Beágyazott önrész és hogyan működik

A beágyazott önrész olyan rendszer, amely egyesíti az egyéni és a családi önrészeket a családi egészségbiztosítási kötvényben. A magasan levonható egészségügyi tervekben gyakran összesített önrészeket alkalmaznak, de a beágyazott önrészek minden más terv esetében közösek, ha több családtag szerepel a tervben együtt.

Ha az egészségügyi terv önrészeket tartalmaz, ez csak azt jelenti, hogy a család egyetlen tagjának nem kell teljesítenie a teljes család önrészét ahhoz, hogy utólag levonható juttatásokat indítson.

Ehelyett az illető utólag levonható juttatások akkor lépnek hatályba, amikor teljesíti az egyéni önrészeket, még akkor is, ha a fedezet családi terven keresztül valósul meg.

2016 óta új szabályok vonatkoznak ateljes zsebköltséghogy a programban részt vevő bármely személyt kötelezhetik az év folyamán zsebköltségek befizetéséreönrésztovábbra is megengedettek, de minden családi tervben be kell ágyazni az egyéni zsebből származó maximumokat.

Ez azt jelenti, hogy 2020-ban egyetlen családtagtól sem követelhető meg, hogy az év folyamán 8150 dollárt meghaladó összeget fizessen zseben kívül (hálózaton belül). A felső határ 2021-re 8550 dollárra nő, bár sok tervnek továbbra is alacsonyabb zsebre szabott korlátjai lesznek, mint a törvény által megengedett maximum.

Hogyan működik

Beágyazott önrésszel az egészségügyi terve az egyes családtagok két különböző típusú egészségbiztosítási önrészét tartja nyilván: az önrész és a családi önrész.

A családi önrész általában kétszer olyan magas, mint az egyéni önrész. Ha egy családtagnak egészségügyi költségei vannak, az egyéni önrészére fizetett pénzt a családi önrésznek is jóváírják.

Kétféle módon indul a fedezet, és az egészségügyi terv megkezdi az adott családtag egészségügyi költségeinek kifizetését:

Az első út:

• Az egyik családtagnak elegendő személyes egészségügyi költsége volt ahhoz, hogy teljesítse az önrészét.
• Az egészségügyi terv megkezdi ennek a személynek a költségeinek a kifizetését, de nem a többi családtag költségeit (hacsak nem az önrész fedezi az önrész előtt, mint bizonyos megelőző ellátás, vagy másolással fedezi, és nem az önrészbe számít).

A második út:

• Több különböző családtag mindegyike annyit fizetett önálló önrészként, hogy összeadva a családi önrész teljesült.
• Az egészségügyi terv megkezdi az egész család egészségügyi költségeinek kifizetését, függetlenül attól, hogy egyesek mennyit vagy keveset fizettek az önrészükbe.

Érvek és ellenérvek

A beágyazott családi önrész problémája, hogy az egész család fedezetének megszerzéséhez legalább két családtag egyéni levonható költségeit össze kell gyűjteni.

Ez nem igaz az összesített önrészre, amely mindenkinek fizet, még akkor is, ha csak egy ember teljesíti az összes levonható összeget, feltételezve, hogy ez elég alacsony ahhoz, hogy az illető ne haladja meg a megfizethető ellátási törvény által megengedett legnagyobb zsebköltséget (ACA).

Beágyazott önrész esetén még akkor is, ha egyetlen családtagnak nagyon magas az egészségügyi kiadása, ezek a kiadások önmagukban nem lesznek elegendők a családi önrész teljesítéséhez.

Miért? Mert amint az adott személy teljesíti az alacsonyabb önrészét, az utólag levonható juttatások beindulnak és elkezdik fizetni.

Lehet, hogy az illetőnek más típusú költségmegosztást kell fizetnie, például másolatokat vagy együttbiztosításokat, de ezeket az egyéb zsebköltségeket nem a családi önrész terhére kell jóváírni. Csak a saját önrészükre befizetett pénz kerül jóváírásra a családi önrészre.

Ezeket a költségmegosztási költségeket azonban beleszámítják a család maximális zsebébe.

Mivel az egyéni önrész kisebb, mint a családi önrész, a családban az egyik egyén nem tudja önmagában kielégíteni az egész család önrészét.

Ez azt jelenti, hogy a család legalább egy másik tagjának az év folyamán meg kell felelnie az egyéni önrésznek is, hogy teljesüljön a családi önrész, és az utána levonható juttatások beinduljanak a család összes fedett tagjának.

A beágyazott családi önrész előnye, hogy az utólag levonható egészségbiztosítási ellátások hamarabb beindulnak a család legbetegebb tagjai számára, mint más családtagoké.

Mivel ezeknek a beteg családtagoknak magasabb az egészségügyi kiadásaik, hamarabb elérik egyéni önrészüket, mint akkor, ha a terv összesített önrész lenne, és az egészségbiztosítás ezután megkezdi az egészségügyi kiadások teljes vagy nagy részének kifizetését.

A beágyazott önrész-rendszernek köszönhető, hogy a biztosítási ellátásuk beindul és elkezd fizetni, mielőtt a családi önrész teljesülne.

2016-os változások

A fentiek továbbra is érvényesek, de 2016-tól kezdődően egy új követelményt vezettek be, amely előírta, hogy egyetlen magánszemélytől sem követelhető meg, hogy a zseben kívül (a hálózaton belül) többet fizessen, mint a abban az évben (2020-ra 8 150 dollár és 2021-ben 8550 dollár).

Így például 2016 előtt lehetséges volt egy olyan egészségügyi terv elkészítése, amelybe nem voltak beépített önrészekvagybeágyazott zseben kívüli maximumok.

Tegyük fel, hogy a terv 10 000 dolláros családi önrésszel rendelkezett, majd ezt követően 100% -os fedezettel (ez a fajta terv kialakítása csak a magas önrészes egészségügyi terveknél volt általános).

Ha az év folyamán csak a család egyetlen tagjának volt egészségügyi költsége, akkor 10 000 dollárt kellett volna fizetnie a fedezet beindulása előtt. Ez a fajta terv megtervezése már nem megengedett, mert a zseben kívüli költségeket korlátozni kellene. 2020-ban 8150 dollár.

A tervnek továbbra is lehet 10 000 dolláros családi önrésze, de ennek a levonáshoz több embernek is orvosi költségekkel kell járnia.