2017. október 12-én, kevesebb mint három héttel az egyéni piacon a 2018-as egészségügyi tervek nyílt beiratkozása előtt a Trump-adminisztráció bejelentette, hogy megszűnik a költségmegosztási csökkentések (CSR, amelyet néha költségmegosztási támogatásnak is neveznek) finanszírozása. Azok a személyek, akik egészségbiztosítást vásárolnak az egyéni piacon, érthetően aggódtak a bejelentés miatt, azon gondolkodva, hogy továbbra is rendelkezésre áll-e fedezetük és / vagy támogatásaik.
Ridofranz / Getty ImagesDe a CSR előnyeinek elérhetőségében semmi sem változott; a CSR-ellátásokra jogosult egészségbiztosítási tőzsdei tagok továbbra is kapják őket. És a legtöbb államban a prémium támogatások (az Affordable Care Act által létrehozott másik típusú támogatás) sokkal nagyobbak, mint amekkora lett volna, ha a CSR-finanszírozást nem szüntetik meg. Néhány beiratkozott azt találta, hogy egészségbiztosítási fedezete ennek eredményeként sokkal megfizethetőbb.
2019-re ezek a nagyobb prémium támogatások még szélesebb körben elterjedtek, így a fedezet még több ember számára elérhetőbbé vált. A kétféle támogatást - a CSR-t és a prémium-támogatást - gyakran összekeverik, de a szövetségi kormánynak vannemabbahagyta a prémium támogatások kifizetését.
Vessünk egy pillantást arra, hogy mi történt a CSR-helyzettel, és mire számíthatnak a beiratkozottak a továbbiakban. Mindenekelőtt az egyéni biztosítási piac kontextusában zajlik, ahol 2018-tól 15,7 millió amerikai szerezte meg egészségbiztosítását. Bár az egyéni piac nagyobb, mint az ACA előtti volt, a teljes beiratkozás egyre csökken. az utóbbi években, főleg azok között, akik nem részesülnek prémium támogatásban, és teljes árat kell fizetniük fedezetükért. Ha a fedezetet a munkáltatójától, a Medicare-től vagy a Medicaid-tól kapja, a CSR-finanszírozási kérdés nem érinti az egészségbiztosításod.
Költségmegosztási csökkentések
A legfontosabb, amit meg kell érteni, hogy a CSR előnyei továbbra is elérhetők. 2019 februárjáig 10,6 millió ember volt bejegyezve a magán egészségbiztosítási tervekbe az Egyesült Államokban folytatott cserék révén, és 52% -uk részesült a CSR-ben, alacsonyabb zsebköltséggel, mint CSR nélkül. A
A tőzsdei beiratkozók 87 százaléka jogosult a prémium támogatásokra, amelyek nem azonosak a CSR-vel. A prémium támogatások csökkentik azt az összeget, amelyet havonta kell fizetnie a fedezet megszerzése érdekében, míg a CSR csökkenti azt az összeget, amelyet akkor kell fizetnie, amikor az egészségbiztosításhoz az egészségbiztosítást kell igénybe vennie. Több ember kap prémium támogatást, mint kap CSR azért, mert a prémium támogatások jövedelmi korlátja magasabb, és mivel a CSR csak ezüst terveken érhető el, míg a prémium támogatások felhasználhatók bronz, ezüst, arany vagy platina tervekhez.
Annak ellenére, hogy a Trump-adminisztráció megszűntfinanszírozása CSR esetében semmi sem változott a CSR vagy a prémium támogatások jogosultságában. Mindkettő továbbra is elérhető az összes jogosult cserediák számára.
A finanszírozás csökkentését 2017. október 12-én jelentették be, de az államok többségében a biztosítók már arra a feltételezésre alapozták a 2018. évi díjaikat, hogy a finanszírozást csökkenteni fogják. Néhány más államban a biztosítók rövid ablakot kaptak, amely során átdolgozhatták az árfolyamokat a CSR költségeinek hozzáadásával a díjakhoz. Ez segített megakadályozni a biztosítók piacról való kilépését, mivel magasabb díjakkal tudták ellensúlyozni a szövetségi CSR-finanszírozás hiányát, amelyek többségét nagyobb díjtámogatások fedezik.
