John Lund / Getty Images
Igazságtalannak tűnhet, ha ki kell fizetnie a teljes önrészét, ha az év közepéig nem jelentkezik egészségbiztosításra. Végül is csak az év felére kap egészségbiztosítást, ha év közepére beiratkozik; nem kellene az önrészt arányosítani az éves önrész felével?
John Lund / Getty ImagesMivel az önrész annyira drága, hogy a teljes éves önrész megfizetését igényli, ha a biztosítási év egy részének lejárta után beiratkozik, kevésbé valószínű, hogy abban az évben eléri az önrészét. Ebben az esetben kisebb az esélye annak, hogy az egészségbiztosítója utólag levonható juttatásokat kezd fizetni, ha igényei vannak.
Sajnos az éves egészségbiztosítás önrészét nem arányosítják a részévekre, függetlenül attól, hogy hány hónap van hátra a tervévből, amikor egészségbiztosításra jelentkezik. A zseben kívüli maximum sem arányos.
Példák
Naptári év irányelvei
Januártól júniusig nincs biztosítva. Júniusban házasodik össze, és így különleges beiratkozási időszakra jogosult (vegye figyelembe, hogy ez a speciális beiratkozási időszak akkor áll rendelkezésre, ha jogosult a munkáltatói programra, de az csak egyedi piaci terv esetén áll rendelkezésre - beleértve a tervet is) vásárlás a tőzsdén - ha Önnek vagy házastársának már volt fedezete a házasságkötés előtt). Ön július 1-jén kezdi meg egészségbiztosítási fedezetét államának megfizethető gondozási törvényének egészségbiztosítási tőzsdéjén, és azt mondjuk, hogy a terv évi 2000 dolláros önrész.
Minden Obamacare-tervnek (be- és kikapcsolás esetén) tervéve van, amely január 1-jétől december 31-ig tart. Ha az egészségbiztosítását július 1. és december 31. között másra használja, mint a megelőző egészségügyi ellátásra vagy a másolással fedezett szolgáltatásokra , az egészségbiztosító csak akkor kezdi meg fizetni az önrész alá eső egészségügyi számláinak egy részét, ha a fenti példában a teljes 2 000 dolláros önrészt kifizette. Annak ellenére, hogy csak az év felében rendelkezik egészségbiztosítási fedezettel, akkor is meg kell fizetnie a teljes önrészet, mielőtt a biztosítója megkezdené a fül kiválasztását (ha van olyan fedezete, amely másolatokat tartalmaz például irodai látogatásokról és receptekről, ezek az előnyök rúgjon be a kezdetektől függetlenül attól, hogy fizetett-e valamit az önrész felé).
Nem naptári év házirend: Az önrész követheti a naptári évet vagy a terv évet
Február elején felvettek egy új munkára. Új munkáltatója egészségbiztosítási fedezetet biztosít munkavállalói juttatási csomagjának részeként március 1-jétől. A munkáltató minden augusztusban nyílt beiratkozással rendelkezik minden év október 1-jétől szeptember 30-ig tartó tervévre. A munkáltató egészségügyi tervében lehet egy önrész, amely a terv évet követi, ami azt jelenti, hogy október 1-jén minden évben visszaáll. De valószínűbb, hogy továbbra is naptári év önrészét alkalmazza, ami azt jelentené, hogy az önrész továbbra is minden évben visszaáll. Január 1-je, annak ellenére, hogy a terv októberben megújul. Érdemes megkérdeznie a munkáltatójától, hogy a terv melyik megközelítést alkalmazza.
Ha a terv visszaállítja az önrészt a tervévnek megfelelően, akkor az önrész október 1-jén 0 dollárra áll vissza, azaz hét hónappal a regisztráció után. Ha a terv naptári év levonható, január 1-jén 0 dollárra áll vissza, ami kilenc hónappal a regisztráció után következik be. Akárhogy is, az önrész 0 dollárra áll vissza, mielőtt teljes éven keresztül részt vett volna a tervben, amióta beiratkozott az év közepére.
Ne feledje, hogy ha a munkáltató által támogatott házirend nem naptári tervévvel rendelkezik, de egy naptári év levonható, akkor valószínűleg levonható átviteli hitellel rendelkezik, ha a munkáltató a megújítás időpontjában más tervre vált. És ha ez a munkáltató úgy dönt, hogy másik biztosítóhoz vált, akkor levonható áthitel-hitelt állapíthat meg minden olyan alkalmazott számára, aki már fizetett pénzt abban az évben az önrészének fedezetéül.
Sok munkáltató úgy dönt, hogy naptári éves terveket alkalmaz, és ősszel tartják a nyílt beiratkozást, hogy megfeleljenek a tervév január 1-jei kezdési dátumának. Ez egyszerűsíti a dolgokat, és biztosítja a tervév és a naptári év összehangolását. De a munkáltatók rugalmasak ebben, és az év folyamán bármikor megvásárolhatnak tervet az alkalmazottaik fedezésére.
