A kiegészítő biztosítás olyan kiegészítő vagy kiegészítő biztosítás, amelyet megvásárolhat, hogy segítsen olyan szolgáltatások és zsebköltségek kifizetésében, amelyeket a szokásos biztosítása nem fedez.
Egyes kiegészítő biztosítási tervek fizetni fogják az önbiztosítási tervével járó zsebköltség-megosztást (azaz önrészeket, visszafizetéseket és együttbiztosításokat), vagy olyan egészségügyi szolgáltatásokat, amelyekre egészségügyi terve egyáltalán nem terjed ki, mint például a fogászati és látási költségek.
Más kiegészítő tervek pénzbeli juttatást nyújthatnak Önnek, amelyet egy bizonyos időtartamra fizetnek ki, vagy egy összegben kapnak. A készpénz felhasználható:
- A kieső bérek fedezése
- Az egészségi állapotához kapcsolódó szállítás
- Étkezés, gyógyszeres kezelés és egyéb váratlan kiadások betegség vagy sérülés miatt
Hős képek / Getty Images
Medigap: Medicare kiegészítő biztosítás
A kiegészítő biztosítások egyik legelterjedtebb típusa a Medigap, amelyet a magánbiztosító társaságok értékesítenek az Original Medicare-be beiratkozott embereknek. (A Medigap-tervek nem párosíthatók a Medicare Advantage-tervekkel).
Az eredeti Medicare, amely magában foglalja az A. rész kórházi biztosítását és a B. rész egészségbiztosítását, számos, de nem minden, egészséggel kapcsolatos szolgáltatást és orvosi ellátást fed le. Az Original Medicare által nem érintett dolgok a következők:
- Vényköteles gyógyszerek (hacsak nincs Medicare D rész)
- Hosszú távú gondozási gondozás
- Fogápolás
- Alapvető látásápolás
Azonban még az Original Medicare által fedezett orvosi szolgáltatások esetében is vannak költségmegosztási költségei:
- A fekvőbeteg-ellátás önrésze
- Napi együttbiztosítás, ha 60 napnál hosszabb ideig van kórházban
- Önrész és plusz biztosíték járóbeteg-ellátáshoz
Megvásárolhatja a Medigap kötvényt, hogy fedezze azoknak a levonható és biztosítási költségeknek egy részét vagy mindegyikét, amelyeket egyébként az Original Medicare keretében fizetnie kellene magának.
Ezek sokat jelenthetnek, különösen, ha széleskörű járóbeteg-ellátásra (például vese-dialízisre) van szükséged, és mindezért a Medicare B. részének 20% -os biztosítékát kell fizetned.
Ha eredeti Medicare-je van, de nem rendelkezik Medigap-lefedettséggel, nincs korlátozva, hogy mekkora lehet a zsebéből kifizetett költsége. Ezzel szemben a Medicare Advantage tervei fedezik a zsebből származó kiadásokat anélkül, hogy kiegészítő biztosításra lenne szükségük, de általában magasabb zsebköltségeik vannak, mint az Original Medicare és egy Medigap terv esetén.
A Medigap-tervek nem fedezik azon szolgáltatások költségeit, amelyeket az Original Medicare egyáltalán nem fedez, például hosszú távú gondozási gondozás vagy fogászati szolgáltatások költségeit. A tervek olyan zsebköltségek megfizetésére szolgálnak, amelyeket egyébként meg kellene fizetniük azokért a szolgáltatásokértvannakfedi az Original Medicare.
Egy kivétel: Egyes Medigap-tervek fizetik a sürgősségi ellátás költségeinek 80% -át, amelyekre szükség lehet az Egyesült Államokon kívülre utazva, amelyet csak korlátozott esetekben fedez az Original Medicare.
Ha beiratkozott az Original Medicare-be (A és B rész), és Medigap-házirendje van:
- A Medicare először kifizeti a fedezett egészségügyi költségek részét.