Ezüst betöltése
Amikor a biztosítók kidolgozták a 2018-as terveikre vonatkozó arányaikat, a CSR-finanszírozás kérdése nagyon a levegőben volt. Az államok és a biztosítók nem voltak biztosak abban, hogy mi fog történni, és nem rendelkeztek szövetségi útmutatással, amelyre támaszkodhattak, ezért az állami biztosítási szabályozók és biztosítók különféle megoldásokat dolgoztak ki.
Néhány állam vagy nem engedte meg a biztosítóknak, hogy egyáltalán hozzáadják a CSR költségeit a díjakhoz, vagy megkövetelték tőlük, hogy egységesen adják hozzá az összes terv díjaihoz (összesen hét állam és DC választotta e két megközelítés egyikét). A többi állam vagy megengedte, vagy megkövetelte a biztosítóktól, hogy a CSR költségeit csak az ezüstterv díjaihoz (azaz "ezüstterheléshez") hozzák hozzá, mivel a CSR előnyei csak ezüstterveknél érhetők el.
De még az ezüstterhelésű államok csoportján belül is eltérő megközelítések voltak. Néhány arra utasította a biztosítókat, hogy adják hozzá a CSR költségeitösszesezüst tervek, beleértve a tőzsdén kívül értékesítetteket is, míg mások utasították a biztosítókat, hogy a CSR költségeit csak a tőzsdei ezüst tervekhez adják. Néhány állam arra biztatta a biztosítókat, hogy hozzanak létre új, csak tőzsdén kívüli ezüstterveket (azaz olyan politikákat, amelyeket csak a tőzsdén kívül értékesítenek), amelyeket el lehet adni anélkül, hogy a CSR költségeit hozzá kellene adni a díjaikhoz.
2018-ra többnyire jól sikerült. A beiratkozás stabil maradt, és az emberek az ország számos részén azt tapasztalták, hogy ingyenes vagy csaknem ingyenes bronzterveket és akciós árú aranyterveket szerezhetnek a nagyobb prémium támogatások miatt, amelyek akkor következtek be, amikor a CSR költségeit hozzáadták az ezüst terv prémiumához ( a prémium támogatási összegek egy ezüst terv árán alapulnak, így a magasabb árú ezüst tervek nagyobb prémium támogatásokat eredményeznek).
2018 elején aggályok merültek fel azzal kapcsolatban, hogy a szövetségi kormány talán a következő években megtiltja az ezüst betöltését. A nagyobb prémium támogatások több állami kiadást jelentenek, ezért jogos aggodalom volt, hogy talán a kormány is léphet ennek megakadályozására. A CMS kezdetben kicsi volt az ezüstterheléssel kapcsolatos kérdésekre adott válaszaikban, ám Alex Azar, a HHS titkára 2018 júniusában megerősítette, hogy a biztosítók 2019-ig továbbra is használhatják az ezüstterhelést. De a házbizottság meghallgatása során elhangzott észrevételei nyitva hagyták az ajtót a potenciálisok számára jövőbeli szabályozás, amely 2019 után korlátozhatja a biztosítók képességét az ezüstterhelés alkalmazására.
Augusztus elején azonban a HHS olyan iránymutatást adott ki, amely arra ösztönzi az államokat, hogy engedjék meg a biztosítóknak, hogy a CSR költségeit csak a tőzsdei ezüsttervekhez adják hozzá. Tehát egyelőre a szövetségi kormány álláspontja az, hogy az államoknak aktívan ösztönözniük kell a tőzsdéket ezüst betöltés. És 2019 tavaszán a HHS megerősítette, hogy bár fontolgatják az ezüstterhelés megengedhetőségével kapcsolatos változásokat, a 2021-es tervév előtt semmi sem változik.
Az ezüst betöltése a legjobb megoldás a fogyasztók védelme szempontjából, több okból is:
- Ez a lehető legnagyobb prémium támogatásokat eredményezi, mivel a CSR teljes költsége csak a tőzsdei ezüstterv prémiumaiban oszlik meg, ami magasabb árakat eredményez ezeknek a terveknek, és ennek megfelelően nagyobb prémium támogatásokat.
- A CSR-re jogosult emberek továbbra is részesülnek ezekben az előnyökben, és a prémiumukat ellensúlyozzák a prémium támogatások (a CSR-re jogosult emberek gyakorlatilag mindig jogosultak a prémium támogatásokra is).
- Azok az emberek, akik jogosultak a prémium támogatásokra, de nem vállalnak CSR-t, jelentős kedvezménnyel vásárolhatnak bronz vagy arany terveket, mert a nagyobb prémium támogatások más fémszintű tervekre is alkalmazhatók, bár ezek a díjak nem tartalmazzák a CSR költségeit.
