Az egészségbiztosítás kiválasztásakor figyelembe veendő tényezők

sturti / Getty Images

Fontos, hogy egészségbiztosítást szerezzen magának és közvetlen családtagjainak. A biztosítás segít megvédeni Önt a magas egészségügyi költségektől, különösen azoktól, amelyek krónikus betegségekkel vagy kórházi kezelés szükségességével kapcsolatosak.

Ugyanazon okból egészségbiztosítást kell szereznie, mint autóbiztosítással vagy háztulajdonos-biztosítással - a megtakarítások és a jövedelem védelme érdekében. De egészségbiztosításra is szükség van annak biztosításához, hogy magas és költséges orvosi ellátáshoz juthasson, ha és amikor szüksége van rá. Azoknál a kórházaknál, amelyek elfogadják a Medicare-t (amely a legtöbb kórház), a szövetségi törvény előírja, hogy értékeljék és stabilizálják mindazokat, akik a sürgősségi osztályukon megjelennek, beleértve az aktív szülést végző nőt is. De a sürgősségi osztályon végzett értékelés és stabilizáció mellett nem követelmény, hogy a kórházak olyan embereket biztosítsanak, akik nem tudnak fizetni érte. Tehát az egészségbiztosítás hiánya jelentős akadályt jelenthet az ellátásban.

Hogyan szerezhet egészségbiztosítást?

Korától, munkakörétől és pénzügyi helyzetétől függően számos módon szerezhet egészségbiztosítást, beleértve:

• Munkaadó által biztosított egészségbiztosítás. Az Egyesült Államokban a nagyvállalatok kötelesek megfizethető egészségbiztosítást nyújtani munkavállalói juttatásként (vagy büntetéssel számolnak), és sok kis munkáltató is fedezetet kínál munkavállalóinak. Valószínűleg meg kell fizetnie a havi díj vagy az egészségbiztosítás költségeinek egy részét, különösen, ha a családját felveszi a tervébe. De az egészségbiztosítást kínáló munkaadók többsége hajlamos fizetni a díjak nagy részét.
• Egészségbiztosítás, amelyet egyedül vásárol. Ha önálló vállalkozó vagy olyan kis cégnél dolgozik, amely nem nyújt egészségbiztosítást, akkor önállóan kell megvásárolnia. Megszerezheti az állam egészségbiztosítási tőzsdéjén keresztül, vagy közvetlenül egy biztosítótársaságtól, de prémium támogatások (a fedezetért fizetendő összeg csökkentése érdekében) és költségmegosztási támogatások (a fizetendő összeg csökkentése érdekében) amikor orvosi ellátásra van szüksége) csak akkor érhetők el, ha a tőzsdén keresztül megkapja fedezetét. [Ne feledje, hogy a legtöbb területen olyan tervek is rendelkezésre állnak, amelyek nem felelnek meg a megfizethető ellátási törvénynek, például rövid távú egészségbiztosítás, rögzített kártalanítási tervek, az egészségügyet megosztó minisztériumi tervek, közvetlen alapellátási tervek stb. általában ezek soha nem alkalmasak arra, hogy önálló fedezetként szolgáljanak jelentős időtartamig.]
• A kormány által biztosított egészségbiztosítás. Ha Ön 65 éves vagy idősebb, fogyatékkal él, vagy kevés vagy egyáltalán nincs jövedelme, jogosult lehet a kormány által biztosított egészségbiztosításra, például a Medicare vagy a Medicaid. A gyermekek, és egyes államokban a terhes nők is jogosultak a CHIP-re olyan háztartási jövedelmekkel, amelyek jócskán elnyúlhatnak a középosztályig. A lefedettségtől és az Ön körülményeitől függően lehet, hogy nem kell havi prémiumot fizetnie kormánya után. szponzorált egészségügyi lefedettség.

