Megpróbált már csak egészségbiztosításra jelentkezni, hogy azt mondják, hogy a nyitott beiratkozásig nem vásárolhat egészségbiztosítást? Ha autószalonba megy autót vásárolni, a márkakereskedés csak novemberben tagadja meg, hogy eladjon neked egy autót.
Caia Image / Getty ImagesDe az egészségbiztosítás legtöbb típusával nem vásárolhat kötvényt, amikor csak akar. Ez igaz, függetlenül attól, hogy egészségügyi tervet kíván vásárolni az Affordable Care Act egészségbiztosítási tőzsdéjén államában (vagy közvetlenül a biztosítón keresztül, a tőzsdén kívül), beiratkozik-e a munkáltatója által kínált tervbe, vagy akár feliratkozik a Medicare-re .
Az egészségügyi tervek korlátozzák a beiratkozást a nyílt beiratkozási időszakra a kedvezőtlen szelekció megakadályozása érdekében.
Kedvezőtlen szelekció akkor történik, amikor a beteg emberek egészségbiztosításra jelentkeznek, az egészséges emberek azonban nem. Torzítja az egészségügyi terv kockázatának mértékét valakinek a biztosításakor, ezért az egész egészségbiztosítási ágazat megpróbálja megakadályozni.
Hogyan működik a hátrányos szelekció
Egészségbiztosító csak akkor létezhet, ha évente több pénzt vesz fel díjakba, mint amennyit kártérítésként fizet. Ehhez több egészséges tagra van szükség, mint beteg tagokra.
Itt egy egyszerűsített példa. Tegyük fel, hogy minden egészségügyi tervtag évente 6000 dollárt fizet az egészségbiztosításért. Minden tag számára, akinek abban az évben 400 000 dolláros csontvelő-transzplantációra van szüksége, 67 tagnak kell lennie, akik egész évben egyetlen követelés nélkül fizetik a díjakat. (67 X 6000 USD = 402 000 USD.) Az egészségbiztosító a 67 tagtól származó díjakat használja fel, akiknek nincs szükségük ápolásra, hogy fizessék az orvosi számlákat a sok gondozásra szorult egy tag után.
Miért rossz a hátrányos kiválasztás mindenki számára?
Az egész rendszer szétesne, ha az összes egészséges ember azt gondolná magában: „Miért kellene évi 6000 dollárt fizetnem az egészségbiztosításért? Egészséges vagyok. Csak megtakarítom azt a 6000 dollárt, és megvárom, amíg rosszul leszek, hogy megvásároljam az egészségbiztosítást. ”
Ezután csak a betegek - azok, akiknek a kártérítési összege meghaladja a díjaikat - beiratkoznának az egészségbiztosításba. Az egészségügyi terv nem vállalna elegendő pénzt prémiumban az összes kár kifizetéséhez. Ha ez megtörténne, az egészségügyi tervnek két lehetősége lenne: az üzleti tevékenység megszüntetése vagy a díjak emelése.
Ha megszűnik, az mindenkinek rossz. Mindannyiunknak kevesebb lehetősége van az egészségbiztosítás vásárlásakor, és kevesebb lenne a verseny. Kevesebb egészségbiztosító társaság verseng az üzleti életben, ami azt jelenti, hogy kevésbé ösztönzik az egészségügyi terveket a jó ügyfélszolgálat biztosítására, és kevésbé ösztönzik őket arra, hogy alacsonyan tartsák a díjakat az ügyfelek vonzása érdekében.
Ha prémiumot emel, az is mindenkinek rossz. Mindannyiunknak többet kellene fizetnünk az egészségbiztosításért. A díjak növekedésével az egészséges emberek még inkább azt gondolják magukban: „Miért fizetnek ennyit az egészségbiztosításért? Csak várom, amíg rosszul leszek ésazutánbeiratkozik egy egészségügyi tervbe. ” Ez a díjak felfelé emelkedését okozná, amíg senki nem engedheti meg magának az egészségbiztosítást. Ezt halálspirálnak nevezik, és nyilvánvalóan elkerülendő helyzet.