- A Medigap-házirend ezután lefedi a többit, a terv erejéig.
A Medigap (vagy más kiegészítő lefedettség, például a munkáltató által támogatott terv vagy a Medicaid) nélkül nincs felső korlát arra, hogy az Original Medicare saját zsebköltsége milyen magas lehet, ezért sok Original Medicare kedvezményezett fenntartja a kiegészítő lefedettséget. A
Az újonnan jogosultak számára nem elérhető tervek
A Medigap C és F tervei tartalmazzák a B. rész önrészének fedezetét, valamint a többi zsebköltséget, amelyeket az Original Medicare kedvezményezettjeinek egyébként fizetniük kellene.
Ha 2020. január 1-je előtt jogosult voltál a Medicare-re, akkor a 2015-ös jogszabályok miatt nem kaphatod meg ezeket a terveket.
Azok a törvényalkotók fogadták el, akik korlátozni akarták a Medicare szolgáltatások túlzott kihasználtságát azzal, hogy biztosították, hogy legalább járó B részt kell fizetnie, ha járóbeteg-ellátásban részesül. (A B rész 2021-től levonható összege 203 dollár az évre, szemben a 2020-as 198 dollárral.
Az önrész általában növekszik egyik évről a másikra, de jóval alacsonyabb, mint sok más egészségbiztosításnál a zsebköltség, és jóval alacsonyabb, mint a Medicare A. részének önrésze (2020-ban 1 408 USD, 2021-ben 1 484 USD) ).
Ha 2020. január 1-jén vagy azt követően jogosulttá vált a Medicare kezelésére, a rendelkezésre álló Medigap-tervek egyike sem fedi le a B. rész levonását. Ha már rendelkezik ilyen tervekkel, akkor megtarthatja. Ha a határidő előtt Medicare-jogosult voltál, akkor is pályázhat rájuk.
A kiegészítő biztosítás általános típusai
A Medigap nem az egyetlen választás a kiegészítő egészségbiztosításra - számos más típus közül választhat. A munkáltató felajánlhatja őket önkéntes juttatásként, vagy közvetlenül a biztosító társaságtól vásárolhat egyet.
Felnőtt fogászati és látási lefedettség
A fogorvosi és látásellátás általában nem szerepel az Egyesült Államokban a felnőttek egészségügyi terveiben.
Az eredeti Medicare nem terjed ki a szokásos fogászati és látási lehetőségekre (de sok Medicare Advantage terv igen), és a legtöbb kereskedelmi egészségbiztosítási terv sem.
Az érintettek bevonása érdekében beiratkozhat egy külön tervbe, amely a fogászati és / vagy látásellátást fedi le. A munkaadók gyakran ezt kínálják kiegészítő fedezeti lehetőségként a munkavállalók számára, a munkáltató fizeti a díjak egy részét.
Ha nincs lehetősége a munkáltató által támogatott fogorvosi és látásvédelemre, a magánbiztosítási piacon keresztül vásárolhat fedezetet.
Gyermekek fogászati és látási lefedettsége
A megfizethető ellátási törvény megköveteli, hogy egyéni és kiscsoportos tervek fedezzék a gyermekfogászati és látási szolgáltatásokat. A biztosítótársaságok beépíthetik a fogorvosi és a látást az orvosi tervbe, vagy külön tervként ajánlhatják fel őket.
Kritikus betegségbiztosítás
A kritikus betegségbiztosítás, más néven betegségspecifikus biztosítás, célja egy súlyos betegség, például rák, pénzügyi terheinek enyhítése.