Ha nem rendelkezik megfelelő egészségbiztosítással vagy egészségbiztosítással, akkor az összes egészségügyi számla kifizetéséért Ön felel, kivéve, ha hozzáférhet az ellátáshoz egy karitatív klinikán. A 2010 márciusában elfogadott betegvédelmi és megfizethető ellátási törvény (ACA) biztosítja, hogy az amerikaiak többsége megfizethető egészségbiztosításhoz fér hozzá.

Van azonban néhány kivétel. Néhány az ACA tervezési hibáinak eredménye, beleértve a családi hibákat és azt a tényt, hogy a prémium támogatások felső határa a szegénységi szint 400% -a, ami megfizethetetlen fedezetet eredményez egyes emberek számára, akiknek jövedelme csak kissé meghaladja ezt a határt. De egyesek a rendeletek, bírósági döntések és az ACA-val szembeni ellenállás következményei, beleértve a Medicaid lefedettségi rését, amely 13 olyan államban létezik, amely nem volt hajlandó elfogadni a szövetségi finanszírozást a Medicaid bővítéséhez (vegye figyelembe, hogy ezek közül két állam, Oklahoma és Missouri, 2021 közepén terjessze ki a Medicaid-ot, ezzel kiküszöbölve lefedettségük hiányosságait).

Hogyan válasszunk egészségügyi tervet

Számos tényezőt kell figyelembe venni az egészségbiztosítás kiválasztásakor. Ezek a tényezők eltérőek lehetnek, ha a munkáltató számos egészségügyi tervének egyikét választja, vagy saját egészségbiztosítását vásárolja.

Tegyen házi feladatot, mielőtt bármilyen egészségbiztosítási kötvényt vásárolna! Győződjön meg róla, hogy tudja, mit fizet az egészségbiztosítási terve ... és mit nem.

Munkaadó által támogatott egészségbiztosítás

Ha munkáltatója egészségbiztosítást kínál, akkor több egészségbiztosítási terv közül választhat. Leggyakrabban ezek a tervek tartalmaznak valamilyen irányított gondozási tervet, például egy egészségmegőrző szervezetet (HMO) vagy egy preferált szolgáltató szervezetet (PPO). Ha HMO-t választ, a terv általában csak akkor fizet az ellátásért, ha orvost vagy kórházat használ a terv hálózatában. Ha PPO-t választ, a terv általában többet fog fizetni, ha az egészségügyi ellátást a terv hálózatán belül veszi igénybe. A PPO akkor is fizeti az ellátás egy részét, ha a hálózaton kívülre megy, de többet kell fizetnie.

Munkáltatója számos különféle egészségügyi tervet ajánlhat fel, amelyek többé-kevésbé kerülnek ki, attól függően, hogy mekkora költségei vannak minden évben. Ezek a költségek magukban foglalhatják a visszafizetést minden alkalommal, amikor orvosához fordulnak, vagy ha vényt kapnak, valamint éves önrészt, amely összeget fizet az egészségügyi szolgáltatásokért minden év elején, mielőtt az egészségbiztosítás elkezdi fizetni a legtöbb szolgáltatást.

Általánosságban elmondható, hogy egy olyan terv esetében, amely megköveteli, hogy hálózati szolgáltatót vegyen igénybe, magas az önrész és a magas törlesztőrészletek, alacsonyabb lesz a prémium. Egy olyan terv, amely lehetővé teszi bármely szolgáltató igénybevételét, alacsonyabb önrészekkel és alacsonyabb önköltségekkel, magasabb díjakkal jár.

Ha fiatal, nincs krónikus betegsége és egészséges életmódot folytat, fontolóra veheti egy olyan egészségügyi terv kiválasztását, amely magas önrészekkel és visszafizetésekkel rendelkezik, mivel nem valószínű, hogy szüksége lesz ápolásra, és havi díjai alacsonyabbak lehetnek.