- Azok az emberek, akik nem jogosultak prémium támogatásra, nem ezüst tervet vagy tőzsdén kívüli ezüst tervet vásárolhatnak, és elkerülhetik, hogy a CSR pótdíjat fizessék a díjaikba.
Díjak
Az átlagos egyéni piaci díjak 2018 óta magasabbak voltak, mint akkor lettek volna, ha a szövetségi kormány folytatja a CSR finanszírozását. A közvetlen hatás a legtöbb államban az ezüsttervekre összpontosult, és többnyire a szövetségi kormány fedezi nagyobb prémium támogatások formájában.
A később nyáron benyújtott felülvizsgált díjakkal a biztosítók egyre inkább azt feltételezték, hogy a CSR-finanszírozás egyszerűen nem folytatódik, és ennek megfelelően árazják terveiket. A Trump-adminisztráció hivatalosan csak 2017 októberében szüntette meg a CSR-finanszírozást, ám Trump elnök a nyár folyamán utalt arra, hogy a finanszírozás megszakítható, ami a biztosítók számára érthetően félelmet keltő kamatláb-benyújtási folyamat során.
2018-ra a CSR költségeinek fedezéséhez a legtöbb államban - főleg ezüsttervek alapján - éles prémiumemelésre volt szükség. De 2019-re a kamatemelés sokkal kevésbé volt jelentős - az egyszámjegyű növekedés a legtöbb államban -, mivel arányos volt a 2018-as kamatlábakkal, amely már magában foglalta a növekedést a CSR költségeinek fedezésére. szinte minden államban, és a 2019-es növekedés csak folytatta a status quo-t a CSR költségeinek fedezése szempontjából (vannak más tényezők is, amelyek 2019-ben kamatemelést hajtottak végre, de ezek nem voltak olyan jelentősek, mint azok a tényezők, amelyekért játszottak 2018-as árak).
2019-re pedig még több állam és biztosító úgy döntött, hogy a CSR költségeit csak a tőzsdén bevezetett ezüsttervekhez adja hozzá. Vermont például nem engedte meg a biztosítóknak, hogy a CSR költségeit hozzáadják a 2018-as díjakhoz, de lehetővé tették számukra, hogy csak a 2019-es tőzsdei ezüsttervekhez adják hozzá. Colorado, amely előírta a biztosítók számára, hogy a CSR költségeit szétosszák 2018-as összes díj díja, a biztosítókat arra utasította, hogy a CSR költségeit csak a 2019-től kezdődő tőzsdei ezüsttervekhez adják hozzá.
És azokban az államokban, ahol a CSR költségeit hozzáadták az összes ezüstterv-díjhoz 2018-ban, csak 2019-ben kezdték koncentrálni a tőzsdei ezüsttervek díjaira, alacsonyabbak a tőzsdén kívüli ezüsttervek.
2020-ra az államok és a biztosítók többnyire ugyanazt a megközelítést folytatják, amelyet 2019-re használtak. A 2020-as átlagos kamatemelés meglehetősen kicsi, annak ellenére, hogy a CSR költségeit belefoglalták a díjakba, mert a kamatláb változása a 2019-es kamatlábakhoz és a költségekhez viszonyítva a CSR-t 2018 óta beépítik az arányokba.
A Columbia kerületi biztosítók nem teszik bele a CSR költségeit a terveibe, mert a DC-nek nagyon kevés olyan tagja van, aki CSR-juttatásokban részesül. És csak három állam (Indiana, Nyugat-Virginia és Mississippi) folytatja a biztosítók utasítását a A CSR az összes terv prémiumában, ahelyett, hogy az ezüst terv kamatára koncentrálna.
Prémium támogatások
A prémium támogatások az egyes területek második legolcsóbb ezüst tervének költségein alapulnak. Az elképzelés az, hogy a támogatási összeg az ezüst terv költségeit egy megfizethetőnek tartott szintre csökkenti. Tehát, amikor az ezüst ára aránytalanul emelkedik a nem ezüst alapú tervekhez viszonyítva (ez történik akkor, amikor a CSR költségeit csak az ezüst terv áraihoz adják), a prémium támogatások is aránytalanul nagyok lesznek.
