Az eredeti Medicare (amely magában foglalja az A rész kórházi biztosítását és a B. részt az egészségbiztosítással) fedezi a beiratkozottak egészségügyi szolgáltatásainak és orvosi ellátásának költségeinek nagy részét. De van néhány költségmegosztás (együttbiztosítás és önrész), amely sok zsebköltséget eredményezhet, különösen akkor, ha kórházban van, szakképzett ápolói szolgáltatásokra van szüksége, vagy kiterjedt járóbeteg-ellátásban részesül, például folyamatos dialízisben.
A Medicare Kiegészítő Biztosítás (más néven Medigap kötvények) fedezni tudja ezeket a "hiányosságokat" azáltal, hogy felveszi a zsebéből felmerülő összes költséget vagy annak nagy részét, amelyet egyébként fizetnie kellene, ha egyedül lenne az Original Medicare. Egyes Medigap-irányelvek fizetnek az Egyesült Államokon kívüli egyes egészségügyi szolgáltatásokért és a Medicare hatálya alá nem tartozó további megelőző szolgáltatásokért is.
A Medigap biztosítás önkéntes - nem köteles megvásárolni -, és Ön felelős a havi vagy negyedéves díjért. A Medicare nem fogja fizetni a Medigap kötvény megvásárlásának költségeit.
kali9 / Getty Images
Hogyan működnek a Medigap irányelvek?
Ha Ön az eredeti Medicare-ben van (A. és B. rész), és van Medigap-házirendje, akkor először a Medicare kifizeti a Medicare által jóváhagyott összegek részét a fedezett egészségügyi költségeiért. Ezután a Medigap-házirendje fizeti a költségrészét.
Az esetek többségében a Medigap-terv összegyűjti a Medicare által fedezett dolgok zsebköltségeit, csak nem teljes egészében. A Medigap-terv nem terjed ki olyan dolgokra, mint a hosszú távú ellátás vagy a fogorvosi és látáskezelés, mivel ezekre a Medicare nem terjed ki.
Például, ha Ön 2-es típusú cukorbetegségben szenved, és három-négy havonta felkeresi az alapellátást kezelő orvosát utókezelésért, a Medigap-szabályzat kiterjedhet a B. rész együttes biztosítására, de nem a B. rész önrészére. Az év elején fizetnie kell az orvosi vizit első 203 dollárját (ez a 2021-es B rész önrész).
Ezt követően a Medicare a Medicare által jóváhagyott összeg 80% -át fizeti orvoslátogatásáért, a Medigap-házirend pedig a fennmaradó 20% -ot. A Medicare jóváhagyja az irodai látogatás 65 dolláros összegét, tehát a Medicare 52 dollárt, a Medigap 13 dollárt fizet, és Önnek semmit sem kell fizetnie.
A Medigap kötvényeket magánbiztosítók értékesítik. Ezeket a házirendeket egyértelműen Medicare kiegészítő biztosításként kell meghatározni. Minden politikának be kell tartania a fogyasztók védelmét szolgáló szövetségi és állami törvényeket.
Három kivételével a Medigap biztosítótársaságok csak Önnek adhatnak el aszabványosítvaA – N betűkkel azonosított Medigap-irányelvek. Néhány betű hiányzik, mert az E, H, I és J terveket 2010 júniusa után már nem értékesítették, és az M és az N tervet is hozzáadták. tervei voltak, E, H, I vagy J megtarthatták őket.
2020-tól a C és F tervek már nem állnak rendelkezésre azok számára, akik újonnan jogosultak a Medicare-re, bár azok, akik 2020 előtt jogosultak lettek a Medicare-re, megtarthatják vagy újonnan beiratkozhatnak ezekbe a tervekbe.
Minden Medigap-tervnek ugyanazokat az alapvető előnyöket kell kínálnia, függetlenül attól, hogy melyik biztosítótársaság értékesíti. Tehát a Medigap Plan G ugyanazokkal az ellátásokkal rendelkezik, függetlenül a biztosító társaságtól vagy a helyszíntől.
Nem minden terv érhető el minden területen. Három államnak - Massachusetts, Minnesota és Wisconsin - pedig megvan a saját Medigap-politikája, amely eltér a szokásos Medigap-tervektől.
Mennyibe kerül a Medigap biztosítás?
Az, hogy mennyit fizet a Medigap kötvényért, attól függ, hogy milyen tervet választ, és melyik biztosítótársaságot használja.
Mindegyik terv (A-tól N-ig) különböző előnyöket kínál, és a költségek a lefedettség mértékétől függően változnak. Általánosságban elmondható, hogy a legkevesebb hasznot nyújtó A tervben a legalacsonyabb a prémium. A több előnyt kínáló Medigap-tervek, például az F vagy a G terv általában magasabb prémiummal rendelkeznek.