Hogyan akadályozzák meg az egészségbiztosítók a kedvezőtlen választást
Az egészségbiztosítók nem tudják teljesen megakadályozni a kedvezőtlen szelekciót, de csökkenthetik azt, ha évente csak egyszer korlátozzák az egészségbiztosításra való feliratkozást. A nyílt beiratkozási időszak lehetővé teszi, hogy mindenki, aki be akar iratkozni egy egészségügyi tervbe, ezt megtehesse, ugyanakkor megakadályozza az egészséges embereket abban, hogy azt gondolják: "Csak megvárom, amíg beteg leszek, egészségbiztosítást vásárolni." Hacsak nem csak az éves nyílt beiratkozási időszak alatt betegednek meg, nem lesz szerencséjük, és beteg állapotukban nem tudnak egészségbiztosításra jelentkezni.
A kedvezőtlen választást elrettentő másik technika a rövid várakozási idő a nyílt beiratkozás és az egészségbiztosítási fedezet kezdete között. Például, ha az őszi nyílt beiratkozás során jelentkezik egészségbiztosításra, akkor a biztosítása általában január 1-jén kezdődik. Ez megakadályozza, hogy az emberek kórházba vezető úton beiratkozhassanak az egészségbiztosításba, abban a reményben, hogy új egészségügyi tervük megalapozza a kórházi kezelésük számláját.
Ezenkívül a megfizethető ellátásról szóló törvény célja a kedvezőtlen szelekció csökkentése volt, előírva, hogy mindenkinek rendelkezzen egészségbiztosítással vagy bírság megfizetésével.Ez a szolgáltatás 2018 vége után megszűnt, amikor a büntetést 0 dollárra állították vissza. De a Columbia körzetnek és számos államnak - Kaliforniának, Massachusettsnek, New Jersey-nek és Rhode Island-nek - saját egészségbiztosítási mandátuma van és előírja. büntetések (az állami / kerületi adóbevalláson keresztül) azokra a lakosokra, akik úgy döntenek, hogy nem rendelkeznek egészségbiztosítással, és nem jogosultak mentességre. Ezek az államok ezt a megközelítést nem drakonikusnak tartják, hanem azért, mert ez egy olyan eszköz, amely segít megakadályozni a káros szelekciót az egészségbiztosítási piacon, és végül mindenki számára alacsonyabb díjakat tart.
Kivételek a nyílt beiratkozáshoz
Van néhány kivétel, amely lehetővé teszi az emberek számára, hogy a nyílt beiratkozáson kívül beiratkozhassanak egészségbiztosításba.
- A kezdeti alkalmassági időszak
- Különleges beiratkozási időszak
- Medicaid és CHIP
- Indiánok
Kezdeti jogosultsági időszak
A kezdeti alkalmassági időszak akkor következik be, amikor először válik alkalmassá a munkahelyi egészségbiztosításra, általában egy-két hónappal a felvételét követően. Ez a kezdeti alkalmassági időszak valószínűleg nem esik egybe a nyílt beiratkozással, mert az embereket egész évben alkalmazzák.
A kezdeti jogosultsági időszak azonban korlátozott; ha nem jelentkezik be egy adott lehetőség ideje alatt, amikor először jogosulttá válik a lefedettségre, akkor meg kell várnia a következő nyitott beiratkozási időszakot.
Hét hónapos kezdeti alkalmassága lesz a Medicare-re, amikor betölti a 65. életévét. Ha nem jelentkezik be a kezdeti alkalmassági időszak alatt, akkor nemcsak a következő éves általános beiratkozási időszakig kell várnia, hanem magasabb díjakkal kell büntetni (vagy Medigap lefedettség esetén orvosi biztosítással, amikor jelentkezik, vagyis a kórtörténete alapján meghatározhatja a fedezetre való jogosultságát).
Speciális beiratkozási időszak
Különleges beiratkozási időszakot váltanak ki bizonyos életesemények, például házasságkötés vagy elválás, gyermekvállalás, munkahelyi egészségbiztosítás elvesztése vagy elköltözés az egészségügyi terv szolgáltatási területéről.
Ha speciális beiratkozást indítanak, akkor van egy lehetőséged, általában 30-60 nap (attól függően, hogy a munkáltató által támogatott vagy az egyéni piaci lefedettségről van szó) a jelenlegi egészségügyi terv megváltoztatására vagy új tervre való feliratkozásra. Ha elmulasztja ezt a lehetőséget, akkor várnia kell a következő nyitott beiratkozási időszakig.