Ha Ön idősebb és / vagy olyan krónikus állapota van, mint például a cukorbetegség, amely sok orvoslátogatást és vényköteles gyógyszert igényel, akkor fontolóra vehet egy alacsony önrészű és költségtérítéses egészségügyi tervet. Lehet, hogy havonta többet fizet a prémiumrészéért, de ezt ellensúlyozhatja az egész éven kívüli kisebb zsebköltség. Vágja össze a számokat, hogy megtudja, mennyit várhat el a zsebéből fizetendő költségek (figyeljen itt a maximális összegre, ha úgy gondolja, hogy sok orvosi ellátásra lesz szüksége), és adja hozzá ezt a az összes díj, hogy több tervet összehasonlíthasson. Nem csak azt akarja feltételezni, hogy egy magasabb költségű terv (vagy a helyzettől függően egy alacsonyabb költségű) jobban fog működni - futtatnia kell a számokat, hogy lássa, hogy az egyes tervek valószínűleg hogyan fognak játszani az éves összes költség szempontjából.

Ha az elérhető opciók egyike HSA minősítésű terv, akkor a HSA adókedvezményeit be kell foglalnia, amikor eldönti, melyik tervet választja, valamint a HSA-hoz rendelkezésre álló munkáltatói hozzájárulásokat. Ha munkáltatója hozzájárulást nyújt az alkalmazottak HSA-jaihoz, ez lényegében ingyenes pénz, de csak akkor kaphatja meg, ha kiválasztja a HSA által minősített egészségügyi tervet. Ha pedig beiratkozik egy HSA által minősített programba, és maga járul hozzá a számlához, akkor ezeket a hozzájárulásokat nem terheli adó.2021-re a maximálisan megengedett HSA-hozzájárulás összege (a munkáltatói járulékokkal együtt) 3600 USD, ha csak HSA-minősített terv alapján rendelkezik önálló fedezettel, és 7200 USD, ha a terv legalább egy másik családtagra is kiterjed (ha Ön 55 éves vagy idősebb, további 1000 USD-t tehet be.) Ha a maximális összeget fizeti be, és jövedelmi szintjétől függően ez jelentős adómegtakarítást eredményezhet. Tehát, ha a HSA által minősített terv szerepel a lehetőségek között, akkor ezeket a tényezőket be kell vonniuk a tervek egymás melletti összehasonlításába.

Ha többet szeretne megtudni az egészségügyi terv lehetőségeiről, találkozjon az emberi erőforrások osztályának képviselőjével, vagy olvassa el az egészségügyi terv által biztosított anyagokat. Ha Ön és házastársa / partnere az egészségbiztosítást nyújtó vállalatoknál dolgozik, akkor össze kell hasonlítania az egyes vállalatok által kínáltakat, és bármelyik cégtől válasszon egy tervet, amely megfelel az Ön igényeinek. Ne feledje azonban, hogy néhány vállalat felárat számít fel, ha házastársa hozzáfér a saját munkáltatói tervéhez, de úgy döntött, hogy felveszi a tervébe.

Egyéni egészségbiztosítás

Ha önálló vállalkozó, a munkáltatója nem nyújt megfelelő egészségbiztosítást, vagy Ön nem biztosított és nem jogosult állami egészségbiztosítási programra, önállóan vásárolhat egészségbiztosítást.

Egészségbiztosítást közvetlenül egy egészségbiztosító társaságtól vásárolhat, például Anthem vagy Kaiser Permanente, biztosítási ügynökön vagy brókeren keresztül, vagy az államában található egészségbiztosítási tőzsdén keresztül (megkezdheti a HealthCare.gov webhelyen, amely a használt tőzsde) a legtöbb államban; ha az állam saját cserét működtet, a HealthCare.gov oda irányít). Forduljon biztosítási ügynökéhez, aki segíthet az Ön igényeinek megfelelő egészségbiztosítás megtalálásában.

Mivel az egészségügyi terv kiválasztásakor gyakran a költség a legfontosabb tényező, a következő kérdésekre adott válaszai segíthetnek eldönteni, hogy melyik tervet vásárolja meg.