Az American Association for Medicare Supplement Insurance szerint az F terv népszerű választás volt, a Medigap beiratkozóinak 54% -a választotta az F tervet 2018-ban. Az N terv következett, a beiratkozottak 11% -a; A D és G tervek összesített 19% -a volt.
2020-tól az F és a C terv már nem áll rendelkezésre az újonnan jogosult Medicare felvételizők számára. Ennek oka a 2015. évi Medicare Access and CHIP Reauthorization Act (MACRA), amely megtiltja a B. rész önrészét fedező Medigap-tervek eladását (újonnan jogosultaknak), amit mind a C, mind az F terv meg is tesz.
A Medicare B. részének éves önrésze van, amely 2021 dollár 2021-ben (ez évente változhat). A Medicare kedvezményezettek, akik 2020 előtt jogosultak lettek, megtarthatják vagy megvásárolhatják a C és F terveket. Vásárlás csak azok számára lehetséges akik korábban jogosultak voltak, de első alkalommal jelentkeznek be, és a legtöbb államban a Medigap biztosítók orvosi garanciavállalást alkalmazhatnak, ha egy személy a kezdeti beiratkozási időszak lejárta után jelentkezik tervre.
A legátfogóbb lehetőség, amely 2020-tól az újonnan jogosult Medicare-beiratkozók számára elérhető, a G terv; ez megegyezik az F tervvel, azzal a különbséggel, hogy nem fedezi a B rész levonását.
A Medigap L és K tervek meglehetősen átfogó lefedettséget nyújtanak, de nem fedezik az összes zsebköltséget. Ehelyett a legtöbb szolgáltatásért a zsebköltségek egy részét fizetik (50% -ot a K-tervhez és 75% -ot az L-tervhez), a beiratkozott pedig a többit. Ezeknek a Medigap-terveknek valóban vannak zseben kívüli sapkáik, amelyek után a Medigap-terv a fedezett zsebköltségek teljes részét kifizeti: 2021-ben a felső határok 6.220 dollár a K-tervre, és 3.110 dollár az L.-tervre. A
A Medigap Plan F és a Plan G magasan levonható verziója is létezik, amely előírja, hogy a beiratkozóknak 2370 dollárt kell fizetniük, mielőtt a Medigap terv megkezdené fizetni az ellátásokat.
A költségek állam és társaság szerint változhatnak
Bár a Medicare meghatározza, hogy az egyes Medigap-tervek mit kínálnak, nem szabályozza, hogy a biztosító társaság mit számolhat fel. Az American Association for Medicare Supplement Insurance elemezte a 2020-as G terv díjait egy 65 éves férfi számára, és megállapította, hogy a díjak Dallasban havi 109 dollár / Philadelphia 509 dollár / hó között mozognak. Minden területen számos biztosító kínálja a G tervet, és az árak biztosítónként jelentősen eltérnek.
2020-tól az észak-karolinai Medigap A (65 éves korú) A-terv havi díja 97 dollártól 605 dollárig terjedt. Ez éves szinten 6096 dollár különbség a legalacsonyabb költségű és a legmagasabb költségű díjak között - mindkettőnek azonos előnyei vannak.
Milyen típusú előnyöket kínálnak a Medigap házirendjei?
A Medigap A – N tervek a következő alapvető előnyöket tartalmazzák:
- Stacionárius kórházi ellátás: A Medicare A részbiztosítást fedezi, plusz további 365 napos fedezetet a Medicare lefedettség lejárta után (az összes Medigap terv, kivéve az A tervet, lefedi a Medicare A. részének egy részét vagy egészét)
- Járóbeteg- és orvosköltségek: Az orvosi szolgáltatások és a kórházi járóbeteg-terápia Medicare B. részének együttes biztosítását fedezi (amely általában a Medicare által a szolgáltatásra jóváhagyott összeg 20% -a), de nem a B. rész éves önrészét
- Vér: Minden évben lefedi az első három korsó vért
- Hospice ellátás: Az A. rész hospice ellátás fedezetét fedezi
Megjegyzés: A Medigap K és L tervek fizetik a járóbeteg-és orvosi szolgáltatások, a vér és a hospice ellátás költségeinek egy részét, de nem fedezik teljes mértékben az említett szolgáltatások saját költségeit. A Medicare.gov rendelkezik egy táblázattal, amely bemutatja, hogy az egyes tervek hogyan fedezik a különféle zsebköltségeket, amelyek egy Medicare kedvezményezettnek felmerülhetnek.
