A házastársakat általában ugyanazon egészségbiztosítási kötvény fedezi. De ez nem mindig lehetséges, és nem is mindig ez a lehetőség a legértelmesebb. Vessünk egy pillantást a házastársak fedezetére vonatkozó szabályokra, valamint a feltett kérdésekre, mielőtt eldöntenénk, hogy Önnek és házastársának ugyanazon egészségbiztosítási kötvényen kell-e lennie, vagy sem.
örömteli / Kreatív RF / Getty ImagesZseben kívüli expozíció
A családoknak figyelembe kell venniük a teljes zseben kívüli expozíciót, függetlenül attól, hogy milyen egészségügyi tervvel vagy tervekkel rendelkeznek vagy terveznek. A megfizethető ellátási törvény (ACA) felső korlátot szabott ki a zseben kívüli teljes költségekre (az alapvető egészségügyi ellátások hálózatban történő kezelésére), amelyet az Egészségügyi és Humán Szolgáltatások Minisztériuma minden évben az inflációhoz igazít.
2021-ben a zseben kívüli költségek felső határa 8550 dollár egyetlen egyén esetében és 17 100 dollár egy család esetében. (Ezek a korlátok nem vonatkoznak a nagymama vagy a nagypapa egészségügyi terveire).
De a családi zsebhatár csak azokra a családtagokra vonatkozik, akikre mind egyetlen szabályozás vonatkozik. Ha a családot több tervre osztják fel - ideértve a munkáltató által támogatott biztosításokat vagy az egyéni piaci fedezetet is -, akkor a családi zsebkorlátok minden egyes kötvényre külön érvényesek.
Tehát, ha egy család úgy dönt, hogy az egyik házastársa egy terven van, a másik házastársa pedig külön terven van a házaspár gyermekeivel, akkor minden tervnek megvan a maga zsebre szabott határa, és a teljes kitettség magasabb lehet, mint lenne, ha az egész család egy tervben volt.
Ne feledje, hogy az Original Medicare-nek nincs felső határa a zsebköltségekre, és ez nem változott a megfizethető ellátási törvénnyel; az eredeti Medicare-beiskolázottaknak kiegészítő lefedettségre van szükségük - vagy Medigap-terv, vagy Medicare Advantage-terv, vagy jelenlegi vagy volt munkáltatói fedezet - a zsebköltségek korlátozása érdekében.
Egészségügyi igények
Ha az egyik házastárs egészséges, a másiknak jelentős egészségügyi állapota van, a legjobb pénzügyi döntés az lehet, ha két külön politikát alkalmaz.
Az egészséges házastárs választhat alacsonyabb költségű, korlátozottabb szolgáltatói hálózattal és magasabb, zseben kívüli kitettséggel rendelkező házastársat, míg az egészségi állapotú házastárs magasabb költségű tervet igényel, amely kiterjedtebb szolgáltatói hálózattal rendelkezik, és alacsonyabb az eladási költsége. zsebköltség.
Ez nem mindig lesz így, különösen, ha az egyik házastárs hozzáférhet egy magas színvonalú munkaadó által támogatott tervhez, amely ésszerű felárral fedezi mindkettőjüket. De a körülményektől függően egyes családok körültekintően külön terveket választanak a speciális orvosi igények alapján.
Következmények az egészségügyi megtakarítási számlákra
Ha rendelkezik egészségmegtakarítási számlával (HSA), vagy érdekel egy ilyen, akkor érdemes tisztában lennie a különálló egészségbiztosítási tervek következményeivel.
2021-ben akár 7200 USD-t is befizethet egy egészségügyi megtakarítási számlára, ha HSA által minősített, magas önrészre jogosító egészségügyi terv (HDHP) alapján „családi” fedezettel rendelkezik. A család lefedettsége azt jelenti, hogy a család legalább két tagjára kiterjed a terv (azaz bármi más, csak a HDHP szerinti „csak önálló” lefedettség). Ha HSA-minősített programja van, amely alapján Ön az egyetlen biztosított tag, akkor a HSA-hozzájárulás korlátja 2021-ben 3600 USD.
Fontos megérteni, hogy bár a HDHP-k képesek biztosítani a családi lefedettséget, a HSA-k nem lehetnek közös tulajdonban. Tehát akkor is, ha az egész család egy HDHP-n van, és a családi hozzájárulást egyetlen HSA-nak teszi ki, csak egy családtag tulajdonosa lesz. Ha Ön és házastársa saját HSA-t szeretne, mindegyik létrehozhat egyet, és feloszthatja a teljes családi hozzájárulást a két számla között (vegye figyelembe, hogy bár a HSA-k nem közös tulajdonban vannak, megengedett, hogy pénzt vegyen fel az Ön egészségügyi költségeinek fedezésére. házastársa vagy eltartottjai, ugyanúgy, mint a saját orvosi költségeire).