Az egészségbiztosítás önrészei általában nem átruházhatók tervről tervre
Ha a szakpolitikai év során az egyik egészségügyi tervről a másikra vált, akkor szinte minden esetben az az év elején levont egészségügyi tervben az önrészbe befizetett összeg nem kerül jóváírásra az éves önrészben. az év későbbi részében megtervezett egészségügyi terv.
Amikor beiratkozol az új egészségügyi tervbe, az új önrészed után fizetett összeg nulla kezdettel kezdődik, még akkor is, ha a másik tervben már kifizetted az egész éves önrészedet (a fent említett kivétel általában akkor áll rendelkezésre, ha egy munkáltató vagy a nem naptári éves tervvel rendelkező munkavállaló úgy dönt, hogy a csoport éves megújítási időszaka alatt másik tervre vált - ugyanazon biztosítótól vagy akár egy másik biztosító által felajánlott tervről -.
Bár az önrész általában nem ruházható át egyik tervről a másikra (különösen, ha különböző biztosítótársaságok vesznek részt), hacsak nem a munkáltató nyílt beiratkozási időszakának tervváltozásáról van szó, ez időnként módosítható olyan enyhítő körülmények alapján, amelyek sok szerződőt érintenek az állami biztosítási biztos közreműködése.
Példa erre a megoldás, amelyet a New York-i Egészségügyi Köztársaság Biztosító tagjai számára hoztak létre, amely 2015 novemberében megszűnt. A NY állambeli szabályozó hatóságok és három magánbiztosító társaság közötti megállapodás lehetővé tette az Egészségügyi Köztársaság tagjai számára hitelt (új, 2015. decemberi fedezetük alapján). Az oregoni szabályozók hasonló megállapodást dolgoztak ki az Oregon Health CO-OP tagjai számára, amikor a CO-OP leállt az év első 11 hónapjában. 2016. július vége. De ez általában nem kérdés, mivel az egészségbiztosítók leállítása és a piaci kilépések - amelyek egyébként is ritkák - általában a naptári év végén történnek meg, így a tagok új tervre váltanak új önrésszel kezdődött volna akkor is, ha meg tudták tartani az új évre vonatkozó tervüket.
Egyes biztosítótársaságok kivételt tesznek akkor is, amikor egy beiratkozott ugyanazon biztosítótársaságon belül egyik tervről a másikra vált. Példaként említhetjük azt a személyt, akinek egyedi piaci lefedettsége van, majd év közben ugyanazon biztosítóval vált egy kiscsoportos tervre, vagy olyan személyt, akinek fedezetét tőzsdén kívüli terv keretében fedezi le, majd átvált a tőzsdén kívüli változatára. ugyanaz a terv év közepén egy kvalifikációs esemény miatt. Nincs előírva, hogy a biztosító az első tervben levont összegükre befizetett összeget jóváírja a beiratkozottnak, de semmi sem akadályozza őket abban, hogy engedélyezzék a levonható átviteli hitelt - és nem árt kérni, mert néha mondj igent.
Példa
Ön január 1-től július 31-ig rendelkezett egészségbiztosítási fedezettel, egyedi piaci tervvel (azaz olyan tervvel, amelyet Ön vásárolt, akár cserében, akár közvetlenül a biztosítótól). Ez idő alatt 1300 dollárt fizetett a 2000 dolláros egészségbiztosítási önrész felé. Akkor dobja el egyéni tervét, amikor augusztus 1-től munkaköri egészségbiztosítási fedezetet kap. Ennek az új munkalapú fedezetnek az éves önrésze 1000 dollár.
Az egyéni terv önrészéhez befizetett 1300 dollár nem számít bele az új munkahelyi egészségbiztosítási önrészbe. Elölről kell kezdenie, és ki kell fizetnie a teljes 1000 dolláros munkahelyalapú egészségbiztosítási terv önrészét, mielőtt az a biztosító megkezdi az önrész alá eső orvosi számlák fülét (amint azt fentebb megjegyeztük, lehetséges - bár valószínűtlen - a végén olyan helyzetben, amikor az egyedi piaci tervet ugyanaz a biztosító ajánlotta fel, amely az új állásalapú tervet kínálja, és ráveszi őket arra, hogy vállaljanak egy levonható átviteli hitelt. De ez a kivétel a szabály alól; általában számítania kell hogy az önrészével újra kell kezdenie, ha év közepén új tervre vált át).
Meg tudja-e téríteni a pénzt, ha kétszer kell fizetnie egy év alatt?
Nincs mód az egészségbiztosítás önrészére költött összes további pénz megtérítésére, amikor az év közepén az első terv önrészének kifizetése után vált a tervek között. Azonban a költségmegosztási költségeket, például az önrészeket, a másolatokat és az együttbiztosításokat néha fel lehet használni adólevonásként, ami alacsonyabb jövedelemadókat eredményez.
És ha van egészségügyi megtakarítási számlája, akkor a számlán levő adómentes pénzt fedezheti zsebre szabott költségeinek fedezésére, beleértve azokat a potenciálisan magasabb költségeket is, amelyekkel számolhat, ha az év közepén váltania kell a terveket.
