Hogyan működik a családi önrész egy magasan levonható egészségügyi tervben?

Ha családja egészségbiztosítása magasan levonható egészségügyi terv, akkor a családi önrész másképp működhet, mint más egészségbiztosítás esetén. Ha nem érted pontosan, hogy a családi önrész hogyan működik egy magasan levonható egészségügyi tervben (HDHP), meglepődhetsz. Előfordulhat, hogy az egészségbiztosítása nem kezdi meg az ellátások kifizetését, ha úgy gondolja, hogy megtörténik, vagy az egyik családtagnak többet kell fizetnie, mint amire számított.

Ha még nem érted teljesen az önrész alapjait, mi az, amit jóváírnak, és mi történik az önrész befizetése után, olvassa el az „Egészségbiztosítási önrész - mi ez és hogyan működik” című cikket. további. Szüksége lesz erre az önrész alapismeretére, mielőtt megértené, hogy a HDHP családi önrésze miben különbözik a normától.

Hogyan működik egy családi önrész egy magasan levonható egészségügyi tervben?

Bár ez meglehetősen ritkává vált, a HDHP-nél a család lefedettséggel rendelkezik, a házirend úgy strukturálható, hogy az egészségügyi terv ne kezdje meg fizetni a szolgáltatásokat (kivéve a megelőző ellátást, amelyre az összes nem örökölt terv önrésze vonatkozik). a család bármely tagjának addig, amíg a teljes családi önrész ki nem fizetésre került, vagy amíg a kezelésben részesülő családtag el nem érte az év maximálisan megengedett zseben kívüli limitjét (2021-ben ez 8550 dollár;), amelyik előbb bekövetkezik. Az a korlátozás, amely megakadályozza, hogy egyetlen családtagnak többet kelljen vállalnia, mint az egyéni zsebből származik, 2016-ban került bevezetésre, és az alábbiakban ismertetjük.

A család által lefedett HDHP-k más egészségügyi tervekhez hasonlóan is működhetnek, minden egyes családtag számára külön beágyazott önrésszel - és ez minden bizonnyal a gyakoribb megközelítés. De a HDHP-k az a lefedettség típusa, amely hagyományosan a legvalószínűbb, hogy összesített önrészeket alkalmaz.

Mivel minden családtagnak felmerül az orvosi költsége, az e kiadásokra befizetett összeget a család önrészének jóváírják. Amikor ezek a kiadások összeadódnak a családi önrésszel, a HDHP lefedettség beindul, és megkezdi fizetni a család minden tagjának az egészségügyi ellátás költségeinek részét.

Az összesített családi önrész felhasználásával rendelkező HDHP-ben a családi önrész kétféle módon teljesíthető:

1. Az egyik családtagnak magas egészségügyi költségei vannak. Az egészségügyi kiadások kifizetésével elérik a családi önrészt és a fedezet beindul az egész család számára. De ha a családi önrész magasabb, mint az egyén számára megengedett maximális zsebből való eltérés, akkor az ellátás a család egyetlen tagjának beindul, ha ez a határérték teljesül, még akkor is, ha a családi önrész még nem teljesült.
   Például, ha a család önrésze 10 000 dollár 2021-ben, akkor egy családtagnak nem kellene 8550 dollárnál többet fizetnie a fedezeten belüli hálózati díjakból - ekkor a HDHP elkezdené fedezni a családtag fedezett fedezetének 100% -át. hálózati díjak, még akkor is, ha a tervet a család összesített önrészével tervezték, és annak ellenére, hogy a teljes családi önrész még nem volt teljesítve. De ha a HDHP-nek 5000 dolláros családi önrésze van, akkor az egész családi önrész fedezhető lenne egyetlen családtag költségeivel, mivel ez még mindig kevesebb, mint az egyén számára megengedett legnagyobb zseben kívüli kiadás (megint, ha a terv beágyazott egyéni önrészekkel tervezték, amely az évek során egyre gyakoribbá vált a HDHP-k esetében, az az egészségügyi szolgáltatást igénybe vevő családtag képes lenne teljesíteni saját önrészét anélkül, hogy elérné a családi önrész összegét, még akkor is, ha ez jóval a maximális ráfordítás alatt van. zsebkorlát egyetlen egyén számára).
2. Több különböző családtagnak kisebb az egészségügyi költsége. A családi önrész akkor teljesül, amikor ezek a kisebb kiadások összeadva elérik a családi önrész összegét.