Ha egyikőtöknek van HSA minősítésű terve (nincs további családtag a terven), a másiknak pedig egészségbiztosítási terve van, amely nem HSA minősítéssel rendelkezik, akkor az Ön HSA hozzájárulása csak a saját maga összegére korlátozódik.
Munkaadó által támogatott egészségbiztosítás
Az amerikaiak csaknem fele munkáltató által támogatott terv alapján szerzi meg egészségbiztosítását - messze a legnagyobb típusú fedezet. Ha mindkét házastárs olyan munkáltatóknál dolgozik, akik fedezetet kínálnak, akkor mindketten a saját tervükön szerepelhetnek.
Ha a munkáltatók fedezetet kínálnak a házastársaknak, akkor a házaspár eldöntheti, hogy van-e értelme saját terveknek, vagy felveszik az egyik házastársat a másik munkáltató által támogatott tervébe. Számos dolgot kell azonban szem előtt tartani, amikor a legjobb cselekvési módot választja:
A házastárs lefedettsége nem szükséges
A munkáltatóknak nem kötelező fedezetet kínálniuk a házastársaknak. A megfizethető ellátási törvény előírja, hogy a nagy munkaadók (50 vagy annál több munkavállaló) nyújtanak fedezetet teljes munkaidőben foglalkoztatott munkavállalóiknak és eltartott gyermekeiknek. De nincs követelmény, hogy a munkaadók fedezetet kínáljanak a munkavállalók házastársainak.
Ez azt jelenti, hogy a fedezetet kínáló munkáltatók többsége lehetővé teszi a házastársak számára, hogy beiratkozhassanak a tervbe. Néhány munkáltató csak akkor nyújt házastársi fedezetet, ha a házastársnak nincs hozzáférése a saját munkáltató által támogatott tervhez.
Családi hiba
Az ACA szerint megfizethetőnek kell tekinteni azt a lefedettséget, amelyet a nagy munkáltatók teljes munkaidőben foglalkoztatott munkavállalóiknak kínálnak, különben a munkáltató pénzügyi szankciókkal szembesül. De a megfizethetőség meghatározása a munkavállalói prémium költségén alapul,függetlenül attól, hogy milyen költségekkel jár az eltartottak vagy a házastárs hozzáadása a tervhez.
Ez az úgynevezett családi hiba, és ennek eredményeként néhány család jelentős költségekkel szembesül azzal, hogy felveszi a családot a munkáltató által támogatott tervbe, ugyanakkor a cserében nem jogosultak támogatásokra.
A munkaadók gyakran viselik a költségeket
De sok munkaadócsináldfizesse meg a költségek oroszlánrészét a családtagok felvételével kapcsolatban, bár erre nincs szükségük. 2020-ban a munkáltató által támogatott tervek alapján a családi fedezet átlagos díja 21 342 USD volt, és a munkáltatók átlagosan ennek az összköltségnek csaknem 74% -át fizették.
De a munkaadók által fizetett összeg jelentősen változik a szervezet méretétől függően; a kisebb cégek sokkal kevésbé valószínű, hogy a prémium jelentős részét azért fizetik, hogy eltartottakat és házastársakat vegyenek fel alkalmazottaik fedezetébe.
Házastársi pótlékok
Egyes munkáltatók pótdíjat számolnak fel a házastársak díjaival, ha a házastársnak lehetősége van a saját munkahelyén történő fedezetre. 2020-ban a munkáltatók mintegy 13% -a további pótdíjat számolt fel a szokásos díjakon felül, ha a munkavállaló házastársának lehetősége volt fedezetet biztosítani a saját munkáltatója részéről, de ezt elutasította, és úgy döntött, hogy a házastársa tervének hatálya alá tartozik.
Ha a munkáltatója így cselekszik, akkor a teljes költséget figyelembe kell venni, amikor összeszorítja a számokat, hogy meggyőződjön arról, jobb-e mindkét házastárs ugyanazon terven alapulnia, vagy mindegyik házastársnak a saját munkáltató által támogatott tervét kell felhasználnia.
Ezeket a kérdéseket kívánja megválaszolni az emberi erőforrások osztályával az eredeti egészségügyi tervbeiratkozási és az éves nyílt beiratkozási időszak alatt. Minél jobban megérti munkáltatójának álláspontját a házastárs fedezetéről (és házastársa munkáltatói helyzetét), annál jobban felkészült lesz a döntés meghozatalára.