Ezek a házirendek átalányösszegű pénzbeli juttatást nyújthatnak, amely segít fizetni a betegségével kapcsolatos további költségeket, amelyeket azonban nem fedez a rendszeres egészségügyi terve vagy a rokkantsági fedezete. A pénzt ezután fel lehet használni különböző kiadások kifizetésére, beleértve:
- Önrész
- Hálózaton kívüli szakemberek
- Utazás és szállás, ha a kezelés távol áll az otthontól
- Kísérleti kezelések
- Gyermekgondozás és háztartási segítségnyújtás
- Normális megélhetési költségek, például autófizetések, közüzemi számlák és élelmiszerek
A kritikus betegségekkel kapcsolatos tervek általában nagyon konkrét listát tartalmaznak a diagnózisokról, amelyek kifizetést váltanak ki. Ha súlyosan megbetegszik valamivel, ami nincs külön felsorolva a házirendjében, akkor a terv semmit sem fizet Önnek - még akkor is, ha a betegség következtében jelentős zsebköltségek merülnek fel.
Fontos megérteni, hogy pontosan hogyan működik a házirend, mielőtt megvásárolná, így nehéz helyzetben nincs tudatában annak, hogy a kritikus betegségre vonatkozó kifizetésre számít, majd nem kapja meg.
Véletlen halál és kiegészítő baleseti tervek
Kétféle baleseti kötvény áll rendelkezésre, beleértve a baleseti halál- és feldarabolási biztosítást (AD&D) és a baleset-egészségbiztosítást. Gyakran kombinálják és együtt adják el őket. Az ellátások államonként eltérőek a helyi biztosítási előírások miatt.
Az AD & D politika átalányösszegű pénzbeli ellátást fizet Önnek, ha Ön egy olyan személy megnevezett kedvezményezettje, aki balesetben halt meg. Ezek a politikák kisebb összegeket fizethetnek, ha az illető nem halt meg, de elveszítette a végtagját, megvakult vagy végleg megbénult.
Az AD&D biztosítás nem fizet semmilyen betegséggel, öngyilkossággal vagy természetes okokkal összefüggő halálesetet.
A baleseti egészségbiztosítás, más néven baleseti kórházi kártérítési kötvény, fizetheti a rendszeres egészségbiztosítás által nem fedezett balesetből eredő egészségügyi költségeket. E házirendek egy része megfizetheti a kiterjesztett otthoni gondozási szolgáltatásokat, valamint a családtagok utazási és szállásköltségeit is.
Egyes baleseti pótlékok csak előre meghatározott átalányösszeget térítenek meg (5000 dollár általános), ha balesetből eredő orvosi igényei vannak.
A baleset-kiegészítési irányelvek népszerűek az egészséges emberek körében, akik magas önrész-biztosítási tervekkel rendelkeznek, amelyek fedezik az előzetes díjak költségeit, miközben egy "tartalék tervet" biztosítanak a baleset nem valószínű esete esetén. A pénzt ezután az egészségbiztosítás önrészének kifizetésére lehet felhasználni.
Ha a HSA minősítéssel rendelkező, magasan levonható egészségügyi terv mellett baleseti pótlékot kap, az nem akadályozza az Ön jogosultságát az egészségmegtakarítási számlára (HSA) történő adózás előtti hozzájárulásokra.
Kórházi kárbiztosítás
A kórházi felelősségbiztosítás, más néven kórházi biztosítási biztosítás pénzbeli ellátást nyújt, ha betegség vagy súlyos sérülés miatt kórházba szorul.
A pénzbeli ellátás, egy összegben vagy napi / heti kifizetésekként, csak egy minimális várakozási idő letelte után kezdődhet meg.
Hasonlóan a kiegészítő biztosítások más típusaihoz, a kórházi kártérítési fedezet célja, hogy segítsen a szolgáltatások és a szükséges cikkek kifizetésében, amelyekre nem vonatkozik a szokásos egészségügyi terve.
Vannak rögzített kártalanítási politikák is, amelyek meghatározott összegig fizetnek a különféle járóbeteg-ellátásokért és a fekvőbeteg-ellátásért. Ezek a tervek ismét nem megfelelőek önálló egészségügyi ellátásként, mivel súlyos egészségügyi állapot esetén korlátlan, saját zsebből származó költségekkel járhatnak.
