Az Egyesült Államok Munkaügyi Statisztikai Hivatala szerint az összes magánipar dolgozójának 45 százaléka volt lehetősége arra, hogy 2018-ban részt vegyen egy magasan levonható egészségügyi tervben (HDHP). A HDHP segítségével lehetőség nyílik az egyik legjobb egészségmegtakarítási számla (HSA) szolgáltató kiválasztására, és összegyűjtöttük azokat a részleteket, amelyekre szüksége van, hogy kiválasszon egyet magának vagy vállalkozásának.
Olvassa tovább, hogy megtudja, miként választhatja ki a legjobb vállalatot, amely lehetővé teszi, hogy adómentesen kamatozzon befektetése után.
HSA opciók halasztott adó megtakarításokra
- A legjobb összességében: Hűség
- A legjobb a munkaadók számára: A HSA Hatóság
- A legjobb a tervválasztáshoz: További
- Legjobb az alacsony díjakért: Első American Bank
- Legjobb befektetési lehetőségek: HealthEquity
- A legjobb az átlátszóság árképzéséhez: Élénk
A legjobb összességében: Hűség
Hűség
Tudj meg többetMiért választottuk: A Fidelity vezeti a listát nagyon kevés díjjal, számlavezetési minimumok nélkül, számos befektetési lehetőséggel és magánszemélyek és vállalkozások számára nyújtott szolgáltatásokkal.
Amit szeretünkA magánszemélyek nem fizetnek számlavezetési díjakat anélkül, hogy számla minimális összegeket igényelnének
Számos befektetési lehetőség, beleértve a részleges részvényeket is
A kamatlábak a készpénzbetétek 0,01% -os éves százalékos hozama (APY)
A munkáltatóknak nyilvántartási díja van, amelyet átutalhatnak az egyes előfizetőknek
A Fidelity magánszemélyek és vállalkozások számára nyújtott szolgáltatásaiért kapta a legnagyobb elismeréseket. A Fidelity nem számít fel díjat olyan tranzakciókért, mint a számla nyitása, betéti kártyák megrendelése, a számla túllépése és a fizetések leállítása. A Fidelity nyilvántartási díjat számít fel a munkáltatóknak, amelyet úgy dönthetnek, hogy közvetlenül fizetnek, vagy átengednek az alkalmazottaknak. Ez a díj legfeljebb 48 dollár évente, és függ egy személy HSA-számlájának egyenlegétől.
A készpénzbetétek 0,01% -os APY-jével (2021 februárjában) a Fidelity kamatlába alacsony. Ez az arány azonban összhangban van a piac többi szolgáltatójával. Ha kívánja, választhatja a HSA-alapok befektetését, és megpróbál magasabb kamatlábat keresni. Amennyiben ezt választja, a Fidelitynek számos befektetési lehetősége van. Ide tartoznak olyan opciók, amelyek nem igényelnek minimális egyenleget, és amelyek részleges részvényeket kínálnak, ami lehetővé teszi, hogy drágább részvényekkel rendelkező társaságokba fektessenek be. Számos befektetési alap közül választhat, köztük a Wells Fargo, T. Rowe Price és még sok más.
A Fidelity betétei FDIC által biztosítottak, számlánként 250 000 USD-ig. A cég egy webalapú platformot és mobilalkalmazást is kínál, amelyek könnyen hozzáférhetővé teszik fiókját.
A legjobb a munkaadók számára: A HSA Hatóság
A HSA Hatóság
Tudj meg többetMiért választottuk: A HSA Hatóság megkönnyíti a munkaadók és a munkavállalók számára a programra való jelentkezést. A program magában foglalja az ügyfélszolgálatot és az oktatást is.