Miben különbözik ez a családtól, mint a nem HDHP-tervben levonható?

Egy hagyományosabb típusú egészségügyi tervben minden családtagnak egyéni önrésze van (azaz beágyazott önrész), a családnak pedig egészében van családi önrész. Az egyéni önrészekre fizetett összeget a családi önrésznek is jóváírják.

Két módon lehet ezeket a nem HDHP egészségügyi terveket fizetni a családon belüli egyén számára.

1. Ha az egyén eleget tesz az önrészének, az egészségügyi terv előnyt jelent, és csak az adott személy számára kezdi meg fizetni az egészségügyi kiadásokat, a többi családtagért azonban nem.
2. Ha a családi önrész teljesül, az egészségügyi terv a család minden tagjának beindulást jelent, függetlenül attól, hogy teljesítették-e saját önrészüket.

A családi önrész működéséről a HDHP-n kívüli tervekben a „Hogyan működik a családi önrész” című részben olvashat. És ahogy fentebb megjegyeztük, a HDHP-ket egyre nagyobb valószínűséggel tervezik a beágyazott levonható modellel is.

A különbség a hagyományos típusú egészségbiztosítási önrész-rendszer és a családi önrész között egy HDHP-egészségügyi tervben az, hogyaz egyéni önrész néha megszűnik a családi HDHP lefedettségben. Hagyományosan a HDHP csak akkor kezdene fizetni ellátást családtagjai után, ha a családi önrész teljesül. Ám a 2016-ban hatályba lépett új szabályok szerint az ellátások a család egy tagjának indulnak, ha az adott évben eléri a zsebre szabott határt, még akkor is, ha a tervben a család összesített levonható modellje és a családi önrész szerepel. még nem teljesült.

Ezzel ellentétben egy nem HDHP-terv esetén a családi önrész csak egy családtag egészségügyi költségeivel nem fedezhető. Legalább két családtag együttes önrészére van szükség a családi önrész eléréséhez.

A szabályokat 2016-ban módosították

Az Egészségügyi és Humán Szolgáltatások Minisztériuma az összesített önrész felhasználásával kissé módosította a szabályokat a nem nagyapák egészségügyi terveire vonatkozóan. Abban az időben ez leginkább a családi HDHP egészségügyi terveket érintette, mivel ezek voltak a tervtípusok, amelyek valószínűleg összesített (versus beágyazott) levonható megközelítést alkalmaznak. A hozzáadott ránc a következő: Az egészségügyi terv nem követelheti meg az egyénektől, hogy az egyéni fedezet zseben kívüli maximumának szövetségi határánál magasabb önrészét fizessék, még akkor is, ha az adott személyre az összesített családi önrész vonatkozik. 2021-re az egyén saját zsebének maximuma 8550 dollárra korlátozódik (a kormány az infláció figyelembevétele érdekében évente emeli a zseben kívüli maximumok felső határát, és az új számokat az éves közleményben teszi közzé. és fizetési paraméterek).

Példa: Tegyük fel, hogy a 2021-es családi terv összesített önrésze 12 000 USD. Miután bármelyik családtag 8550 dollárt fizetett az összes levonható összeg fedezetéülaz a bizonyos egyén be kell indulnia anélkül, hogy további költségmegosztást igényelne, mint például másolatok vagy együttbiztosítás, még akkor is, ha a terv továbbra is összesített levonható modellt használ. Ennek a személynek a lefedettsége beindul, mert mostanra elérte az egyén legális zsebre szabott határát. A család többi tagjának fedezete azonban még mindig nem indul el, amíg a család teljes önrészét nem teljesítik.

Honnan tudhatja, hogy a család önrésze hogyan működik?

Egyes HDHP-k a családi önrész-rendszert alkalmazzák, amelyben nincsenek önrészek, és a családban senki sem kap ellátást, amíg a családi önrész nem teljesül. Ezt nevezikösszesített önrész.

De ez megint attól függ, hogy a családi önrész magasabb vagy alacsonyabb-e, mint az adott évben az egyéni fedezet maximális zseben kívüli korlátja. Például, ha egy családi HDHP-nek 6000 dolláros családi önrésze van, akkor egy családtagtól megkövetelhető a teljes önrész teljesítése 2021-ben. De ha a családi önrész 10 000 dollár, egyetlen családtagnak nem kellene 8550 dollárnál többet költenie a lefedettség előtt 2021-ben beindulna annak a személynek, annak ellenére, hogy a családi önrész még nem teljesült. Tehát az, hogy ez a szabály változtat-e valamit a család lefedettségén, attól függ, hogy mekkora az önrész, és hogy a HDHP-je beágyazott vagy összesített levonható megközelítést alkalmaz-e.