Ne feledje, hogy az egyéni piacnak (vagyis az egészségügyi terveknek, amelyeket az emberek vásárolnak maguknak, szemben a munkáltatóval történő beszerzéssel) nem voltak speciális beiratkozási időszakai 2014 előtt, de most speciális beiratkozási időszakok vannak, amelyek általában hasonlóak a a munkáltató által támogatott egészségbiztosítás. (Az egyes piaci tervekre vonatkozó speciális felvételi időszak szabályait itt részletezzük; a munkáltató által támogatott tervekre vonatkozó speciális felvételi időszak szabályait itt részletezzük.)
Az egyes piacok nem alkalmaztak speciális beiratkozási periódusokat (vagy nyitott beiratkozási periódusokat) 2014 előtt, mert az emberek bármikor beiratkozhattak - de a kompromisszum az volt, hogy néhány biztosító kivételével minden államban orvosi biztosításokat alkalmaztak, ami azt jelentette, hogy hogy a fedezetre való jogosultság az egyéni piacon az Ön kórtörténetétől függ. A biztosítók teljesen elutasítanák a kérelmeket (vagy kizárnák a már meglévő állapotokat), ha az emberek megpróbálnának beiratkozni vagy tervet váltani, miután valamilyen egészségügyi állapotot tapasztalnak.
Most, hogy a fedezet garantáltan megjelenik az egyéni piacon (csakúgy, mint a munkavállalók számára, akik jogosultak a munkáltatói egészségügyi tervre), az egyéni piac nyitott beiratkozási és speciális beiratkozási időszakokat alkalmaz, akárcsak a munkáltató által támogatott egészségbiztosításokat.
Medicaid és CHIP
A Medicaid, az állami alapú szociális jóléti program, amely egészségügyi fedezetet biztosít az alacsony jövedelmű lakosok számára, abban különbözik az egészségbiztosítás egyéb típusaitól, hogy nem korlátozza a beiratkozást az év meghatározott időszakaira.
Ehelyett csak azokra korlátozza a beiratkozást, akik megfelelnek a szigorú jövedelmi és egyéb alkalmassági kritériumoknak. Ha jogosult a Medicaid-re, akkor az év bármely szakában feliratkozhat. Ugyanez vonatkozik a gyermekek egészségbiztosítási programjára (CHIP), és a Minnesotában és New Yorkban elérhető egészségügyi alapprogram lefedettsége a jogosult pályázók számára is elérhető egész évben. Massachusetts-ben a ConnectorCare lefedettség egész évben elérhető a jogosult pályázók számára, ha újonnan jogosultak vagy korábban nem jelentkeztek a ConnectorCare programra.
A Medicaid nem kap pénzt a Medicaid-kedvezményezettek havi díjainak felszámításából. Ehelyett állami és szövetségi adókból finanszírozzák. Mivel a legtöbb Medicaid-kedvezményezett nem fizet prémiumot, kis a kockázata a káros szelekciónak, mivel az egészséges emberek megpróbálnak spórolni a díjakon. A körülményektől függően vannak díjak az Egészségügyi Alapprogramokért és a ConnectorCare-ért, de ezeket erősen támogatják annak érdekében, hogy a díjak meglehetősen alacsonyak legyenek.
Indiánok
Az ACA néhány különleges védelmet biztosított az őslakos amerikaiak számára. Köztük az a lehetőség, hogy az őslakos amerikaiak egész évben beiratkozhassanak az egyes államok egészségbiztosítási tőzsdéjén keresztül kínált magántervekbe.
Tehát az őslakos amerikaiaknak nem kell megvárniuk a nyílt beiratkozást. Beiratkozhatnak egy tervbe, vagy válthatnak egyik tervről a másikra az év bármely szakában. Ha a hónap 15. napjáig beiratkoznak, új fedezetük a következő hónap első napján lép hatályba. Ha a hónap 15. napja után iratkoznak be, új fedezetük a következő hónap első elsejével lép hatályba. Massachusetts-ben és Rhode Island-ben a beiratkozások akár a hónap 23. napjáig is eltarthatnak, hogy a következő hónap első napján érvényesek legyenek.
.jpg)