Amit szeretünkTestreszabható oktatási anyagok a vállalat számára
Dedikált csapat a munkáltatói ügyfélszolgálathoz
Nincs minimális betét
Díjak a számlazárásért (25 USD), a papírra történő beiratkozásért (14,99 USD) és a kézi számlanyitásért (20 USD)
Legalább 1000 dollár betéttel kell rendelkeznie a befektetéshez
Míg a HSA Hatóság számos pozitív előnyt kínál az egyének számára, a vállalat valódi kiemelkedést jelent a munkaadók számára, mivel elkötelezett csapatot kínál és oktatási anyagokat szab az Ön vállalkozása számára, hogy az alkalmazottak segítsék megérteni, hogyan lehet a HSA-t legjobban kihasználni. Ezenkívül a vállalat számos olyan eszközt kínál, amelyek a lehető legkönnyebbé teszik az alkalmazottak számláinak létrehozását, például online számológépeket és számos oktatási előadást.
Az egyszerű regisztrációs folyamat növelheti a munkavállalók elégedettségét biztosítási terveikkel. A HSA hatóságának nincs minimális egyenlegkövetelménye a HSA-val rendelkező munkaadók vagy magánszemélyek számára.
A HSA Hatóság kamatlábai hasonlóak a többi vállalatéhoz, mint 0,01% a 4 999,99 USD-ig terjedő betéteknél. A vállalat azonban legfeljebb 0,50% -os éves százalékos kamatlábat (THM) kínál 50 000 USD vagy annál nagyobb beruházásokhoz (2021 februárjától).
Egyéni oldalon felmerülnek bizonyos díjak, amelyekről más vállalatok dönthetnek úgy, hogy eltekintenek. Ezek közé tartozik a papíron történő beiratkozási díj 14,99 dollár és a számlazárási díj 25 dollár. Ha úgy dönt, hogy a befektetési weboldalát használja, akkor ez évi 36 dollárba kerül.
A legjobb a tervválasztáshoz: További
További
Tudj meg többetMiért választottuk: Ezenkívül három HSA típust kínál, így Önnek lehetősége van arra, hogy kiválassza a fiók kezelésének módját.
Amit szeretünk
Három HSA számlatípust kínál
A kamatlábak valamivel magasabbak, mint a legtöbb szolgáltatóé
Befektetés előtt 1000 dollár betétnek kell lennie
További számlához kapcsolódó díjak, például számlaszolgáltatási díjak
Ha nem érzed magad egy mindenki számára egy előfizetőnek a HSA számára, akkor a Továbbiak lehet a számla opció. Háromféle HSA-fiókot kínálnak: További prémium, További érték és További kiválasztás. A További Érték számla a legolcsóbb lehetőség, havi 1 USD költséggel.
Minden számlatípus magasabb kamatlábat keres, mint a többi HSA-szolgáltató, amelyet áttekintettünk. Például egy további prémium HSA-val, amely havi 4 dollárt számít fel, akkor az éves százalékarány 0,35% a 2499 dolláros vagy annál alacsonyabb befektetéseknél. A felajánlott maximális százalékarány 0,70% a további prémium esetében, amelynek befektetése meghaladja a 25 000 dollárt (2021. február óta).
Értékelheti a továbbiakban árazását és kamatlábát, hogy meghatározza az Önnek legmegfelelőbbet. Továbbá nem számít fel díjat több szolgáltatásért, beleértve a számla nyitását / bezárását, a fizetés leállítását vagy a helyettesítő betéti kártya megrendelését. Azonban a Továbbiak több díjat követelnek, mint egyes szolgáltatók, akik felsorolták a listánkat. Például éves számlaszolgáltatási díj 18 dollár.
Kedveltük a vállalat „Oktatóközpontját” is, amely oktatási eszközöket tartalmazott a befektetéssel és a HSA-kkal kapcsolatos különféle témákról. Ha nem biztos abban, hogy hol kezdje a HSA-t, akkor ennek a központnak az anyagai segítenek.
Legjobb az alacsony díjakért: Első Amerikai Bank
Első Amerikai Bank
Tudj meg többetMiért választottuk: A számla megnyitása és fenntartása nincsen díja, plusz a magas kamatlábak.
