytatási törvények, amelyek lehetővé teszik az emberek számára, hogy legalább néhány hónapig folytassák fedezetüket, még akkor is, ha a lefedettségüket egy kisebb, a COBRA alá nem tartozó munkáltató ajánlotta fel.

A COBRA magas költsége

A munkáltatók általában fizetik a díjak többségét, ezért általában akkor is nincsenek tisztában az egészségügyi terv valódi költségeivel, ha tudják, mennyi jött ki fizetéséből.

A Kaiser Family Foundation 2020-as elemzése azt mutatta, hogy a munkáltatók átlagosan a munkavállalók egészségbiztosításának 83% -át és a teljes családi díj 74% -át fizetik azoknak az alkalmazottaknak, akik családtagjaikat hozzáadják a fedezetükhöz. általában leáll, ha a COBRA-ra vált.

[Egyes esetekben a munkáltatók egy vagy több hónapig támogatják a COBRA költségeit; ez különösen gyakori volt a COVID-19 járvány idején bekövetkezett széles körű elbocsátásokkal összefüggésben. De itt arra összpontosítunk, hogy mennyibe kerül a COBRA, ha korábbi munkáltatója nem nyújt támogatást a díjak ellentételezésére.]

A COBRA költséges, mivel kiszámításakor hozzáadják a munkáltató által a díjakhoz hozzájáruló összeget ahhoz, amit fizetett a díjakba, majd hozzáadta a szolgáltatási díjat.

A COBRA Premium kitalálása

A munkavállalói juttatások vagy az emberi erőforrások (HR) irodája meg tudja mondani, hogy mekkora lenne a COBRA díja, de vannak olyan körülmények, amelyek mellett önállóan is ki tudja és ki is akarja találni, a munkaadó figyelmeztetése nélkül.

A HR osztály meg tudja mondani, hogy munkáltatója mennyi összeget járult hozzá havonta az egészségbiztosítási ellátásokhoz. Ha ugyanarra a tervre tér át, de a COBRA alatt, csak meg kell néznie a fizetési csoporthoz, hogy megnézze, mennyit járult hozzá havonta az összes prémiumhoz.

Adja hozzá a járulékokat a munkáltatói járulékokhoz, majd adja hozzá az összeshez 2% -ot.

Ez a folyamat kissé eltér, ha családi tervről egyetlen tervre vált át; lásd alább.

COBRA költségszámítási példa

Tegyük fel, hogy korábban minden egyes fizetésből 125 dollárt vettek az egészségbiztosításhoz. Ön havonta kétszer kapott fizetést, így a havi díjak része 250 dollár volt.

Munkáltatója havonta 400 dollárral járult hozzá az egészségbiztosítási díjakhoz, így a munkalapú egészségügyi terve összköltsége havonta 650 dollár volt.

Sajnos a cége leépül, és elbocsátják. A COBRA mellett dönt, hogy továbbra is egészségügyi ellátást biztosítson.

Példa számításra

A költség kiszámítása a következőképpen történik:

Havi 650 USD (az Ön és a volt munkáltatói díjak összege)
+
2% szolgáltatási díj (ebben az esetben 650 USD x 0,02, ami 13 USD)

A COBRA teljes költsége tehát havonta 663 USD.

Váltás családi tervről egyetlen tervre

Bár személyes oka lehet arra, hogy elkerülje ezt, akkor kapcsolatba kell lépnie a munkavállalói juttatási irodával vagy a HR-lel, ha családi tervről a COBRA egyszeri fedezetre vált. Ez például akkor fordulhat elő, ha elválik vagy elöreged a szülő terve.

Tegyük fel például, hogy jelenleg házastársa munkáltatóján keresztül iratkozik be családi tervbe. Válófélben van, ezért egyetlen emberre kell váltania a COBRA-ra, mivel házastársa továbbra is fedezi a gyerekeket.

A munkavállalói juttatásokért felelős tisztviselő megkeresi az egészségbiztosítási díjat ugyanarra az egészségügyi tervre, amellyel most rendelkezik, de az egyén helyett a családtagokat alkalmazza.

Egyetlen egyén COBRA költségének kiszámítása

A COBRA lefedettségének prémiumának kiszámításához az egészségügyi terv egyetlen emberként hozzáadhatja:

• Amit a társaság hozzájárult volna a prémium eléréséhez (ami a tervtől függően lehet, hogy semmi; néhány munkáltató nem járul hozzá a házastársak vagy az eltartottak fedezetének költségeihez, bár a többség legalább bizonyos mértékben hozzájárul hozzá).
• Mi járulna hozzá az egyedülálló személynek a prémiumhoz (a bérlevonás azon része, amelyet házastársa fizetett, hogy fedezze Önt a családi tervben).
• A 2% -os szolgáltatási díj.

A COBRA adóügyi következményei

A háttérben még egy pénzügyi sláger leselkedik a COBRA-ra - jövedelemadók. Munkaviszonyban az Ön egészségbiztosítási díját levonják a fizetéséből, még mielőtt a jövedelemadóját számba vennék (adózás előtt).

Hasonlóan a 401 (k) nyugdíjtervéhez fizetett hozzájárulásokhoz, a fizetés előtti adókból levont egészségügyi terv-díjak is kisebbé teszik jövedelmét. Minél kisebb a jövedelme, annál alacsonyabb lesz a jövedelemadója.