Attól függően, hogy melyik Medigap-tervet választja, fedezetet kaphat a Medicare által nem fedezett további kiadásokra és előnyökre, beleértve:
- Kórházi (A. rész) éves önrész: B-N tervek, de csak részben fedezik a K és M terveket
- Szakképzett ápolási létesítmények együttes biztosítása: C – N tervek, de csak részben fedezik a K és L terveket
- Sürgősségi ellátás külföldi utazások során: C, D, F, G, M és N terv
- A Medicare B. része felesleges orvosköltségek: F és G terv
A felesleges díj a Medicare által jóváhagyott összeget meghaladó összeg, amelyet az az orvos vehet fel, aki nem vesz részt a Medicare programban (de aki nem választotta ki teljesen).
Mikor vásárolhatok Medigap-házirendet?
A Medicare Advantage és a Medicare D részével ellentétben a Medigap-tervekre nincs éves nyílt beiratkozási időszak.
A szövetségi szabályok egyszeri, hat hónapos nyitott beiratkozási ablakot biztosítanak a Medigap számára, amely legalább 65 éves korától kezdődik, és beiratkozik a Medicare B részébe. Ebben az ablakban az Ön területén elérhető összes Medigap-terv garantáltan elérhető - kiadási alap, függetlenül a kórtörténetétől. Miután az ablak véget ért, örökre eltűnt.
Vannak korlátozott körülmények, amelyek garantáltan lehetővé teszik a Medigap-terv megvásárlásának jogát a kezdeti ablak vége után, de a Medigap-terveket javarészt orvosilag aláírják a hat hónapos időszak vége után. A
Ezenkívül nincs szövetségi követelmény, hogy a Medigap biztosítói garantált kiadási alapon kínáljanak terveket, amikor a kérelmező 65 évnél fiatalabb és fogyatékosság miatt beiratkozott a Medicare-be (országosan a Medicare-kedvezményezettek 15% -a - több mint 8 millió ember) 65 éves kor).
A térképen lévő állapotra kattintva megtudhatja, hogyan szabályozzák a Medigap jogosultságát az egyes államokban.
Az államok meghatározhatják saját szabályaikat a Medigap jogosultságára. Az államok többsége olyan törvényeket hajtott végre, amelyek legalább 65 év alatti hozzáférést biztosítanak a Medigap-tervekhez a kedvezményezettek számára, és egyes államok megkönnyítették a beiratkozottak számára az egyik Medigap-tervről a másikra való váltást, még azután is, hogy a kezdeti beiratkozási időszak véget ért. A
Szükségem van-e Medigap irányelvre, ha beiratkozom egy Medicare Advantage tervbe?
Mindaddig, amíg beiratkozik a Medicare Advantage tervbe, nem kell megvásárolnia a Medigap politikát, és ez nem jelentene Önnek semmilyen előnyt. Valójában törvénytelen, hogy bárki eladjon neked egy Medigap-házirendet, ha Advantage-tervben szerepel.
Ha rendelkezik Medigap-tervvel, majd az eredeti Medicare-ről a Medicare Advantage-re vált, megtarthatja a Medigap-tervét - és néhány ember megteszi annak biztosítása érdekében, hogy az továbbra is ott legyen, ha vissza akarnak térni az Original Medicare-re egyéves "próbajogi" időszakukon belül. A Medigap-terv nem fizet az Advantage-terv önrészének, visszafizetésének vagy együttbiztosításának, így lényegében szunnyadó lefedettség lenne az Advantage teljes idejére. terv.
Kinek nincs szüksége Medigap lefedettségre?
A Medigap-tervekre nincs szükség, ha a Medicare mellett a Medicare hatálya alá tartozik (vagyis kettős jogosultsággal rendelkezik), vagy ha a munkáltató által támogatott terv keretében lefedettség van, amely lefedi a Medicare-t.
A Kaiser Family Foundation elemzése szerint az Original Medicare kedvezményezettek 30% -ának volt kiegészítő fedezete a munkáltató által támogatott tervtől 2016-ban, 29% -uk Medigap lefedettséggel, 22% -uk pedig Medicaid-tal. A többiek többségének - az Original Medicare kedvezményezettek 19% -ának - egyáltalán nem volt kiegészítő fedezete, míg 1% -uknak valamilyen más típusú kiegészítő fedezete volt.
Hol tudhatok meg többet a Medigap lefedettségéről?
A Medigap-terv megvásárlása előtt fontos, hogy megértse a Medicare Medigap-szabályait, jogait és az államában elérhető Medigap-opciókat. A következő források jó kiindulópontok:
- Medigap Policy kiválasztása: Útmutató a Medicare-tól
- Kiegészítő biztosítás az Original Medicare számára: Interaktív forrás a Medigap lefedettségről a Medicare Rights Center részéről
- Állami egészségbiztosítási támogatási programok (SHIP): olyan programok, amelyek egy az egyben tanácsadást és segítséget kínálnak a Medicare-ben szenvedőknek