Amit szeretünkLegalább 0 USD a számla megnyitásához
Nincsenek havi díjak a számlavezetésért
Kamatlábak negyedévenként 0,075% vagy legfeljebb 0,30%
A befektetéshez 1000 dollár számlaszámlával kell rendelkeznie
3,95 USD havidíj, ha papíron kivonatokat kap
A First American Bank egy magántulajdonban lévő bank, amely Illinoisban található. Azonban országszerte kínálják HSA-jukat személyre szabott ügyfélszolgálattal és alacsony díjakkal az ügyfelek számára. Számla létrehozása vagy fenntartása nincsen díja, és kap egy ingyenes Mastercard betéti kártyát, amellyel befizethet az orvos irodájában.
Legalább 1000 dollárnak kell lennie a számláján ahhoz, hogy befektessen a First American Bankba. Még ha nem is fektet be, a kamatlábak valamivel magasabbak, mint az általunk áttekintett vállalatok közül. Az árak 0,09% és 1,00% közötti THM között mozognak a számládon lévő pénzeszközök alapján.
A First American Bank egy online portált és egy FAB Health nevű alkalmazást is kínál. FDIC-vel biztosítottak, így pénze 250 000 dollárig védett. Ugyanakkor, mint minden számlán, a befektetési jövedelem sem védett.
A bank HSA nem teljesen díjtalan. Ön havi 3,95 dollárt fizet, ha úgy dönt, hogy papíron kivonatokat kap.
Legjobb befektetési lehetőségek: HealthEquity
HealthEquity
Tudj meg többetMiért választottuk: A HealthEquity könnyen érthető befektetési tanácsokat kínál, a befektetési portfólió kezelésének lehetőségét, vagy az „AutoPilot” opciót választja, ahol befektetési szakértőik segítenek az Ön portfóliójának kezelésében.
Amit szeretünkKönnyen érthető befektetési tanácsok és lehetőségek
Több VanGuard befektetési alap befektetési eszközként használható
Az egyenlegnek meg kell haladnia a 2000 dollárt, mielőtt ingyen befektethet befektetési alapokba
Ha befektetési alapokba kell befektetnie, havi díjat kell fizetnie, ha számlája egyenlege kevesebb mint 2000 USD
Ha a HSA-t nagyrészt befektetésnek tekinti, vagy egyszerűen csak arra törekszik, hogy a lehető legtöbbet hozza ki a befektetett pénzből, az HealthEquity jó választás az Ön számára. Hasznos oktatóanyagokat kínál videóik és online útmutatók formájában a webhelyükön a HSA befektetési potenciáljáról, amelyek anyagilag hozzáértővé tehetik Önt.
A HealthEquity emellett lehetőséget kínál arra, hogy két útvonalat válasszon a pénz befektetéséhez: válassza ki a saját VanGuard befektetési alapjait, vagy használja az „AutoPilot” opciót, ahol algoritmusaik kezelik az Ön portfólióját. A Vanguard a világ legnagyobb befektetési alap-szolgáltatója, és dollármilliárdokat kezel, ami segít biztonságot nyújtani befektetéseinek.
Fontos azonban megjegyezni, hogy a HSA-ban legalább 2000 dollárnak kell lennie, mielőtt befizetés nélkül befektethet befektetési alapokba. Ha kevesebb mint 2000 dollár van a számláján, akkor is befektethet, de havi díjat kell fizetnie.
A HealthEquity mind a magánszemélyeket, mind a vállalatokat szolgálja; több mint 100 000 szervezet használja HSA szolgáltatásait. Nem banki HSA „letétkezelő” lehetőség, amely a nap 24 órájában, a hét minden napján kínál ügyfélszolgálatot. Ha magánemberként jelentkezik be, bármikor beiratkozhat. Ha céghez regisztrál, meg kell várnia a nyitott beiratkozási időszakot.
Az HealthEquity egyéb ajánlatai között szerepel az a betéti kártya, amelyet az orvosok és gyógyszertárak látogatásához használhat, valamint egy mobilalkalmazás a fiók kezeléséhez.
A legjobb az átlátszóság árképzéséhez: Élénk
Élénk
Tudj meg többetMiért választottuk: A Lively felsorolja a díjtáblázatát a weboldalán, és havonta 0 dollárt számít fel azoknak a magánszemélyeknek, akiknek nincs minimális egyenlegük.