Ha a terv már beágyazott levonható megközelítést alkalmaz, akkor semmi sem változott volna, mivel a tervet már úgy tervezték volna meg, hogy biztosítsák, hogy egyetlen egyénnek sincs nagyobb önrésze, mint a megengedett zseben belüli maximum. Ne feledje azt is, hogy a HDHP-k a zseben kívüli maximumokra korlátozódnak, amelyek alacsonyabbak, mint a többi tervben előírt zseben kívüli maximumok - 2021-ben ez 7000 dollár az egyén számára és 14 000 dollár egy család számára. De a szövetségi Az a szabály, amely megakadályozza, hogy a család egyetlen tagjának a maximálisan megengedett zseben kívüli összegnél többet kelljen fizetnie, a rendszeres zseben kívüli maximális sapkákhoz (azaz 2050-ben 8550 dollárhoz) kötődik.

A legtöbb, nem HDHP-egészségügyi terv már régóta alkalmazza azt a rendszert, ahol azok az egyének kezdik meg az ellátásokat, akik egyéni önrészüket teljesítik, még mielőtt a családi önrész teljesülne. Ezt nevezikbeágyazott önrész. Emlékezhet erre a kifejezésre, ha úgy gondolja, hogy a nagyobb családi önrészbe beágyazott több önrész van.

Egészségügyi tervének irodalmában meg kell mondania, hogyan működik a családi önrész. Használhat példákat, vagy használhatja az összesített levonható és a beágyazott levonható kifejezéseket. Ha nem világos, hívja az egészségügyi tervet, és kérdezze meg, vagy ha munkahelyi egészségbiztosításról van szó, forduljon a munkavállalói juttatások osztályához.

Ha a HDHP előnyeinek összefoglalása és lefedettsége egyaránt felsorolja aegyetlen önrészösszeg és acsaládi önrészösszeg, ne csak feltételezzük, hogy beágyazott levonható rendszert használ. Az egyetlen önrész azoknak a személyeknek szólhat, akik nem írnak be egész családot, és nem azoknak, akik a családpolitikában szerepelnek.

Melyik a jobb: összesített önrész vagy beágyazott önrész?

Általános szabály, hogy a beágyazott önrészek hajlamosak pénzt megtakarítani a családok számára a zsebköltségekre, mivel az egészségügyi ellátás néhány családtagnál még azelőtt elkezdődik, hogy az egész családi önrész teljesülne. Ez azt eredményezi, hogy a legbetegebb családtagok egészségbiztosítási ellátásai hamarabb beindulnak egy beágyazott család önrészével, mint az összesített családi önrész HDHP-módszere esetén.

Az azonban egyedülálló, hogy az egyes családok egyes tagjai hogyan használják az egészségügyi szolgáltatásokat. A család egészségbiztosítási használati szokásai alapján ítélje meg, melyik rendszer működik jobban a családja számára.

Vigyázat - nem minden magasan levonható terv HDHP

Ne feltételezzük, hogy mivel magas önrész van, magasan levonható egészségügyi tervvel kell rendelkeznie. A HDHP az egészségbiztosítás meghatározott típusa (HSA minősítésű), nem akármilyen terv, valóban nagy önrésszel. Mivel a HDHP lefedettség lehetővé teszi, hogy részt vegyen egy adókedvezményes egészségmegtakarítási számlán, más speciális szabályokkal rendelkeznek, amelyek megkülönböztetik őket a nem HDHP-tervektől. Noha HDHP-je PPO, HMO, POS vagy EPO lehet, mégis betartja az összes speciális előírást, amelyek HDHP-vé teszik, nem csak a nagy önrész.

Ha a terve valóban HDHP, akkor az egészségügyi terv szakirodalmában HDHP-nek vagy magasan levonható egészségügyi tervnek kell neveznie. Ezenkívül utalhat az egészségbiztosítás HSA-val történő kombinálására.

Katasztrofális egészségügyi lefedettség Vs HDHP - már nem ugyanaz