Amikor elveszíti hozzáférését a munkaköri lefedettséghez és áttér a COBRA lefedettségre, akkor a COBRA díjakat adózás utáni pénzzel fizeti meg. Ez azt jelenti, hogy elveszíti a fizetés előtti adóból levont díjak adómentes előnyét.

Bizonyos esetekben képes lehet kompenzálni ezt az adóhiányt azáltal, hogy levonja a COBRA-díjak egy részét vagy egészét. De nem mindenki jogosult erre a levonásra.

Lefedettségi alternatívák

Az egyéni egészségbiztosítási piac mindig is a COBRA alternatívája volt. Történelmileg az egyes piaci tervek olcsóbbak voltak, mint a COBRA, de a fogás az volt, hogy a lefedettség csak olyan emberek számára volt elérhető, akik át tudták adni az orvosi garanciavállalást, ami azt jelentette, hogy ésszerűen egészségeseknek kell lenniük. A már meglévő állapotokkal rendelkező embereknek gyakran nem volt reális alternatívája a COBRA-val szemben.

Az Affamable Care Act (ACA), más néven Obamacare, új alternatívákat hozott létre a COBRA-val szemben azáltal, hogy kórtörténettől függetlenül garantálta az egyes piacok lefedettségét. Emellett prémium támogatást nyújtott azoknak a pályázóknak, akik szerény vagy közepes jövedelemmel rendelkeznek.

A munkalapú fedezet elvesztése (akár azért, mert önként kilépett, akár megszüntették) minősítő esemény az egyéni piacon. Ez lehetővé teszi, hogy speciális beiratkozási időszakra jusson, akár tőzsdén, akár tőzsdén kívül. Ez akkor is igaz, ha jogosult folytatni a munkaadó által támogatott tervet a COBRA-n keresztül.

A szövetségi kormány pedig egy olyan szabálymódosítást javasolt 2022-re, amely egy hivatalos speciális felvételi időszakot is létrehozna, amelyet a COBRA munkáltatói támogatásának elvesztése váltana ki. Amikor a munkáltató támogatást nyújt a COBRA első néhány hónapjának költségeinek egy részének fedezésére, a támogatás megszüntetése technikailag nem minősülő esemény (bár a HealthCare.gov a COVID-19 járvány idején ilyenként kezelte). Tehát a kormány olyan szabálymódosítást javasolt, amely ezt hivatalos minősítő eseménysé tenné, és esélyt adna a helyzetben lévő embereknek arra, hogy egyéni piaci tervre váltsanak, ahelyett, hogy a munkáltatói támogatás nélkül folytatnák COBRA lefedettségüket.

Megjegyzés: Az ACA szerinti prémium támogatások csak a tőzsdén érhetők el.

A döntés meghozatala

Munkáltatója értesítést küld Önnek arról, hogy Ön jogosult-e a COBRA-ra, mennyibe fog kerülni, és tájékoztatja Önt arról, hogy 60 napja van arra, hogy eldöntse, folytatja-e egészségügyi tervét a COBRA-val. Ez idő alatt összehasonlíthatja az egyes piaci ajánlatok árait és a tervek által lefedetteket, így eldöntheti, hogy mi jelent jobb értéket az Ön számára.

Az egyéni piacra történő beiratkozási időtartama 60 napig tart, miután különben elveszítené hozzáférését a munkáltatói tervhez, még akkor is, ha a COBRA-t annak az ablaknak a elején választja. Ez azt jelenti, hogy továbbra is meggondolhatja magát és átválthat az egyéni piaci tervre, még akkor is, ha a COBRA-ra regisztrált anélkül, hogy teljesen megértette volna a rendelkezésre álló lehetőségeket.

Bizonyos esetekben a COBRA lehet a legjobb megoldás, annak ellenére, hogy a díjak esetleg magasak. Ha már jelentős összeget fizetnek ki az év saját költségeiből, akkor az áttérés az egyéni piaci tervre (még ugyanattól a biztosítótól is, amely a munkáltatói tervet nyújtja vagy adminisztrálja) azt jelentené, hogy az új tervnél 0 dollárral kell kezdeni. levonható és teljes zsebköltség.

A COBRA viszont lehetővé tenné, hogy egyszerűen folytassa a már meglévő tervet, teljes jóváírással a már befizetett zsebköltségekért. A COBRA megválasztása azt is jelenti, hogy nem kell aggódnia egy másik szolgáltatói hálózat vagy a lefedett kábítószer-lista miatt, míg ezek a dolgok nagyon eltérőek lehetnek egy új tervvel az egyes piacokon.

Mint az egészségbiztosítással kapcsolatos legtöbb dolog esetében, itt sincs helyes vagy rossz válasz - ez az Ön körülményeitől függ.

Kell segítség?

Az Egyesült Államok Munkaügyi Minisztériuma felügyeli a COBRA betartását. Van egy listájuk a COBRA-val kapcsolatban gyakran feltett kérdésekről, amelyek hasznosak lehetnek az Ön számára. Beszélhet valakivel az ügynökségnél is a 866-487-2365 telefonszámon.

Egy szó Verywellből

Ha elveszíti a hozzáférését egy munkáltató által támogatott tervhez, amely jól működött az Ön számára, megnyugtató az a tudat, hogy sok esetben a COBRA lehetőséget ad arra, hogy ezt a tervet legalább 18 hónapig megvásárolja. De mivel ez drága ajánlat lehet, jó megérteni az egyes piacon elérhető lehetőségeket is, hogy a legjobb választást válthassa ki magának és családjának.