Amit szeretünkHavi 0 dolláros díj, minimális egyenleg nélkül az egyének számára
A díjak teljes listáját tartalmazza, amelyek közül sok 0 USD
Nincs minimális számlaegyenleg követelmény
A kamatlábak alacsonyabbak, 0,01 százalékos éves készpénzegyenleg-hozam
A weboldal minimális oktatási és vállalati információkat tartalmaz
A Lively „modern egészségmegtakarítási számlának” nevezi magát, mivel a vállalat arra törekszik, hogy ügyfelei maximálisan kihasználják számlájuk előnyeit. Ennek egyik módja az árak alacsony és a lehető legátláthatóbb fenntartása. Weboldalukon felsorolják a díjak menüjét, amelyek közül sok ingyenes, beleértve az átutalást, a betéti kártyákat és a többlet járulékdíjakat.
Azok a személyek, akik élénk számlát nyitnak, havonta 0 dollárt fizetnek, minimális egyenlegigény nélkül. Szükség esetén szabadon hozzáférhetnek a beruházásokhoz is. Ha az egyének valóban szeretnének irányított portfólió-befektetéseket szerezni, az éves díj 0,50%. Azok a munkáltatók, akik a Lively-t használják, havonta 2,95 dollárt fizetnek alkalmazottanként. A Lively banki partnere, a Choice Financial révén FDIC-biztosítva van.
A Lively weboldala bemutatja kínálatuk „csak a tényeket”. Nincs sok extra oldal tanácsokkal vagy forrásokkal, amelyekkel többet megtudhat a cégről. Néhány felhasználó azonban élvezni fogja ezt az egyszerűsített megközelítést a HSA-hordozó kiválasztásában.
Végső ítélet
A HSA-társaságok kamatlábai, díjai és ügyfélszolgálata különbözik egymástól. Az Önnek vagy alkalmazottainak megfelelő kiválasztása megköveteli ezen és egyéb tényezők alapos mérlegelését a befektetés maximalizálása és a zsebköltségek minimalizálása érdekében.
Hasonlítsa össze a szolgáltatókat
Gyakran Ismételt Kérdések
Hogyan működik a HSA?
Az egészségmegtakarítási számla (HSA) egy része biztosítási terv, részben megtakarítási számla. Ahhoz, hogy HSA legyen, előbb magasan levonható egészségügyi tervvel (HDHP) kell rendelkeznie. 2020-ra ez az önrész minimum 1400 dollár volt egy magánszemély számára és 2800 dollár egy család számára - írja a HealthCare.gov. Ennek a tervtípusnak az az előnye, hogy az önrész általában alacsony, ráadásul kombinálhatja a tervet egy HSA-val hogy megtakarításokat szerezzen és kamatot szerezzen.
A HDHP minimális önrésze évente változik. Adózhatatlan dollárral járulhat hozzá HSA-jához, majd felhasználhatja ezeket a dollárokat az egészségügyi költségek kifizetésére a magasabb önrész felé.
A HSA „megtakarítási számla” része azt jelenti, hogy az Ön HSA-jához befizetett pénzeszközök idővel kamatot kereshetnek. Mivel a HSA pénzeszközei évről évre megfordulnak (és a bevételeket nem adózzák meg), előfordulhat, hogy a HSA számláján pénzt kereshet és kevesebb adót fizethet.
Mind a munkaadó, mind a magánszemély hozzájárulhat a HSA-hoz. Ha a munkáltatója befizeti a HSA-t, az IRS szerint ezek nem szerepelnek jövedelemként.
Mi az egészségügyi megtakarítási számla szolgáltatója?
A HSA szolgáltatók között vannak olyan biztosító társaságok, amelyek biztosítási tervükkel együtt felajánlhatják a HSA-t. A bankok és egyes pénzügyi intézmények szintén biztosítási kötvénytől független HSA-t kínálhatnak. Az Internal Revenue Service (IRS) ezeket a vállalatokat „HSA megbízottaknak” nevezi.