• Mennyibe kerül a havi prémium (bármilyen alkalmazandó prémium támogatás után, ha jogosult rá)?
• Mennyibe kerül az orvoslátogatások és a vényköteles gyógyszerek ára? És mely konkrét szolgáltatásokat fedi le egy másolat, szemben azzal, hogy melyeket veszik figyelembe az önrészben?
• Mennyibe kerül az önrész? És van-e külön önrész a vényköteles gyógyszerekre?
• Ha PPO-t választ, mennyit kell fizetnie, ha orvosokat vagy kórházakat vesz igénybe a PPO hálózatán kívül? Ne feledje, hogy sok területen nincsenek PPO-tervek az egyes piacokon; korlátozódhat a HMO-kra és / vagy az EPO-kra, amelyek általában vészhelyzetben csak a hálózaton kívüli ellátást fedik le.
• Mennyit kell fizetnie saját zsebből, ha végül sok gondra lesz szüksége? Ennek felső határa az összes ACA-kompatibilis terv, 850 dollár egyetlen egyén számára 2021-ben, bár sok tervnek ennél alacsonyabb zsebre szabott korlátja van.
• Van-e az egészségügyi tervben gyógyszerkészítmény, amely tartalmazza az Ön által alkalmazott gyógyszereket?
• Orvosa az egészségügyi terv szolgáltatói hálózatában van?

Kormány által támogatott egészségügyi ellátás

Ha jogosult a kormány által támogatott egészségbiztosításra, akkor valószínűleg még mindig meg kell hoznia néhány döntést.

Ha beiratkozik a Medicare programba, akkor választania kell az Original Medicare és a Medicare Advantage között (az országban vannak olyan területek, ahol a Medicare Advantage tervek nem állnak rendelkezésre). Ha az Original Medicare lehetőséget választja, akkor ki kell választania egy Medicare D résztervet és egy Medigap tervet, hacsak nem rendelkezik átfogó kiegészítő lefedettséggel a munkáltatótól, vagy ha mindkettőre jogosult mind a Medicare, mind a Medicaid szolgáltatásokra.

Ha jogosult a Medicaid-re, akkor lehet, hogy az állam által kínált lehetőségek közül ki kell választania egy irányított gondozási tervet (a Medicaid-ben szenvedők többsége be van jegyezve irányított gondozási tervbe, bár egyes államok nem használják ezt a megközelítést). Érdemes ellenőrizni a rendelkezésre álló lehetőségek mindegyikét a szolgáltatói hálózatokban és a lefedett gyógyszerlistákban, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a kiválasztott az Ön igényeinek leginkább megfelel-e.

Óvakodjon a nem ACA-kompatibilis tervektől

Minden egyedi, 2014. január vagy későbbi hatályos orvosi tervnek meg kell felelnie az ACA-nak. Ez minden államban érvényes, a tőzsdén belül értékesített tervekre, valamint az egészségbiztosító társaságoktól közvetlenül vásárolt tervekre.

De sok olyan tervopció van, amely nem kompatibilis az ACA-val. És néha ezeket a terveket megkérdőjelezhető taktikával forgalmazzák, ami arra készteti a fogyasztókat, hogy azt higgyék, valódi egészségbiztosítást vásárolnak, amikor valójában nem.

Ha rövid távú terveket, korlátozott juttatási terveket, baleseti kiegészítőket, kritikus betegségeket, orvosi kedvezményeket, Farm Bureau terveket vagy bármilyen más, nem megfelelő terveket nézeget, nagyon oda kell figyelnie a következőkre: az apró betűs részt, és győződjön meg róla, hogy megérti, mit vásárol valójában. Ne feledje, hogy ezeknek a terveknek nem kell fedezniük az ACA alapvető egészségügyi előnyeit, nem kell fedezniük a már meglévő feltételeket, korlátozhatják az összes előnyét egy év alatt vagy az egész életen át, és általában hosszú listát tartalmaznak a lefedettség kizárásáról .