A "széles terhelés" (azaz a CSR költségeinek elosztása az összes terv arányában - ezt a megközelítést néhány államban még mindig alkalmazzák) nagyobb prémium támogatásokat eredményez, mivel az ezüst terv aránya növekszik, hogy tükrözze a CSR-terhelés. De mivel az összes többi terv aránya is növekszik a hozzáadott CSR-terhelés miatt, az ezüst terv arányai nem aránytalanul magasak a többi terv arányához képest, és a nagyobb prémium támogatások csak a magasabb arányokat. Más szavakkal, a "nagy terhelésű" államokban élő emberek végül nem kapnak olyan csodálatos kedvezményeket a bronz- és aranytervekre, mint néhány olyan területen, ahol ezüstterhelést alkalmaznak.
De az ezüstterhelés volt a legelterjedtebb megközelítés 2018-ban, és 2019-ben még elterjedtebb lett. Azokban az államokban, ahol ezüstterhelést alkalmaznak (különösen, ha csak tőzsdei ezüstterhelésről van szó), a prémium támogatásban részesülő beiratkozók általában úgy találják, hogy A bronzterv utólagos támogatási költsége alacsonyabb, mint 2018 előtt lett volna. És az ország számos területén a prémium támogatásban részesülő beiratkozók a prémium támogatás után az ezüst tervek költségénél alacsonyabb áron vásárolhatnak aranytervet. alkalmazzák.
Mindez annak az aránytalanul nagy prémium támogatásnak tudható be, amely akkor következik be, amikor a CSR költségeit hozzáadják az ezüst terv prémiumához.
A vállalati társadalmi felelősségvállalás finanszírozásának megszüntetéséről szóló, 2017. augusztusi Kongresszusi Költségvetési Hivatal elemzése szerint a szövetségi hiány az elkövetkező tíz évben 194 milliárd dollárral növekszik, a nagyobb prémium támogatások és a prémium támogatásokra jogosult emberek számának növekedése miatt. .
Nyissa meg a Beiratkozás lehetőséget
A CSR-finanszírozás megszüntetése eredményeként a prémium támogatások nagyobbak, mint egyébként a legtöbb államban lennének, és ez 2020-ban is igaz marad. Ennek eredményeként azonban a fogyasztóknak különösen óvatosnak kell lenniük az egészségügyi terv kiválasztásakor. nyitott beiratkozás. Az automatikus megújításra támaszkodni soha nem jó ötlet, és ez különösen igaz most, amikor az ezüstterhelés normává vált.
Továbbra is lesz néhány olyan állam, ahol a CSR költségeit minden fém szinten hozzáadják a tervekhez, és a prémium támogatások nem aránytalanul nagyok. Vannak olyan államok is, ahol a különböző biztosítók eltérő megközelítést alkalmaznak. De a legtöbb esetben a CSR költségeinek fedezésére szolgáló magasabb díjak ezüst tervekre korlátozódnak.
A következőket kell tudnia, amikor ősszel vásárol fedezetet, függetlenül attól, hogy megújítja-e jelenlegi tervét, vagy először vásárol az egyéni piacon:
Azoknak az embereknek, akik prémium támogatásban részesülnek, a támogatások kompenzálják a prémiumemelés egészét vagy nagy részét. A prémium támogatások a szegénységi szint 400 százalékáig terjednek, ami 49 960 USD egy 2020-ig fedezetet elérő egyén számára, és 103 000 dollár egy négyfős család számára az alsó 48 államban (Alaszkában és Hawaiiban magasabb a szegénységi küszöb).
De továbbra is fontos lesz összehasonlítani a boltot a nyitott beiratkozás során. A CSR csak akkor érhető el, ha ezüst tervet választ, de a CSR is csak azoknak az embereknek áll rendelkezésre, akiknek jövedelme eléri a szegénységi szint 250 százalékát (31 225 dollár egyetlen egyén számára és 64 375 dollár négygyermekes család számára 2020-ban). jogosult a CSR-re, különösen, ha jövedelme a szegénységi szint 200 százaléka alatt van, valószínűleg ezüst tervet kell választania, hogy kihasználhassa a CSR előnyeit.
Ha azonban te vagynemCSR-re jogosult, de jogosult prémium támogatásokra (vagyis jövedelme a szegénységi szint 250–400 százaléka között van), azt tapasztalhatja, hogy egy bronz vagy arany terv fogja a legjobb értéket kínálni 2020-ra.