Miután kiválasztott egy HSA szolgáltatót (még akkor is, ha a jelenlegi munkáltatója járul hozzá), a fiók hordozható. Ez azt jelenti, hogy akkor is megtarthatja a fiókot, ha munkahelyet vált vagy visszavonul.
Melyek a zseben kívüli költségek az egészségügyi megtakarítási számla-szolgáltatóval?
Nem használhatja HSA-ját a HDHP-jéhez kapcsolódó biztosítási díjak kifizetésére. Ezért meg kell fizetnie a díjakat zsebből, az adóztatott pénz felhasználásával.
Ha azonban a HDHP-ről HSA-val kombináljuk, akkor az önrészre fizetett pénz technikailag még mindig a zsebében van. A HSA használatával befizetett pénz azonban nem adózik.
Vannak-e kizárások arra, hogy mire lehet felhasználni a pénzt?
A HSA pénzeszközeit felhasználhatja olyan szolgáltatások kifizetésére, mint például:
- Coinsbiztosítás
- Kifizetések
- Önrész
Azonban általában nem használhatja a HSA alapjait a biztosítási díjak kifizetésére.
65 éves korának elérésekor felhasználhatja HSA-fiókját a kívánt kiadások fedezésére. Ha azonban ezek nem orvosi kiadások, akkor a felhasznált pénzeszközök után jövedelemadót kell fizetnie. Ennek a visszavonásnak az előnye a nyugdíjszámlához képest az, hogy nincs minimális összeg azon pénzeszközökre, amelyeket 65 évesen vagy azt követően felvehet a HSA-ból.
HSA adómentes?
A HSA-hoz befizetett pénz nem kerül megadóztatásra. Ideális esetben ez a megközelítés pénzt takarít meg, így adózatlan dollárokat használhat a HSA-jában a minősített orvosi költségek kifizetésére.
Mivel ezeket az alapokat nem adózzák, van egy korlát, hogy mennyi összeggel járulhat hozzá a HSA-hoz. 2021-re ez az összeg 3600 dollár az egyéni (ön) fedezetért és 7200 dollár a családi fedezetért.
A HSA néhány olyan aspektusa, amely eltér néhány más hasonló számlától, például egy rugalmas kiadási számlától, az az, hogy a HSA pénzeszközeit évente át lehet görgetni. Ha nem használja az Ön által befizetett adómentes pénzt, akkor az továbbra is kamatot gyűjthet a HSA-ban, és később kívánság szerint később felhasználhatja. A HSA bevételeit vagy kamatát adómentesen halmozzák fel.
Ki használhatja a HSA-t?
A HSA-k azok számára szólnak, akiknek magas a levonható egészségügyi terve. Ezek olyan tervek, amelyek minimális önrésszel rendelkeznek, amint azt a szövetségi kormány évente meghatározza. A HDHP átlagos önrésze 2020-ban 5316 dollár volt aAz American Medical Association (JAMA) folyóirata.
Ahhoz, hogy HSA-ra válthasson, meg kell felelnie az IRS által meghatározott következő követelményeknek:
- HDHP alatt biztosítási fedezettel kell rendelkeznie
- Nincs más egészségügyi lefedettség, mint amit az IRS kifejezetten megenged (például vényköteles gyógyszer terv)
- Nem iratkozhat be a Medicare-be
- Nem függenek más adóbevallásától
Ezenkívül a HSA csak egyéneknek szól. A pároknak vagy családoknak nem lehet közös HSA-számlájuk.
Módszertan
15 olyan vállalatot tekintettünk át, amelyek HSA-t kínálnak mind magánszemélyeknek, mind munkáltatóknak, mielőtt hatra szűkítenénk a területet. A megfontolások között szerepelt az ügyféldíjak, a kamatlábak és a befektetési lehetőségek. A végső kiválasztás során figyelembe vettük az ügyfélszolgálatot, valamint a web- és alkalmazásalapú oktatási eszközöket is.
.jpg)