Döntés a kiegészítő lefedettségről
A kiegészítő egészségbiztosítási terveket erőteljesen népszerűsítik a közvetlen fogyasztói hirdetések. Sok amerikai ismeri az Aflac kacsát, egy olyan reklámszimbólumot, amely segített az Aflacnak az Egyesült Államok legnagyobb kiegészítő biztosítási szolgáltatójává válni.
Bár sok kiegészítő irányelv nem túl drága, szükség lehet a kettős lefedettségre.
Általánosságban elmondható, hogy ha 65 évesnél idősebb és van Medicare-je, akkor a teljes lefedettséget megszerezheti:
- Normál Medigap irányelv és pl. Medicare D rész vényköteles gyógyszerek megvásárlása
- A Medicare Advantage tervbe való beiratkozással (amelyek többsége a D rész lefedettségét tartalmazza)
- Önálló fogászati és / vagy látási tervek vásárlása
Ha 65 évesnél fiatalabb és / vagy nincs Medicare-je, akkor az első lépés annak megállapítása, hogy Ön és családja teljes körű védett-e egy rendszeres egészségügyi tervvel. Ha úgy gondolja, hogy kiegészítő biztosításra van szüksége, tegye fel magának a következő kérdéseket:
- Ha Ön (vagy családtagja) súlyosan megbetegedik vagy balesetet szenved, akkor a jelenlegi egészségügyi terve fedezi-e a kezelés költségeit?
- Van-e módja fedezni azokat a zsebköltségeket, amelyek a jelenlegi egészségügyi terve alapján felmerülnének, ha hosszabb ideig beteg vagy / vagy munkanélküli lenne?
- Mennyire valószínű, hogy Ön vagy családtagjai súlyos balesetet szenvednek, vagy súlyos betegség alakul ki?
- Van-e értelme a kiegészítő biztosítás többletköltségének az idő múlásával?
Amikor megvizsgálja az utolsó kérdéseket, tegye fel magának:
- Mennyit fizetne prémiumként egy év vagy egy évtized alatt
- Mennyire valószínű, hogy használja a tervet (minél konkrétabbak a korlátai, annál kevésbé valószínű, hogy használni fogja)
- Van-e értelme annak, ha ezt a pénzt elkülöníti egy külön számlán, és felhasználja a zseben kívüli orvosi költségek fedezésére
Nincs egy mindenki számára megfelelő válasz, mivel az a körülményeitől és az éppen figyelembe vett konkrét politikától függ.
Ezenkívül, mielőtt kiegészítő szabályzatot vásárolna, győződjön meg arról, hogy megértette annak korlátait és előnyeit. Például nem biztos, hogy fedezi az összes várt költséget; várakozási időket szabhat ki a fizetések megkezdése előtt; vagy tartalmazhat korlátozásokat attól függően, hogy mennyit fizetett és meddig.
Fontos megérteni, hogy a kiegészítő biztosításokat nem a megfizethető ellátási törvény szabályozza. Ez azt jelenti, hogy a biztosító az Ön kórtörténete alapján megtagadhatja a fedezetet, korlátokat szabhat a már meglévő állapotokra, és meglehetősen alacsony szinten korlátozhatja az ellátásokat.
Egy szó Verywellből
Bármennyire is kiválóak a kiegészítő egészségbiztosítás feltételei, a tervek nem önállóak, és nem helyettesítik a rendszeres egészségbiztosítást. A kiegészítő biztosítás csak annyi: kiegészítő.
Mielőtt aláírja a szaggatott vonalat, győződjön meg róla, hogy teljes mértékben megértette a házirend előnyeit és korlátait. Ha nem, forduljon az állam biztosítási osztályához a fogyasztóvédőhöz vagy a segélyvonalhoz történő beutalásért.
.jpg)