Ennek oka, hogy a prémium támogatások egy ezüst terv költségén fognak alapulni, amely magasabb lesz, mint ha a CSR-finanszírozás folytatódik volna. De ezek a prémium támogatások felhasználhatók bármilyen fémszintű tervekre - nemcsak ezüst tervekre. Ez a bronz és arany terveket (és a platina terveket azokon a területeken, ahol elérhetőek) viszonylag jobb értéket képviseli a prémium támogatás alkalmazása után.
Bizonyos esetekben az ezüsttervek drágábbak lesznek, mint az aranytervek, ami egyértelműen jobb értéket jelent azok számára, akik nem kapnak CSR-t, mivel az aranytervek előnyei erőteljesebbek, mint a nem CSR-ezüsttervek előnyei .
Azok számára, akik nem kapnak prémium támogatást, fontos lesz látni, hogy az egyes fémszintű tervek hogyan viszonyulnak egymáshoz. Ha az ezüsttervek végül drágábbak lesznek, mint egy adott területen az aranytervek, akkor van értelme aranytervet választani ezüstterv helyett (vagy bronztervet, amely olcsóbb, de kevésbé robusztus előnyöket is jelent).
És azoknak az embereknek, akiknek a tőzsdén kívül van ACA-kompatibilis egyéni piaci lefedettsége (azaz közvetlenül a biztosítótól vásároltak, nem pedig a tőzsdén keresztül), szintén figyelniük kell erre a kérdésre. Lehet, hogy a tőzsdén kívüli ezüsttervek a CSR költségeit felszámítják a díjakba - államonként és biztosítónként eltérőek.
Azokon a területeken, ahol lehetséges olyan tőzsdén kívüli ezüst tervet vásárolni, amely nem tartalmazza a CSR költségeit a díjaiban, ez valószínűleg jobb értéket mutat, mint egy hasonló tőzsdei ezüst terv (amelynek költsége lesz a CSR 2020 előtt az embereknek, akik éltek ezzel a lehetőséggel, nem volt lehetőségük az év közepén váltani a tőzsdei tervre, ha olyan jövedelemváltozást tapasztaltak, amely új jogosultságot jelentett számukra prémium támogatásokra - ami csak akkor érhetők el, ha a tőzsdén keresztül beiratkozott egy tervbe.
De 2020-tól a legtöbb államban a felvételizők átválthatnak a tőzsdén kívüli tervről az tőzsdei tervre, ha olyan évközi jövedelemváltozást tapasztalnak, amely miatt a tőzsdén újonnan jogosultak támogatásra. az új szabályt a szövetségi iránymutatás véglegesítette a 2020-as egészségügyi lefedettségre vonatkozóan, bár ez nem kötelező azoknak az államoknak, amelyek saját csereplatformjukat működtetik (a legtöbb állam használja a HealthCare.gov-ot, de 2020-ban 13 teljes állami irányítású csereprogram lesz).
Fontos azonban szem előtt tartani, hogy az évközi váltás az egyik tervről a másikra azt jelenti, hogy az önrész és a zseben kívüli költségei nullára állnak vissza, amikor az új terv életbe lép. Tehát az Ön sajátos helyzetétől (azaz az egészségügyi kiadások és az Ön számára elérhető prémium támogatás összegével kombinálva) ez nem biztos, hogy a legjobb megoldás. Csakúgy, mint az egészségügyi ellátással kapcsolatos legtöbb dolog esetében, itt sem létezik egy mindenki számára megfelelő!
Egy szó Verywellből
Míg a CSRfinanszírozás2017 végén megszakadt, és ez továbbra is így van, maga a CSR elérhetősége nem változott. A prémium támogatások finanszírozása megszakítás nélkül folytatódott, és maguk a prémium támogatások is lényegesen nagyobbak, mint akkor lettek volna, ha a CSR-finanszírozást nem szüntetik meg.
Ez előnyös azoknak a fogyasztóknak a milliói számára, akik díjat kapnak az egészségbiztosítási tőzsdéken. De az egyéni piaci fogyasztók számára mind a tőzsdén, mind a tőzsdén kívül minden eddiginél fontosabb, hogy alaposan összehasonlítsák a rendelkezésre álló lehetőségeket a nyílt beiratkozás során.
Ha segítségre van szüksége, hogy megtudja, milyen tervet válasszon, vegye fel a kapcsolatot navigátorával vagy brókerével a közösségében, vagy hívja az állomást.