Egyéni egészségbiztosítás
Ha saját egészségbiztosítását vásárolja, akár az egészségbiztosítási tőzsdén (más néven egészségbiztosítási piac), akár a tőzsdén kívül, akkor az úgynevezett egyéni piacon jár (amelyet néha egyéni / családi piacnak is neveznek). Lehetősége van arra, hogy mindkét házastársat egy tervbe vegye, vagy két különböző tervet válasszon.
Különálló terveket is kiválaszthat, még akkor is, ha prémium támogatásokkal jelentkezik a tőzsdére. A támogatásra való jogosultság érdekében a házas beiratkozottaknak közös adóbevallást kell benyújtaniuk, de nem kell ugyanazon egészségbiztosítási terven szerepelniük. A tőzsde kiszámítja a teljes támogatási összeget a háztartás jövedelme alapján, és alkalmazza azt a kiválasztott politikákra.
Az adóbevalláson szereplő támogatásokat ugyanúgy össze fogja egyeztetni, mint akkor, ha egy kötvénye lenne a családjára, és a kapott teljes támogatás összege megegyezik azzal, mint ha együtt lennénk egy terven (az Ön által fizetett összeg a díjak esetében azonban eltérőek lesznek, mivel a két terv teljes támogatás előtti költsége valószínűleg eltér a támogatás előtti összes költségtől, ha mindkét házastárs egy tervben van.
Választhatja azt is, hogy az egyik házastárs csereprogramot kap, a másik pedig csereprogramot. Ezt érdemes megfontolni, ha például az egyik házastárs olyan szolgáltatóktól kap gyógykezelést, akik csak a tőzsdén kívüli fuvarozókkal vannak hálózatban.
De ne feledje, hogy a tőzsdén kívül nem állnak rendelkezésre támogatások, ezért a tőzsdén kívüli tervvel rendelkező házastárs teljes árat fizet a fedezetért.
És bár az átváltási fedezettel rendelkező házastárs továbbra is jogosult támogatásokra a háztartás teljes jövedelme és a háztartásban élők száma alapján, a teljes támogatás összege lényegesen alacsonyabb lehet, mint akkor, ha mindkét házastárs beiratkozott egy tervbe a csere. Íme egy cikk, amely bemutatja ennek működését.
Ha az egyik házastárs hozzáférhet egy megfizethető munkáltató által támogatott tervhez, és a másik házastárs jogosult felvenni a programba, de úgy dönt, hogy inkább egyedi piaci tervet vásárol, akkor nem áll rendelkezésre prémium támogatás az egyedi terv költségeinek ellensúlyozására.
A támogatások ugyanis nem állnak rendelkezésre azok számára, akik hozzáférhetnek a megfizethető munkáltató által támogatott fedezethez, és a megfizethetőség meghatározása csak a munkavállaló fedezetének költségén alapul - függetlenül attól, hogy mennyibe kerül a családtagok felvétele.
Kormány által támogatott egészségbiztosítás
Bizonyos esetekben az egyik házastárs jogosult lehet a kormány által támogatott egészségbiztosításra, míg a másik nem. Néhány példa:
- Az egyik házastárs 65 éves lesz, és jogosult lesz a Medicare-re, míg a másik még mindig fiatalabb, mint 65. Még akkor is, ha mindkét házastárs jogosult a Medicare-re, az összes Medicare-ellátás egyéni, nem pedig család. Minden házastársnak külön fedezete lesz a Medicare alatt, és ha kiegészítő fedezetet akarnak (akár az Original Medicare helyébe lépő Medicare Advantage terven keresztül, akár az Original Medicare kiegészítéseként a Medigap és a Medicare D részével), akkor minden házastársnak saját politikája lesz.
- Az egyik házastárs fogyatékos, és jogosult a Medicaid vagy a Medicare szolgáltatásra, míg a másik munkaképes.
- Egy terhes nő jogosult a Medicaid vagy a CHIP-re (az irányelvek államonként változnak), míg a házastársa nem.
Amikor az egyik házastárs jogosult a kormány által támogatott egészségbiztosításra, a másik továbbra is magánbiztosítással rendelkezhet. Ez a fajta helyzet idővel megváltozhat.
Például egy terhes nő a csecsemő születése után előfordulhat, hogy már nem jogosult a Medicaid vagy a CHIP megszerzésére, és ezen a ponton vissza kell térnie egy magán egészségbiztosítási tervhez.
Egy szó Verywellből
Nincs egy mindenki számára megfelelő szempont, hogy a házastársaknak ugyanazon egészségbiztosítási terven kell-e lenniük. Bizonyos esetekben nem férnek hozzá ugyanazokhoz a tervekhez, más esetekben pedig különféle okokból előnyös, ha külön terveket készítenek.
.jpg)
